（第636节）投保人和被保险人
王林前段时间想为女朋友购买一份保险，谁知，在投保时，被保险公司告知其不能作为投保人。
那么，在保险中，投保人和被保险人是什么意思呢？这两者之间的关系又是怎样的呢？
投保人是与保险人(保险公司)订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，既可以是自然人和民事主体的法人，也可以是其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。
投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；而且，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；同时，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。简而言之，谁买保险，谁就是投保人。
被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人只能是有生命的自然人。如果你给自己的财产投保，你就是被保险人，给你儿女投保，你的儿女就是被保险人。
在财产保险中，投保人可以与被保险人是同一人。如果投保人与被保险人不是同一人，则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，或者是财产的经营管理人，或者是与财产有直接利害关系的人，否则不能成为财产保险的被保险人。
在人身保险中，被保险人可以是投保人本人，如果投保人与被保险人不是同一人，则投保人与被保险人存在行政隶属关系或雇佣关系，或者投保人与被保险人存在债权和债务关系，或者投保人与被保险人存在法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系，或者投保人与被保险人存在赠与关系，或者投保人是被保险人的配偶、父母、子女或法律所认可的其他人。
那么，王林为什么不能作为投保人为他女朋友买一份保险呢？其实他们只是属于男女朋友的关系，没有受到法律上的约束，而且其所构成之保险利益关系比较薄弱，所以现在仍不能接受互为投保人和被保险人。
一般来说，我们在购买保险时，经常会遇到投保人和被保险人不是同一个人的情况，而填写投保单的往往是投保人。由于很多投保人不清楚被保险人应亲笔签名的要求，业务员如果疏于提醒，就会造成代签名保单的出现。根据《保险法》的规定，投保人在购买保险时，条款中所涉及的问题必须如实告知，所以保单以及附加条款一定要被保险人本人亲自签名。
（第637节）投保人如何选择保险公司
参加保险，是人们保险意识不断加强的表现。可是随着我国保险业自身的不断发展壮大，以及对外开放程度越来越高，在我国境内开展保险业务的保险公司数量上已经颇具规模。面对如此多的保险公司，投保人应该选择哪一个呢？怎样评估一个保险公司呢？你可以参看如下的标准：
1．公司实力放（第一
很显然，历史悠久、信誉度高、规模大、资金雄厚、业绩良好的保险公司对投保人来说是更值得信赖的。我国国内的保险业由于发展时间比较短，因此主要参考标准则为公司的资产总值，公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩，等等。消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不是其他货品，除了看价格，业务能力也很重要。较大的保险公司在理赔方面的业务较成熟，能为及时为你提供服务，尽管保费较高，但是其能够保证（第一时间理赔，仅这一点，就值得你选择。
2．看产品种类
一家好的保险公司提供的保险产品应具备这样几个条件：种类齐全；产品灵活性高，可为投保人提供更大的便利条件；产品竞争力强。选择合适的产品种类，就是为自己选择了合适的保障。每家保险公司都有众多产品，想要靠自己的能力一点点淘出好的来，并不容易。不过找到好的保险公司就不同了。因为，一家好的保险公司能为你提供的保险产品都比较完善，可以从中选择应用广泛的成品，亦可省了众多的烦恼。
3．大公司与小公司的比较
保险产品是一种金融服务产品，因此在投保时，投保人在选择大公司还是小公司上，要着重看它的服务水平和质量。一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度快，但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些。反之，相对较小的保险公司在理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定竞争优势。
4．核对自己的需要
保险公司合不合适最终都要落实到自己身上，你的需要是什么？该公司提供的服务是否符合你的要求？你觉得哪家公司提供的服务更完善？精心地和自己的情况进行核对、比较，这才是你做决策时最重要的问题。
消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不能只重视价格，服务才是最重要的。大型保险公司保费虽然较高，在理赔方面的业务却相对成熟，能够保证在（第一时间赶到事发现场，及时理赔，公司定损的网点也多。
当然，所谓公司的实力，或者服务水平、质量，归根结底都是要放在投保人的实际需要的大前提下来考察的，而且公司的规模大小不是评判服务好坏的唯一标准，保险公司提供的业务是否适合投保人的需要，才是选择保险公司时最重要的问题。
（第638节）投保人如何选择保险营销员
现在，许多保险公司都是通过保险营销员来销售保险产品。而保险营销员的素质是和保险公司向投保人提供的服务紧密相关。而保险，作为一种商品，不可能对每个人都合适，而不同的人对保险的选择也因为境遇、情况等不同而有所不同，这意味着“投保什么样的保险”需要精心设计，不同的保险营销员设计能力大不一样，提供的服务水平也有很大的出入。因此，投保人在选择保险公司的同时，还要注意保险营销人的选择。那么，该如何选择保险营销员呢？投保人可以从以下几个方面加以考察：
1．个人资质
从事保险营销员必须考取《保险营销员从业资格证书》，并获得所属保险公司的《展业证》。具备从业资格的营销员对保险知识和实务都有一定的认知。投保人一定要先查看这些证件，保证自己能得到可靠合格的咨询服务。
2．是否专业
主要是看营销员对保险知识和保险产品的熟悉程度，专业水平较高的营销员对保险产品、专业知识都非常熟悉，能举一反三地回答客户提出的问题。专业的营销员不但形象得体，知识丰富，而且能够通过深入浅出的讲解，把复杂枯燥的保险产品形象地告诉消费者，使你买到自己适合的产品。
他应当精确地理解保险条款以及相关法律法规，引导客户正确理解保险条款和相关权益，并在索赔时为客户提供专业意见。他还应当成为客户的理财顾问，根据需求为客户度身定制保险方案，同时处理好保险保障、银行储蓄和投资（金融证券投资和实业投资）之间的关系和比例。
3．是否诚实
保险营销员的收入和保单销售业绩是挂钩的，个别营销员为了推销保单，可能会夸大其辞甚至误导宣传。因此，如果营销员单纯吹嘘自己销售的产品，刻意贬低其他保险公司的产品，甚至出示非常诱人的宣传材料样，投保人就要提高警惕了。老说自己最好的营销员往往不可信。
4．服务态度
有些人从事保险的态度有点像过把瘾，做完几单后，就会离开保险公司。这种营销员做的保单往往成为“孤儿保单”。另外，有的营销员针对一些投保者的贪财心理，以返还佣金为条件拉保单。其实，人们投保的目的是为了求保障，投保后，一旦出现问题，营销员要负责为投保人办理所有理赔手续。如果把工作重点放在做单返佣上，事情就会变得复杂起来。所以应选择那些热爱保险、把保险当成自己事业的营销员来为你服务。
5．违规操作的人员不要选择
他是不是“讲规矩重原则”，这非常重要。有很多营销员为了做成业务，会给客户返还佣金。其实“返佣”是保险法明令禁止的恶性竞争行为，一经查证是会被吊销从业资格的。而且这类营销员看重短期利益，是不会真正为客户利益考虑的。所以具有良好操守的保险从业人员绝对不会承诺向客户打折或者返还佣金，更不会因为抢单拉生意而主动提出这类要求。如果你在购买的过程中遇到主动提出可以“返佣”的代理人，那么一定要谨慎，另觅他人为宜。
（第639节）投保人变更注意事项
王娟给她的女儿上了一份鎏金保B款的保险，是用她姐姐的名字上的，现在已经交了三年保费了，现在她想把投保人改成她自己，但是她不知道该怎么改。
确实，在投保的过程中，也会有很多人遇到像王娟这样的情况，因为种种原因，想更换投保人，却无从入手。那么，该如何变更投保人呢？
一般情况下，投保人的信息变更，原投保人的身故、债权转移(即原有的权利义务关系结束，如夫妻离异、养父母与养子女脱离抚养关系)等均可引起投保人变更。这个时候，投保人就可以提出变更投保人的申请。如果投保人已经不在人世，则可以由他的法定继承人来提出变更的申请。投保人变更申请在保险合同有效期内任意时间都可以提出。
投保人提出变更申请的时候，需要提前准备的文件有：《保全作业申请书》、《保险合同》原件、原投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)。那么，在办理投保人变更业务的时候都有哪些注意事项呢？
1．更正投保人相关信息时需要投保人签字；
2．变更投保人应由被保险人(或其法定监护人)、原投保人、变更后投保人的签字同意，如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名，需提供有关证明(身故证明或公安局证明或法院判决书)；
3．对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》，且必须经过公司审核：
4．对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更，可以通过电话中心进行申请，无须填写保全作业申请书，
5．变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息，包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、账号、户名、收费地址等，同时说明变更的原因。
6．若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划账方式缴纳保费，则应提供新的开户
行、账号、户名。
其实，现在的保险都有相应的代理人，也就是在买保险之前为我们办理保险的保险营销员，一般他们也会提供一些咨询服务。如有不明白的地方也可以请教他们，像这些投保人变更的业务，他们都是一清二楚的，所以，在办理的时候遇到困难也是可以向他们求助的。
（第640节）被保险人的权益
