只有不了解保险的，没有不需要保险的。人的一生是充满风险的一生，生老病死的循环我们无法逃避，而只有保险才能为你的未来保驾护航。所以，我们需要了解人寿保险理财。
什么是人寿保险
人寿保险是人身保险的主要类别。人寿保险又称为生命保险，它以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或者死亡为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。按照保险标的，人寿保险通常可以分为生存保险、死亡保险、生死两全保险和年金保险。
为了实现对保险人的承诺支付或赔偿，保证偿付能力，寿险公司必须利用从保险费中提存的基金进行稳健的投资，取得一定的投资收益，使得资产保值增值。所以投保人寿保险出可以获得保障外，同时也是一种投资的储蓄。投保人可以从保险公司得到投资收益即红利，以及储蓄收益即利息，而且保险单所有人还可以享受有诸如保单抵押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。
生存保险
生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险。生存保险的主要特点是，如果被保险人在保险期限内死亡，保险公司的保险责任就此终止，并且保险人不给付保险金，也不退回投保人所教的保险费。生存保险具有较强的储蓄功能，因为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。例如年金保险就是一种较常见的生存保险。
死亡保险
死亡保险是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。根据保险期限的不同，死亡保险可以分为定期人寿保险和终身人寿保险。
定期人寿保险只提供一个确定的保障时期，如5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄位置，如65岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。
定期人寿保险有以下主要特点：
保险费相对比较低廉。由于定期人寿保险不含储蓄因素，保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期人寿保险保险费低于其他寿险，而且可获得较大保障。
可以延长保险期限。许多保险公司允许保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。
可以变换保险类型。同样有很多保险公司规定，被保险人不论健康状况如何，具有把定期人寿保险变换为终身人寿保险或两全保险的选择权。不过，这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。
险公司对投保人有比较严格的选择。在人寿保险中，身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地投保较大金额的定期人寿保险。为了使承保的风险掌握在控制范围内，保险公司选择投保客户的措施通常有：对超过一定保险金额的保护的身体作全面、彻底的健康检查；对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户提高收费标准；对年龄较大身体又较差者拒绝承保。
比较适宜选择定期人寿保险的人，一是在短期内从事比较危险的工作，急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女年岁尚小，自己又是家庭经济主要来源的人。对他们来说，定期人寿保险可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障。但是另一方面，定期人寿保险没有储蓄与投资收益。
终身人寿保险又称终身死亡保险，是一种提供终身保障的保险。被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保额。终身人寿保险又可以分为普通终身寿险和特种终身寿险。
终身人寿保险的显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保并领取退保金，也可以在保单现金价值的一定限额内抵押贷款，具有较强的储蓄性。所以终身人寿保险的费率较高。为解决不同年龄阶层的人支付能力的差距，往往采取均衡保费的费率制定方法。
生死两全保险
生死两全保险又称生死混合保险，它是指如果被保险人在保险期内死亡，保险人向其受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。
由此可见，生死两全保险的主要特点就是它是死亡保险和生存保险的混合险种。所以，生死两全保险可分为定期寿险和储蓄投资两个部分。保单中的定期寿险保费逐年递减，至保险期满日为零；而储蓄保费逐年递增，至保险期满日为投保金额。
生死两全保险的优点是被保险人在保险期内不论生存或死亡，被保险人本人或受益人在保险期满后，总是可以获得稳定的保险金。它既可以保障被保险人的晚年生活，又能解决由于本人死亡后给家庭经济造成的困难。因而生死两全保险在人寿保险中最能够体现保障与投资的两重性，又是人们又称其为储蓄保险。生死两全保险的储蓄性使它具有现金价值，被保险人能够在保单期满前享受各种储蓄利益。
由于两全保险既可以作为一种储蓄手段，又可以作为提供养老保障的手段，还可以作为特殊目的积累资金的手段，所以深受人们欢迎。目前保险市场上的多数人寿保险险种都属于生死两全险种，常见的保险产品有子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险、以及大多数养老保险。
除了这些传统险种外，近年来在许多国家的保险市场上还出现了一些创新的保险产品，比如万能人寿保险。它最大的特点是具有灵活性，保险单所有人能定期改变保险费金额，还可以暂时停止缴付保险费，非常适合需要长期保障和投资相对安全的个人购买。
年金保险
年金保险是保险人承诺每年（每季或每月）给付一定金额给被保险人（年金收领人）的保险。所以，年金保险实际上是一种生存保险。由于这类保险产品丰富多样，同时具有许多优点，近年来在以极快的速度发展，并成为保险公司主要业务之一，因此在这里着重讨论。
年金保险要求投保人在开始投保之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。
投保年金可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
从某种意义上来说，年金保险和前面所说的人寿保险的作用正相反。人寿保险为保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源，或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命那些被保险人交付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，他代表年金合同持有人同寿险公司的契约关系，当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保险的内容取决于投保人所购买的年金的类型。
年金保险主要分为以下几类：
（1）个人养老金保险。这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月交纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值。根据金额较大的而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。
一般来说，保险公司对个人养老金可能会有如下承诺：
被保险人从约定养老年龄（比如五十周岁或者六十周岁）开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年或按月领者，养老金保证一定年限（比如十年）给付，如果在这一年限死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。
如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付直至死亡。
缴费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。
（2）定期年金保险。这是一种投保人在规定期限内交纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定而按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育金保险就属于定期年金保险。父母做为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育基金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金做为读大学的费用，直至大学毕业。
（3）联合年金保险。这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要交付更多的保险费。联合生存年金则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。
（4）变额年金保险。这是一种保险公司把收取的保险费计入特别帐户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。
对投保人来说，购买这种保险产品就一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。由此可见，购买变额年金保险主要可以看作是一种投资。
在风险波动较大的经济环境中，人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。
人寿保险的优势
在家庭理财上，很多人有一个认识误区：以为只有财富增值才算理财成功，其实如何规避风险，让家庭在面临突发风险时能够安然度过也是一种理财方式——尽可能地保护家庭资产。这就需要通过保险来实现，而人寿保险在这方面就有很大的优势：万一家庭成员罹患重疾，可领取保险金。
陈先生今年40岁，是一合资公司的销售主管，妻子张女士在机关工作，女儿已经读初二了。家庭收入较为宽裕，除了女儿的教育支出和每月一笔房贷要还，生活比较美满。随着公司的业务不断扩展，陈先生工作压力也越来越重。最近一位同事的患重疾入院，使得陈先生对自己的健康保障更加关注了。
陈先生年收入15万，投保国寿康鑫人生综合保障计划（康宁终身保险＋鸿鑫分红保险），他每年存27210元，存10年，相当于每天缴纳74元。
这样，陈先生做到了兼顾大病保障和中长期理财；每三年领取生存金，每年享有分红，返还快，轻松理财；在人生责任最重时享有高额的人身保障。
