C.投资黄金
当黄金市场开放后，投资黄金就成了一个非常好的投资渠道。比如某段时间国际金价超过了500美元／盎司，今年大的趋势应该还是上涨，预计到年底有望达到600～800美元／盎司。对于手中有小钱的你来说，既可投资纸黄金，也可买实物黄金。但投资纸黄金需要一定的专业知识和时间，对于大多数普通人来说，还是买实物黄金最简便、稳妥。
同样的投资类型，还有邮市、币市等。
D.购买保险
就算每个月只有不过几十元的小钱，精心策划之后，照样可以带来想不到的回报——积攒你每个月钱包里剩下来的“边角银子”，像孩子那样放在储钱罐里。一年只消300～500元，你就可以投资一份保障相当全面的健康保险。
E.投资可转债的金融产品
可转债，其实是一种可以在特定时间，按特定条件转换为普通股窗体底端股票的特殊企业债券。这种金融产品第一是保证本金和最低收益，正常年利率在1.5％左右，高于一般活期存款；第二是可以将债券转换成股票。如果购买可转债，可以实现这样的目标：当股票下跌的时候，持有债券，保证最低收益，当股票价格上涨到一定程度的时候，转成股票卖掉，获得超额利润。一句话，买可转债的盈利下可保底，上不封顶。所以，对于手中只有小钱的投资者来说，可以说是一种收益率相当不错，又可以保底的理财工具。
4 先学会赚自己的钱，再考虑赚别人的钱
一提到赚钱，好多人的眼睛就向外看，拼着命让别人的钱变成自己的钱。然而，在赚钱的过程中，我们往往忽略了一个最重要的人——自己。所以，好多人赚钱的途径显得很单一，他们就只懂得向外一味去挖掘和索取，却忘了赚自己的钱也是一条发财之路。如果你认识不到这条路，别人的钱你赚得再多，都被这个你忽略的人花掉了，到最后你还是难逃穷光蛋的命运。钟镇涛破产的案件就为我们提供了一个活生生的例子。从别人身上赚钱很重要，赚自己的钱更重要。所以，科学理财，得从个人合理消费，会花钱开始。
花钱，听起来是一件很简单的事，幼儿园的小朋友都已经有很强的花钱意识了。很多人也深有体会：相对于挣钱来说，花钱实在太容易了，但容易不等于简单，花钱真的是一件很简单的事吗？其实，花钱的问题相当考验你的理财能力，如果你在花钱问题上随意性很强，毋庸置疑你的理财能力是很差的。
回忆一下去超市购物的经历，到处都是打折商品，促销小姐热情地向你推介，买吧！还犹豫什么呢？再没有比这便宜的东西了！于是，吃的、喝的、穿的一大包买了回去。到家才发现，家里还有一箱未喝的牛奶，而食用盐和醋却没能买回来，相信很多人都有过这样的经历。这种现象的原因在于事先没有一个合理的购物计划，导致消费时缺乏控制力。当然，这种花钱的效用相信很多人也不会满意，但现实生活中大部分人总是周而复始地延续这个教训，而且“乐此不疲”。
只需稍微留意一下，你就会发现，全世界最有钱的人，一定是最节俭的人，最会花钱的人。
洛克菲勒到酒店住宿，从来只开普通房间。侍者不解，问：“您儿子每次来都要最好的房间，您为何这样？”洛克菲勒回答：“因为他有一个百万富翁的爸爸，而我却没有。”
一次，李嘉诚上车前掏手绢擦脸，带出一块钱的硬币掉到车下。天下着雨，李嘉诚执意要从车下把钱捡起来。后来，还是旁边的侍者为他捡回了这一块钱，李嘉诚于是付给侍者100块的小费。他说：“那一块钱如果不捡起来，被水冲走可能就浪费了；而这100块却不会被浪费。钱是社会创造出来的财富，不应被浪费。”
瑞士人常说：“我们没有资源，有的只是一双勤劳的手，既然是靠一双手挣来的财富，就没有理由不好好珍惜。”
泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他积累财富的方法也是靠“会花钱”。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法，认真听听这位白手起家前辈的教导，相信对任何人都不无裨益。
最多舒适，拒绝奢侈
致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生（英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物）所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要花钱请人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。
警惕为鞍买马
我有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万元。沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。“就这样，”我的朋友说，“为了这个沙发，我的花费加起来竟然达到10万元。然后为了维护它，我每年还得花好多钱和精力。想想在此之前，我每年只要花上几千块，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我在朋友的帮助下赚了些钱，我就彻底的完了。从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流，再也不做这种为鞍买马的傻事了。”
小心为消费负债
刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，那种尴尬会逼得你不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子、开好车子，在他人面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。
一旦你养成了良好的消费习惯，成了一个会花钱的人，当你回过头来观照一下自己的时候，你会发现，不知不觉中，你已经为自己省下了一座金库。
5 拥有“管道收入”，一年四季享清福
您了解过《管道的故事》这本书吗？它讲了个故事，这个故事发生在上个世纪的美国，一个偏远的地区。
因为常年干旱，那个地区的老百姓祖祖辈辈没有水喝，打井打到80多米深，就是打不上来水，怎么办？老百姓每天都要早早起来挑着担子到20公里以外的水源地去挑水，天天这样。不久就出现一个有商业头脑的老人，这老人说，你们啊，就别受累，别去挑那水了，我来买匹马，做个马车，再做几个木桶，负责给你们运水，你们花钱买我的水，10美元一桶。
老百姓们都欣然答应了，因为省去了好多时间。结果这老人就开始运水卖水，干了三个月，这个老人还真赚了钱。
可是三个月以后又出现一个更有生意头脑的年轻人，年轻人对乡亲们说，我也有水卖给你们，我卖的水更好，还便宜，2美元就卖给你们。老百姓就开始买这年轻人的水。
先前那位老人很生气，回家就动员三个儿子，你们什么都别做了，农活也别干了，从明天开始同我一起运水。就这样，老人带领他的三个儿子连夜做了马车又买了几匹马，第二天两辆马车去运水，但是因为他用马车运水，慢还不干净，一路颠簸，水价也很贵，老百姓再也不买他的水。这位老人开始赔钱了，那马也白买了。而那年轻人从此以后就以卖水为生，很快成了这个地区的首富。
你知道这位年轻人是怎么富的吗？我来跟你剖析一下。
这位年轻人是这么想的，要想富，像那个老人不可能富，他拉一车卖一车，起早贪黑多拉一车，多卖一车，最多是生存，不可能富起来。我可不要这么辛苦，我得想个法子让自己不出力气就能收钱。年轻人想来想去，他想到了要铺一条管道。他开始雇人，到处去割竹子，然后他又雇人从水源地到这个地区挖了一个地沟，用这个竹管就给连上了，像自来水管道。他又雇人在水源地接水，水顺着这管道半个小时流到目的地。这一切都准备妥当后，这个年轻人足不出户，只负责收钱，没起早、没贪黑、没努力、没勤劳，从此以后，就给自己修了一个源源不断地给他带来金钱的“管道”。
故事中，那个老人怎么失败，最后为什么穷？就因为他拉一点卖一点，不拉就不卖。最多生存，富不起来。即使没有这个年轻人的挤对，他迟早也会贫穷。世事无常，万一他病了，或者老了，拉不动了，没水卖了，自然还是会穷的。而年轻人，有这么一条管道，无论生老病死，他都有钱进账。
这个故事教育我们：要想让你的收入增加，要想当富人，要懂得给自己铺一条赚钱的“管道”。没有“管道”，只靠出力，根本达不到理财的最佳效果。比如你兼个职，一个月多收入1000块，你拿个第二学历，工资提500元，这都没什么太大的意思。
现在咱不说李嘉诚，不说比尔·盖茨，说说中国的一些亿万富翁们，他们早上睁开眼睛，迷迷糊糊吃早点的时候，赚钱吗？赚，因为他们都拥有管道，啥都不干照样有水流。他们下午请朋友们喝茶，不谈生意，赚钱吗？赚，因为有个管道。他们晚上请你唱卡拉OK，赚钱吗？赚，还是因为有这个管道，他们凌晨睡觉做美梦的时候赚钱吗？赚。这就是系统的魅力，也是管道的魅力。所以，理财的最高境界是拥有“管道收入”。
不光这些富人，我们身边的很多人，都已经意识到管道的魅力，他们都找到了自己的管道收入。唐先生租了邻居一套两居室的房子，把它隔成很多个小房间，租给附近求学的学生，一年创收十几万，比工资高出一倍。沈阳的张某在两年中购买了四套房产，总值100多万元，扣除各种成本、银行借款利息、税金，净利达20多万元。购买保险也是生财之道，张先生用一部分资金用来购买投资型保险。保险除了具有防范意外的功能，还延伸出来储蓄、投资等功能。炒黄金收益也很可观，上海陈女士从今年初到“五一”前，投资黄金2个多月，就赚了超过25%的净收益，现在还在金市里一展拳脚。投资收藏品也能获得不菲的收益，下岗职工张先生在再就业上选择自己有兴趣有爱好的一行——收藏成本很低的连环画，在上海文庙书市开了一家专卖连环画收藏品的小店，小店虽小，但生意却不错。他介绍说：“我们店有些老连环画，当时每本售价几角钱，如今可以卖到一百多元，有些再版老连环画，原价只十几元，现价上百元，翻了十倍之多。”除了这些投资工具之外，债券、外汇、期货、期权、银行贷款、银行存款等等都是有效的理财工具。
总之，在这个理财产品俯拾皆是，投资渠道各式各样的时代，这样的“管道”比比皆是。你只需要根据你的财力和爱好，找到适合你自己的“管道”，就能享清福了。
6 “复利”的威力大过原子弹
有一个古老的故事，一个爱下象棋的国王棋艺高超，在他的国度从未有过对手。一天，一个年轻人来到了皇宫与国王对弈，并赢了国王。国王高兴之下，问这个年轻人要什么样的奖赏。年轻人说在棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，在以后的每一个格子中放进前一个格子一倍的麦粒，直至将棋盘每一个格子摆满。
很快国王就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够放满棋盘。
这就是复利的秘密！尽管从表面上看，他的起点十分低，但是经过很多次的累乘，最终结果就迅速变成庞大的数字。
爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹，因为它揭示了财产快速增长的秘密。福布斯富豪榜上的牛人，其身价也都是靠复利抬起来的。
