社会经济环境的变化将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。比如考虑到通货膨胀、物价上涨等因素，在准备将来的退休生活费用时必须以当时而不是现在的生活消费水平为基准。理想的养老应该包括物质供养、生活照料和精神慰藉，以此标准来衡量，目前中国的养老水平还很低。
高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，所以趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。不过如今的保险具有很大灵活性，不同养老险侧重点也不同，因此我们需要根据自身需求主动购买。那么哪些保险是适合的养老保险呢？
主要有传统养老险、分红年金险、投连险和万能险。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
它的优势是回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。相对劣势是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。一般适合于比较保守，年龄偏大的投资人。
分红年金险是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。分红年金险的养老保障特性在三类产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。考虑分红功能养老险从开始投保至领取，时间跨度可能10年或20年，因此投保时首先考虑带有分红功能的产品，以抵御通胀风险。通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
它的优势是收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。相应劣势是具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。比较适合于理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能险作为一种长期理财手段，投资渠道相对较稳健，投资收益上不封顶，且领取运用较灵活，这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
它的优势是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。相对劣势是存取过于灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。一般适合于比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投资连险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
它的优势是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。相对劣势此保险是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。一般适用于比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
及早规划养老险商业养老险一般越早投保越好：一方面投保年龄越小，交纳的保费相对越少，且年轻时身体健康，承保较容易；另一方面由于时间跨度长，因复利作用可累积一笔可观的养老基金。
王小姐如今28岁，未婚，目前在一家私营企业任职，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50岁退休，退休后希望能达到中等水平的生活。她如何选择养老保险更合适呢？
如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元计算，假设通货膨胀率每年为5%，22年后的105309元相当于现在的36000元，如果她准备退休金到80岁，即50岁起每年领取10万元，连续领取30年。根据王小姐目前的收入状况，她选择了以投资连结保险和万能保险的组合来准备养老，适当博取高收益。
投资连结保险每月存800元，万能保险每年存15000元，都连续存20年。以投连险预期10%年收益计算，20年后投资连结保险账户资金约为60万元，取出后追加到万能账户，如果万能账户以6%的平均年收益计算，那么到50岁开始每年领取10万元，一直领取30年到80岁，80岁后账户还有49万左右可以继续增值。
这样的选法不但对王小姐自身的生活影响不大，而且退休后还能够享受到非常不错的生活，可以说非常适合于她。
养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
刘先生如今40岁，已婚，是某企业的高管，年收入约15万元，目前房、车都有，且无负债。刘先生打算60岁退休，希望能过上高质量的退休生活。那么他该如何选择养老保险呢？
如果目前高质量生活水平按每月5000元，即每年60000元计算，假设通货膨胀率每年为5%，20年后的159197元相当于现在的6万元，假设刘先生准备领取退休生活金到80岁，即60岁起每年领取16万元，连续领取20年。根据刘先生的情况，就不适合冒太大风险来准备养老金，如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度需投入较多，因此采用万能保险比较适合。
如果他选择的万能型养老保险平均每年收益6%，就需要现在每年存5万元，连续存20年，那么到60岁开始他就可以每年领取16万元，一直领取20年到80岁，80岁后账户还有70万元左右可以继续增值。
如果经济实力较强的中年人，在购买保险时也可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
