（第828节）月收入过万者的投资规划
高收入家庭，一般说来至少是月薪1万以上的家庭，有人这样形容他们：他们就如同被鲨鱼驱赶的鱼群，在惊慌失措中游来游去，患得患失，既不自信，亦不从容。此类阶层家庭，抗风险能力较强，资金节）余较多，有充分的资金可用于投资理财，因此建议采取多元化投资组合的方式进行投资。可以采取基金、结构性存款、集合理财产品和房产等实业投资进行组合。
他们虽然拥有体面的工作、较高的收入，也有了一定的财力和积蓄，但这并不意味着他们就可以安于现状、及时享乐。因为，除了通胀因素外，工资水平、年龄并非一成不变，子女教育、医疗、养老、失业等社会保障仍然缺失或不足，如果一味追求“大房子”、“好车子”、“生活品质”，今后可能会面临更大压力。
古人说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”因此，作为这类家庭的家长，在制定家庭理财计划时要贯彻落实“深挖洞，广积粮”的基本原则，才是高收入阶层“过冬”的最好法宝。
杨女士32岁，月工资3000元；杨先生，34岁，每月有近万元的收入。家庭月支出4000元。有一个5岁的女儿。家庭每月需给双方父母各500元。有一辆价值8万元的轿车和一套60万元的住房。有一年后即将到期的国债15万元，存款20万元。希望将来女儿能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为6万元。准备再过五年换一部15万元的汽车。在当前的经济形势下，杨先生一家该如何投资理财，才能安然过冬？
杨女士一家目前处于家庭成长期，收入稳定，有一定积蓄，车、房等生活工具也已具备，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在杨女士面前：积攒买车款项、子女教育金和老人赡养费等都需要资金支持。另外，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，对家庭影响较大；杨先生的收入占家庭收入的70％，依赖性过大，存在很大的家庭财务风险。解决这些问题是安然过冬的前提。
1．现金规划
准备家庭应急备用金应作为家庭一个非常重要的理财项目，来以备家庭当中的不时之需。案例中的杨女士可以根据自己的情况，预留3～6个月的消费支出大约2万元，以保障家庭资产适当的流动性；其他存款可购买货币市场基金，因为其利率高于活期，免税且流动性强。由于该类家庭收入高，风险承受力较强，可选择这些产品中风险较高的品种，风险与收益永远成正比，若风险投资比较得当，收益是相当可观的。
2．保险规划
做好保险是家庭理财的（第一步。由于高收入人士由于其日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，所以他们的健康状况往往并不理想。因此，对于这类人群来说，购买保险特别是健康险，为自己的健康与生命提供保障就显得非常重要。对于杨先生来说，目前急需补充保险，以弥补暴露出来的家庭财务风险。杨先生是家庭的顶梁柱，建议他购买20年定期寿险，保额50万元，年交费3000元左右，因为经常开车，需补充些意外保险，保额10万元，年保费500元左右。
3．投资规划
杨女士购买的国债比重过大，可从中分配部分资金进行较高风险的投资，如股票和基金。高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，但同时也为本金的安全带来了不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。由于目前股市一路走弱，暂时观望股票型基金，到股市走强时再进入，或可以选择业绩较稳定的股票型基金，逢低吸入部分亦可。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金，建议杨先生以每月结余来购买新老基金，以达到互补作用。
如果当地房价适中，可选择好的地段进行中长期投资；券商推出的集合理财产品或信托产品，收益较高，风险较低，但进入门槛高，一般20万元以上才能进入，高收入人群可选择购买部分进行投资。
今天的富足并不代表明天依旧衣食无忧，生活安逸，并不意味着就能把钱也安逸地高高挂起，只有让钱持续流动起来。深挖洞，才能保证广积粮。做好长远打算，为自己美好的生活继续添砖加瓦。
（第829节）月收入5000元如何进行投资规划
张女士今年27岁，她和丈夫是一家企业的普通员工，家庭月收入为5000元。结婚3年，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市，两个人的收入已经比较不错，但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理，如何做个合格的管家婆？
从张女士夫妇目前的家庭状况来看，两人的投资观念比较传统，承受风险能力较差，家庭投资要求绝对稳健，属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错，但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。
建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合。
在对家庭投资比例分配中，储蓄占的比重最大，这是支持家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可。
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，其实这是错误的。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说，负担较重，需要用钱的地方很多，一旦出现意外，可以解燃眉之急。
张女士认为这些建议有道理，既符合自己稳扎稳打的投资观点，又能充分调动家庭收入，获得较高的收益。特别是对保险投资这一块，张女士说自己平日对保险存在误区，反正两个人都年轻，也没有认真考虑过。但是经过专家介绍，感觉像自家的情况，还真需要一些保障，一来是为了养老打算，另外还要考虑到如今上有老、下有小，一旦两个人中有一人发生意外，没有多余的钱应付，买保险不可以以防万一了。
华人首富李嘉诚谈到家庭投资理财时曾说：“所谓投资理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：即稳健理财和注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升张女士的老年生活质量，实现家庭的财务自由。针对与张女士一家可以把20%的现有银行存款用于购买国债；把20%的现有银行存款用于购买债券型基金；25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款规划家庭年收入25%左右的资金用于办理保险。
在减少家庭风险的同时，要适度保证家庭财产的稳步增值，作为中等收入家庭的家庭妇女要充分重视理财投资，因为家庭的财富积累还有很长的路要走！
（第830节）月收入3000元如何进行投资规划
一般对于月收入3000元左右的人来说，月收入的10%～20%留存下来用于投资比较合适。年轻朋友月收入3000元，每月就可以存300～600元。其实，存钱多少并不是关键，关键是投资习惯的养成。要知道，投资必须是一个长期坚持的过程。
刘小姐今年28岁，在一个小城市工作，参加工作只有5年，月收入大概在3000元左右，刚刚考上了研究生的她，今年夏天打算辞职去读书。她的男朋友在一家广告公司，开销比较小，但是收入不高，4500元左右。
针对刘小姐这样的月收入3000元的人的情况，专家应当制定适当的投资规划：
1．逃避风险不如适当承担风险
家庭投资可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度，要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。
2．购小户型宜暂缓，二手房是首选
时下，政府为遏制房价过快增长采取了一系列严厉的调控措施，房价已出现明显回落，加之保障性住房的陆续推出，房屋供求关系将出现一定改善。但是如欲购房，对于刘小姐这类积蓄不多的人来说，还是一个不太容易实现的梦想。但是在一个小城市二手房是惠而不贵的好选择。买二手房可用20年七成组合贷款，留下资金可以用于消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3．多种投资都可尝试
基金定投的投资收益情况通常表现为“微笑曲线”，低位时定投得越多，右端的收益曲线就会越上翘。基金定投其实是最简单、最适合“懒人”的投资方法。只要手上的基金操作灵活，有些获利接近20％的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。对于刘小姐这种对于投资理财缺乏经验的人来说，购买一份基金是不错的选择。
如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
另外，刘小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。
4．青年人也需要保障类保险
“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切投资的基础。保险规划是理财规划中不可或缺的一部分，刘小姐目前还很年轻，手头资金又不宽裕，养老保险规划可在30岁以后再进行。目前应重点关注重大疾病保险、医疗保险和意外险。可以购买一份万能险应该可以覆盖需要的保障范围，只需要每年根据实际情况检查现实需要，以便及时补充或者变更相关的险种。
但要注意两点：其一，很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。投资是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在投资的过程中，要学会利用保险转嫁风险。其二，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台，采用“委托投资”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还可省掉一笔手续费。
（第831节）月收入2000元如何进行投资规划
现在有很多大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的大学生的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右。如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行投资。
如果你是单身一人，月收入在2000元，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？不妨借鉴下面的做法：
1．生活费占收入30%～40%
在投资前，你要拿出每个月必须支付的生活费，如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。所以无论如何，这部分钱，请你先从收入中抽出，不要动用。
2．储蓄占收入10%～20%
