28岁的张女士是小学老师，月收入3000元；爱人在企业工作，月收入2500元，两人都办理了三险一金。两人刚刚结婚，有存款5万元，因与父母同住，所以每月的花消基本由父母承担。张女士的理财目标是：一年内，计划生小孩，为孩子积累一定资金；5年内购买一套100平方米的住房；8年内购车。该如何实现这些目标呢？
财务分析：
张女士的家庭处在家庭形成期，也就是通常所说的筑巢期，家庭收入来源以双薪为主，而且收入较为稳定。就目前来看，由于与父母同住，家计支出有限，但会随着孩子的出生和父母年岁的增高而逐年上升。作为新婚夫妇，目前可投资的资产有限，但因为还年轻，有较稳定的工作，而且家庭负担少，具有较高的风险承受能力。
理财建议：
1、储备资金
夫妇俩在职业生涯相对稳定的前提下，增加投资性收入和量入节出的消费是实现理财目标的关键。先要建立紧急预备金，金额为3至6个月生活费用为宜，大致在5000元左右，存入一年期定期。
2、教育基金
目前的子女教育问题被每个家庭摆到了首要位置，教育金在时间和费用上往往缺乏弹性，因此教育金应提早规划。拿出5000元作为未来一年内的生育准备金，用余下的4万元整体投资于长期业绩稳定性较好、风险较低的配置型基金。
3、购房计划
假设5年后张女士所处城市房价为6000元/平方米，贷款成数70%，5年后需要购房首付款18万元。建议以基金定投的方式积攒首付款，每月投入2500元，所选基金年平均投资回报率高于8%即可达成目标。定投基金可选择具有优秀业绩排名的基金公司旗下的股票型基金。
4、购车计划
购车计划所要求的时间及费用的弹性最大。建议夫妇俩结合自己的风险承受能力，同样以基金定投的方式，选择波动性较大的基金，比如LOF基金，以求得较高的投资回报。这是因为，波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额，待市场反弹可以很快获利。从长期来看，高于业绩平稳的基金。每月600～800元，如果年平均报酬率10%，购车目标即可轻松达成。
5、理财提示
运用好信用卡小额信贷，免息期内透支消费，刷卡积分，减少自有资金占用；在小孩出生后，应适度调整日常消费计划，如增加育婴费用、保姆费用等；建议在购房时加买房贷寿险，以防止意外变故带来的偿贷压力。
小杜今年30岁，月薪税后5000元，每年将近有6000元，公司代办三险一金，他的老婆25岁，月薪税后1800元，有三险无公积金，两人刚刚结婚，有一套50平米单位分的住房，已经出租，每月租金600元。
两人现有存款10万元，住房公积金10万元，投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为小杜购买了一份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出每月2500～3000元。车子费用每月1000元。同时小杜为自己购买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。
现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款，这部分资助的钱以后肯定要还；计划3～5年后买1辆10万元左右的新车；由于老婆已经怀孕，明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。那么他应该设定怎样的理财方案呢？
财务分析：
小杜和妻子都很年轻，赚钱的能力正处在一个持续上升的时期。同时小杜和妻子与父母一起同住，而且夫妻两人将生育孩子，所以生活消费应该适度提高，可以增加一些消费元素入健美旅游等。投资30万元股票，虽然目前投入资本缩水，但这并不代表投资不成功，对于小杜而言，在私人理财的策略上，仍然应持进攻型策略。
理财建议：
1、日常生活支出
小杜和妻子是一对新婚伉丽。按照常理，其生活应时尚、浪漫而温馨。在当代社会，时尚和浪漫是需要成本的，是需要财力支撑的。不过，小杜和妻子现在与父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也会省去不少，也可花较少的钱，使生活的质量保持在一个较高的水准上。每年安排4万元，基本够花。
2、汽车使用费用
可以安排每年1.5万元，处在一个中等消费水平。应特别注意的是，法定的机动车辆第三者责任保险，必须按期购买。机动车辆第三者责任保险的保险金额50～100万元，每年应交保险费仅1691.8元。花点小钱，减少一些麻烦，减少个人和家庭难以承受的经济损失，这是现代人的明智选择，也是法律对公民的基本要求。
3、紧急备用金
鉴于小杜将作父亲，孩子的降临将要增加一些临时性支出。与此同时，房贷利率的提高，也应作些应对。此外，在生活中，计划总是不如变化快，在家庭经济生活中，应增强一些弹性和润滑的成份。需要进行3各月薪资水平的紧急备用金，以防出现财务不支现象。
4、证券投资
小杜证券市场投入资本金30万元，现被深度套牢，投入资本缩水得只有11万元。这并不代表投资失败，而是需要长时间关注，因此，在投资策略上，应有长期作战的思想。不过，小杜可以认真审视一下所持有股票的价值。如果是绩优股，那么就继续持有；如果所持股票的上市公司，没什么前途，那么，就应坚决抛售手中的筹码，然后用套现资金精选绩优股持有，待证券市场进入次高点或高点时，再获利了结。
5、购买住房
小杜打算购买1套价值60万元左右的住房，以改善生存的条件，虽然目的不错，但是计划向父母借50万元，哪怕今后归还，也不可取。毕竟小杜父母即使还没有退休也即将退休，目前他们们已进入老年期，赚钱的能力和赚钱的再生能力日渐走低，而医疗保健方面的刚性支出则大幅上扬。哪怕他们享有社会医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，根本不足以抵御高昂的医疗费用。因此，最好不要去动用父母的资金；而且运用住房公积金和现有存款，完全可以办理房贷，而无需父母资助。可以选择住房公积金贷款，以盘活已缴存和还将继续缴存的住房公积金（包括单位和个人缴存部分），降低房贷利率成本（5年期以上商业银行房贷利率下限为年利率5.51%，而同期同档住房公积金房贷利率下限年利率为4.41%）。
6、国债投资
计划3～5年购买1辆私家车。因此，在财务的安排上，应作一些渐进式、积累式的投资。在目前低利率期和升息周期，这种投资的首选工具为短期人民币理财产品。不过，从2005年11月起，理财产品的门槛被抬高至了5万元人民币或者5000美元等值外汇。小杜可以选择期限为3年期的国债。
7、理财提示
孩子出生后，如果保单利率上限继续维持在目前2.5%的利率水平上，那么，待到正常或较高时，再为孩子投资子女教育备用金保险，但这种保险应于小孩6周岁以前投保，理财规划应予调整；当小杜妻子40岁左右时，可切入重大疾病保险，目前这种需求还不足；利率水平正常或较高时，夫妻俩可分别购买一些养老保险，理财规划应予调整。
