随着社会的发展，女人们早已摆脱了传统家庭的束缚，以自己的才智和能力活跃在社会的各行各业。自给自足，挣钱养活自己应该早已不是问题，很多潇洒的OL们更是让男人们都羡慕的高薪一族。很多女人标榜着“独立”的概念，却往往发现只依靠自己的双脚似乎还无法站立，不是没有独立意识、不是没有足够的财力、不是没有更多的外部束缚，而是女人们似乎天生就缺乏理财观念。
有的女人觉得，“我现在还年轻，还用不着理财，只要有工作就不会有太大的问题”。于是有钱的时候就高高兴兴地把它花掉，看到中意的东西，便毫不迟疑地刷、刷、刷。挣钱如抽丝，花钱如流水，每当到了月底就开始抱怨：为什么似乎并没有添置什么东西，钱就一分不剩了呢？于是每到月底就捉襟见肘、紧衣缩食，成为名副其实的“月光女神”。要看到的是，或许现在在别人眼里，你是拿着高薪的女白领，甚至是公司的主管或者经理助理，但一旦企业效益下降，最终不得不采取包括降薪、裁员在内的一切可能的措施以求自保，女性职员往往就首当其冲成了“牺牲品”。加上如今就业形势严峻，假如有一天辞退信放到你桌上，假如有一天你因工作技能落后或其他种种原因而被公司扫地出门，那时你的退路在哪里？即使你能够长时间保持一份稳定的固定收入，即使你现在可观的收入可以让你不必为钱忧心，但你想过没有，30年后，你的养老金可能无法维持现在这样的舒适生活。
有的女人说自己无财可理，“等我有了钱再说吧”。从不会有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样投资，这常常成为她们忽略理财的借口，这个理由使女人永远都停滞不前。而事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得经济困难，市面上有很多理财方面的书籍，读一读，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
有的女人认为理财似乎太深奥了，知道的越多就越乏味、无聊。事实上，这个社会上，越来越多的女人要么离婚、要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫更长寿，而女人的工资比男人低，得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都使得理财，而且善于理财，对女人来说，是尤为重要的。觉得理财复杂乏味的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
有的女人说自己太忙了，没有时间来理财。是因为没有足够的时间来调控自己的钱吗？很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么你就会走入这样的误区——由别人掌管你的经济命脉。但事实是在生活中，十个女人至少有九个会有独自生活的时候，所以，美梦是否能真的成真其实取决于你自己！掌管钱财并不像你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财务报都会教给你一些储蓄、花费和投资的基本知识。多参加理财讨论会，而且大多数都是免费的，或听一些银行讲座。让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你，但是，即使你有最好的专家，决定权还是在你自己手中，你要了解足够的投资知识来决定是否采纳他们的建议。
还有的女人会担心，如果自己成为理财专家、掌握决策权，会与自己的伴侣或者父母产生更多的矛盾。这显然是误区，我们一直以来都在让我们的配偶、伙伴，或父母来掌管我们的经济命运，而且希望他们能够做得很好。因为男人都比较喜欢控制，而且讨厌承认失败，如果我们不要求权利的话，这种不平衡状态就会永远持续下去。在你和你的同伴变换角色的时候，由于你的要求可能会在短期内使你们之间关系紧张，但坚持下去，你就会感觉权利握在手中，并且自信。其实，如果一个女人能够懂得如何减少投资风险，她们就和男人一样有着成功的机遇，有时甚至机遇更多，什么时候开始都不会晚，但是你等的时间越长，失去的机会就会越多。
女人们必须真正认识到理财的重要性，及早展开理财大计，认真执行理财九字箴言——“先储蓄、再投资、后消费”，这样才能抵御人生路上不期而至的各种风险，才能保障个人财富和未来的生活。即使你的收入不高，只要掌握了理财的技巧，为自己制定开支预算，再配合自己能力下的投资，也能够将自己的日常财务收支安排得妥妥贴贴。
理财的第一步就是要知道你最重要的那些文件都放在了哪里。然后和你的伴侣，或是你自己坐下来，回答以下几个问题：
（1）我/我们有什么财产（包括房子、汽车、保险及投资）？
（2）我/我们有什么债务（包括抵押、汽车贷款，或其他欠款）？
（3）我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的是什么？
（4）一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？
别小看这些问题！这些问题是揭开理财神秘面纱最基本的步骤，没有你想象的那么复杂。通过回答这些问题，了解自己在财务方面的信息，你会对自己如何理财有一个清晰明了的概念。
有了清晰的概念和对自己清楚的认识之后，也许你会对看似繁杂的财务、会计方面的专业知识摸不着头脑，那就先试试以下这些小妙招，你会发现所谓理财，其实就是从身边的一个个小细节开始的，看似无意的小动作都会暗含理财的思路。
（1）有目的的购物。
当你出去购物时，手里最好有一张清单，写好你需要购买并且你能负担得起的商品名称，不要购买清单外的任何东西。
（2）做出精明选择。
在你购买任何东西前，想象一下同等金钱可以购买的其他三样东西。你会选择哪一种？
（3）使用借记卡。
如今，一些银行对借记卡也提供和信用卡一样的反欺诈保护措施。如果你的借记卡有这种功能，那么不妨就使用借记卡。
（4）停下来，多想一想。
多年来，你可能遇到的最大挑战就是每个月要挤出一定时间，处理好各种杂事。有时候，实在太忙了，你就会不假思考地使用信用卡消费，而完全没有意识到你这个月的积蓄又付之东流了。
（5）不要做虚伪的承诺。
不要对自己说，“我现在刷卡，下个月就会还清。”别这么做。那是自己骗自己，雪球只会越滚越大。
（6）拒收信用卡推销广告。
你可以告诉银行，将你的名字从推销名单里剔除，这样你就不会再收到各种信用卡推销广告了。如果你还是会收到信用卡的推销广告，不妨立即扔了它，甚至不要拆开信封。
是不是在开始尝试理财后就已经有危机感了呢？古语云“女子无才便是德”，而今天的社会给女人们的定义变成了“女子无财便是过”。现代社会存在着太多不稳定的因素——不稳定的事业、不稳定的感情、不稳定的家庭，甚至身体健康，这些都给女人们带来了危机感，女人们只有靠自己才能化解这些危机。手上有钱就等于拥有一道护身符，至少可以应对可能突发的经济变故。
初步的理财想法建立起来以后，很多女人说自己还是无财可理怎么办？那么，这时候就需要在正式的大规模理财实践之前，给自己制定一个严格的理财计划。
第一步：保持良好的心态。一定要相信自己可以理财，可以理好财。忌讳贪心，让理财成为一种习惯。欲速则不达，只有从一点一滴的小财理起，才能聚成大财富。
第二步：核心竞争，脱颖而出。遇到挫折时，不要苛责自己，不要急于求成，找到自己的核心竞争力，并不断加强它，同时时刻给自己充电，知识就是力量，只有不断学习知识才能取得竞争的胜利。
第三步：投资自己，升值有望。要积累“知本”，利率越低的时候，人力报酬反而越高。知识就是资本，投资自己，不断充电才会获得更多的升值机会。为自己构筑安全保障，善待自己，随时保持更好的精神状态，去面对未来的挑战。“你永远不能休息，否则你就永远休息”；购买保险，给自我以保障，这是必不可少的；享受生活，在挣钱的同时，要生活得有质量。
第四步：安排收入，不做“负姐”。合理安排收入，使之有节余，并用这些“节余”来开源，使钱生钱。
第五步：养成强制储蓄的习惯，选择适合自己的信用卡。
第六步：看好钱袋，理性消费，节省不必要的消费。
第七步：节省开支，做“吝”女郎。
第八步：开源投资，为富奋斗。
第九步：准备终身大事，步入家庭生活。
第十步：储备生育基金，转型家庭理财。
第十一步：积极准备防老，储备紧急备用金。
从现在开始，严格按照计划执行，让自己成为一个真正会理财的人！有了计划，我们就可以开始理财实践了。当然，不同年龄段的女人面临的生活压力和重点各不相同，自然也会有不同的理财方式。
20岁左右，正是人生中最光鲜的时刻，逛街、购物、信用卡、消费、美容等词都可以列为20岁左右女人生活的关键词。年轻的日子可以快乐地活着，但快乐地活着，并不意味着只管今朝，不管明日，20岁左右的女人不能没有一点承受风险的能力。所以，从现在起，20岁左右的女人要学着更好地挣钱和攒钱，为明天提前做好准备。如何节俭地生活，如何让有限的资金获得更大的利润，如何让自己也成为一位有钱人，其实这些都不是梦，只要你敢于迈出第一步。
20岁左右的女性一般都刚入职场，这一阶段养成良好的花钱习惯，有计划地定期投资是理财的重点。重点可以从以下几点开始着手：
（1）投资要趁早。
对很多年轻女人来说，似乎薪水太少，没“本金”谈何投资，其实年轻本身就是资本，越早投资收益越高。“本金”少的女人，可以采用定期定额的方式购买基金，每个月只需几百元，可获得专家理财带来的高于银行和国债利息的分红。
（2）理财从记账开始。
年轻女人要先学会记账，每天用几分钟时间记一下当天的花费，这样一个月下来再看自己的记账单时，往往被自己吓一跳——40元的电影票、30元的唇膏、15元的出租车费、6元的小吃等，平日的花费加在一起是那么多！因此，制定一套花钱计划就很重要了。
我们可以做一张月支出表，把开支分为几大类，包括固定支出、需要节制的支出和必须完全节制的支出。然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
（3）充电与充“值”。
利用8小时工作之外的时间。20岁左右的你就可以享受到每个月双薪的快乐，秘诀就是：在维持工作业绩的同时，开发一门可以稳定赚钱的小副业。此外，利用知识生财是新时代女性高层次的理财方式。初入职场，想得到老板的赏识，尽快提高收入，就要投资无形财富，比如考一个专业技能证、多看些专业书籍，对自我价值的提升都大有裨益。
当“2”字头的年龄画上句号，曾经无忧无虑的女人突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾。结婚、生育大多是在这一年龄段里完成的，这些人生大事业导致这个时期的理财策略也要改一改，不仅要让现在的日子过得好，也要为未来着想，让老年生活更有保障。步入30岁后，女人有了更多需要用钱的地方，如何调整理顺？我们可以从下面这些方面着手：
（1）二人世界。
结婚的开销、购买房屋、汽车、家用电器等，女性对家庭经济建设自然也责无旁贷。处在这个阶段的女人要在大胆尝试投资高收益产品的同时，适当增加一些保本型的投资。建议高风险高收益产品的比例下降到60%。
（2）宝宝出生。
调查显示，在大中城市，小孩从幼儿园至大学的教育费用约为20万元，如果子女出国留学，费用约为100万元，再考虑到通货膨胀的影响，这将是一笔惊人的数字。因此，30岁左右的女人们要注意了，在孩子一两岁时，便可开始用定期定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期一般在15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有，可轻松面对子女未来庞大的教育费用。另外，也可以考虑为子女购买儿童教育健康险，不仅可以为宝宝积攒一笔丰厚的教育金，更可以得到十几种大病的保障。
女人到了40岁这个阶段，大多在职业发展成就及收入等方面达到了人生的最高点。加上孩子也大了，是时候考虑享受生活了。
（1）考虑退休计划。
“风险”管理是此阶段第一要务，女人们应该开始审视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活，相关医疗保险是否合适。由于已经人到中年，因此在投资标的的选择上需逐渐降低风险，投资心态应更为谨慎。建议40左右的女人们可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金。前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者属于本金有保障的保本基金。股票的投资在这个阶段要逐渐减少。
（2）莫忘保险规划。
保险规划此时显得尤为重要。如果到了40岁还没有健康方面的商业保险，那么在以后的几十年生活中，家庭风险就会大大增加。40岁左右的女人们在这个时候好好调整自己的保险规划，保险支出应占家庭年收入的10%。
谈完了各个年龄段的理财观念，下面要重点强调一下改变消费习惯的重要性，这是事务性的工作，可以令你以上的大计划在实际操作中更得心应手。我们可以从以下五个理财观念开始着手改变消费习惯：
（1）要有预算的观念。
趁着百货公司的周年庆买东西，原本是很合算的，但是，趁着打折的时候买东西，是要用较少的金钱买到想要的东西，而不是因为打折期的闲逛而产生更多预算外的花费。没有预算观念，就算每天都可以买到很多意外的战利品，但是，每个月当你收到账单时，在支出方面，也可能会产生令你意想不到的天文数字！
其实，购物是一件让人心旷神怡的事情，聪明的女人们可以运用聪明的省钱购物绝招，让自己在买东西时精省“小钱”，然后让“小钱”去滚“大钱”，才不会到最后望着满屋子买回来的战利品及账单，摇头感叹自己是个败家子！
（2）追查你每一分钱的来龙去脉。
女人们要试着经常查自己的账。有一笔5000块钱的账，这时花上30分钟的时间去核查它的来龙去脉，如果这5000块是在支出项，要能清楚地知道钱到底花到哪里去了；如果是在收入项，也要知道，自己为何能获得这笔收益。这个习惯是十分有益的。
追查每一分钱的来龙去脉，最好的方法就是做好存折管理，因为现在大部分人都把钱存在银行，存折上会记载你在银行所有资金进出的记录。聪明的女人至少每星期刷一次存折，或在网上银行查看金钱进出的往来状况，只要5分钟的时间，你就能了解每一分钱的来往状况，进而提醒自己要开源节流。
（3）养成记账的习惯，拒做“Buy”金女。
聪明的女人会时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记下来，然后对每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意，从而节省开支。收集发票也是一种简单的记账方法，因为收入多半是由公司直接存入户头，而支出则较为复杂。将发票按日期收纳好，不但可以兑奖，还可以从中分析出自己在衣食住行上的花费，拒做“Buy”金女，更可以让自己成为小富婆！
（4）赚钱是为了按照自己的想法生活。
女人总是扮演着关怀别人的角色，女人拥有不同于男人的个性特质：敏感、温柔、体贴、圆融、不怕放下身段、韧性坚强等，这些特质都可以强化为成功的本质，但是，你并不需要把这些特质一股脑儿地全部拿来关注别人，却忘了自己。每一个生命，都有其应该完成的心灵使命，在人生中不断地自我学习成长。女人的特质就是关爱家人，但是，在宠爱别人之前，女人应该要先懂得宠爱自己。
例如，在一个以《成长生涯》为题的研习课程上，讲师要求在座的每一位女性学员写下自己一生究竟要扮演哪些角色。大多数女性就以上命题毫不犹豫地写下了——妻子、朋友、妈妈、媳妇、婆婆、老板、职员等林林总总七八种角色。讲师看过之后，抬起头淡淡地只问了一句：“写了那么多，你自己在哪里？”在场的女性当场都愣住了，一时间无言以对！
没错，我们常常都忘了“自己”的存在。就像航空公司写得很清楚的救生需知，紧急时刻，父母应该先戴上自己的氧气罩，才能协助随行的小孩。如果父母连自己都帮不了，那孩子的情况会更危险！
读大学时，女教授会经常在课堂上提醒女同学，不论是自愿或非自愿，千万别让爱情神话默默地侵蚀了女性的理财能力。只要女性愿意将理财变成一种生活习惯，谁说爱情与面包两者不能兼顾呢？不过，先决条件是：行有余力，再照顾他人。
（5）学会管理财富，打造美丽人生。
寻找“长期饭票”的观念现在已经慢慢在改变，“婚后靠老公，老来靠子女”的观念已经不合时宜，女性必须更加懂得以自己的经济力量来过生活。因为婚姻并不一定是未来的保障，生命中的变数太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困难，所以，不论单身或已婚女性，都该好好管理自己的财富，只有这样才能打造“美丽人生”。
作为女人一定要过好的生活！当一个人陷在金钱迷雾里时，往往搞不清楚目前的经济状况。与其购买名牌衣物，不如投保名牌保险，这样可以让自己安心。如果你总是不清楚自己的财务状况，或是在财务上没有独立自主的概念，你的生活很容易就会受到外在因素的影响，无法全力掌握自己的生活。
想要打造自己的美丽人生，首先，你就要学会先检视自己的身价。若只是随意地做出理财计划，或是只会赚钱、不会理财，就像每天不洗脸、不卸妆的人，却买了一堆彩妆，到最后，脸上可能不仅没增添光彩，反倒长出了一大堆痘痘，破坏了自己原有的肤质。
什么是你的身价呢？身价有有形与无形之分。有形的身价是指你所拥有的财富，无形的身价则是你在他人眼中的价值，也就是实力存折。
检视自己的身价在哪里？想算出自己有多少财富身价，最简单的计算方法就是找出属于自己的动产与不动产各有多少。你可以问自己以下几个问题：
我的存款有多少？
我的可用现金有多少？
我的收入有多少？
我的工作可以持续多久？
我拥有多少有价证券？
我所拥有的房产现值多少？
我所拥有的车子现值多少？
我所拥有的有价物品现值多少？
我目前已经在做哪些理财规划？而这些计划以后每年可以为我赚取多少收入？
另外，你一定还要问自己：
我的信用卡负债有多少？
我的房贷有多少？
我的车贷还有多少？
我其他的欠债还有多少？
总资产-总负债=你目前的身价
希望你看到自己答案的感觉，是一种欢天喜地的Yes！有趣的是，大多数女人很少去思考这样的问题，而且通常都是在夫妻关系结束时或男女朋友分手清点双方的剩余财产时，才开始发现自己的身价有多少！
为什么要计算自己的身价？因为只有这样你才能知道：“我离自己的梦想有多遥远？”你也才能知道：“我还要付出多少努力才能实现它？”说不定梦想只有咫尺之远，只是你的专注力放错了地方。你只要拉回一点生活的重心，就能在梦想与责任之间找到平衡点；或许你的梦想订立得太遥不可及，了解自己的身价，换一种方式去思考，你会让自己过得更满足。
