从表面上看，理财投资似乎是一种“高智商”的行为。其实，稍加研究，你会发现，它并没有你想象中的那么难。想一想你的周围：是不是有一位好心的大姐，总是在月末你的经济出现拮据的时候，向你伸出援助之手呢？是不是有一个漂亮的女孩，每次上街都能买到又便宜、又得体的衣服呢？是不是有一个年轻的妈妈，每个假期都能为孩子找到又实用、又省钱的辅导课程呢……如果有，你不妨多向她们请教一下理财的方法，她们可是每个人都有一套在实际生活中总结出来的理财经验哦！
从表面上看，理财投资似乎是一种“高智商”的行为。其实，稍加研究，你会发现，它并没有你想像中的那么难。想一想你的周围：是不是有一位好心的大姐，总是在月末你的经济出现拮据的时候，向你伸出援助之手呢？是不是有一个漂亮的女孩，每次上街都能买到又便宜、又得体的衣服呢？是不是有一个年轻的妈妈，每个假期都能为孩子找到又实用、又省钱的辅导课程呢……如果有，你不妨多向她们请教一下理财的方法，她们可是每个人都有一套在实际生活中总结出来的理财经验哦！
如果你对自己的要求比较高，可以在业余时间，利用网络和书籍学习一些投资理财方面的专业知识，你并不需要对这些知识学得很精通、很专业，不需要去和专业理财人士一较高下，你的学习目的就在于：能够活学活用这些知识，并对你的个人财产进行投资和管理；如果你对自己的要求不高，那么，只要你识字，会简单的逻辑推理判断，懂简单的数学运算，一样可以轻松理财。
对于女人的理财方式，建议尽可能以稳妥为主。当然，除非你是一个特别与众不同、特别喜欢刺激和冒险，并且不在乎钱财输赢的女人，否则，在投资理财上，你最好不要去冒险。因为在面对风险和压力的时候，女人的承受能力普遍比男人要弱一些。虽然投资的风险肯定是存在的，但我们在决定把自己辛苦赚来的钱投进去的同时，一定要学习如何尽可能地规避风险，尽量把投资的风险降到最低点。
要降低投资风险，保证稳定赚钱，并尽可能获得最大收益，那么，就必须注意各种投资产品的组合搭配。就像我们到柜台前去选择化妆品一样，只有把眉笔、眼影、睫毛膏、腮红、口红等各种各样的物品搭配齐全，我们才有可能拥有一个完美的妆容。
如何搭配每一种投资产品，与每个女人的年龄、职业、收入都有关系。因为年龄、职业、收入的不同，直接决定了每个人抗风险能力的不同。抗风险能力不同，投资理财的产品组合形式就肯定不会相同。
更为重要的一点是，女人在考虑如何搭配投资产品的时候，还不得不兼顾自己的婚姻状态、家庭状况。对于一个女人，尤其是受传统文化的熏陶长大的女人，家庭、婚姻在她心目中始终占据了重要的位置。女人在理财、投资的时候，更多考虑的不是个人的利益，而是家庭、子女的利益。因此，选择一种较为稳妥的理财投资组合形式，对于女人来说尤为重要。
1.人生不同阶段的理财投资
人在不同的年龄段，身体状态、精神情况、职业发展、收入比重等都是不同的，所面临的人生责任也是不一样的。例如20岁左右的年轻女性，大多未婚，没有孩子，没有什么经济负担，但由于参加工作的时间较短，她们的收入也相对较少，不是很稳定；而30岁左右的成熟女人，大多已婚，上有老、下有小，不但要承担事业的责任，还要承受家庭的责任，责任重，负担大，但这个年龄段的女人比初入社会的年轻女孩收入多、经济条件也稳定……所以，女人投资理财，一定要视人生的不同阶段需要承担的不同责任而定。每个人的情况不同，每个家庭的状况不一样，那么，适用于每个人、每个家庭的理财投资手段自然也是不同的。
在各个不同年龄阶段的人群中，各种理财组合所需资金的比重和风险是不同的。
（1）20～30岁的女性
20～30岁，是个人积极进取的黄金年龄，也是个人真正面临“理财”课题的第一阶段。在这一阶段里，理财投资的最佳组合如下：
60%用于高风险投资。
25%用于固定收益投资。
10%用于保本投资。
漫长的人生才刚刚开始，初出茅庐、充满朝气、富有活力的年轻女性，有着充满激情的人生目标，可是口袋里却又缺少资金，她们正处于“拮据时代”。这一阶段的女人，应该以完善自我、追求休闲娱乐以及为结婚而筹划资金作为近期理财的主要内容。
在这一阶段的女人，收入不高，这个时期是她们整个职业生涯中最贫困的时期，虽然如此，建议她们也不妨做一些简单的投资。例如，把收入中的一部分，哪怕是很少的一部分存入银行，即使目前银行利率较低，利息的收益并不乐观，但是储蓄可以帮助我们养成理财的好习惯。如果还有富余资金，不妨考虑进行一些风险性稍高的投资，例如找一些信誉好、收益稳定的优质基金，投资一些保费额度低的寿险或医疗保险。
20～30岁也是一个充满机遇与挑战的年龄段，随着薪水的不断增加，升职机会的到来，我们的手头会日益宽裕。这时可以在投资方面积极、冒险一点，尝试一些有较高风险性的投资。这样做不仅可以挑战自己的理财能力，一旦成功还能为我们以后的人生打下坚实的基础。
案例
朱琳，23岁，单身，北京某外企职员，月收入4000元。
由于没有家庭负担，朱琳每月从自己的4000元收入中固定地提取1500元钱，用来作为投资。她的这笔资金是这样运用的：80%用来投资股票，20%作为现金存款。但是，朱琳的这种理财方式，并没有达到最佳的状态。
理财专家建议说，她可以在准备进行投资股票之前，事先准备好必要的资金积累，也就是说可以先积攒几个月的钱，再进行投资。因为股票的组合千变万化，所以投资股票也因人而异。如果看中的是稳健，那么可以将40%的资金投向业绩稳定的股票，30%的资金投向少数新股票，30%的资金再投向中小企业股票板块。在做这些组合时，还应该考虑这些股票的行业结构。例如，传统工业企业相对来说业绩较为稳定，高科技企业有巨大的发展潜力，各种服务行业的股票的风险和回报率都很大等，另外还要注意在各行业之间的投资比例要平衡。等股票入市后，不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，可以将不同时间里的资金，投资于不同的市场。
除了投资，朱琳还有一个目标是要在3年以内读完一个硕士学位。这就意味着为了在不远的将来，她能有更好的发展优势。那么，在这3年里她必须要有一部分固定的资金用于她的自我教育投资。
朱琳的决定是有远见的，女人是美丽的，但充实了知识的女人会更加美丽，而且她们会拥有经久不衰的魅力。所以，在这时候，即使手头拮据一些也是值得的。20岁出头的女人，很多都是刚从学校走出来的“社会新人”，她们其中的很多人都具有较高的文化修养，懂得一开始就为自己制定合理的发展规划和理财计划；但是，有些女孩在这个年纪却被各种五颜六色的社会现象迷花了眼，而荒废了自己的学业，原有的知识一点一滴地枯竭，到最后别说理财，甚至连一份可以糊口的工作都找不到。
（2）30～40岁的女性
在30～40岁年龄段里的女人要跨越人生两道坎：一是标志进入而立之年的30岁，二是标志进入不惑之年的40岁。而立之年与不惑之年的理财投资又是有所区别的。
为人生建房筑巢的30岁是人生的第二个黄金时期，也是一个人在真正意义上面临理财的第二个阶段。30岁的女人，大多已经建立了自己的家庭，已经褪去了做小女孩时“不知油盐柴米贵”的天真。这时候，她们手里已经有了一定的积蓄，但同时，买房、买车的重担也使她不得不为整个家庭的开支精打细算。在30岁左右的时候，理财投资的最佳组合方式为：
50%用于高风险投资。
30%用于固定收益投资。
10%用于保本投资。
10%用于传统保障型保险。
40岁是人生的第三个黄金时期，如果按人的生理周期来划分的话，也是人生的最后一个黄金时期。在这个黄金时期之后，人生的一切就如同缓慢下落的夕阳。人到中年的女人，应该牢牢地抓住这一阶段，享受财富为自己带来的优裕和舒适的生活。在这一阶段，投资理财的最佳组合方式应为：
35%用于高风险投资。
30%用于固定收益投资。
15%用于保本投资。
20%用于传统保障型保险。
30～40岁之间的女人，投资应该考虑到自己的年龄特点，走一条较为保守的投资路线。在这一时期投资的主线应该是注意回报稳定的多元化投资，如购买债券、保险、各种基金等。
由于处于这一年龄段的女人都十分繁忙，承受着精神和经济上的双重压力，理财的目的并不像刚出校门的年轻女性那样简单。这个阶段的女人，通常都面临了一生之中不得不应付的重大事情，如买车、购房、教育子女、赡养父母等。
由于经过了年轻时代的资金积累，现在自己有了更多的钱，也就有了更多的选择。在这一阶段，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等方面为自己做长远的规划投资。例如，可以参加银行的教育储蓄、继续购买医疗保险。如果你钟情于股票、期货、外汇等高风险性投资，那么要注意，在这时进行这些投资的总资金不能超过家庭总收入的三分之一，否则一旦出现了亏损，整个家庭的财政就会面临危机。
人到中年，保险的重要性日益突出，可以拿出家庭总收入的十分之一参加保险。如果你已经成家，就必然为子女日后的教育费用“未雨绸缪”，市面上推出的一些教育储蓄可以考虑；如果尚未成家或者没有养育子女的计划，你的经济负担就比较轻，那么你可以选择相对冒险的投资方式。
案例
叶秋，30岁，上海某公司的普通职员。
叶秋的先生是上海某企业的一名主管，他们有一个5岁的儿子。由于公事繁忙，先生经常出差在外，所有的家务和家庭理财都落在了叶秋的肩上。
3年前，叶秋购买了一套商品房，现在，她的家庭每月必须偿还2500元的房屋贷款，再除去家庭日常开销，每月还有2500元左右的富余。现在，叶秋的家庭一共有约20万元的积蓄，她把这些钱都用来储蓄和购买国债了。另外还有一部分外汇存款，但是平时也就是放在银行里，她并不怎么打理。
叶秋的大学同学是某咨询公司的财务专家，在得知了她的这种情况后，认为她的理财方式很不合理，她只利用了储蓄和国债这两种保守的低回报投资方式，而没有别的增值手段。所以，同学建议她在自己找不到好的投资方向时，选择提前偿还部分住房贷款或者全部偿还住房贷款，再用其余的存款去购买收益较高的凭证式国债或者购买现在正在走红的基金，还可以适当选择一些回报较好的企业发行的债券。另外，如果将外汇存款到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然有一定的风险，但只要小心谨慎地操作，叶秋获得5%以上的年收益率是没有问题的，而且以后即使不做交易，仍然可以享受一定的利息收益。
他还建议叶秋以“定期定额”的方法，利用孩子的压岁钱等闲置资金，在每月的固定时间里买入固定金额的基金或者股票。因为“定期定额”可以在很大程度上规避一部分投资基金和股票的风险。由于这种方法所需要的投资时间较长，其本质意义在于可以为孩子的长期教育投入做必要的资金准备。当孩子上初中时，可以把银行里“零存整取”的钱改为教育储蓄，这种储蓄不仅可以享受同档次定期的利率，而且免除了利息税。
对于分红类保险，由于现在利率水平低，建议她不必将过多的资金投入购买分红类保险。但是，可以适当地购买一些医疗和意外伤害保险，以备不时之需。
由于叶秋的家庭目前还处于家庭财产的积累期，家庭资产余额并不算多，抵御风险的能力也比较差，所以，整体上应当选择较为稳健的理财方式，应在风险较小的领域内进行家庭的主要投资。
适合叶秋家庭的投资组合为：40%用于储蓄和债券，20%用于购买外汇，30%用于购买基金和股票，10%用于购买保险。这个组合能适应叶秋一家今后的发展需求。
（3）40～50岁的女人
丰硕殷实的40～50岁，是人生的中年时期。在这个年龄阶段的女人，事业和家庭基本上都已进入开始收获的大好时节。这是一个承上启下的年龄段。在这个年龄段的女人普遍都存在家庭负担重、责任大；同时，这个阶段的中年女人，在职位和收入上，基本上已处于一个平缓期；另外，由于工作压力大，家庭负担重，再加上生理机能渐趋衰退，所以，这个年龄段的女人，身患各种疾病、出现意外的概率也比较大。
这个年龄段的女人陆续进入更年期，生理、心理、情绪等都随更年期的到来而改变，可以说，这是女人一生之中的“多事之秋”。
针对这个年龄段的种种特征，在理财投资上，有三大要点需要注意：一要注意重视保险的购买，特别是各种重大疾病的医疗保险，这一点在单位没有医疗福利保障的情况下更是不可忽视；二要注意重视对养老保险的购买，并为自己的老年生活提前做好投资计划，以保证老年生活无忧；三要注意重视投资理财的安全性，尽可能选择稳健型的投资方式。在这一年龄段，各种投资方式的最佳组合比例应为：
25%用于高风险投资。
35%用于固定收益投资。
20%用于保本投资。
20%用于传统保障型保险。
案例
程雪，43岁，广州某外资公司任职广告策划。由于公司被兼并，在职场上打拼二十余年，已经有些疲惫的她想休息一阵子，于是就选择了公司给予离职员工10万元的补偿方案，离职回家，当了一名“全职太太”。
可是，虽然是全职太太，但程雪的心依然没有闲着，没多久，她就寻思着要给自己找些事情做。因为她的手头有一些闲钱，于是，她就把从公司离职时拿回的那笔赔偿金当作启动资金，找了几个朋友，大家一起合伙开了一家小饰品店。
程雪现在的生活过得非常舒坦。她的先生是某研究所的教授，月薪近1万。他们有一个11岁的儿子，活泼可爱。现在家里有两套现房，一套两室两厅的房子自己居住，另一套房子出租，每月都有3000多元左右的租金收入。
程雪家里目前有活期存款7万余元，定期存款20余万元，另有3万多的美元储蓄，他们还有8万元投资在股票上的钱，有11万元左右的基金。她们家现在住的这套房子的市场价值已是90万元，出租的另一套房子也值70多万元。在保险方面，程雪还为自己买了一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；儿子也有一份5万元的综合保险。
程雪和她的先生都是很注重生活品质的人，他们计划，将自己现住房卖掉，然后再买一套价值150万元的四室二厅的房子。另外，她还计划买一部15万元左右的车。
毕竟是在职场里打拼惯了。程雪有时候忍不住会翻翻理财方面的报章杂志，在网络上搜集各种各样的理财方法。久而久之，程雪掌握了很多理财技能。她开始想，自己的家虽然现在看起来不错，收入稳定，而且有良好的上升趋势，但如果能用已有的资金进行更有效的投资，那么在面临买车、换房等大额开支时，就很容易应对了。
于是，程雪对自己家庭的财产情况做了一次透彻的分析：至今，家庭资产已经超过了229万元人民币，但家庭资产的62.25%是自用住房，也就是说非金融性资产的比重占了绝大部分，而金融资产比重太低，仅占7.78%。如果能灵活加大对金融产品的投资，把资金从活期储蓄中解放出来，就能让金融性资产为家庭争取更大的收益。
并且程雪了解到，合理的负债会给家庭带来更多的收益，而自己家庭的负债率太低，仅占总资产的3.11%，其实负债率占家庭稳定收入的三分之一都是安全合理的。同时，她还意识到自己家庭的保险结构也不是很合理，虽然她和儿子都有保险，为今后的生活提供了保障，但是，支撑这个家庭的顶梁柱——程雪的丈夫，却没有购买保险。
目前家庭的投资手段主要是房产、保险、股票和基金。从投资的结果来看，房产和养老保险的投资已经取得了巨大的成功，特别是房产，可以说是“一本万利”，每个月都在给家庭带来不菲的收益，而且随着房价的不断攀升，这笔投资的收益会越来越大。
针对以上分析，程雪动手为家庭做了以下投资的规划：首先，大胆地向银行借钱，利用抵押贷款买车、购房，因为以先生目前的收入水平，还贷绰绰有余，既可以租养房，也可将二室一厅的房子出售或者车、房一起买。买车后不但家人的生活品质大大提高，也有利于她照顾自己小店的生意。其次，大幅度减少储蓄存款，增加投资，调整金融资产结构。她将目光投向购买开放式基金，通过各种途径学习到的基金知识让她意识到，基金比储蓄更能使资产增值。再次，她为丈夫购买了寿险和意外险，真正做到出小钱，保大险。
就是这样，程雪在体验“钱生钱”的快乐的同时，也稳步地提高了自己的生活情趣。
（4）50～60岁的女人
这一阶段的女人，大多数已经从职场打拼中退休回家了。经过年轻时候的资金积累，她们通常有了稳定的资产，孩子也大都长大成人，可以自己料理生活了。这个时期的女人，理财的目的一般是为了支持子女的事业、家庭，保障自己的老年生活。
但是，在这个年龄段的女人，无论是生活上还是心理上，都面临着空虚和孤独的挑战，再加上她们的身体状况每况愈下，她们开始为自己的退休生活做筹划了。
此时，作为女人，首先要想清楚自己希望在退休以后过一种什么样的生活，并安排好自己必需的医疗、养老保险。如果手头还有一些闲散的资金，也可以进行一些投资。但是，谨慎和保守是这一阶段的女人在投资时必须要牢记的投资心得。因为年龄的关系，你不可能在失败以后再重新来过，此时你对风险的承受能力已经大不如从前。所以，处于这一年龄阶段的女人，应该逐步加重固定收益投资的比重，定期检查自己的投资成果，这样可以让你及时发现投资风险，从而找到规避风险的措施。另外，你也可以尝试低成本的自主创业，一方面可以在社会上继续发挥余热，另一方面以事业为精神寄托也可以避免一下子闲下来的空虚和不习惯。这一阶段，理财投资可以分为以下两种情况。
在人生满载而归的50岁，理财投资的最佳组合为：
20%用于高风险投资。
40%用于固定收益投资。
20%用于保本投资。
20%用于传统保障型保险。
在享受人生的60岁，理财投资的最佳组合为：
0%用于高风险投资。
50%用于固定收益投资。
25%用于保本投资。
25%用于传统保障型保险。
案例
刘金凤，60岁，退休在家。
刘金凤和丈夫辛苦忙碌了一辈子，把孩子拉扯大，现在也该好好地在家享享清福了。她正式从单位退休时，每月可以领到800元的退休金。她的丈夫是高级工程师，退休后被一位私人老板聘用，做技术顾问，每月收入（包括退休金）大约有2500元。她的儿女也都经济独立、衣食无忧。另外，经过多年的积攒，老两口现在有一套自己的住房。
刘金凤从来没有接触过股票、基金，她不懂这些投资方式，一听人说起股票、基金，就觉得那是“洪水猛兽”，感到很恐惧。但是，刘金凤手中有一笔5万元的国债马上就要到期，再加上她手头现有的闲钱，大概也有10万元左右的闲散资金。想到这么一大笔钱不知道应该怎么打理，她就感到焦心。如果把钱都存在银行里，利率低，不会有多少收益……那么，应该如何打理这笔钱呢？后来，刘金凤去咨询了一位理财专家。这位理财专家帮刘女士分析了她的经济情况，说：
由于她的家庭风险承受能力比较低，而且她对投资理财的产品也缺乏认识，擅长的投资方式也趋向于保守，因此，她手中目前的投资品种过于单一，只有凭证式国债和银行存款两个品种，无法满足她想要达到的有稳定收益的理财需求。虽然他们家庭的日常开销并不大，但家庭经济状况，仍然存在着一些不可忽视的问题。
首先，老两口都已步入老年，虽然现在身体状况良好，但日后因身体原因而要花掉大笔医疗费用的可能性比较大；其次，刘金凤老伴的每月收入占家庭总收入的75%，但是她却没有给老伴购买任何保险，家庭的抗险能力很低，一旦出现疾病或意外事故，就会导致每月家庭收入急剧减少，给家庭带来较大的冲击，甚至入不敷出；再次，虽然在这一年龄段的理财应该走一条平稳的保守路线，但刘金凤目前的投资策略过于保守，造成了投资收益不高的现象。
针对这些情况，理财专家建议她，购买一些绩效、口碑都比较好的稳定基金。这种投资一方面风险比投资股票小，适用于像刘金凤这样的风险承受能力不高的家庭；另一方面，这些基金，每年还有多次的分红机会，如果能坚持中长期投资，那么就会有稳定的收益。并且，仍要购买部分国债，因为凭证式国债比现金储蓄收益大得多，而且是无风险的投资，还不需要扣除利息税。另外，为了防止对资金的不时之需，理财专家还建议刘金凤可以在身边留有10%的现金，在银行办理活期存款，以防万一，剩余的9万元全部可以用于基金、国债等理财产品的投资。
2.不同收入的理财投资组合
从中国目前的城市居民收入现状来看，北京、上海、广州、重庆、成都、贵阳、兰州、昆明等城市，居民收入的差距较大。在北京，每月4000元是中等收入，但是对于贵阳或者重庆的绝大多数居民而言，每月4000元可能就是高收入了。在上海，城市居民家庭每月收入1万元也只能算中等，而在兰州、西安等一些城市，月收入1万元，对于大多数家庭可能还是一件可望而不可即的事情。
何为高收入？何为中低收入？每个城市的经济状况不同，居民收入的实际情况不同，划分的标准自然也不同。下面所划分的收入标准以及所列举的案例，均是以北京为例。我们按北京的收入水准来划分，案例也以北京女人为主角，并不是说这种理财的观念和方法只适用于北京女人，相反，根据你自己所处城市的收入情况，你可以从以下内容中找到一种适合于自己的理财思维方式。
以下内容分三个部分论述：中低收入家庭的理财方式、中等收入家庭的理财方式和高薪家庭的理财方式。这里虽然以家庭为单位，但是不管是已成家的女人还是未婚女人，都可以根据自己的月收入，参考以下的建议，为自己制定一个合理的理财计划。
（1）每月5000元以下的中低收入家庭
月收入在5000元以下的家庭应该属于中低收入家庭。中低收入的家庭除了应该为未来的养老问题和家庭经济保障尽早做准备以外，还应该考虑如何拓宽投资渠道，并充分利用国债、保险、开放式基金等投资方式来为自己增加收益。因为这些投资方式相对来说都是低风险的投资方式，能够帮助你有效地规避风险。风险承受能力较低的家庭，如果能够善于理财，能够用手头上的闲余资金进行有效的投资，那么一样可以获得不菲的收益。
针对中低收入的家庭，开放式基金是一种很不错的投资渠道。投资者不管资金多少，都可以随时购买、赎回，较为方便，不仅风险不高，而且收益比银行存款高。
除了开放式基金，国债和保险也有一定的投资价值。它们的共同特点也是风险低，收益较为稳定。国债的收益介于银行存款和基金之间，虽然不能指望通过国债投资就能让资本迅速增长，但是对于风险承受能力低的家庭，它不失为一个很好的选择。
保险很容易被风险承受能力较低的中低收入家庭忽视，实际上，如果知道怎么运用保险，就能够在很大程度上帮助她们规避很多可能出现的风险。
案例
汪华，30岁，某政府机关的办事员。
汪华的年收入大约是2万元，她爱人的年收入大约是3万元，目前，他们有银行存款5万元，他们向银行贷款买了一套房子，每月要还贷款1000元。因为没有孩子的负担，两人目前的生活费用是每月1200元，每月他们要交给父母500元。
因为汪华的家庭经济属于中低收入水平，所以，他们的投资理财首先要考虑未来的养老问题，要为家庭建立起经济保障，要考虑购买一些养老保险以及医疗保险。除了购买保险之外，他们还可以开拓、丰富投资渠道，例如，他们可以把银行中的5万元存款取出来，购买国债、投资开放式基金等。
（2）每月5000～10000元的中等收入家庭
每月收入在5000～10000元之间的家庭，应该属于中等收入家庭。
中等收入的家庭，在理财方面应注重综合性的保障，要进行长期的规划。可以考虑将年收入的20%用于购买重大疾病保险、意外保险、财产保险，为了解决孩子将来接受高等教育所需的高昂学费，应该及早给孩子购买教育保险，这样等到需要这笔钱的时候，就能从保险公司得到一笔完整的保险金，以减轻家庭的经济负担。
另外，扣除家庭每月基本的生活费和必要的支出，将盈余的钱用来定期定额地购买基金。并根据自己对金融资讯的熟悉程度，选择自己容易上手的投资方式进行投资。例如，如果你对股票比较熟悉，就可以将收入的一定比例投入到股票之中；如果你对期货比较熟悉，也可以动用一部分资金进行期货投资。但是，千万不要挑选自己不熟悉的投资方式，同时还要注意扬长避短。如果你一定要进入这场理财游戏，那你就要遵守游戏的规划，多花一些时间仔细收集资料，询问行情，斟酌自己的家庭实力，制定安全合理的投资组合计划。
案例
谢婷，34岁，某中学老师。
谢婷的丈夫任职于一家外企，他们有一个女儿正在上幼儿园。
谢婷夫妻俩每月的纯收入可以达到8000元左右。两年前，他们购买了一套房子，有了自己的小窝。现在，他们除了供女儿上学以外，基本上没有其他的经济负担。而且家里现有存款15万元、股票2万元左右，谢婷的丈夫还有一份为期35年、保值2万元的人寿保险。
由于谢婷的家庭属于中等收入家庭，所以，他们应该建立长期规划，并注重家庭的综合保障。把15万元存在银行显然是在浪费钱，可以把它取出来作为资本，让它给自己带来更大的收益。可以考虑把15万元分为两部分：5万元用于银行存款，以备不时之需；另外的10万元可以用于购买退休养老保险，还可以给女儿购买教育保险。一般来讲，用年收入的20%购买保险是合适的。谢婷可以将每年收入中的1.6万元用来给全家人购买综合保障，如重大疾病保险、意外保险、定期保险等。另外，谢婷夫妇俩每个月的盈余，可以用来定期定额地购买开放式基金，以追加收益。
（3）每月10000元以上的高收入家庭
月收入8000以上的家庭应该属于高薪家庭。这种家庭有较强的抵抗风险的能力。所以，可以大胆地将资产放到风险大、收益高的股票基金、汇市中去。专家建议，可以把资产的70%集中投资到股票基金、房地产等风险资产上，用资产的20%进行各种外币投资，另外的10%可以作为家庭的储备基金。像存款和国库券这种低收益的投资产品可以少量购买，即便不买也是可以的，因为这些投资方式带来的收益，对于一个高收入家庭来说已经丧失了增值的意义。
高收入家庭的成员如果有一些特别的兴趣爱好，可以根据自己的兴趣和特长，进行古董、钱币、黄金、玉器、邮票、名画等方面的投资，这样既可以在业余时间做自己喜欢做的事情，又可以得到不菲的收益，不失为一种“一举两得”的理财方式。
案例
周洁，35岁，某外企职员。
周洁和她先生俩人的工作都很稳定，年收入十多万元。他们所在公司的员工待遇都不错，有公司配备的“三险一金”以及商业保险。周洁夫妇俩现在已经有50万元的银行存款、10万元的股票基金、1套商品房、2辆车。
但是周洁和她丈夫的银行存款比例太大，应该大幅度降低银行存款，可以将70%投资于股票基金、房地产等风险性高的产品上，20%用来买卖各类外币，剩下的10%作为家庭和双方老人的储备金。至于储蓄、国库券类的产品，基本上可以不予购买。
从理财的角度看，对于风险承受能力较强的家庭，只有将更多的资产投入到风险较大但收益也更大的投资中去，才是明智之举。
3.不同婚姻状况的理财投资组合
当今，年轻女性群体的人生价值观的共同特点是：观念超前、文化程度高、收入丰厚；同时，由于社会和家庭环境等因素，许多人还有过度消费、不善理财等缺点。
一般说来，女人在单身的时候没有想到过为以后的“小家庭”进行储备，在建立了自己的小家庭之后，缺乏正确理财观念的弊端更加暴露无遗：有的不注意理财规划，“坐吃山空”，陷入了财务捉襟见肘的困境；有的投资不当，使得家庭财产不断流失；还有的甚至因理财问题而影响了自己与“另一半”的感情。
“金钱买不来爱情”这话一点儿没错，但是没有金钱，再好的爱情也缺乏稳定的经济基础。而许多女人在很多时候都忽视了这一点，甚至有的人认为“丈夫既然娶了我，就要养我”。殊不知，这种想法在当今社会并不代表着女人的“小鸟依人”，而是代表着女人的一种劣根性。有这种想法的女人不仅很有可能最终亲手葬送自己的婚姻，甚至还会遭到现代追求独立、自强的女人的唾弃。从甜蜜的恋人到生活的伙伴，双方都要正视角色的变化，双方都有责任、有义务把家庭财务打理好。
处于不同婚姻状况的女人要正视自己目前的经济情况，为今后更好的发展做出适时的准备。未婚女人婚前理财可以更好地使自己养成经济独立的好习惯，这样，即使结了婚，自己依然能够有足够的经济自主权；结婚后，你也可以保持以前的“小资”生活习惯，但是，此时你要照顾的已经不仅仅是你自己了，在头脑中，你要逐渐形成“家庭”的意识，为了夫妻双方共同的目标而努力，不管是“女主外”还是“女主内”，精明能干、善于理财的你都能为幸福婚姻打造美好的明天。而一些持独身主义态度的女人，现在一个人的日子确实过得很潇洒，但是等你老了的时候，而你又没有为自己储备足够的养老金，那你就会悔不当初了；相反，如果年轻时的你善于理财，那么即使你老了，又不得不一个人面对生活的时候，你也至少可以做到衣食无忧。
除了单身和已婚女人，离婚女人的理财问题也显得日趋紧迫。据调查，2003年，我国有133.1万对夫妻离婚，这个数字比往年有较明显的增加，而且近年来的离婚率也一直居高不下。目前，中国的离婚率已经达到了15%。和以往相比，当今的离婚女人都学会了最大限度地保护自己，保证个人的生活品质不会因为离婚而下降。不过，让人沮丧的是，美国最近的一份调查显示，美国女人在离婚之后的生活水准普遍下降了80%，有的甚至陷于贫困境地，而美国的这份调查统计数据，对于中国的离婚女人应该是有参考、警示价值的。因此，离异女人、单亲妈妈更应该为离异后的生活理好财，做好“钱”程的规划。
（1）单身女人的理财方案
在单身族中，有相当一部分是未婚女人，她们年轻，可能还正处于恋爱之中，还不太明白理财是怎么回事，不可避免地会有理财的种种盲点，她们中有不少人甚至认为现在的生活完全可以满足她们了，理财并不重要。其实，不管是未婚，还是主动选择独身，都是一种合理的生活方式；不管是主动选择单身，还是被动变成单身，每个人都应该快乐地生活着。但是，如果没有物质方面的满足，要获得精神和心灵的愉悦就和建造一座空中楼阁一样是没有可能的。只有良好的理财规划才可以帮助单身女人快乐、潇洒地生活。
现在在金融、证券等许多经济行业中，巾帼不让须眉的例子比比皆是。投资理财也一样，未婚的女人不妨先冷静地评估自己的风险承担能力。在这一时期，由于你年轻和没有家庭负担，最重要的事情就是要确定好自己理财的短、中、长期目标，有了目标也就有了动力和发展方向，只有这样才能以开放的心胸接触理财信息，轻松展开理财规划。此外你要明白，不管你是继续选择单身，还是即将结婚，做好理财规划都会给你人生的下一步发展提供坚实的经济基础。
身为单身女人的优势在于，理财的一切目标都可以围绕着自己的生活需求。例如，你的短期目标是每年出国旅游或者每个季度疯狂购物一次来满足自己，这时候，如果你把准备旅游和购物的资金拿来投资，由于支出时间的紧迫性，本金不能承受太大风险，万一出现亏损，本来计划去欧洲，最后也只能去“新马泰”了。因此，单身女人在选择短期投资方式时，应该结合自己的生活状态、生活理想以及生活目标，以风险较低的基金投资为主。如果这笔钱可用来投资的时间较短，可以干脆把它们全部放到银行里做一个半年期或者三个月的定期存款，虽然利率不高，但需要临时提取现金时可以随时变现，在需要取钱的时候，可以选择部分提取，以最大限度地加强资金的流动性，并且减少资金损失。
不管单身女人是否有结婚的打算，房子永远是你经济独立的表现，是你安身立命的温暖港湾。就算你今后结婚了，房子依然可以作为你自己的固定资产。因此，单身女人可以把自己的中期目标设为积累资金，购买自己的“窝”。然而，这个目标的实现需要有坚强的经济实力作为后盾，也就是需要准备大量的资金。这时，要遵守的一个原则是，如果要动用银行的贷款来帮你实现目标，那么，每月贷款本息支付金额不能超过总收入的三分之一，而房屋总价扣除贷款金额，剩下的钱就是你中期理财所要筹集的资金了。这时候，你可以选择的投资工具应该以积极型基金投资为主，定期定额地购买基金，适量地尝试进入股票、外汇市场。
单身女人理财的长期目标应该以为自己准备退休养老金为主。这个准备工作做得越好，将来的生活就越有保障。由于年轻，可承担的风险较高，因此女人可以选择积极的、高收益的投资方式；也可以根据自己的情况，购买各种商业医疗保险，但是要注意的是随着年纪的增长，可承担的风险就会慢慢降低，这时则应逐渐转向固定收益的投资方式，如储蓄、国库券等。
今天的单身女人，由于消费观念的超前，许多都是前卫的“月光族”，好好想想你自己，是不是这样的“月光女郎”？如果是的话，那么你真得提醒自己小心了。虽然这样的消费方式可以使自己得到物质和虚荣心的满足，但是疾病、衰老以及各种需要用钱来“摆平”的事件在你今后的生活中是不可避免的，你必须预留出一部分资金作为以后生活的保障。针对这一现象，你可以规定自己每月必须先投资、先储蓄、再消费。从每月收入的钱中扣除掉每月的生活必须与其他必要的消费预定金额后，剩下的钱都以零存整取或者定期定额的方式，存进银行或者进行定期投资。“今朝有酒今朝醉”虽然是一种潇洒的生活方式，但它很容易使你的经济状况由美梦转为噩梦。
单身女人是自由而快乐的。也许这只是你生命中的一个过渡时期，也许这将是你长时间的一种生活状态，但不管怎样，没有良好的财务规划，长期而稳定的幸福快乐生活将逐渐远离你。所以，从现在就开始，有计划地制定自己的理财目标，让自己成为一个经济独立的快乐单身女郎吧！
（2）新婚家庭的理财方案
结婚，意味着两个单身的人从此都把自己的全部交给了对方，交付给对方的不仅仅是身体、心灵，甚至还包括经济。从此，你结束了单身女郎无牵无挂的日子，你的收入、你的经济状况，不再是你一个人的事情了，而是与你的另一半、与你的家庭紧紧地结合在一起了。结婚之后，你身上中国传统妇女的优秀美德和潜在的母性将被一一唤醒，如何投资理财，如何保证家庭的长治久安，如何为计划中的孩子营造一个良好的环境，这一切，都会被身为主妇的你列入考虑之中。
新婚家庭的财务状况，既不同于未婚单身女人的独立，也不同于已经有了数年婚姻历史的已婚家庭的拘谨。新婚家庭的财务还处于起跑线上，即使你和丈夫在结婚前各自都拥有不菲的财产，但在结婚之后，如何将两个人的财产更好地结合在一起是你不得不考虑的问题。你和丈夫是继续各自经济独立，家庭账务AA制，还是采取其他的形式？家庭财务AA制或者所有的家庭消费都由丈夫承担，这些，对于你的个人财务会造成一些什么样的影响？对这所有的问题，你的心里都应该有一本明细账。
不要把这种算计看作是一种庸俗的行为，也不要以为做一个精明的女人很可恶。事实上，婚姻的稳定和幸福，在很大程度上是与经济有关系的。如果你不希望自己的婚姻在中途折戟沉沙，如果你不愿意自己的家庭在半路上触礁，那么，你就更应该把自己心中的镜子擦得雪亮，睁大眼睛，规划、打理好家中的财务。
案例
张青，27岁，某银行的业务员。丈夫是一家咨询公司的高级管理人员。
张青和丈夫新婚不到半年，目前，他们住在由丈夫的公司提供的单身宿舍内。虽然两个人的月收入接近2万元，属高薪阶层，但是，由于两人在婚前都没有储蓄观念，更没有理财观念，所以，两个人的银行户头都是空的，结婚之后，家里没有1分钱的存款。
然而这时，张青的丈夫萌生了跳槽的打算，跳槽意味着公司的宿舍不能再住了，这对小夫妻直接面临着贷款买房的严峻挑战。
由于两人拥有较高的收入，他们当然是银行贷款青睐的优质客户，贷款的信用当然也不成问题。于是，他俩很快看好了房子。但是，当他们办理购房手续时，却被告知要先交10万元作为购房的首付款，其他不足部分才能办理银行的按揭。这时，他俩没主意了。其实，按照他们的收入，两个人不到1年的时间，就能挣下10万元，可是，由于他们都没有存钱理财的习惯，都是典型的“月光族”，所以，他们一点积蓄都没有。想想吧，他们自己也觉得奇怪，自己收入不低，那些和自己收入相差很大、甚至远不如自己的亲朋好友、同学同事，大都有了属于自己的家，有的还买了私家车，可是他们竟然“沦落”到了连买房的首付款都交不起的地步。张青不无感慨地说：“我们还打算明年要孩子呢，可这样下去，哪有养孩子的钱呀！”最后，他们两人只好一起去求助于理财专家。
理财专家对他们的消费情况进行了综合分析，发现张青和她丈夫在成家以后，依然保持着婚前的“小资”生活习惯。丈夫下班后，会到花店去买一束鲜花送给太太，1个月下来，光买鲜花的钱就是一个不小的数目；张青不太会做饭，丈夫也没有在家吃饭的习惯，所以，两人几乎每天都在家外的饭店里吃饭，这又是一大笔生活开支；张青的丈夫还经常换手机，每出来一款新的手机，他只要看中了，就必定要买；张青的衣服也是今天买的明天就扔……这就是问题的症结所在。像他们这样消费，钱再多也经不起花消啊。于是，为了帮助这对小夫妻改变财务窘境，理财专家向他们提出了“存钱——攒够首付房款——按揭买房”的理财建议。
理财专家先让他们建立起家庭理财档案，对1个月的家庭收入和支出情况进行详细的记录，然后针对各项开销情况进行分析，如哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，全部清楚醒目地标注出来。同时，自己要注意减少盲目购物、在外吃餐馆的消费习惯。
张青和她丈夫约定，每月发了工资，首先去银行存钱，在银行开立一个零存整取的账户，如果存储金额较大，则可以每月存入一张一年期的定期存单，这样一年下来就有12张存单，到了第二年，每个月都会有到期的款子，这样不但能确保较好的利息收益，而且即便需要临时调用资金也是很方便的。另外，许多银行都开办了“一本通”业务，客户可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便自动地将一定数额转为定期存款。这种“强制储蓄”的办法，使张青和她丈夫改掉了乱花钱的习惯，实现了不断积累个人资产的目标。
就这样，张青和她丈夫经过一段时间的积累后，就能够支付购房的首付款了。
（3）已婚家庭的理财方案
已婚家庭的理财投资，不仅仅需要规划好每月的家庭开销，更需要未雨绸缪，为家中的老人养老、为自己的养老及医疗、为子女的教育做好保障。由于一个家庭肩负的责任较大，所以，已婚家庭的理财，应该以中长期为目标，在选择投资品种时，应该讲究稳健、务实。
案例
林琳，33岁，大学讲师，月收入4000余元。丈夫是会计师，月收入1万元左右。
目前，林琳的家庭总资产有120余万元。其中，他们的各项存款和国债一共有65万元，基金及股票有5万元。林琳全家每月支出大约是3000元，每年他们还要为孩子和自己支付各类教育费用大约13000元。在保险方面，林琳的丈夫购买了健康和意外险，保额是10万元；林琳的住院、大病及意外险保额共有20万元。他们孩子的教育金保险有15000元，婚嫁金有20000元，夫妻俩50岁以后的养老金每月2000元，终身保障金有80000元。
目前，林琳一家住在一套两居室的旧房子里，这套房子的市场价已经达到了40余万元。由于家庭经济状况不错，林琳和丈夫正商议要贷款买一套更大一点的新房子。
林琳的丈夫认识一位优秀的理财专家，在一次聊天中，他们谈到了家庭财务问题。这个理财专家便针对林琳和她丈夫的经济状况，提出了一些建议。
由于林琳和她丈夫都是专业技术人员，婚姻稳定，收入丰厚，家庭负担并不重，购房的想法也合情合理，实现的难度也不大。另外，他们实际的风险承受能力较强，在理财方面可以进一步地实现资产增值。并且，还应该继续在保险上加大投资。
保险分保障型和理财型两大类。天有不测风云，人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险对于家庭是不可或缺的。理财型保险应该在保障体系比较完善后再考虑。林琳的家庭目前虽然花了不少钱购买保险，但这些保险的保障功能并不科学也不完备。
因为对于一个家庭而言，可能面对的最大财务风险就是家庭经济支柱发生意外，导致家庭丧失经济来源，无法维持正常的生活水平。所以，对于林琳的家庭来说，最重要的保险应该是丈夫的意外险，一旦有意外情况发生，林琳及孩子仍然可以维持现有的生活水准。所以，应该以先生为被保险人，购买意外保险，保额应该等于家庭其他成员若干年后生活、教育、养老支出的总和。对于林琳的家庭，这样一笔钱至少应该是50万元。可是林琳的丈夫目前只有保额10万元的健康和意外险，意外一旦发生，她们母子要维持现有的生活状况是相当困难的。特别是在他们贷款购房后，更要按照贷款额度来增加保额，这样的话，保险公司就可以在林琳的丈夫发生意外后，代为偿还贷款，而不至于发生供不起房子还不起款的情况。
由于购房的首付款及家庭资产暂时不会被动用，所以，他们还可以选择购买近期发行的业绩较好的基金，这样既可随时动用资金，又可以在相对安全的条件下，获得高于存款利息的收益。
（4）离婚女人的理财规划
离婚的女人有各种不同情况：有的是离婚后无子女的，这类女人，经济负担要稍轻一些；有的是离婚后带着孩子、成为单身妈妈的，这类女人，经济负担较重；有的单身母亲经济状况较好，来自前夫的赡养费较高，前夫承担的子女教养费用较为稳定且有保障；有的单亲妈妈，因为种种情况，不得不独自承担孩子的教育和生活费用。但不管怎么样，不论是为自己还是为家人，离婚女人的财务规划更是刻不容缓。
案例
白芸，38岁，在某外企做营销工作，每月收入4000元。
白芸与丈夫离婚，是因为双方感情不和。按照离婚协议，在离婚后，白芸拥有1套100多平方米的住房，但是住房贷款也是由她负责偿还。正在上小学四年级的女儿也归白芸抚养，前夫每月只支付800元的抚养费。目前，白芸的个人资产有银行存款5万元，有凭证式国债1.5万元。
离婚后，为了能使自己和女儿生活得更好，白芸开始拼命工作。但是，即便她再节省，每月的日常开支怎么也得要2000多元，另外，家里每月还要偿还住房贷款1700元。在越来越大的还贷压力和不断攀升的女儿教育开支的压力下，她便打算将现有的房子处理掉，另外去租住一套房子或者更换一套面积小点的房子。可是，再三考虑后，她仍然犹豫不决，只好咨询理财专家。
针对白芸的情况，理财专家给出了合理的建议。由于白芸的理财观念和投资方式都是典型的保守型，虽然她希望家庭财产稳定增值，但财产增长的效果却并不能满足她的现实需要。而且由于理财方式过分保守，还出现了资产的“负增长”。这种“负增长”一方面是由于她把钱存在银行里，因为银行利率太低而造成了资产贬值；另一方面，是由于她的理财方式人为地造成了资产“负收益”。例如，她一边按5.04%的年息支付住房贷款的利息，一边又将现金资产存在银行里享受只有左右的低利率，仅此一项，她每年的亏损就达1500元。另外，白芸理财属于“走一步、看一步”的短期判断型，缺乏高瞻远瞩的长期规划。如果她不转变理财观念，不积极将各种收入转为高收益投资，那么按目前她的收入水平、积蓄能力以及每年的通货膨胀率，到她退休时，恐怕生活真的会举步维艰。
从这一点，我们可以看出，虽然白芸积极工作，努力赚钱，但她却忽视了理财规划，她关于卖房、换房的想法，都不符合她离婚后生活的实际情况，也不能最大限度地保证家财增值。所以，白芸应该将房子保留，虽然还贷有压力，但可以采取其他方式减轻这种压力，而不可以因为一时困难抛弃房子。
如果不得不离婚，在财产分割上，女人最好选择要房子，因为房子是最大的家庭财产，有了房子，生活才有了基本的保障。特别是离婚女人面对的生存和竞争压力较大，如果自己有一套宽敞舒适的房子，就能很好地调整自己的身心。所以，白芸现有的房子应该保留。
理财专家建议白芸将手中的6.5万元定期存款和国债提前支取，用于提前部分还贷。经过调整之后，她每月的还款额就会缩减一半，日常的财政压力就大大减轻了。
虽然还贷的压力减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重。因此，专家建议白芸在较为保险的、稳妥的基础上，为以后的收入进行科学打理，积极寻求财产的保值、增值办法。专家推荐她定期定额地购买基金。目前市场上有许多定期定额型基金，这种基金像银行的零存整取业务，但又兼备储蓄与投资的双重功能，是工薪阶层理财投资的好对象，只要每月投入固定金额，基金公司就会运用在基金净值高时买入较少的份额，在基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”，来帮助客户分摊投资成本，最大限度地降低投资风险，增加收益。白芸可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定，在每月的工资发放日，从账户中直接扣除1500元用于购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大。通过定期定额地购买基金，白芸还为孩子的教育基金和自己的养老保障基金开辟了一条新的道路。
其次，专家建议她为女儿办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按照同档次整存整取的定期存款利率计息，六年期的按照五年整存整取的定期存款利率计息，存的方式是零存整取，享受的是整存整取的利率。更重要的是，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益比起其他同档次的储蓄要高出25%以上。所以，白芸可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，每月存入200余元，到孩子上大学时，这笔钱的本金加上利息也有2万多元，那时就大有用武之地了。
再次，专家建议白芸为了增强抵御风险的能力，适当购买保险。虽然单位给员工买了医疗保险和社会保险，但这种保险的保额有限，一旦遇到重大疾病，仍然只是杯水车薪。所以，白芸应再适当购买一些健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资多种功能于一身的分红险种，提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，她也可以为自己买一份人身意外保险，将受益人指定为女儿，这样更可为孩子的成长道路扫除危险隐患。
这样的理财规划，并不是要使白芸变成只会投资、不会花钱的“守财奴”，相反，通过完善的计划，她完全可以成为更多金钱的支配者。凭借科学理财、合理消费来提高自己和女儿的生活质量，从而尽情享受理财带来的幸福和欢乐。
（5）婚姻中的各种财产关系
女人选择了婚姻，并不意味着自己的一切都可以依赖丈夫。实际上，女人的自立是很重要的，依赖很难使自己获得真正的幸福。所以，即使结婚，女人仍然需要做到自立。在婚姻的财产关系中，保持自己个人经济的相对独立，对你是有百利而无一害的。那么，你是否明白两性婚姻中的各种财产关系呢？
很多女人误认为我们国家实行了存款实名制，夫妻双方用谁的名字存款，那么这笔钱不论是在夫妻关系中还是在离婚时，都应该归存款人所有。还有很多女人认为，在夫妻关系如胶似漆时，没有必要去计较房产、收入究竟是谁的。其实，这些看法都是不正确的。
夫妻共同财产
根据现行《婚姻法》，夫妻共同财产是指夫妻双方在婚姻关系中所得的财产，包括双方的工资、奖金，其他的生产、经营的收益，各自的知识产权的收益，各自继承或赠与所得的财产。但是，在遗嘱或者赠与合同中，确定只能归丈夫或妻子一方的财产不属于共同财产。
《婚姻法》规定，对于婚姻关系存续期间，夫妻所得的财产如果不能明确归谁所有，任何一方要成为这笔钱的拥有者，必须向法院提供相关的足够证据。如果拿不出有力证据，法院还是会按夫妻共同财产来处理。
因此，出于自我保护的意识，女人在结婚以后，即使夫妻关系再好，也不要因为“害怕影响夫妻感情”等原因，使双方财务不明。只要是自己所得以及大宗的款项收入，自己就一定要留有足够的书面证据或者相关人证。财务的明晰并不会妨碍夫妻感情，反而可以增加女人自己在婚姻中的分量，万一意外发生，女人至少可以给予自己最大限度上的财政保护，不至于在离婚后“人财两失”。
夫妻个人财产
夫妻个人财产，指夫妻双方在婚前各自所有的财产以及夫妻个人的特有财产，包括各自的婚前财产，一方因为身体受到伤害获得的医疗费、生活补助费等，遗嘱或赠与合同中确定只属于一方的财产，一方的专用生活用品，其他应当归一方的财产。
夫妻共同债务
夫妻共同债务是指为满足夫妻共同生活需要负担的债务，包括婚前一方借款购置的已转化为夫妻共同所有的财产，并为此不得不偿还的债务；夫妻共同因日常生活所负的债务；因生产经营活动，经营收入用于家庭生活或配偶分享所负的债务；夫妻一方或者双方治病以及为负有法定义务的人治病所欠的债务；抚养子女所负的债务；赡养负有赡养义务的老人所负的债务；其他应当认定为夫妻共同债务的债务。
离婚时，如何分割夫妻共同财产根据《婚姻法》第三十九条规定，离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。《婚姻法》第四十条规定，夫妻书面约定在婚姻关系存续期间各自所得的财产归各自所有，如果一方因为抚育子女、照料老人、协助另一方工作等，付出较多义务，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。
案例
李美，32岁，公司普通职员。
李美26岁结婚，现有一个4岁的小孩。半年前，她发现了丈夫的婚外情。她和丈夫摊牌之后，谁知对方竟然不顾6年的婚姻感情，告知李美：“要离婚尽管离，孩子也可以归你。”
李美非常痛心，相处6年的丈夫竟然毫不顾念夫妻之情。因此，李美决定摆脱这一桩痛苦的婚姻。谁知，一位熟知她情况的律师朋友竟然告诉她：如果她想在此时提出离婚的话，那么，其夫在婚姻期间因创办公司而欠下的10万元债务，李美极有可能要在离婚后负担一半。
在这种情况下，李美的婚是离也不是，不离也不是了。她到底应该怎么办呢？
女人一旦走入婚姻，除了要做一个家庭理财的“好手”之外，也要在心里对婚姻中的各种财产关系有一个明确的认识。这样做不是对婚姻的不忠诚或者对另一半的不信任，而是全心全意投入婚姻生活的一种表现。尤其是在当今离婚率居高不下的情况下，女人更应该明确在婚姻中的个人财产与共同财产，特别是对于夫妻共同的债务，更是不可掉以轻心。在自己心中存有一本清晰的明细账的女人不但可以保护自己，而且可以更加自如地面对家庭中的财务问题。
