理财的行为就是经过科学的选择，找出代价最小、收益最好的一条路，让有限的资源得以最大程度地发挥。对于我们已拥有的，以及想要争取的，通过对财富流量及存量的记录，客观地表现在家庭资产负债表以及损益表上，以便我们看清家庭的财务状况，进而规划出符合家庭实际需要的财务目标，以最小的代价，获取最大的收益。
关于资金的筹措及运用，财务学可以为我们提供最佳的策略及方法，以最低的成本获得资源，并进行有效地分配，依据环境的变化，制订出适合家庭的资产组合计划。
理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。
如何将家庭收支安排妥当，是人们长期考虑的一个问题。如何能够有效地安排家庭经济生活、积累财富，提高和改善生活质量呢？这就要求我们不仅要懂得如何积累财富，还要懂得如何合理支配财富使其保值和增值，并且会进行风险管理。
过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。
现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。
理财关键在于善用钱财
吸烟有害健康，这几乎是所有人都知道的，包括吸烟的烟民。吸烟使一个人在一生中能烧掉多少钱呢？相信很少有人认真地计算过。虽然一包烟不过几元钱，但日积月累、日久天长，这个数字就会让人吃惊，对家庭和社会来说都是一种巨大的浪费。我们可以算一笔账：一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么一个月就是90元，一年就是l080元。假设他从20岁开始吸烟，再设定他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。5万多元钱，对很多人来说不：是个小数目，如果能合理地利用这些钱，作出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。
如今，个人理财已成为一种必然，因为越善于理财的人，生活越富裕轻松。
其实，个人理财并非是今天才有的事，它无时无处不存在于我们的日常生活中。在你拿到第一份工资、在你缴纳每月的水电费、在你准备买一部新款手机时，理财便已经开始了。但真正的理财绝不限于此。它的好坏将直接影响你未来的生活质量。然而，许多人常常忽视理财，究其原因，有的人认为自己没有多少钱，谈不上理财；有的人认为自己现在生活得很好，不需要理财；有的人认为在金融项目繁杂的今天，投资并非是容易之事，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作太忙，根本没有时间顾及个人财务；有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳，不吉利；有的人认为理财需要请教专家，十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现，是一种经济思想落伍。对于我们每个人来说，如果能够做到科学地理财，就能事半功倍，轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族，资金不富余，财产不殷实。可是，我们比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对于穷人来说则关系重大。
人们常常对理财产生误解，认为理财投资赚钱。这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人或家庭的生活水平、享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。
“小钱”也是钱
有一天，卡耐基与妻子一同去商场购物。
他们夫妇俩每人各带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和5张100元钞，妻子的是10张100元钞。
商场里的商品品种非常多，应有尽有。卡耐基和妻子仔细地选购自己喜爱的物品。
过了约半小时后，卡耐基将5张100元钞票全部花掉了，只剩下一张500元钞。
卡耐基找到妻子，发现她已花掉了差不多800元，皮夹中只剩两张100元钞和一些零钱。
从这次购物的经历中，卡耐基得出了这样一个结论：5张100元钞不等于一张500元钞。
他说：“人们都有这样的心理：当自己花掉一张500元钞的时候，会感觉花掉了一大笔钱；但当花掉一张100元钞时却没有这种感觉，只是觉得花去了很少的钱，甚至花完5张100元钞，也没有花大钱的感觉。所以，如果你想节约的话，购物时使用较大面额的钞票效果要好得多。”
事实上，这完全出于人们的心理感觉。这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异，若干个“低额”事实上构成了“高额”，但心理感觉却不同。
一位精明的商店老板，正是抓住了人们的这种心理特征赚钱的。这位老板在商店的门口设置了一个“兑银台”，并竖了一块牌子。牌子上写道：尊敬的顾客：您的包里有小额钞票吗？为了您在购买商品时方便，如果您没有小额钞票，欢迎您在此台兑换小额钞票。我们非常愿意为您服务。
于是，很多顾客都在这个“兑银台”将大额钞票兑换成小额钞票。事实上，这正是老板的“精明”之处。
通常的情形是，很多顾客在不知不觉中把兑得的小额钞票全部花完了。比如，有一位中年妇女，带了一张500元钞，在“兑银台”兑成了5张100元钞，结果这些钱全部“留”在了商店。
因此，商店每天的生意都很好，商品像流水一样销售出去，既快又多。老板乐得合不拢嘴。
所以卡耐基说：“尽管钞票数额完全相等，但不同面值的钞票，在使用时的情形却不一样。”
在花费一些数额既不太大也不太小的钞票时，人们都不会有太强烈的心理震动，因此即使造成了浪费，也不会心疼。
小钱是商家盈利的法宝，而在消费者心中却不怎么当回事儿，切记，养成积攒小钱的习惯，那是你拥有巨款的前提条件。
做金钱的主人而不是奴隶
金钱某种程度上说只是一种工具，是供流通的物质媒介，但在现实生活中，许多人成了金钱的奴隶。
1．从存一元钱开始
法国作家雨果说：“贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童赢弱。”怎样才能摆脱贫穷呢？成功学大师拿破仑·希尔早年是这样做的：他用步行了半个月省下来的一元电车费，在银行里开了一个户头。
希尔说：“我的心里非常高兴：我也有存款啦！我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了后盾。半个月后，我又存进了一元钱。就这样，我持续地每半个月存一次，这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来，我的存折上便有24元了。
“当时，我正需要一台割草机，而它的价格是60美元，这对于当时每天收入只有50美分的我而言，简直是一个天文数字。60美元太遥远了，于是我只好把目光停留在40美元上。过了半年多的时间后，我终于存够了40美元。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了60美元。”
2．把大目标分解为若干个小目标
一个人，如果想实现一个大目标，不妨将大目标分成若干个小的目标，分步骤分阶段逐个去完成，这样就能给自己一种心理上的成就感、踏实感，坚定自己的信心。若双眼只盯着大目标，会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而引发很多障碍性的因素。
一位作家这样说道：“每当我和出版商签约后，面对着厚厚的稿纸，心里就紧张，担心不能按期交稿。但是我转念一想，只要我每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。这样心情就轻松多了。一个月之后，我顺利地写完了书稿。”
存款也是同样的道理。不要总是盯着一个天文数字般的数额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱并不是难事。
因此，当你想存钱的时候，不妨记住这样一条准则：如果你想存1万元，那么先以1千元为目标。
一笔笔看似很小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。一千元，又一千元，积少成多，聚沙成塔，最终就会存下1万元。
3．不要轻易动用存款
你是不是有这种经历：当你的存款达到一个比较大的额度时，比如你心中设定的那个目标——1万元，你会觉得它是一块完美而又宝贵的“玉”。于是，你小心翼翼地呵护着它，不会让它有一丁点的损害。这块“玉”将成为你拥有更多财富的基石。但是，值得特别注意的一点是，当这块“玉”尚在形成之中时，人们很容易忽视它的魅力，不懂得珍惜，甚至很随意地拆用它，使其成形艰难。
一个人即使拥有再多的财富，如果挥金如土，那也等于零。收入并不意味着财富。即使你一年能赚10万元，但随即又把它们花完，你仍旧不会富有。
所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。
钱是“挣”出来的
人们之所以爱金钱，不仅因为它是流通性最好的等价物，更重要的是它代表着财富。人们用它可以换许多的面包、牛奶；用它买房、买车，过自己想过的幸福生活。
金钱唤醒了人们创造财富和享受财富的欲望。而人们对财富的追求正是推动我们这个世界不断进步的原动力。
现代社会是一个创造财富的社会。我们的生活开始富裕了，不再为基本生活发愁，而是想方设法挣钱或让钱生出更多的钱。
自从有了银行，中国人有钱就喜欢存入银行。这有传统的影响，也有观念的因素。勤俭节约是我国传统美德，怕担投资风险则源于观念的保守。事实上，钱不是省出来的，而是挣出来的。
人对财富的欲望是永远无法满足的。过去，由于种种原因我们过的是苦日子，苦日子无财可理也不允许个人投资。现在，我们过上了好日子，开始有财可理并且倡导个人投资致富，使自己的资本增值。钱生钱不是阿里巴巴的咒语，念几遍财富的大门就会为你打开。
人人都想赚大钱，人人也都在赚钱。但大多数人赚钱靠的是工资收入。这只是基本意义上的赚钱。可以说，靠工资赚钱，只是小学阶段；工资只能用来解决温饱问题，如果尚有节余，一般人就会存入银行，日积月累，连本带利，就会有一笔小小的资产，这也只是中学阶段。但存钱毕竟还是初级阶段，人们希望让自己的钱增值潜力更大，让一定数目的钱生出更大数目的钱，甚至滚雪球似的翻番增长，这就需要选择增值效益大的投资工具、理财方式，如果你的理财观念正确、投资工具选对了，投资产生了等比效应，那你就进入了靠投资赚钱的大学时代。
赚钱——存钱——投资，这是一个由低向高延伸的过程。
也许你的资本金很少，但你比别人差的只有这一项而已。而且在时间的天平上，富人与穷人永远是站在同一起跑线上。你要想有钱，就必须紧紧抓住有限的人生，让自己的每一分钟都为财富装上轮子，让它鼓足能量在创造财富的道路上向前飞转。
投资理财可以致富，可以实现更高的人生价值。投资不仅是金钱的投资，更是智慧的投资。即使没有多少本钱，但只要有智慧，照样可以积累财富。用智慧投资是永远的赢家。
要实现自己的投资目标，最基本的是要树立正确的理财观念，选择合适的投资工具，这样你就可以改变你的人生。
从正确的理财习惯开始致富
一个人的财富很大程度上与其性格有关。在生活中，使人们陷入麻烦的往往不是那些人们不知道的事，而是一些人们知道但却认为不可能的事。投资理财可以使每个人发财致富，但却很少有人真正地去做。
举例来说：假定从现在开始，你能够每年存下1．4万元，持续40年，如果你将每年所存下的钱都用于投资股票或房地产，并且每年可获得平均20％的投资报酬率，那么40年后，你能知道你将积累多少财富吗？
你认为是200万元还是500万元或者是更多。事实上，答案比你想像的要多得多，一个可能会令所有人都吃惊的数字——10281万元。以一个25岁的上班族为例，从现在开始，每年只要能存下1．4万元，也就是说每个月存1200元，40年能够存下56万元，若将这些存下来的钱投资股票或房地产，获得每年平均20％的投资报酬率，到了65岁退休时，就能成为亿万富翁。这不是凭空想象，更不是痴心妄想，这完全可以依照财务学或投资学上计算年金未来值的公式计算出来。
从理论上讲，一个人只要从年轻开始，有致富的欲望，并且善于投资理财，再加上以下三点：第一，每一年存1．4万元；第二，将存下来的钱投资在股票或房地产上；第三，耐心等待40年。不管目前的经济状况如何，都可以在有生之年利用理财而致富。而这三点基本上每个人都可以做到，理由如下：
(1)每年存1．4万元，平均每个月存1200元，相信对每个人而言，应是很容易做到的事。(如果你现在每年存不了1．4万元，你理财的当务之急是储蓄，而非投资。)
(2)近几年来股票、房地产的长期平均报酬率都在20％以上，换言之，只要有钱，便分散投资于股票与房地产，并且长期持有，要获取平均20％的报酬率不是什么难事。
(3)40年，对于每个健康的人而言并不是苛求。
现在的年轻人，一般在20～25岁开始工作，这时就可以开始储蓄与理财，到了65岁退休时，刚好40年。也许你埋怨上帝不公，为什么有人生而富有，有人却天生贫穷，但在理财的时间上，上帝对每个人都是公平的，因为实际上几乎所有的人，都拥有40年以上的理财时间。上帝赋予了每个人公平的理财致富机会。
只要投资观念正确，理财方法得当，每个人都可以借助投资理财而致富。善于理财的人往往能减少10年的奋斗。
许多人认为投资理财并不是一件容易的事，必须善于掌握时机，还要懂得财务知识，总之，只有懂得理财知识之后才能开始投资理财，如此理财才能成功。
