你不理财 财不理你
当物价开始上涨，当利息税开始下调，当金融危机席卷全球，白领们开始重视自己的钱囊。究竟怎样才能更好的生活，把每一分钱都有效利用起来，于是，理财问题摆放在了白领的面前。然而，一项针对白领的调查显示，相当一部分白领没有理财意识或者没有理财习惯。
理财专家指出，无论是“月光族”还是以各种借口逃避理财的白领，之所以没有理财习惯，是因为他们还没有意识到理财的重要性，他们没有意识到在未来生活中将要承受未知的压力。事实上，你不理财，财不理你。
白领应树立投资理财意识，培养理财习惯。重点是收入减去基础支出，得出余额，然后将余额合理地分配在投资、风险对冲、储蓄、教育和退休等方面。
用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。在投资中，应注意长期的资产配置，据实际情况选择自己需要的理财方式，不能盲目跟风。
另外，通过财经类报纸、财经网站及各种理财讲座等渠道获取更多的理财知识，寻找合适的理财计划，令投资回报更加稳健、高效，从而达成人生目标。
链接：白领理财方式调查报告
在这次调查中，我们将其中已在理财的白领们的理财方式做了一个单独调研。发现在个人理财方式多元化的今天，传统理财方式仍然大行其道。
这群开始理财的白领群体中，年龄主要以25～45岁为主，80％的受访群体的教育程度为大学本科及以上学历，家庭资产均在30万元以上。50％以上的受访群体接触投资理财的时间为1～5年，甚至有三成的白领有5年以上的投资理财经验。
从调查统计结果中看出，仅三成的白领们将家庭资产的50％以上用于投资理财，而大多数的白领们在投资理财方面仍然表现出谨慎的态度。在投资金额上，半数的白领认为投入10～30万元用于投资比较合适，投资50万元以上的人数比例仅为25％。
白领理财方式排名
理财方式排名比例储蓄股票债券157％房地产228％保险（商保）39％收藏43％黄金52.5％投资实业61.5％在实际生活中，六成的白领们同时以银行储蓄和股票债券为主要理财方式。
有意思的是，在白领们最为看好的投资理财方式中，房产已经名列第二，半数以上的白领们对于房地产未来的升值抱有信心，看来中国的房价不涨都难。而保险、收藏、黄金以及投资实业等都被白领们所选择。
由于央行不断调低存款利率，按照一年期的年利率计算，每年白领们存在银行的资产仅升值2.25％。尽管大多数的白领们都会考虑储蓄以外的理财方式，但3～5年期的定期储蓄仍然受到他们的青睐。
但让人费解的是，保险产品居然没有受到白领们的青睐。因为从调查问卷的统计结果中看出，除了将投资理财的回报作为生活来源和消费资金以来，40％的白领们积极参与投资理财的目的在于为家庭和个人提供一份未来生活的保障，而保险产品无疑在某种程度上起到生活保障的作用。这也许是因为白领们认为公司已经为自己买了社保，商保就已经没有必要。
半数的白领对于投资理财产生回报的周期设定为一年，30％的受访者认为3～5年是比较合理的回报周期，而20％的人对于回报周期抱着无所谓的态度。从白领们花在投资理财的时间上可以得到上述的合理的解释，因为近30％的人们由于忙于工作而无暇理会投资理财，70％的白领表示会利用业余时间进行投资理财的事务。
尽管没有时间专注于投资理财，但仍然有40％的白领更倾向于自己管理的理财管理方式，愿意交给家人管理的人数为40％，而仅有20％的白领倾向于委托理财专家管理。
在投资风格以及风险控制方面，白领们仍然表现出了谨慎态度。半数的白领倾向于低风险高回报，甚至有部分受访者愿意选择完全无风险、仅仅是保值的理财方案。
如何设置合理的理财目标
理财是一种长期、全面的人生规划，它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展的前提下，进行各种财产规划等，为的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等方面的权衡与满足，以此来保证我们每一段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
仔细观察一般人的生活，大家在整个人生中都会想去达成的财务目标，主要有以下几点。
购置住房：指购置居住用房的计划。
购置硬件：指购置家庭一般耐用品的计划。
节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。
应急基金：指为应付偶发事件而准备的预付金，包括现金、现金等价物（如容易变现的股票、债券、票据等）及银行存款的基金组合计划。
债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划。随着我国个人消费信贷体系的不断完善，个人及家庭债务计划的重要性不断提高。
子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。
资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。
特殊目标的规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车的计划。
养老规划：指为退休养老所做的规划。
遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税。
在我们对自身的条件和环境都有了一个清楚的规划之后，就可以开始制定自己的财务目标或者想要达到的财务理想了，可以采取以下步骤来进行。
1.列举所有愿望与目标
包括短期目标和长期目标。列举的目标可以是个人的，也可以包括家庭所有成员。
2.筛选并确立基本理财目标
审查每一项愿望并将其转化为理财目标，有些愿望不太可能实现，就需筛选排除。
3.排定目标实现的顺序
把筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的、具体数量的资金量，并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大，时间较长的目标，如养老、购房、买车、子女教育等。
4.目标分解和细化，使其具有具体的方向性
制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标，设定次级目标后，你就可以知道每天努力的方向了。
理财的目标确定下来之后，接下来就是一个具体规划的过程。
1.投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。
我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
理财专家认为，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
2.居住规划
买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，因此要仔细规划，尽量减轻住房贷款对自己的压力。
3.教育投资规划
教育投资规划包括子女的教育投资计划与自己的充电培训计划，后者更为重要也最容易被忽视。唯一不会贬值的就是你在自己身上的教育投资，你对自己投得越多，收入就越多。
4.个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
5.退休计划
退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行。社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。存养老金，越早准备越轻松。这早已成为人们的共识。
那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12％，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1000元来计算×18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。
理财定律：让钱生钱
什么叫理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单说，是关于赚钱、花钱和省钱的学问。有句话说“你不理财，财不理你”，你知道吗？每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。
1.聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（％）。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
2.走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。错！不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。
误区七，不量力而行。你可以试问自己，一旦投资某只股票，你会不会因为跌了10％而提心吊胆或是寝食难安，如果答案是肯定的话，这项投资的确不适合你。
3.不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期2～5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60％风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％活期储蓄以备不时之需。
家庭形成期1～5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50％股票或成长型基金，35％债券、保险，15％活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40％股票或成长型基金，但需更多规避风险，40％存款或国债用于教育费用，10％保险，10％家庭紧急备用金。
家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50％股票或股票类基金，40％定期储蓄、债券及保险，10％家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。
退休期，投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10％股票或股票类基金，50％定期储蓄、债券，40％活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
详解白领理财困惑
在摩托罗拉做高管的梁先生最近为钱的事有点郁闷，不是因为缺钱，恰恰相反，而是因为有一笔20万的存款不知该投向哪。由于缺乏投资理财必备的专业知识和时间，他不敢轻易“试水”各种理财手段，但又不甘心为银行“负利率”付出代价。其实，像梁先生一样存在理财困惑的白领不在少数。
