财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始成长起来的。你所存的第一个铜板就是种子，将来会长成大树。你越快播下种子，钱树就越快长大。你越勤劳地经常以存款培育、浇灌它，就越快能在树荫下乘凉。
重新认识金钱
金钱只是一种猎物
何庆被称为“夏威夷人的中国洛克菲勒”。没有人知道他的身价是多少，而且他也不愿意说。不过根据他自己的估计，在过去50年中，由他经手买卖的土地达到十亿美元，即使在富人当中，他也被当做财神。
何庆年轻时，夏威夷还是一个令人流连忘返的安静天堂。如今夏威夷有些地方还保持着安静，但绝不是威尼斯海滩——何庆第一个抬高了这里的土地价格，其他人也相继而至。他在这里建旅馆、办公大楼和公寓；他以125万美元买下离檀香山市区45分钟车程的一处废弃的制糖农场，现在估计价值250万美元；他和环境保护学家曾有多次冲突，最后他总是赢家。他说：“我关心未来的土地，但我也关心未来的钱，我有一家公司要照顾。”
他兄弟姐妹共六人，很小他就得出来赚钱。他在幼年的时候卖过0.15元一包的豆子，他父亲养鸭、养鱼以贴补他做小职员薪水的不足。他回忆说：“有个看手相的说我将来会不错，我不相信算命看相的，但是我相当不错。”他在高中时代卖花生和铅笔，每个月可赚150美元，他将赚来的钱一点一点地储蓄起来。后来，他经营房地产，在40年前创立了他的“资本投资公司”，如今他还是这家公司的董事会主席。
杰姆士·米契纳在他的《夏威夷》一书中，将何庆作为书中的男主角卫香港的原型，在书中卫香港是个狡猾的玩外汇者。不满何庆的人都称他为老海盗，他觉得这个名字很有趣。有些这样称呼他的人也说，这是带着点敬意，而且也只敢在背后叫。何庆认为：“钱只是一种猎物，你用它来对自己证明某些事情。”
金钱是创造美好人生的手段
金钱不是人生的目的，而是创造美好人生的手段。致富的终极目标不是致富，而是借由金钱去实现人生的理想。因此，充实与平衡的人生才是致富的出发点。
每个人都应该积极且乐观地规划自己一生的致富生涯。根据我们提出的原则，每个人既不必透支时间与精力，又不必牺牲工作与生活，就能获得丰硕的金钱。但是必须谨记在心的是：唯有兼顾事业、生活、健康、家庭与金钱，才算得上是真正致富。获得天下的金钱而失去健康、家庭与生命意义的人，不能算是成功者。当今社会有许多人迷失于追逐金钱的丛林中，而牺牲了许多生命中更可贵的东西，因此致富与生活的均衡原则更显得格外重要。
致富是一个自我实现的过程
心理学家马尔慈说，人的潜意识就是一个“服务机制”——一个有目
标的电脑系统，而你的自我意识就如电脑程序，直接影响到这一机制动作
的结果。如果你的自我意识是一个失败的人，你就会在自己内心深处的那块“荧光屏”上不断地看到一个垂头丧气、难担大任的自我，听到“我没出息”之类的话语，然后感受到沮丧、自卑、无奈与无能——你在现实生活中便会注定失败。相反，如果你的自我意识是一个成功人士，你就会不断地在你内心的“荧光屏”上见到一个意气风发、不断进取、敢于承受挫折和承受强大压力的自我，听到“我做得好”之类的鼓舞信息，然后感受到喜悦、自尊、快慰与卓越——而你在现实生活中便会“注定”成功。因此，要想从事创富活动，并全面地完善自己的意识，就必须有一个适当的自我意识伴随着自己，必须能接受自己，并有健全的自尊心。创富者必须信任自己，必须不断地强化和肯定自我价值，必须随心所欲地、有创造性地表现自我而不是把自我隐藏起来。创富者必须有与现实相适应的心理上的自我，以便在现实世界中有效地发挥作用。
致富是一个自我实现的过程，更是经济的哲学，它既研究一个人脱离贫困、经济充实的方法，更注重于帮助个体建立完善的人格，寻求享受真实人生的途径。我们不难发现，完善的人格才是决定个性能否致富的根本，而财富的积累只是完善人格的结果。
穷人缺什么
（1）强烈的赚钱意识
穷人很少想到如何去赚钱和如何才能赚到钱，认为自己一辈子就该这样，不相信会有什么改变。
富人打从骨子里深信自己生下来不是要做穷人，而是要做富人。他有强烈的赚钱意识，这简直是他血液里的东西，他会想尽一切办法使自己致富。
（2）休闲也不忘要赚钱
穷人在家看电视，为肥皂剧的剧情感动得痛哭流涕，还要仿照电视里的时尚来装扮自己。
富人在外跑市场，即使打高尔夫球也不忘带着项目合同。
（3）积极创富的交际圈子
穷人喜欢走穷亲戚。穷人的圈子里大多是穷人，他们排斥与富人交往，久而久之，其心态成了穷人的心态，其思维成了穷人的思维，做出来的事也是穷人的模式。大家每天谈论着打折商品，交流着节约技巧，虽然这有利于训练生存能力，但你的眼界也就渐渐囿于这样的琐事，不觉间将雄心壮志消磨掉了。
（4）优秀的管理才能
穷人学手艺。
富人学管理。
（5）玩也是赚钱
一个享受充裕时间的人不可能赚大钱，想要悠闲轻松就会失去更多赚钱的机会。穷人的时间是不值钱的，有时甚至多余，不知道怎么打发、怎么混起来不烦。穷人可以因为买一斤白菜多花了一分钱而气恼不已，却不为虚度一天而心痛，这就是典型的穷人思维。
富人认为，一个人无论以何种方式赚钱，也无论钱挣得是多还是少，都必须经过时间的积淀。富人的玩也是一种工作方式，是有目的的。富人的闲，闲在身体，是修身养性以利再战，脑袋一刻也没有闲着；穷人的闲，闲在思想，他手脚都在忙，忙着去麻将桌上多摸几把。
（6）自己创造归属感的能力
穷人是一颗螺丝钉。穷人因为出身卑微，缺少安全感，就迫切地希望自己从属并依赖于一个团体。于是他们以这个团体的标准为自己的标准，让自己的一切合乎规范，为团体的利益而工作、奔波，甚至迁徙。对于穷人来说，在一个著名的企业里稳定地工作几十年，由实习生一直干到高级主管，简直是美得不能再美的理想了。
富人则通常是团体的领导者，他们总是一方面向穷人灌输：团结就是力量，如果你不从属于自己的团体，你就什么都不是，一文不名。另一方面，他们从来没有停止过招兵买马，培养新人，以便随时可以把员工替换掉。
（7）万本万利的投资心态
穷人的经济观点就是少用等于多赚。比如开一家面馆，收益率是100%，投入两万，一年就净赚两万，对于穷人来说很不错了。穷人即使有钱，也舍不得拿出来，即使终于下定决心投资，也不愿意冒风险，最终还是走不出那一步。穷人最津津乐道的就是鸡生蛋，蛋生鸡，一本万利，但是建筑在一只母鸡身上的希望，是那样的脆弱。
富人的出发点是万本万利，同样是开面馆，富人们会想：一家面馆承载的资本只有两万，如果有一亿资金，岂不是要开5000家面馆？要一个一个管理好，得操多少心，累白多少根头发呀？还不如投资宾馆，一个宾馆就足以消化全部的资本，哪怕利润率只有20%，一年下来也有2000万利润。
（8）创富的激情
穷人没有激情。他总是按部就班，很难出大错，也绝对不会做到最好。没有激情就无法兴奋，就不可能全心全意投入工作。大部分穷人不能说没有激情，但他的激情总是消耗在太具体的事情上：上司表扬了，他会激动；商店打折，他会激动；电视剧中的男女主人公破镜重圆了，他的眼泪一串一串地往下掉……穷人有的只是一种情绪。
“燕雀安知鸿鹄之志哉？”倘若有了鸿鹄的激情，穷人终将不是穷人！激情是一种天性，是生命力的象征，有了激情才有了灵感的火花，才有了鲜明的个性，才有了人际关系中的强烈感染力，也才有了解决问题的魄力和方法。
（9）不受外力左右的自信
穷人要通过武装到牙齿，要通过一身高级名牌的穿戴和豪华的配置，才能给他们带来更多的自信。穷人的自信往往不是发自内心和自然天成的。
李嘉诚在谈到他的经营秘诀时说：“其实也没什么特别的，光景好时，决不过分乐观；光景不好时，也不过度悲观。”
其实，这就是一种富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正确的决定。
（10）化压力为动力的习惯
有这样一个故事：一个富人送给穷人一头牛，穷人满怀希望地开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子难过。于是穷人把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下来的用来生小羊，可小羊迟迟没有生出来，日子又艰难了。穷人把羊卖了，买了鸡，想让鸡生蛋，再卖了鸡蛋赚钱为生，但是日子并没有改变，最后穷人把鸡也杀了，穷人的理想彻底破灭了。这就是穷人的习惯。
根据一个投资专家说，富人成功的秘诀就是：没钱时，不管多困难，也不要动用投资和储蓄，压力会使你找到赚钱的新方法，帮你还清账单。这是一个好习惯，性格决定了习惯，习惯决定了成功。
（11）上网寻找商机而非聊天
穷人去娱乐站点找人聊天。穷人聊天，一是时间多，二是穷人的嘴天生就不能闲着。富人讲究荣辱不惊，温柔敦厚，那叫涵养，有涵养才能树大根深。穷人则顾不了那么多——“成天受着别人的白眼，浑身沾满了鸡毛蒜皮，受了多少窝囊气啊，说说都不行？聊天有理！”
富人去金融网站寻找投资机会。富人上网，更多的是利用网络的低成本高效率，寻找更多的投资机会和项目，把便利运用到自己的生意中来。
（12）花钱买质量而不是盲目追求名牌
穷人买名牌是为了体验满足感。他们最喜欢试验刚面市的流行时尚产品，相信贵的必然是好的。
富人买名牌是为了节省挑选细节的时间，与消费品的售价相比，他们更在乎产品的质量，因此他们宁肯买15元的纯棉T恤，也不会买昂贵的莱卡制品。
真正地热爱金钱
吉·卡琳娜说：“把我们每个人对钱的态度理清楚是有必要的，它涉及情感、道德以及对于每个人而言什么是真正重要的实际的判断。我相信，这直接关系到是什么使生活变得有价值。”
明确现代理财的观念和目的
历史的车轮已驶入了新的千年，人类已步入了一个崭新的金钱和投资的时代。过去的经历和记忆是否和现在有关系呢？
人们讲述的金钱故事特别容易唤起关于时间、地点、时代以及最为关键的重要的亲戚的记忆。此外，这些金钱故事让人非常动感情，这种感情是温暖的，所以也很重要。不管是积极的还是消极的，这种记忆都是个人化的、精妙的。此外，它们常常被藏在心里，即使对自己也很少提起。因此，这些金钱故事是平常无意识的感情和压力的一个强有力的源泉，这些对与人和钱打交道的人来说具有非常重要的意义。
目前许多人的理财行为和态度植根于从父辈那里传承的一些理财格言之中。准确地说，因为当今社会的变化如此之快，人们在万变之中必须依附于老话才能获得某种确定性的依靠。
当我们倾听理财的话题，倾听个人关于金钱的声音时，潜在的问题就变得更加清晰了。我们体验到了比一般等价物内涵更丰富的金钱，它成为人们复杂的心理交流的工具。
因此，当人们考虑理财在个人生活中的意义时，他们的大脑就会产生许多这样的联想：
我家里人对理财的态度如何？
我在哪里形成了现在对钱的态度？
当涉及钱的问题时，这些态度如何影响到我的想法及行为？
我当前的职业和理财的想法以及我的个人价值观念如何保持一致？
在什么程度上，我允许他人或自己根据钱来评价自己？
对我而言，什么是最有价值的事？
在多大程度上，我允许金钱而不是亲属关系明显地影响到我生活的质量？
关于理财的问题，我自身最大的体会是什么？
把每个人对待金钱的态度理清楚是有必要的。它涉及情感、道德以及对于个人而言什么是真正重要的实际的判断。这些联想逐渐系统化，为我们形成现代的理财观念铺就了地基。
《纽约时报》财经专栏撰稿人沃尔特·D。斯特普尔斯写道：“当你改变思想，你就改变了信仰；当你改变信仰，你就改变了期望；当你改变期望，你就改变了态度；当你改变态度，你就改变了行为；当你改变行为，你就改变了你的表现；当你改变了表现，你就改变了你的生活！”
我们应该记住重要的一点，关于理财和我们生活的物质环境，很多东西仍然是在我们控制之中的。以下就是现代理财观念的思维过程：
如果我们花时间考虑应该如何理财，我们就可以支配自己的思想。
我们可以控制自己的某些行为以及生活方式。
我们可以检验自己形成理财观念的方式，并设想自己身处的位置和世界的未来。
我们可以控制为自己设定的目标以及为达到目标所采取的步骤。
我们可以控制自己支配时间和利用时间的方式。
我们可以把握自己重要的东西，摒弃一些无谓的开支和花费。我们可以影响自己学习、生活的环境。
对于影响我们思想、行为的境遇和环境，我们可以控制自身的反应。
我们可以控制自己奋斗过程中的强度、乐趣和欲望。
显然，为了个人价值的体现，我们需要明确理财的观念和目的。首先要确认什么是对我们真正重要的东西，这涉及理解我们获得金钱的动机和目的，了解我们个人“财政上”的看法体系，并且要重新评价我们为达到目标而采取的策略和行动。
你要学会嗅出金钱的美好味道
长期以来，人们一直倾向于把金钱看成是万恶之源，把对金钱的追求看成是拜金主义。很难相信一个把金钱当做敌人的民族，会取得经济上的成功。要提高理财的能力，首先就要确立对金钱的正确观念。如果把获得金钱看成是一种罪恶，从而在心理上产生一种负罪感，就无法把科学、成熟的理财观念建立在一个合适的心理基础上。因此，我们首先要闻一闻金钱的味道。
金钱到底是什么味道？具有不同等级财商智慧的人会给出全然不同的回答：“金钱有铜臭味，害人不浅。”或是“金钱美丽芬芳、动人无比。”其实，从人类的历史看，对金钱的合理追求都是高尚的行为。德国的社会学家韦伯在解释为什么资本主义会在西方社会取得成功时指出，正是在宗教改革后，新的教义告诉人们追求金钱是上帝的合理安排，因此人们开始把通过合理渠道和勤奋工作赚钱看成是上帝赋予的职业，资本主义才发展起来。金钱对任何社会、任何人都是重要的，金钱是有益处的，它把人们从对权力的追求中解脱出来，营造了金钱面前人人平等的社会秩序，推动了社会的发展。
金钱对个人更是具有更重要的意义，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。美国社会学家海恩思指出，金钱可以在十个方面使人生活得更美好：物质财富；享受更充分的娱乐；自己和子女的教育；旅游；良好的医疗，因而使自己活得更久；退休后的经济保障；更加的自信；更自由地表达自我；使自己更有魅力和力量；提供从事公益事业的机会。
金钱的味道之美好，还表现在它能够满足我们回报社会的欲望。很难想象一个三餐都没有着落的人，会对这个社会有什么贡献。而那些有钱的人，在自己享受生活的同时，还通过设立基金，让其他人分享他的快乐。比尔·盖茨是世界首富，他设立了世界第一位的慈善基金，价值20亿美元，可以使很多没有钱完成学业的人继续上大学。通过智慧赚取金钱，又把它回赠给社会，这不是很高尚的行为吗？
正是由于金钱的美好，美国作家爱默生才大胆地讴歌金钱。他指出，如果不是金钱刺激了人类的创造能力，人类社会就会失去前进的动力，正是因为对金钱的追求，一部分人把对权力的追逐弃之一边，这个社会才没有变得那样丑陋。
但是，追求金钱应该成为一个事业，而不是为着单纯的享受。我们在列举百万富翁的成功因素时，特地指出他们都是把追求金钱当做一种事业的人。如果你把追求金钱当做一种事业，就会站在一个更高的角度来看待它，因而也就更容易在生意场上取得成功，因为你已经获得了超越。
与其无钱一事不成，不如有钱好好地发挥其功用
金钱绝对不是万能的，但生活中没有钱却是万万不能的。拥有金钱你不一定会幸福，但是没有金钱你一定不会幸福。当一个人连最低的生理需求都无法得到满足的时候，一切都无从谈起。
金钱作为社会财富的象征，任何一个国家都离不开它，美国不能，其他国家也不能。作为现代社会中的一分子，离开金钱更是举步维艰，我们不能不正视这个现实。
金钱是货币的另一种世俗化的称谓。金钱和货币是一回事，就是固定充当一般等价物的特殊商品。它们之所以能和一切商品进行交换，并表现一切商品的价值，并不是由于它本身具有什么特殊的力量，而是因为它可以充当交换媒介的标准与象征物。
金钱也是一个历史的产物，它是人类社会的生产力发展到一定程度之后，伴随着私有制的出现而出现的。那时的金钱，亦即以多种形式逐步演化变换的货币，就作为等价物品、等价商品的替代物与象征物，在人类生活的各个领域中扮演着越来越重要的角色，与人们发生着千丝万缕的联系。
现在世界各国普遍使用的各种钞票，就是由国家发行并作为法定流通手段的一种价值符号。
说穿了，印制钞票的纸本身是没有什么价值的，有价值的是它所代表的能够交换等价商品的价值符号。
（1）金钱带来幸福但不等于幸福
计量经济价值的东西都可以被转化成简单的金钱关系。一句话，如果你没有钱，享受生活便无从谈起，有了金钱，你才能换取你所需要的许许多多的东西，你才能无忧无虑地去尽情享受生活赐给你的幸福。这就是财富给你带来的幸福。
之所以这样讲，并不是人们常说的那种金钱是万能的，什么都能够买到的观点，真正的爱情、友情之类是无法用金钱来买卖的。但金钱又的确是多能的，即使爱情、友情之类的东西，在现代社会若完全没有金钱所代表的物质基础作为支撑，也未必能给你带来长久的幸福。缺了钱，“一文钱逼死英雄汉”之类的铁的事实却常常能把人逼上绝路，那真正是没有钱便万万不能。
因此我们说，财富“带来”幸福而不是“等于”幸福，这里还有一个根本性的怎样使用金钱的问题。也就是说，你要做财富和金钱的主人而不是奴隶。做主人便意味着你是一个真正意义上的大气的人，当你在按照自己的意愿去统率、支配金钱时，幸福感才会油然而生。
（2）金钱标志着个人价值的充分体现
把价值评价与财富、金钱挂起钩来，恐怕是学术界的理论家们很不以为然的事情。这是可以理解的，价值评价本身就是一个多元的复杂系统，金钱在这里确实遇到了很大的麻烦。人们往往很难看到自然科学中一个基础理论的突破即时产生经济价值，而哲学社会科学领域中哪怕是重大的理论发现，则更是难以与经济价值直接联系起来。但是在经济领域中，金钱却是价值评价中一个绝对的硬指标。搞经济的人不看钱，会闹出笑话。显然，上述这几者之间的价值评价是不需要统一也不好比较的。
由此看来，经济领域中追求致富的人积聚财富的努力成功与否，便理当成为其主要的评价标准。而对个人来说，积聚财富的成功，就意味着他的个人价值与社会价值的实现，这也是他的双重幸福的来临。
由于人与人之间在认识水平、能力、理想抱负等方面的差异，故其自我实现的目标必然是不相同的，不能一概而论。但是，向着各自的目标——自我实现所承载的事业前进，则是每个人必然的努力。投身于自己所选定的事业，既是通过奋斗去成就事业的过程，同时也是对美、真理、正义进行探索的过程。
因此，对于财富追求者来说，财富的积聚过程既是他的事业成功即自我价值实现的过程，也是他追求健全人格的完善过程。如果一个人没有创富、成长、发展的经历，他就可能永远不会发现潜藏在自己躯体里的巨大潜能和美好品质。
在经济领域里，财富的积聚与人格是密切相关的。商业的本性就是诚实经营，它需要一个有健全人格和完美品质的经营者，去对待变动之中的社会现实的方方面面，对待大千世界中形形色色的顾客。这就需要他有勤恳、努力的工作作风，热情、耐心而又周到的服务精神，善于应付、处理各种繁杂事务的精明干练和敬业精神等等，如此，一切经济活动才能得以顺利展开，使他的创富事业之船能够顺利地到达遍布金银的彼岸。
毋庸质疑，财富的总量又是与经营活动的业绩直接相关的。如果没有经营活动的成功，财富又怎能积聚起来并形成一个庞大的天文数字呢？谁敢说石油大王洛克菲勒、钢铁大王卡内基、汽车大王福特、电脑“直销大王”戴尔、微软总裁比尔·盖茨等一大批富豪不是成功者？他们的巨额财富难道不是其人品、精神和经营之道的心血的结晶？直白地说，金钱在这里已成为一种象征，天文般的数字标志着他们个人事业所获得的巨大成功，标志着他们个人价值的充分实现。
财富积聚本身又是一个长期经营的过程，其间的每一个经济行为和活动，都蕴蓄着对国家、对社会的贡献。从税收的角度说，富人在进行经营活动、拓展业务时，自己当然是要从中获取利润的。他获得的利润越多，营业数额越大，向国家缴纳的各种税费也相应地增加。这完全是一种呈正比例上升的关系。换句话说，你现在的财富越多，你向国家缴的税就越多，谁都能算清这个账。因此可以说，积聚财富越多的人，对国家、社会的贡献也就越大。我们应该感谢世界上的富人们，他们是这个地球上的一批强人、能人，现代社会离不开这批人。正是有了他们的致富追求，才给人们提供了许多就业的机会。
显而易见，当富人在其致富过程中实现其个人价值的同时，社会价值也随之凸现，个人价值与社会价值是统一的。
实现个人价值与社会价值的致富追求，值得每一个心智正常的人去尝试、去体验。你的快乐和幸福，必将贯穿在你起步之后的整个过程中。
（3）金钱能助你做无数的美好之事
除了致富之外，每个人在其一生中都会有许多大大小小的心愿和理想，当这些心愿和理想得以实现时，无疑会获得一种满足感和幸福感。
但是，任何人要实现自己的心愿和理想去搞什么活动、办什么事业，都是离不开金钱的，而要搞大活动、办大事业，一般人在经济上更是难以承担。所谓心有余而“钱”不足、“钱”不从心之类的憾事，不知难倒了多少本来是有能力、有水平去实现自己的心愿和理想的英雄好汉。这些事屡屡发生在我们的身边，令人望“钱”兴叹！
富人就不同了，他有足够的财力去实现自己童年的某个梦想，或者是青年时代的某一兴趣，抑或壮年时的某种抱负，甚至是老年时产生的某种心愿。
是的，这个时候的富人，完全摆脱了经济利益的束缚，毫无功利地投入到“美好理想”的建造中。那才真是一种大快乐、大满足、大幸福！
能用金钱去实现自己的心愿，造福于人类子孙万代者，莫过于诺贝尔。
诺贝尔的名字全世界几乎无人不知，他所设立的诺贝尔奖具有世界上任何大奖都无法比拟的影响。可以说，诺贝尔奖对世界历史进程的影响比诺贝尔本人的所有发明和产业都要巨大得多。
同时，诺贝尔在遗嘱中还明确规定：“在颁发这些奖金的时候，对于受奖候选人的国籍丝毫不予考虑，不管他是不是斯堪的纳维亚人，只要他值得，就应授予奖金。”这就使得诺贝尔奖跨越了国界的限制，成为有史以来世界上影响最大的奖项。如果没有钱，世界上会有谁知道诺贝尔呢“？诺贝尔奖”这个令每一位科学家向往的荣誉恐怕也不会产生。
如果没有钱，许许多多的事都无法完成，社会物质产品不能快速交换和流通；如果没有钱，个人生活必然窘迫，所谓“贫贱夫妻百事哀”，这从反面说明了金钱的作用。金钱除了前面所讲的几种最有意义、最有价值的功用之外，还有许多其他用途。当然，金钱也是一把双刃剑，有钱不一定就会幸福。它只有用在正面的积极的意义上，才能够发挥出给人们带来真正的快乐和幸福的作用，带来经济上的安全感、心态上的平和、生活上的乐趣……
凡此种种，不一而足，表现出财富、金钱的广泛用途。有钱能办、能做无数的美好之事，这是不争的事实。与其无钱一事不成，不如有钱好好地发挥它的功用。
向有钱人学习创富的方法
学习富人投资理财的能力
影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。查理斯·卡尔森在调查了美国170位百万富翁的发家史后，总结出美国人成为百万富翁的八个行动步骤。
第一步，现在就开始投资。60%以上的人连创富的第一步都还未迈出，每个人都有一堆“不行”的理由，其实是自己在找借口。
第二步，制定目标。不论是准备好小孩子的学费、买新房子还是50岁以前舒服地退休，要实现任何目标，一定要订个计划，然后全心全意地去努力。
第三步，把钱花在买股票或基金上。富人们的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。
第四步，富人并不是因为投资高风险的股票而致富的，他们大多数只投资一般的绩优股，慢，但是低风险地敛财。
第五步，每个月固定投资，让投资成为习惯。只要做到每个月固定投资，就足以使你超越三分之二以上的人。
第六步，坚持就是胜利。股票买进卖出，资本流通频繁，不仅冒险，还得付高额资本税、交易费、券商佣金等，“交易次数多，不会使你致富，只会使代理商致富”。
第七步，把税务局当成投资伙伴，善于利用之。把税务局当成自己的投资伙伴，注意新税收规定，善于利用免税的投资理财工具。
第八步，限制财务风险。大多数有钱人过着很平淡的生活，他们不爱换工作、只结一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、生活没有太多意外或新鲜……稳定性是他们的共同特色。
到底富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？那就是投资理财的能力。请记住其中的要点：固定的储蓄，追求高报酬，长期等待。
致富应控制支出，追求长期稳定的收入
有人认为，现在美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，其中80%的人属于第一代致富者。对于这些人来说，富裕并不是拥有昂贵的轿车、别墅，而是有长期稳定的收入作为保障。对此，理财专家认为，人们只要遵循一些普遍的原则，就可以挖掘出致富的潜能。他们归纳出了以下一些法则，或许对你会有些启示。
钱生钱法。1967年，北卡罗来纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了100个熟人，这些人以每股十美元的价格各自买下了100股。30多年后，当初的杂货店已变成了拥有1000多家连锁店的号称“食品之王”的大公司，它的股票价格为每股109美元，当年投资者中的78位已当上了百万富翁。
量入为出。1960年，汤姆和瑞贝卡从古巴来到美国时，身无分文。1966年，他们大学毕业后做了记者。他们的致富策略就是节省每一分钱，由于银行储蓄是按复利计算的，所以夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，打折商品是他们常买的东西。他们也经常从报纸上剪下折价券去买便宜东西，上班带盒饭。几年后，他们便把收入的大部分储蓄起来。直到1987年，他们拿出1250美元投到共同基金里，八年后就成了百万富翁。
不筑债台。信用卡公司有五花八门的优惠办法吸引新客户，银行又大力推销房屋抵押贷款，一般人面对这类诱惑，很容易把持不住自己，代价是你欠下债务，须为债务支付利息。美国百万富翁中有70%全无债务，他们知道每支付一美元利息，可用来投资的钱就少了一美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。
自己创业。自己当老板的人能成百万富翁的几率，比工薪阶层的几率要大四倍。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，而自己创业的人如果精明强干，就可以大展宏图。
长期等待。要想财富长久，就要具备足够的定力，拒绝短期利益的诱惑，抱紧核心资产。比尔·盖茨能够多年蝉联全球富豪榜首，就是得益于他能够抗拒诱惑，不放弃微软的大部分股权。任何投资者在走向致富之路时并不富有，他们需要做的就是长时间的等待，合理安排自己手中的资金，选准投资方向，做到这些，任何人都会有可能成为富翁的。
气定神闲。投资，没有一定都赚钱的方法，不过，富人们一定有办法使自己平安度过投资的低潮。专家们发现，富人们大多是玩扑克牌的高手。他们大多生活作息有规律，婚姻生活稳定、美满。
脸皮很厚。富人的行为模式异于常人，常做出违反社会常规，招致他人忌恨的事。美国最大的零售商沃尔玛的创办人山姆·沃尔顿经常扰乱市场价格。一旦逮到机会，他便伺机向供应商杀价。因此，如果你想当好好先生，最好打消富人梦。
控制金钱，可以得到财富
人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，一个人从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生作财务上的预算与策划。
幸福需要多少钱作为保障
假设你不买漂亮衣物、不下馆子、不旅游、不买房、不看电影、不听音乐、不玩电脑、不交际、不赡养老人、不结婚、不生孩子，当然也不生病等等，把一切生存非必需的东西都作为奢侈品摒弃掉，只有一日三餐、一间小屋，几件为保暖和遮羞的换季衣物，你认为每月400元人民币够不够用？
从出生到成年的18年中，我们有长辈关照；如果我们幸运地能够一直干到60岁，这42年是为将来作准备的；60岁至80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算，应该有9.6万元的养老准备金，还不算上超过80岁的用钱期，这样一来我们就知道了自己挣多少钱才够用。在货币价值稳定，没有通货膨胀的前提下，我们仅仅为了生存，挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗费，因为到那时疾病会频繁地光顾你。
如果你对400元的生活水准充满恐惧；如果你现在每月挣2000元还觉得不够花，你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4000元、5000元；如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游，这个数目更是远远不够了……
正确的理财观念可创造更幸福的生活方式
人生每个时期的花费及压力各有不同。年轻人要储蓄理财资金，为将来创业或结婚作准备。为人父母者要负担一家的生计及子女的教育费用。今天不是人人皆有家财万贯，很多平凡的人们为了能生存下去而辛苦努力着，然而懵懵懂懂、得过且过又怎能致富而创造幸福的人生呢？这就需要我们通过理财计划来控制金钱的进出。有计划的人可以按时检视自己的理财状况，量入为出，才能在遇到风险时有较大的风险承受力，以走过低潮期。理财能够储存一笔创业基金，完成自己创业的理想，创建更幸福的生活方式。无计划的人则容易纵情于自己无度的欲望，在不知不觉中花掉金钱而不注重储蓄。
我们在理财时，大体上可遵照一个“100减去目前年龄”的经验公式。这一公式意味着，如果你现年60岁，至少应将资金的40%投资在股票市场、股票基金或其他投资种类；如果你现年30岁，那么至少要将70%的资金拿去投资。为什么呢？在二三十岁时，由于距离退休的日子还很远，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这一时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有剩余的钱投资并不容易，但你仍然需要尽可能地投资。
按照“100减去目前年龄”的公式，你可以将70%至80%的资金投入各种渠道。
赚来的只是收入，省下的才是利润
对许多节俭的行为，很多年轻人是不屑一顾的：省能省下多少钱？只有赚出来的百万富翁，没有听说有省出来的百万富翁，只有赚钱才是硬道理。
应该说，这种看法有一定的道理。在今天这个社会，积聚财富的速度已远远超出了人们的传统想象。比尔·盖茨10余年间赚下的财富可以同一个国家的财富相提并论，新兴行业的新贵们似乎已改写了世界的进程和原有的经济规律。我们应该向比尔·盖茨、丁磊等人学习，但问题是我们也许永远无法像他们那样，以比印钞票还要快的速度赚钱。现实是，我们只能去赚那份虽不少但也不多的薪水，老老实实地养家糊口。
人人都想最大限度、最快速度地去开源，但也许我们的运气并不那么好，所以在不放弃开源计划的同时，最好还是听听关于节流的忠告。
（1）不是你赚下的，而是你省下的使你富有(当然比尔·盖茨等人除外，也许他们赚的钱无论怎么挥霍都花不完了)。
（2）赚来的只是收入，省下的才是利润。
为了证明以上两条忠告，我们不妨从企业经营的角度分析一下成本收益。
假设你月收入5000元；如果你维持日常生活、应酬、娱乐等各项的开支是6000元，那么你的利润是负1000元；如果你只需花费4000元，那么节余的1000元就是你这个月的利润。如果维持这样的数字，对于你来说，成本开支(生存、娱乐、工作等)占总收入中的80%，利润率为20%。
进一步假设，如果你善于管理和经营，在维持同样生活质量的情况下，采取了一些节约成本的措施，每月节省500元，则你的利润率上升为30%，或者说在维持20%利润率的水平下，相当于每月多收入了2500元。
再进一步假设，如果你善于投资，可以用这些利润去投资股票等，如能保持20%的年收益率，长此以往，又将如何？可以肯定的是，子女教育、退休养老等问题不会再让你头疼，尽管你没有成为比尔·盖茨或丁磊，也同样可以过着一种舒适的中上等生活。
“你不理财，财不理你。”这是某家银行的广告语，也是市场经济的真理。开源节流，投资理财，这些都不是我们的最终目的，我们的目标是富有，是经济上的安全和自由，是高质量生活，但若没有这样的手段，你永远无法实现目标。而且，真正的富人基本上都是“吝啬成性”的人，不信你看看下面这些富人的“吝啬表现”。
有一次，比尔·盖茨和一位朋友开车去希尔顿饭店。饭店前停了很多车，车位很紧张，而旁边的贵宾车位却空着不少。朋友建议把车停在那儿。
“噢，这要花12美元，可不是个好价钱。”盖茨说。
“我来付。”朋友坚持道。
“那可不是个好主意，他们超值收费。”
在盖茨的坚持下，他们最终还是找了个普通车位。
洛克菲勒到饭店住宿，从来只开普通房间。侍者不解地问：“您儿子每次来都要最好的房间，您为何这样？”洛克菲勒答道：“因为他有一个百万富翁的爸爸，而我却没有。”
一次，李嘉诚上车前掏手绢擦脸，带出一块钱的硬币掉到地上。天下着雨，李嘉诚执意要从车下把钱捡回来。后来还是旁边的侍者为他捡回了这一块钱，李嘉诚付给了他100元的小费。他说：那一块钱如果不捡起来，被水冲走可能就浪费了，这100元却不会被浪费，钱是社会创造的财富，不应该被浪费。
这些富人都很喜欢财富，因为热爱并珍视财富是获得财富的前提条件，他们从来不乱花钱，并很重视财富应有的价值。这种“吝啬”也许并没有给他们的财富总值增加多大的数字，但正是因为他们对待财富的基本态度和良好的理财习惯，使他们最终成为财富的主人。同时，他们又不囿于财富，他们为慈善事业捐献的数目是以亿计算的，他们让财富充分体现它自身的价值，也最大限度地体现了自己的价值。
财富只属于它真正的主人，如果你没有驾驭它的本领，它即使来得很快，也会去得很快。只有在长久的投资理财过程中掌握了真正的本领，养成良好的驾驭财富的习惯，它才会成为你忠诚的仆人。
富人控制金钱的八大定律
有钱人都有自己的成功秘诀，下面是有钱人不想告诉你的控制金钱的八大定律。
（1）赚钱最重要的是观念
①自己当老板的人能成为百万富翁的几率，比工薪阶层的几率要大四倍。
②有了赚钱的机会，你最好自己当老板，开一家公司将是你成为有钱人的起点。
③投资：赚钱最重要的是观念，观念正确就会赢。
④不要把鸡蛋放在一个篮子里，除非你有亏不完的钱，否则就不要把
所有的宝都押在一个地方。
⑤理性、科学地判断，选择好投资项目是投资成败的关键一环，尤其是对于资本有限的中小投资者。
⑥你的投资开始得越早，你获得的回报就越多，也就越容易达到你的投资目标。
（2）随时发掘赚钱之道
①学会与人合作。记住你自己不可能是全才，要学会不纠缠鸡毛蒜皮的小事，巨大的财富通常是有妙招的人与多才多艺的智者通力合作的结果。
②果断。学会迅速地审时度势，快速地决断能够使你占有领先的优势，在经济大潮中处于不败之地。
③学会持之以恒。成功者往往是持之以恒、埋头苦干的人，一个专于目标并致力于此的人。成功往往就在坚持不懈的努力之中。
④对新观点、新事物要保持灵敏的头脑。随身携带一个简单的笔记本，随时记下你所发现的赚钱之道，抽时间加以整理，也许你就会发现几个方法加在一起，便可以得出一个有价值的方案，然后迅速开始实施你的计划。
⑤认识到冒险是有报偿的。要清醒地认识到世界上绝没有万无一失的赚钱之道，要善于捕捉赚钱的机会，敢于冒险。
⑥借钱赚钱不丢人。要学会打时间差，一旦看准了机会，便应当迅速出击，努力缩短资金的流通时间。
⑦无论在任何时候都要有时间观念。时间就是金钱，失败的罪责应归咎于拖沓的作风。
⑧要从小事做起。目标要高，起点要低，巨大的成功往往靠的不是力量而是韧性。
⑨开发你的创造力。财富属于那些能把新观点付诸实际行动的人。
⑩要善于总结。每过一段时间后，要冷静地总结自已成败的原因，以利于稳步前进。
（3）借别人的钱赚自己的钱
①有钱的人不一定会做生意，有技术的人也不一定会经商。因此，联合富人和专家，借助他们的资金和技术，是一条赚钱的安全通道。
②世界上许多富豪是白手起家的，如果你自己的资金有限，可想办法利用别人的钱来赚自己的钱。
③借用他人资金的前提条件是你的行为合乎商业道德标准：正直、诚实和有信用。
④有比别人快半拍的独创性设想。做别人不做的事或不能做的事，你才容易成功。
⑤借贷必须坚守两大原则：期望报酬必须高于贷款利率；在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。
⑥借用银行的钱赚钱，不仅仅是用来买卖周转，最重要的是借银行的钱去投资。
（4）钱多钱少都需要投资
①不论你选择的是哪一行，都要能带动风潮，要能预测社会上的需要，提供别人无法提供的赚钱工具。
②人越年轻，越需要较高的保障；年龄越老，越需要手中的现钱。
③开放式基金适合于中长线投资，投资者要有中长期投资的心态。
④“忍耐也是一种投资。”从事投资工作的人，必须培养良好的忍耐力，这往往是成功的一个关键。
⑤有大本钱的人投资在股票、房地产上，只有小本钱的人可以投资在收藏上。
⑥家财万贯的人，一为生而富有，二为创业致富，三为理财致富。而理财致富者，十之八九是靠房地产致富。
（5）关注回报率，更关注风险
①无论我们将钱投放在何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相应的种种风险。
②任何人能承受的风险都有一定的限度，所以进行投资时，必须考虑自己能够承受多少风险。
③不要冒不必要的风险。如果要冒险，一定要冒该冒的险。
④降低风险最有效同时也是最广泛地被采用的方法，就是分散投资。
⑤好的防守即是最好的进攻，成功投资的窍门就在于避免犯能够避免的错误。
⑥投资最大的错误，就是从不开始，因而也永远不能得到收益。投资得越早，投资的回报便越大。
（6）生意要活，信息就要灵
①要想生意活，必须信息灵。能够及时交流沟通，获取有价值的信息，是致富的关键和根本。
②利用发明创造获得专利，靠的是智力投资而不是金钱投资，它是一项花钱少、获利大的生意。
③世界上发财的途径很多，有热门也有冷门，只要善于去挖掘、开发，就会有所作为。
④赚钱如下棋，高明的棋手能以独到的眼光统观全局棋势，看出以后多步棋的步法。
⑤产品存在的不足就是潜在的市场，谁能找到并加以解决，谁就能拓展更大的市场。
⑥不少人觉得赚钱无从下手，不知该做点什么。其实，只要你肯动脑筋，细细观察，市场空当还是有的。
（7）知识创富的时代已经来临
①财富竞争归根到底是人才的竞争。而人才的竞争实质上又是知识和智能的竞争。金银珠宝都是身外之物，只有知识才是世上最重要的东西。
②你有好的理念、好的思路，你就能迅速获得所需要的资源，财富就会滚滚而来。
③网络财富的出现提醒我们，靠知识发财的时代已经迫在眉睫，今后得靠知识致富，财富将属于拥有最前沿的知识人才。
④抓住市场的需求是致富的钥匙。在淘金浪潮中，卖铁锹的人有强大的市场需求，自可大赚其钱。
⑤钱是一个数字，重要的是人的观念要转变。许多人害怕风险，担心失败，不敢走出固有的生活，因此也不会有收获。
（8）智慧才是真正的生财之道
①如果你有权势，就用权势去压倒对手；如果你有金钱，就用金钱去战胜对手；如果你既无权势又无金钱，就得运用谋略。
②商人可以没有资本，但不可以没有头脑；可以没有市场，但不可以没有韬略。
③一个人事业要成功，必须具备力量、胆量、度量三个条件。
④有进有退，有所不为也是生财之道。
⑤不论是在兵战中还是在商战中，后发制人都是以劣胜优、以弱胜强的良谋。
⑥流行之中创独行，众行之中求反行，未识之时求先识，都有之中寻空缺。
