这是家庭理财计划的起点，它包括的内容有：初步分析家庭未来可能出现的收入和支出情况，清楚自己手中握有多少筹码。
——明确家庭理财目标
就像做任何事情一样，会确定一个目标，然后朝这个目标努力。家庭理财的第一步就是明确目标。在评估家庭收支情况的基础上确定理财的目标，目标又分为最近目标和最远的目标，然后确定整个理财计划中的重点。
——了解理财计划工作的前提条件
如果对具体条件了解得非常细致和透彻，并能够始终如一地运用，那么理财计划就会做得越细致。在进行每一项计划前，对其自身和牵连情况了解清楚，是非常重要的。
——拟订可选方案，通过综合评价确定方案
在拟订方案的时候，要避免只订一个方案，因为只有考虑多种情况，拟订出备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。
——制订多重计划
制订多重计划，是为了使家庭理财总计划能够得到有利的补充和实施的保证，毕竟总计划要由分计划来保证。就好比一棵参天大树是由多根树干和叶子组成一样，每一个部分都不可或缺，枝叶越多，树的生命力越长。
——量化理财计划
这是计划书的最后一步，也是最关键的一步。之所以要量化理财计划，是为了让计划真正切实可行，达到预期所希望的目标。因此，量化理财计划，要编制详细的理财目标，清楚每一步所要达到的效果。
:)专家建议：
理财投资应该目光长远
理财不是一天两天的事，而是长远的事，应该把理财投资作为一份事业来经营。因此，请牢记一位理财专家的话：“股票的起欺负伏有点儿像海洋，既有短期波动，也有较长期的波动。金融市场上的波浪现在可能非常低，但如果你看一下长期趋势， 潮还是很高的。我们仍然处于浪头上。”
将鸡蛋放到不同的篮子里
“假设我给你一张空白支票去买五辆车，你会买五辆完全一样的车吗?当然不会。
聪明的你一定会这样买：一辆奔驰适合于中高速驾驶，一辆法拉利适合于高速驾驶，一辆多功能面包车适合于各种天气条件驾驶，一辆沃尔沃适合于带孩子时的稳妥性驾驶，一辆吉普车适合于应付恶劣路况。而你再怎么愚笨，也不会花高价钱买一辆集多种功能于一身的豪华轿车，徒有其表的外观终究比不过能应付自如的小轿车。
家庭理财也一样。有的人喜欢把所有的钱交给一个人管理，只关注一方面，到头来不是竹篮打水一场空，有可能本金都保不住。把所有的鸡蛋放在一个篮子里实在不是一个聪明的做法。
从不足一提的促销员到今天港资企业的白领丽人，米奇的职业之路让人满是羡慕。由于她善于交际，并拥有一定的客户资源，在行内做得越久，收入自然就越高，一直上升目前的万元以上。她的丈夫忠厚老实，是一名高校教师，每个月收入在四千元左右，因此，两人的家庭收入为15000元，由于他们是很节省的一对夫妇，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外(尚欠银行贷款本息合计为4万元)，每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只相信储蓄一条路，失去很多的投资空间。
不甘心的夫妻俩当然需要运用他们的智慧进行有益的财务投资。以事例来说，目前米奇一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯把钱存进银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
为实现家庭财产的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，理财专家为米奇设计了一套完整的理财方案：
一、提前偿还住房贷款
目前，我们的住房大都是贷款而来，如果你已经是月薪万元，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为3.87％，而银行贷款的年利率却高达6.48％以上。最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是米奇减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
二、20％的收入进行储蓄。
还清住房贷款后，你就可以一心一意打理收入了。储蓄是风险最低的理财方式，变现能力也很强，可以作为经营的准备金。近年来央行数次升息，利息收入前景看好。将20％的收入进行储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也可以应一时之需。
三、30％的收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳定、利率高于储蓄、免征利息税等优势，根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，投资者既可确保加息之前最大限度地享受高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
四、30％的收入用于购买开放式基金
开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合许多白领一族追求稳健义兼顾收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，你可以选择—家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金建立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也相对较高。
五、15％的收入进行股票投资
中国的股市建设还有很大空间，如果时间允许，可以用15％的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，方便的话在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
六、5％的收入购买保险
养老保障一般是靠自己多挣钱，用积蓄来应付生老病死。在医疗开支不断涨价的今天，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。这时适量的主险和附加险的作用就凸现出来了，投资你5％的后续收入能对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，你还可以购买集保障、储蓄、投资功能于一身的分红保险或分红型养老保险。
通过以上方式，米奇一家可以安全度过慌乱无章的无计划时代，全面掌握自己的财政大权，开始健康的理财之路。即便遇到小灾小难，也可以平稳过渡。
因此，面对讯息千变万化的市场经济，在进行家庭理财时，请你把资金放在多个吊桶里。就像摩天轮一样，即使一只吊桶反转过来，你投入的所有其他吊桶都还正立着。如果你把所有的钱都放在一只吊桶里会怎么样？如果有只吊桶反转过来了，你只有向上帝祈祷你放钱的吊桶千万别是这只。
附：
什么是开放式基金？
开放式基金（LOF），英文全称是“Listed Open-Ended Fund” 或“open-end funds”，汉语称为“上市型开放式基金”，在国外又称共同基金。也就是上市型开放式基金发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。不过投资者如果是在指定网点申购的基金份额，想要上网抛出，须办理一定的转托管手续；同样，如果是在交易所网上买进的基金份额，想要在指定网点赎回，也要办理一定的转托管手续。
:)专家建议：
多样化投资能降低风险
把钱分配到不同的篮子里投资有点像买鞋。如果你一年用于买鞋的钱有2000元，那么你会用这2000元去买一双鞋吗？答案当然是不可能。你可能会买周末穿的休闲鞋、锻炼穿的运动鞋、外出穿的正装鞋、雨雪天气穿的防水鞋、游泳穿的拖鞋，以及与各种不同服装搭配的各种颜色和款式的鞋。
投资也是这样。你需要各种不同的理财方式应对不同的情况，因为市场千变万化。你一定要准备好。
不穷不富更要理财
如果你出身豪门，家财万贯，你可以不用理财，因为有人会主动帮你打理，你不想理财都难。
如果你两手空空，靠白手起家，那么你也不用理财，因为你没有资本。
如果你这辈子能有个稳定的收入来源，让你吃穿不愁，那你也可以不用理财，因为就你那点固定的收入和支出，理财还真累人。
如果你不属于以上这三种人，而是那种口袋里能多个几百或上千块钱就能高兴好几天的人，你就应该好好地理财了。因为你既没有家底，又没有每月固定的收入依靠，更没有赶上吃“大锅饭”的机会，稍有不慎，说不定突如其来的一场大病或意外，就能让你风雨飘摇。更何况你上有老，下有小，今后自己还养老。即使你在银行有那么一点存款，也会像蜗牛一样在原地踏步。所以，不穷不富的你最应该理财。
总体来说，收入不高的人要想理财，需要有几点认识：
一、收入越高，日子并不一定越好
很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过上幸福的生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而过得更紧巴了。如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。
二、别把银行当你的靠山
许多人为了安全方便选择了存款，拿一点利息，却活活地把一座金山变成了一座死山。如果去做投资，开始可能会挣不多，甚至还会亏损，但时间长了，聚沙成塔就有收获了。
三、 理财并不那么复杂
用大量文字和图表以及专家说明的投资品种，看起来很复杂许其实很简单方便，比如基金，投资回报总体上同活期存款差不多，但还有更大的获利机会。多用点心，你就能看到学到很多知识，收获你想到的东西。
四、 掌握三把智能钥匙
三把智能钥匙即价值投资、分散投资和长期投资。价值投资就是你要物有所值的购买。分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。长期投资理念就是指手脚不要太勤快了。
当你心里装下以上四条理念后，就收拾行囊，整装待发吧！
1.量力而行，量入为出。掌握自己的经济状况，在保证了自己及家人的基本生活消费之后（如吃、穿、住、用、行等），要考虑精神上的消费（如子女如果仍有剩余可以考虑投资在债券、股票或期货上。
2.相信自己的判断。理财观念因人而异，人们看待问题的角度不同，问题的结果也会不同，要相信自己的判断，不要轻易相信别人或者盲目地“随大溜”。
3.努力降低成本。你们常在手头紧的时候透支信用卡，而且又不能及时还清透支的钱，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最不明智的做法。要做到“货比三家”，随时都要问清楚各种费用如佣金、行销、管理费用等，把这些记住，你自己能做的越多，你的成本便越低。
4.向专家咨询。投资需要高度的专业知识，投资之前可以分析一下专家提供的资讯，综合不同的建议，做出自己的决策。
如果你能坚持上面这些基本原则，你在这场游戏中便已经居于领先地位了。在你能够自在地完全遵循这些原则前，千万别再去想些更复杂的策略。当你背负着沉重信用卡账款时，花费大量的时间、精力去研究股票投资，根本就是件不值得的事。如果你试图集中精力，一次同时应付好几件事，最后的结果可能会让你既困扰，又失去信心。
只有按规律办事，坚定信心，把自己的理财目标一个一个实现，你才会做到用投资增加财富，运用理财使自己及家人的生活水平提高，还能扩大投资，这是一个良性循环。只要你这样做了，不穷不富的你不久后就会变得大福大贵了。
附：
世界上著名的抠门榜样
米克·贾格尔身为滚石头乐队的主唱，拥有价值1.75亿英镑的财富。圣诞节时，他的朋友送给随从的礼物是范思哲的名牌产品，而他拿出的却是价格盆栽的礼物。
唐纳尔·迪尤尔是苏格兰的首席执行官，这位政客在2000年去世时，留下的遗产是200万英镑，但是他在生前的俭朴让世人敬仰。冬天他卧室的取暖器是两个电棒加热器，洗脸水也是用小电炉烧一壶。
:)专家建议： 理财是一种观念
理财是一种理财观念。不管你相信也好，不相信也好，一个真实存在的事实就是：会理财的人，更容易致富。世界上的众多富豪都是理财高手，只要从现在开始，你也重视这个问题，相信你也会成为富翁。
投资要早，小钱要用好
说到理财，很多人总以为是有钱人玩的游戏，自己兜里那点钱还不够花的，哪还有钱来理财？如果你要这么想，那就大错。理财，最重要的在于你口袋里钱的多少，而在于你有没有理财的观念，会不会利用每一元钱。只有用好了小钱，将来才能理大钱。
沙沙一毕业就结婚了，婚后也没有找到合适的工作，由于之前在学校学的是室内设计，所以平时利用自己的特长做一些小型设计能挣点钱，闲暇时在网上开了衣服专卖店，平均每月能挣个一千多元，因此，一年下来，银行卡存了一万多元。而她现有的1万多元的积蓄目前还仅仅停留在最传统、最初级的活期储蓄形式，根本没什么收益。
那么，像沙沙这样拥有少量积蓄的“投资懒人”，让自己的钱动起来，如何锤炼自己的投资能力呢？
一、制订适合自己的理财计划
单身的年轻人总是比较自在悠闲，满脑子就只有“一人吃饱，全家不饿”的观念。但是人毕竟要长大，要负担自己的责任，要走过结婚、买房、生子、养老等等各个人生阶段。每个阶段都有每个阶段的需求，因此，把你今后的短期、中期和长期的目标变成计划，记录在案，你才会知道自己要做些什么。
最好能把大大小小、你最想实现的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，按照先聚财、后增值、再购置住房等顺序，制订自己的理财计划。先从第一个目标开始，达到第一个目标后，就可向难度高一点、花费时间长一点的第二个目标迈进。
二、学会管理手中的现金
刚刚工作的一两年内，年轻人的积蓄不过万元，甚至只有几千元，要想投资门槛较高的股票或是购买国债、期货等，无异于“痴人说梦话”。在这个阶段，首要的是管理好现有的小量资金，等雪球滚到一定程度后，再慎重选择，做其他投资。
在这里，我们建议沙沙采用“信用卡+货币市场基金”或者“定期定额投资基金”的方式，是比较有效的管理手段。一般信用卡长达50多天的免息透支功能，对于现金流不足的年轻人来说，可以有效地利用起来，方便购置一些生活必需的大宗物件。最重要的是，对于收入还不稳定的年轻人来说，信用卡还能起到“及时银行”的功能。把钱从银行里取出来，选择安全性较高的货币市场基金，则能在获得较好的收益率的同时，不会损失资金的流动性。
