分红保险
分红保险是指被保险人在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分红保险的红利分配方式
分红保险的红利来源于人寿保险公司的“三差收益”，即死差、利差和费差。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。
现金红利法
采用现金红利法，保险公司会在每个会计年度结束后，首先根据当年度的盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间，按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，保险公司通常不会把分红账户当年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以调整未来红利分配。
在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以现金支取红利、抵扣下一期保险费等方法来支配现金红利。对保单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。
增额红利法
增额红利法以增加保单现有保险金额的形式分配红利。保单持有人只有在发生保险事故、保险期限届满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。
增额红利法赋予保险公司足够的灵活性对红利分配进行调整，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，保险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。
分红保险的红利计算基础
保费分红（现金价值分红）
保费分红是以投保人已经交付的保费（或现金价值）为计算基础，对应分红利率为保单分红。保费分红实际上是以投保人交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。大多数保险公司都选择这种方式。
举例来说明，在这种方式下，投保人购买某种分红保险产品，保额相同，但交费方式不同：
趸交保单，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同。
期交保单，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增。
因为期交保单交费总额大于趸交保单，在交完全部保费后，期交保单的分红可能高于趸交保单。
保额分红
保额分红是相对于保费分红而言的，以保单投保保额为计算基础，对应分红利率为保单分红。保额分红实际上以保单投保保额的多少为权重，在全部保单之间分配全部的可分配红利。目前，国内很少有保险公司采用这一方式。
举例说明，在这种方式下，投保人购买某种分红保险产品，相同保额，无论交费方式如何，每年的分红相同，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额也相同。也就是说，只要保额相同，期交保单与趸交保单的分红就相同，即不管交了多少保费，分红都一样。
分红型保险的特点
分红型保险保险费用比较高，具有确定的利益保证（保底利率）和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。
万能保险
万能保险是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，投保人支付最低金额的第一期保险费以后，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付保险金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的保险费就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了保单的最低收益率。
万能保险的特点
1. 万能保险除了和传统的人寿保险一样给予被保险人生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。投保人支付大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由保险公司负责账户内资金的投资，将投保人的资金投入到各种投资工具上。保险公司对投资账户中的资产价值进行核算，投资收益上不封顶。
2. 万能保险具有最低的保证利率，这一点与分红保险大致相同。
3. 万能保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有最低利率的保证，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能保险弹性的保费交纳和可调整的保障，使它成为十分适合进行人生终身保障规划的产品。
4. 万能险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及交费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险投资与保障并存，是介于分红险与投资连结保险间的一种投资型寿险。
5. 万能保险所交保费分成两部分，一部分用于保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的调整主动权在投保人手中，投保人可以根据不同的需求进行调节。
万能保险的保障功能
在保障方面，万能保险一般提供人身保险，当被保险人身故或者全残时，就能得到保险合同规定的基本保险金额或者保单现金价值的给付。但是，一般情况下，万能保险不具有意外伤害、医疗费用等方面的保障作用。
万能保险与投资连结保险、分红保险的区别
1. 投资连结保险是投资类保险产品（虽然附带寿险保障，但这部分费用很少）。投资连结保险有独立的投资账户，但是没有保底利率。
2. 万能保险是储蓄类保险产品。万能保险有独立的投资账户，并且具有保底利率。
3. 分红保险是根据保险公司绩效分红的，具有保底利率，但是没有独立的投资账户。
万能保险保费的交纳
第一，万能保险合同通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能保险合同也规定，如果投保人能够正常交纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度需要投保人考虑。
第二，对于首年趸交保费，以后可以再追加保费的万能保险产品，投保人掌握好第一年度保费额度显得更为重要（我们建议考虑保险合同中规定的最低保费额度），因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果投保人把更多的保费在第二年进行追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性就相对较高，这无疑对投保人是有利的。
教育保险
教育保险（又称教育金保险、子女教育保险）是以为子女准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性质的险种，既具有强制储蓄的作用，又具有一定的保障功能。
教育保险的对象
零周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）至17周岁的少儿，有些保险公司的教育保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。
教育保险特点和功能
1. 教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来接受教育水平的高低来为子女选择险种和保险金额。一旦为子女投保建立了教育保险，就必须每年存入保险合同约定的金额，从而保证这个储蓄计划能够完成。
2. 教育保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害以及残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险，不能继续子女的教育金储备计划，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给子女提供以后受教育的费用。
教育保险的种类
目前市场上教育保险主要分为三类：
一是纯粹的教育金保险，它能提供子女初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现。
二是可固定返还的教育保险，这种保险返还的保险金可以作为子女上学期间的教育费用，还可以持续提供生存金。
三是投资型教育保险，如万能保险、投资连结保险等，具有较强的投资功能，也可作为子女教育基金的储备。
教育保险的优点和缺点
教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的保障。教育保险的缺点是短期不能提前支取，资金流动性较差，早期退保可能使本金受损失。
投保教育保险需要注意的问题
1. 为子女投保教育保险要根据家庭的实际经济状况以及计划子女未来受教育水平的高低等因素来综合考虑，能满足子女教育的需要就够了，不宜买太多，以免给自己带来太大压力，导致以后不能连续交纳保费，给家庭带来损失。
2. 通过教育保险来规划子女的教育金，越早越好，子女年龄越小越合适。
3. 在为子女选择教育保险时，不要单纯只考虑其储蓄功能，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应对未来可能发生的疾病、伤残和死亡等风险。
4. 由于教育保险交费时间较长，因此对保险公司的选择尤为重要，尽量选择大型的保险公司。
5. 可以通过组合方式为子女教育金作规划，比如，你可采用教育保险＋教育储蓄+基金定投的组合方式。
