刘小姐大学毕业后留在了北京，在某国企任会计，今年27岁，月薪4000元，单位给刘小姐缴纳了三险一金。租房是刘小姐每月最大的固定支出，尽管是与同学合租，但每月还是要为此付出800元，其他各类生活开支约1500元，除此以外，刘小姐每月还要寄500块钱给父母。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。刘小姐目前拥有定期存款6万元。刘小姐觉得与其给别人交房租还不如自己买房，因此，刘小姐打算在三年内买房，那么这个目标该如何实现呢？
财务分析：
从刘小姐目前的收入、支出状况看，每月的生活开支还有节俭的余地，刘小姐应尽量将生活开支缩减到1000元左右的水平，这样，每月结余可达到1700元。按照刘小姐的理财目标，打算在三年后买房，若刘小姐购买40万元的房屋，首付30%，即12万元，加上律师费、保险费等贷款费用约1万元，除去已有定期存款6万元，则刘小姐在三年内至少应再攒6万元，这对于工作稳定、事业正处于上升阶段的刘小姐应该不是难事。
理财建议：
1、投资规划
刘小姐收入不高，积蓄不多，又面临买房的压力，因此，承受风险能力较差，理财要求绝对稳健。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，刘小姐可考虑投资基金和国债。国债特别是凭证式国债，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交纳20%的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债，但在期限上应尽量购买期限较短的产品；在基金方面，鉴于刘小姐风险承受能力较低，从目前市场行情来看，建议购买偏债型基金或货币市场基金。
2、保障计划
保险投资方面，建议刘小姐适当购买意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机。可以考虑“储蓄有保计划”，在银行存款1万元，银行以这1万元一年的利息收入175元为储户投保，保障可包括一般意外伤害保障15万元、航空意外伤害保障45万元、火车及轮船意外伤害保障20万元、因意外伤害所致住院1万元。
3、购房建议
作为起步阶段的年轻人，所购房子的价格不应太高，应首先考虑方便、实用，不必一步到位。建议购买一套小户型或经济适用房，今后有了一定积蓄后，再根据自己的经济实力购买更理想的房子。需要注意的是现在购买的房子一定要在地理位置上多考虑些，尽量购买在市区或地铁、城铁等交通便利的区域的住宅，这样今后出租或出售时会比较容易，价格也会比较高。
其次，因为单位已给刘小姐缴纳了住房公积金，贷款时要选择购房低息贷款：住房公积金贷款。住房公积金个人购房贷款利率是：1-5年期年利率为3.96%，6-30年期年利率为4.41%。而购房商业贷款的利率是，1-5年期年利率为5.265%，6-30年期的利率为5.508%。二者相差1.305%和1.098%。如果刘小姐购买40万元的住宅，首付12万，贷款28万元，期限20年，那么使用公积金贷款每月月供为2000元，使用商业贷款每月月供为2200元，相同条件下，选择公积金贷款可以每月为刘小姐节省200元。
赵先生今年26岁，研究生毕业后进了一家外资企业，从事技术工作。工作刚两年的他拥有一份不错的薪水，月薪4000元。目前和父母住在一起，没有购买房产和汽车。赵先生暂时没有结婚计划，所以想先积累一些储蓄（每月将奖金存定期，另外存1000元的零存整取），同时投资部分股票，四年后依靠自己的力量购买一处40万元左右的房产。
赵先生没有其它资产和负债，预计每年收入和支出的增长都在10%左右。目前，公司按规定给他投保有关保险。他短期内想参加一些资格考试，费用需要约2000元。赵先生该如何打理个人的财务呢？
财务分析：
赵先生每月基本工资2500，奖金1000，补贴500，其中饮食娱乐消费1000元，其他如服装电话等消费800元，也就是说每月收入4000元，开支为1800元，每月节余2200元。
虽然收入不错，但因工作时间不长，现有资产较少，尚未开始投资，没有投资收益等其他方面的收入，收入结构单一；在支出方面，负担比较轻。
理财建议：
赵先生原先计划将奖金1000元存定期、1000元存零存整取银行存款，这样银行存款占据节余过多，建议减少部分银行存款，转为购买国债。国债的风险较小，又免收利息所得税，因此收益要高于银行存款。
暂缓购买股票等风险较高的投资品种，转为购买开放式基金。股票投资的风险较高，开放式基金资金规模较大、管理人比较专业，因此与投资股票相比，风险相对较小，收益相对较好。
留有余地进行分期投资：先保留备用金。一般一个人（或家庭）应当以现金（或短期存款）形式保留大约三到六个月的月收入，以备临时之需。建议赵先生首先将四个月的收入存入银行活期账户。四个月后，账户余额为8800元，其中2000元支付资格证考试费用，其余6800元存三个月定期存款（选择自动转存），活期账户余额800元。随后开始进行投资计划。
在投资方面需要进行分期投资：第一期每月1200元存零存整取一年；1000元购买股票型开放式基金（期限四年）；第二期等零存整取一年到期后，获本金26400元和利息418.18元，再购买三年期凭证式国债26800元；每月1200元购买债券型基金（期限三年）；每月1000元存零存整取存款，期限三年。
在四年后可以实施购房计划。备用金不动，留出装修、购置家电等费用9万元后，可用资金10万元缴纳首付款，需向银行贷款30万元。根据赵先生收支每年增长10%的预期，那时每月的收支结余将达到3600元，因此贷款期限为12年，年利率5.04%，每月还款3569.6元。因为有住房公积金，也可以采用住房公积金组合贷款，先根据公积金的数额，确定公积金贷款的额度，不足部分申请住房按揭贷款银行。
