这主要是针对金额较大的存单来说的，我们完全可以将存款拆分为等额3个月、6个月、1年期、2年期等；在存款期限上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张单。这种方法能应对利率上调，可以通过及时调整，实现存款利息最大化。
3.到期及时转存
目前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。
4.提前支取有学问
提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。因此，为了减少损失，储户可选择：
（1）部分提前支取，如一张定期存单1万元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，对于剩下的5000元，储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来的计算。
（2）如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。
金融服务日趋多元化，只要我们不断掌握新的金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能做到既使自己的存款可以用来应付急用，又能最大限度地减少利息损失。
5.办理“预约转存”业务
定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，它具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。
定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，这会影响存款人的利息收益。近年来，各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省去了麻烦，并避免了损失。
6.活期存款及时结清计息，及时转存定期
活期存款的计息是每年一次，如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存款，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。
有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期。
7.降息后尽量不要办理定期存款提前支取
降息后，原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话，就会造成较大的利息损失。因此，如果用钱数额不大，可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远，可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，以避免利息损失。
8.预存下月款项
零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息，这样如果遇到降息，储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元，这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和时间。这样，最后存款的总额虽然不会变，但会因为计息基数增大而提高了实得利息。
9.通知存款
通知存款在降息后支取的，不论存期长短，均以调息后的新利率档次计算利息。由此可见，降息前存入的定期存款，尽量不要提前支取；存定活两便要慎重，6折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用，可考虑转存定期，以避免降息带来的利息损失。
怎样防范储蓄风险
一般人认为，储蓄一直是最稳健的理财方式，几乎没有风险。然而，与其他的投资方式一样，储蓄同样存在风险。对于储户来说，储蓄风险主要体现在以下两个方面：
一是存款安全。
存款凭证（存单、存折、银行卡等）不慎遗失或失窃，或者账户被盗用，以及由于金融机构的选择不当而导致的损失。
比如，刘某的一张活期储蓄存折和身份证在外出途中失窃，就在刘某托人到银行挂失的1个小时前，存折上的8.6万元被盗贼分次盗取，由于存折保管不善、密码泄露及挂失不及时，刘某付出了沉重的代价。
所以，二十几岁的人要掌握必要的金融常识，自觉增强存款风险防范意识。
二是收益安全。
这里所说的储蓄风险，是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金贬值。
例如，某储户有一张10万元的1年期定期存单，2007年10月1日存入银行，2008年7月1日，他急需1万元，此时他若不知道可办理定期存款的提前支取手续，而将存单的10万元全部取出，那么这10万元全部都将按活期利率（0.81%）计付利息。如果他根据需要提前支取1万元，其余9万元仍按原存入日期的原利率（3.87%）计息，那么，该储户就比全部提前支取减少损失2065.5元。即（100000-10000）×（3.87%-0.81%）×9/12=90000×3.06%×0.75=2065.5元。
所以，储蓄也是存在风险的。为了保障你的收益和财产安全，必须做好储蓄风险防范工作。
1.选择信誉好的银行
居民选择银行存款，不应以银行的大小为判断依据，最重要的是要看银行的信用怎么样。衡量一个银行的信用高低，不是去看它的宣传和外表，而是要看它的资产质量、经营效益、资产的流动性及安全性、资本金充足率等经营现状的硬指标。
2.莫要贪图高利息
我国《商业银行法》等有关法律规定：任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行活动。但时下，随着利率的不断下调、利息税的开征以及通货膨胀的影响，各地不法“银行”（地下钱庄）和非法集资也纷纷登台亮相，以骗取居民的存款。它们在吸收存款时利用多数人的“求富”心理，以高于国家存款利率几倍以上的利率来吸引居民，以此达到吸收存款的目的。高利率对于居民来说无疑有着极大的诱惑力，但必须认识到，高利率存款机构都存在不稳定因素。为此，居民在进行存款时就要主动抵挡高息的诱惑，最好远离高息揽存者，以免因小失大。切记，正规的金融机构是不会高息揽存的。储蓄本来就是求稳的，切不可为高利息所诱惑。
3.确保存款安全
正确选择存款机构是居民存款理财、防范风险的一个重要步骤。其实，当储蓄进入实质性阶段后，仍有多种风险存在，居民对此还需要加强防范，这里有四点需要注意。
（1）填写存款凭条时要注意。多数居民到金融机构存款时，往往会粗心大意，让存款凭条上所填的户名、账号、密码、地址等暴露在他人的视线范围内。有的存款人还把作废或填错的存款凭条随意丢弃，这些坏习惯很容易暴露自己存单上的“内情”。许多别有用心的很可能会根据丢弃凭条中的线索或填写凭条时所看到的内容，去假挂失，从而冒领存款。
（2）注意账户安全。很多人在存款时喜欢选用生日和简单的数字作为密码，却不知道生日等通过身份证、户口簿、履历表等都可能被他人知晓。因此，在选择密码时就要选择既容易记忆又与自己特殊爱好密切相关的数字，切记不可把自己家中的电话号码或身份证号码作为预留密码，这些号码很容易被外人知晓。另外，如果在网上银行或者在网络上进行金融操作，要注意账户安全。尽量只在自家电脑上使用网上银行，并且注意维护网络安全，养成良好的使用电脑习惯。
（3）存单到手后要注意。存单是存款人对存款机构唯一的债权凭证，所以存单的要素是否齐全，金额正确与否，对存款人取款时起着关键性的作用。为此，居民在接到存单后一定要仔细看清三处：金额是否正确；姓名是否相符；印章是否齐全。此外，还要妥善保管好存单，一旦发觉自己的存单被盗或丢失，一定要迅速带上有关资料到存款机构办理存单书面挂失，只有这样，才会使自己的存单万无一失。
（4）不宜将身份证、户口簿和银行卡、存折（单）放在一起，因为很多人喜欢以自己或亲人的出生日期作为存款密码，存折和身份证一旦同时丢失，别有用心的人便很容易通过身份证号码套取存款密码，而且丢失身份证件，会为办理存款挂失等手续增加更多麻烦。另外，外出时宜带银行卡，不宜带存折，因为存折不仅携带不便，而且存款余额一目了然，这样别有用心的人得手后易生贪念。
4.确保收益的稳定
（1）选择适当的储蓄种类和储蓄期限。储蓄存款有很多种类，不同种类、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。但是如果储户选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有急事要提前支取，那么存款利息就会有所变动。对于经常要用钱的人来说，最好是根据自己的情况，错开办理三个月、半年、一年、两年等定期存款，这样的话基本上每过一段时间就有一笔定期款项到期，有利于存款人减少利息损失。
（2）办理部分提前支取。如果储户在办理了定期储蓄存款以后，遇有急事要动用存款，这时如用款额小于定期储蓄存款额，即可采取部分提取存款的方法，以减少利息损失。
（3）办理存单质押贷款。储户在存入一年期以上的定期储蓄存款以后，如需全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期日的时间已过半，那么这时储户可以用原存单作质押，办理小额贷款手续。
上述这些方法既解决了急需资金的难题，又大大减少了利息损失。
如何巧用银行卡
在日常生活中，银行卡大大方便了人们的生活。一卡在手，你就用不着为买东西携带大量现金出门而烦恼了。买机票时，你只需打一个电话，报上银行卡号就可以了。去外国旅行时，也不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过银行卡完成。此外，网上购物也要使用银行卡付款。一句话，银行卡为你节省了很多时间，减少了许多麻烦。
如今持卡人越来越多，如果仅仅把银行卡当做是存取款的工具，那简直是太“浪费”它们了。其实，从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，它们都各具特色，若使用得当，不仅可以享受更多便捷服务，还可以帮你省钱，实现个人理财的目的，并充分享受现代“卡式”生活。这里教你几招银行卡使用的小窍门，以达到理财的目的。
（1）跨行交易认准银联标志（包括境外）。不同银行发行的银行卡能够在带有银联标志的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不再像以前那样，在各种银行卡标志中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准银联标志即可。
（2）牢记95516和发卡银行客服电话。在用卡过程中，一旦出现无法解决的问题，要及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。
（3）经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息。中国银联和发卡行都有一些对于持卡人的不定期的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费累计换奖等活动，持卡人可以及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。
（4）刷卡消费要活用借记卡与信用卡。借记卡和信用卡可以配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖机会与积分。
（5）要巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询。
（6）境外刷卡要注意选择银联网络，这样可以少花2%的货币转换费。出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号以“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，不收2%的货币转换费。
（7）积极换领“62”字头银联标准卡，以享受国际标准服务。采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以在境内使用，还可以境外消费结算，有利于让持卡人潇洒走出国门。
（8）注意农村信用社银联标志，边远地区也可跨行用卡。通过中国银联交换网络，可以在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台进行银行卡取款和查询，可以充分利用遍布农村乡镇的农村信用社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。
（9）可以使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免去利息费用。只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM机进行自助操作，并轻松完成银行卡跨行转账。交易资金能瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户，实时到账，方便快捷。
