困惑一：没有时间怎么办
时间对白领来说属于稀缺资源。一天8小时的时间坐在办公室，2小时在上下班的路上，2小时陪家人，2小时网上冲浪，2小时充电学习，剩下8小时休息。他们把时间安排得满满当当，这里面还没有算上加班的情况。他们头脑里想的要么是项目，要么是疑难课题；工作之余都很少有时间去消费娱乐，甚至连谈恋爱的时间都挤不出，更谈不上抽出时间去理财。一位在微软工作多年的白领表示，他们这些人虽然挣钱不少，但真正做到拿出其中一部分进行理财和投资的却很少，主要原因就是没有时间去打理那些理财产品。
专家解惑：专业理财来帮忙
有专家分析认为，一下子让这些人掌握理财知识是不可能且不现实的。现代社会理财发展的基本趋势是专业理财。当发现自己没有能力，没有时间分析金融市场上那些纷繁复杂的信息时，应该借助专业理财的力量，以实现资源的优化配置。“专业理财的唯一优势，是它把自己的资源，一天8小时的时间，组织人来研究分析这些更多的信息源。”因此专业理财具有个人无法企及的信息和专业优势。随着中国资本市场的逐步成熟和开放，专业理财师和专业理财机构会逐步成熟起来，专家建议有理财需求而无时间的白领不妨尝试一下专业理财。
困惑二：到底该投资什么
梁先生向他的同事金先生取经，金先生告诉他，他的很大一部分钱用在买房、购车上。他认为购房是最简单、最省心的投资渠道。现在他已经在市中心有一套住房，但决定在靠近郊区的地段再买一套，一是可以自住，同时也是作为一种长期投资。
在理财方面，金先生只买了一点股票，没有涉足其他理财产品。金先生表示对理财不是特别清楚，虽然公司的人事部门也会组织一些针对员工的理财培训，搞一些关于股票、基金、债券、期货、外汇、期权、林权等理财产品的讲座，但金先生和梁先生一样，对这些产品的操作规则还是摸不透，所以一直比较谨慎。他对投资公司的可信度和理财风险都有一定的戒心，对于各种媒体广告中的宣传从不敢轻信，除非朋友或是公司出面介绍的产品才敢试一下。
专家解惑：注意流动性风险 建议投资基金
有一句话，现金流是一个企业或者是个人生存失败的源头，所以一定要关注自己的现金流。买房买车作为大众消费当然无可厚非，把房子作为一种长期或短期投资也不失为一种理财手段，但买房、车通常会占用大量的现金，使手头的流动现金减少。理财师忠告短期投资的人，要留一点钱在身边，以备生活危机的出现。还有一点，因为房地产有一个重要的特点，就是流动性比较低，转手给下一个买方不是很容易的事情，所以要买房，一定要注意自己未来的现金流，比如说自己的工资是不是稳定，如果不注意的话，承担的将是未来20年的非流动性风险。
对于市场上的一些投资理财产品，财经律师认为，在目前中国金融市场还没有完全成熟的条件下，白领在没有时间去跟踪股票、分析股票的情况下，最好选择一些开放式基金进行投资，因为开放式基金属于短期投资工具，风险较股票小得多；另外，选择一个动态的组合基金，可以把个股的风险都分散掉。
困惑三：如何使自己更“保险”
在对自身所做的保障上，金先生买了一些投资分红类保险，而没有买寿险及意外险。他解释说，因为自己年轻，工作环境又很安全，单位各种保险比较全面，因而没有必要再去买寿险和意外险。金先生投资于分红险也不是很多，大概占总收入的5％左右。金先生对于如何组合各种保险使自己的利益最大化不太了解。
专家解惑：仍需加强个人保障
财经律师认为，像金先生这种做法，个人保障明显不够。意外险、疾病险、大病险这些险种花钱不是很多，但可以提供非常全面的保障。因而是必不可少而且非常实惠的保险品种。
鉴于白领阶层一般工作单位福利、待遇比较好，保障较全面，可以避免买一些补偿性的保险。取而代之买一些赔付性保险，因为这些险种与单位上的保险不会冲突。
专家认为，在中国目前的保险市场条件下，买投资类保险不太切合实际。因为对投资类保险的法律规定比较少，法律对投资者的支持保护比较少，一旦投资者与保险公司发生纠纷，投资者往往在法律上得不到完全充分的保障。到了这里，我们就对前文所遗留的问题即白领们在投资理财上对保险不太来电弄清了原委。
白领的完美理财该是怎样的
有专家指出：年轻人越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早帮自己累积到一笔资产；同时，最好采取定期定额的强迫投资法，才可以有效提高财富。
初入社会的年轻人，他们还没有结婚，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，入不敷出的窘境。因此如何“开源”、“节流”以及正确评估投资风险非常重要。
首先，应避免在理财时常犯的三种错误：
一、名牌拥戴者：名牌产品虽然很吸引人，但却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。
二、买车、背车贷：汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。
三、借钱投资：你才刚进入投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。
初入社会的年轻人，在理财时也由于过去对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此在这儿介绍以下几种理财方式：
A.投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。长期的有计划的充电、培训、进修。
B.建立综合存款账户：手头留有能维持1－2个月的生活费即可。
C.强迫储蓄投资：定期定额投资基金。
D.保险：寿险与意外险。
E.年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。
当然，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的，当获利能力衰退，有时甚至赔上资本额，你须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。而根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重＝100－目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是77（100－23＝77），代表你可以将闲置资产中的77％投入风险较高的积极型投资，剩余的23％做保守型的投资操作。
对于那些已经结婚了的白领来说，他们理财的紧迫性更是不言而喻，这里给他们提供一套畅行美国的理财方式。美国理财金三角的概念，做为资源配置的主要工具，简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理三大部分：
1.所谓家庭日常花费，包括个人，家庭成员的食，衣，住，行，育，乐等开支。
2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划。
3.至於风险管理，则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。
对于理财金三角的资源配置，依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配，但一般来说，一个家庭年收入的60％左右分配在家庭日常支出为宜，这样可以才有空间规划其他的财务目标，以遂渐累积财富，及掌控生活品质。
至于投资理财，则是家庭生活中必须重视的一环，专家建议可以将财务目标分为3～5年的短期目标，5～10年的中期目标，以及10年以上的长期理财目标，通常提拨年收入的20％～30％有计划的完成生涯规划中重要事项为宜。
每年在收入中提拨7％～10％做为短，中，长期风险管理的费用，至于风险管理则是现代家庭极重要的项目，主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障，专家建议至少能提拨年收入一成左右的预算，做好风险管理。
要确保资产不受景气干扰而缩水，传统的理财金三角，也有修正的必要。也就是过去理财三大项目的资源配置依照客户对投资的好恶来决定比重，但实际上在整个财务目标的规划过程中，最好是透过理财金字塔来进行分配。
所谓理财金字塔，是指理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。
打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划，至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。
三二一白领理财齐步走
在一家演出经纪公司上班的吴小姐，来上海打拼已经五六年了，年前，她与相恋了三年的男友共同走入婚姻殿堂。河北媳妇嫁了上海老公，吴小姐的老公一家并不能算是多么富庶的那种，但上海人的家底至少保证了她们新房无忧。解除了在上海立足的最大障碍，本来就对投资理财并不怎么热衷的吴小姐终于可以长出一口气轻松一下了。
正常情况下，吴小姐的月收入能有8000元，这些钱除了日常的开销用度，吴小姐将剩余的钱悉数存入银行，股票、基金、债券之类投资品种，吴小姐一概不碰。
与吴小姐截然相反的是她的同事曹先生。曹先生来上海的年份跟吴小姐差不多，他的收入也跟吴小姐相差无几，但他对投资的热情，与吴小姐简直判若云泥。曹先生每月领到工资后，除了留下一点吃饭钱，其他的全部进入股市。最极端的例子是曹先生前几天跟女友买了一套房子，募集到的首付款到手后，曹先生没有急着付房费，而是抽空去打了一次新股，更别说，还真让他中了一手，那几天，一贯严肃的曹先生连走路时都带着笑。当然，如果股市连续几天调整，那么曹先生的严肃就会变本加厉了。
类似吴小姐、曹先生这样的年轻白领，都正处于职业生涯的上升期，是整个社会群体中最活跃的那部分人。他们有较高的教育背景，有不错的收入，有充足的精力，但他们在投资理财方面却背道而驰走了两个极端：要么保守到家，对所有投资理财产品不闻不问；要么冒险至上，丝毫不给自己留退路。
其实，这两种理财方式都不是最合理的。归纳起来，白领理财要遵循“三二一”的路数，三就是三个原则：控制风险、长期投入、不要冲动；二就是两个前提：了解自己的承受能力、熟悉自己投资的理财产品；一就是一个目标：让投资为生活保驾护航。如果能做到这几个方面，那么白领们就可以喊着“三二一”的号子走上投资理财之路了。
一、三个原则
1.控制风险
不管是证券交易所门前，还是财经类读物上，都经常能够看到“投资有风险，入市需谨慎”的提醒，但可惜，很多准备成为投资者或者已经成为投资者的人，往往对这样的基本原则视若无睹。然而，这却是投资理财的首要原则。
任何理财产品都有风险，股市会下跌，汇率会波动，如果稍有不慎，非常容易让辛辛苦苦赚来的血汗钱在金融市场上轻易缩水，这就需要投资者牢固树立风险意识，正确评估自己的心理承受能力和自己投资的理财产品的波动范围。除此之外，千万不能有类似曹先生那样孤注一掷的投机心理，如果把所有鸡蛋都放到一个篮子里，当这个篮子摔到地上的时候，你将一无所有。
必须将鸡蛋分散到不同的篮子里，有的放到股市里，有的存到银行里，有的放在身边随时备用，只有这样，你才能将风险控制在可以承受的范围内。当然，类似吴小姐那样不愿承担任何风险的心态，也是不可取的。
2.长期投入
初期入市的投资者很容易为一时的涨跌或兴奋或沮丧好一阵子，有的新手甚至每时每刻都盯着股票交易系统，恨不得能从每一个分时走势图中找出什么风吹草动的端倪来。如果能在每天最低的时候买入，能在每天最高的时候卖出，那当然是每个投资者梦寐以求的境界。但在现实世界中，恐怕没人能做到这一点。
如果坚定了投资的理念，那就应当做好长期战斗的准备，“细水长流”、“水滴石穿”之类的故事，既是励志篇章，也是投资秘笈。那些负有盛名的投资大师，他们几十倍上百倍的收益，无一不是通过长期投入获得。所以，不要做一夜暴富的白日梦。如果你侥幸在买入股票的第二天收获涨停，专家的建议是：立刻卖掉，不要奢望第二个涨停板。
3.不要冲动
曹先生在股市上经常折戟，因为他今天听到有人说“某某医药股不错”，便会割肉扔掉自己手上的股票，转而追随他听说的那只医药股。但当他第二天又听人说“某某基建股不错”的时候，他又会不问青红皂白就扔掉刚买的医药股，去追随新听说的基建股了。偶尔有几次，曹先生买的股票会涨一点，但更多的时候，他追随买入的股票都是跌的。而且，涨的时候涨一两点，跌的时候跌七八点，曹先生想不赔钱都难。谚语早就说过，冲动是魔鬼。没有定性，人云亦云，自己的大脑永远是别人思想的跑马场，这样的性格并不适合在股市中征战。
