每个人从出生到死亡，都会经历初入职场、结婚、生子、中年、退休等阶段。对大多数人来说，每个人的风险承受能力与人生阶段有着直接关系，风险承受能力会随着年龄的增加而减弱。年轻时，就算投资失利也有机会翻身，从头再来；但随着年龄变大，能够投资的时间越短，再想咸鱼翻身的机会也越少。
不同的年龄阶段，我们的财务需求会有所不同，对于投资的态度也会发生变化。
年轻时，衣服可以只穿黑白灰三色，而到了年老时，反倒要穿得鲜艳些。对于一个很保守的老太太而言，如果推荐她买投机的中小盘股，可能会让她睡不好觉。而一个急着买房的80后上班族，若劝他存五年期的储蓄，大概过6个月，他就想解约了。
一个25岁年轻人的10万元积蓄遭受3万元损失，跟一位55岁中高龄者的1 000万元财产损失300万元，同样都是资产亏损30％，但两者所能承受的损失代价大大不同。这也意味着，投资人必须清楚自己的年龄与资产状况，并根据不同人生阶段的责任与风险状况，建立符合自己财务需求的资产组合。
从表12–1中，可看出不同人生阶段理财的特点。
表12-1 不同年龄段理财建议
人生阶段 年龄 理财贴士
初入职场 22~26岁 初入职场工作繁忙，开支主要是朋友聚会，理财方式应开源节流并重，此时最好的投资就是“投资自己”。建议在繁忙工作之余，以委托专家理财的方式，购买基金、银行理财产品。而在理财品种上可以尝试高风险的理财产品，因为年轻所以“赔得起”。
为人父母 26~35岁 要规划好资产配置的比例，在买车、买房之余，一定要注意手中资金的流动性。在具体理财方式上，应追求保值增值，适当负债。
中年“夹心族” 35~50岁 上有老下有小，资产配置不妨参照“梯形结构”，底部夯实，积累一些保值性的资产（如黄金、债券）；中部可采取基金定投，用积少成多的形式来保值增值；而顶部，则配置高风险、高收益的产品。
准备退休 50~60岁 退休前，资产配置应以流动性为优先，操作风格应回归到保守，累积足够的退休金以安享晚年。
“幸福投资”法则之六：
不攀比，尊重市场
投资股票或基金的时候，许多人都有一种想快速获利的心态，想要找到一种理财模式，或者能快速赚到钱的投资品，好让自己的荷包尽快鼓起来。
逐利不是不好，投资本来就是为了赚钱。但问题是，赚钱的目的是什么？投资者得先搞清楚这个问题，要知道大海能让我们捞到鱼，也能让我们葬身海底，成为鱼的盘中餐。
投资人想要快乐地赚到钱，笔者觉得，恢复古代农林牧渔业的心态是很重要的。
古代人懂得尊重大自然，尊敬自然的力量，因此，“斧斤以时入山林”，不会滥垦、滥伐，更不会刚种下一棵树，过几天就把树砍掉，或者把整座山的树木都砍光。
捕鱼的人，不会在撒了网之后，就想要快速拉网，捞到了小鱼，也会把鱼苗放回海里，而静待更大的大鱼上钩。
不管是农民、渔夫还是山林里的猎人，他们出海捕鱼、上山打猎以及下田种稻，都是为了图一己之温饱，从填饱肚子的角度出发，适度地进行捕鱼、打猎与种植，不贪婪无度。
人类的过度贪婪，只会引发大自然的反抗，因此，孟子说：“不违农时，谷不可胜食也；数罟不入池，鱼鳖不可胜食也；斧斤以时入山林，材木不可胜用也。”
投资，也是同样的道理。重点就是，不要贪心，要尊重市场的规律，才能保证“五谷丰登”。
投资股票或基金的现代人，如果能保有古代这种尊重自然的美德，就可以称之为一名幸福的投资者了。
“幸福投资”法则之七：
不要迷信预测
心理学研究证明，包括投资专业人士在内的预测，其实都是基于当天的指数作出的，因而完全不可信。历史上，包括华尔街，也几乎没有人能准确预测未来。所以幸福投资的密码之一就是：不要迷信预测。
可现在还是有很多人喜欢预测并迷信预测，而且不亦乐乎，他们真的能预测对吗？
道理其实很简单，市场是数万亿资金参与的共同体，大家的合力决定市场最终的走向，而众多投资者的合力是无法预测的。所以连巴菲特也给大家提出了忠告：别试图预测市场。绝大部分时间，市场是残酷的，是逆大家的看法而行的。
经常看到有人说因为相信了谁谁的预测，结果造成了自己的损失。这其中首要的问题还是出在投资者自己身上。别人都知道自己的钱自己做主，你为什么还要去相信一个毫无根据的预测呢？
不要迷信技术分析，历史不会简单地重复，市场每天都是新的；不要迷信专家，没有人能做到天天预测准确；不要迷信投资大师，大师的投资方法未必适合你，其背后可能有不为人知的失败和教训；投资就是不断地实践和总结。
此外，投资者也不应迷信基金，特别是明星基金，而应看重基金公司的整体投资研究实力。买基金就一个心态，千万不要指望靠这个发家，投资者若能保持平和的心态，改变对基金的期待（比银行的活期利息高一些，打败CPI），反而更能感到幸福，而且基金本身就是追求长期投资。
“幸福投资”法则之八：
离市场远些
投资者常犯的另一个错误就是太关注市场的走势，当市场大起大落时，我们的敌人——“情绪”就会蠢蠢欲动，不断鼓励我们买入，或恐吓我们卖出。
而过多的交易会带来两种结果，第一种是：沉迷于短线交易。第二种就是丧失投资的乐趣。这两种结果都与我们投资的终极目标——获得幸福感是背道而驰的。
其实，投资者都知道，投资时若天天关注净值，忙于短线交易，反而会活得更焦虑，投资业绩反而会更差。所以投资者不妨尝试离市场远一点，再远一点，拿出你落满灰尘的笔记本，写上你的交易计划。是时候休息会儿了，就去打会儿高尔夫吧！
离市场远一点，会让你更快乐，同时和钱更接近。
“幸福投资”法则之九：
把钱交给专家
身在变化莫测的股市当中，投资者往往会有这样的困惑：怎么有分析师看多，同时也有经济学家看空？的确，分析股票走势着实是个累脑子的活儿，着实不能让人幸福。
投资是一种复杂的游戏，在如今的资本市场，特别是那些衍生品、期权乃至创业板，风险较大。这些高难度的东西，只适合专家们玩，不适合老百姓玩。而从中长期的角度来看，“不折腾”在投资中显得尤为重要，交给专家理财，应该能获得更佳的收益率。
每位投资者都非常珍惜自己的金钱，也很期待自己的投资能获得丰厚的收益，但越是这种“太在乎”的心态，反而让他束手束脚，成为其投资成功的阻力。从某种意义上来说，专家投资，正是为了避免心中的那股“执念”、“贪念”的手段。既然已加入专家理财的行列，却仍对基金投资过度干预，频繁操作，那不就失去了专家理财的本意了吗？
如果您是位外控型投资者，想做个幸福的投资者，何不把观察每天股市变化的任务交给基金经理呢？这样也就不必因为每天股市的涨或者跌再伤脑筋。一方面，我们自己变得比以前轻松了很多。另外一方面，基金经理比我们更有经验，他们有着更丰富的专业知识能够抓住股市变化中的每一次机会。
“幸福投资”法则之十：
花钱比赚钱更快乐
真正的幸福理财高手，会将理财视为工具，而非目的。也就是说，他们能驾驭金钱而非被金钱所奴役，成功找到赚钱与生活间的平衡，从而增加自己的生活快乐指数。
赚钱只是数字游戏，最重要的是从买卖中获得赚钱的经验。你可以花掉一些，把其他保存起来，但重点是要逐渐积累经验，才能使日后的投资更为顺畅。
即便富贵如巴菲特，其最成功的投资也不是可口可乐，更不是比亚迪，而是他的妻子。巴菲特把他为两任妻子购买的结婚戒指视为这一生中所作的第一个和第二个最好的投资。而第三大成功的投资就是他的房子，巴菲特在写给他旗下的伯克希尔·哈撒韦公司股东的信上说：“我仅为我和家人居住的房屋付了3.15万美元，但是它给我们带来了极妙的回忆，而且还会有更多美好的时刻到来。”
显然，进入晚年的巴菲特已深深明白“花钱比赚钱更快乐”的道理。的确，成功投资可口可乐带来的幸福感，比不上为家人带来幸福生活的愉悦。
花钱比赚钱更快乐，比起不花钱，消费能给我们带来更大快乐。如果只是把所有的投资获利都原封不动地放着，或是继续“钱生钱”进行再投资，财富就只是纸上数字，无法转化为心中切实的愉悦感受。研究发现，那些赚了钱后会从获利中拿出一部分消费的人，会更快乐。而这些正面情绪，也有助于投资者培养热爱投资、幸福投资的心理动力。
但如果你是那种投资中赚了大钱就如冤大头般只想花钱，甚至买栋价值千万的豪宅，或痛饮万元一瓶的拉菲红酒的人，建议你做两件事：第一，把一部分利润放到定期，年期越长越好；第二，把你赚回来的钱给予那些需要你帮助的人或团体，不要把所有的钱放回股市。
帮助别人会给你带来更大的快乐。做一天义工，或者捐一点钱并不求回报，这些事情往往能让你感觉到生命很有意义。若要靠不断赚钱来积累快乐，往往需要高额的付出和投入，才能让自己心满意足。了解了其中的道理，你我都应幸福地赚钱，并聪明地利用金钱，创造生命中的心灵财富！
如果你有幸在投资中赚了钱，就把部分利润捐赠给那些有需要的人或慈善团体吧！取之于市场，用之于社会，这也是成功投资者、幸福投资者应有的使命！
