登陆注册
6076500000004

第4章 早理财,回报多

作为女人,越早学会理财,就可以避免因理财不当而陷于个人破产境地,并且可以从投资理财中得到回报。

理财是现代女性的必修课,作为女人,越晚学会理财,你感觉到的生活压力就会越大。女人一定要趁早就规划好人生不同阶段的支出,做好理财规划,这是因为:

1.买房子的成本越来越高,但薪资增长却极其缓慢

如今,房价不断上涨,上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据统计,工薪阶层如果要靠薪资买套房子,可能需要不吃不喝20年,才能筹备完整购买房子的资金。但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金,如果购房的时候只准备了10%的自备款,加上每月支付的贷款利息,对很多上班族来说,将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断,将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族来说,要吃饭、要坐车,还要结婚生子,供养孩子,生活压力之大可想而知。

2.教育费用飙涨,以后供养孩子上学越来越难

无论你是否已经结婚,以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财,以后等孩子开始上学时,你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难,因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅加费、名目繁多,教育成本越来越高。仅以读大学为例,现在的孩子考大学容易,但如果没钱,读大学很难。近年来大学学费的不断调涨,让很多工薪阶层的父母亲纷纷大喊吃不消。

3.老年以后只靠退休金不现实。

如果我们想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需,最重要的是要计算“所得替代率”,它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。计算方式很简单,假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元,如果他去年还在工作,领取的月收入是3000元,那么退休人员的养老金替代率为:(1000÷3000)×100%=30%。

在过去,已经退休者由于当时的利率尚高,通胀仍低,财富累积较快较稳,因此所得替代率通常能够维持在60%~70%左右,所以在正常情形下,他们仍旧能维持过去的生活水平。但现在环境不同了,物价年年涨,但薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析,我们这一代的年轻人,到退休时顶多只能维持30%~40%的所得替代率,你把现在的薪水缩减2/3,就知道只靠退休金养老是不现实的。

不仅企业会因为经营不善,负债累累,最终无力偿还而申请破产,个人也会“破产”。在欧美国家,如果个人因财务管理不善而导致负债太多,没有能力偿还,便可以申请破产。在我国,人们对企业破产已非常熟悉,但对个人破产似乎还有点陌生。其实,如果个人负债太多,因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误,导致家庭资产为零或负数的时候,事实上这个人已经“破产”了。归结起来,现代人“破产”主要来自于以下三方面可能性:

1.过度负债,轻则压力巨大,重则个人“破产”

很多人抱着不贷白不贷的心态而先贷了花着再说,结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者,贷款花得差不多以后,还款的巨大压力日渐显现,于是只好勒紧裤腰带过日子。而有些因意外造成家庭收入骤然减少而无力偿还贷款本息的人,还被银行告上了法庭。因此,消费贷款应量力而行,还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人,千万别贷款消费。即使是因购房等正当需求而去贷款,贷款额度也应注意,尽量要使每月还款额不超过月稳定收入的40%,负债总额不要超过个人的净资产。

2.盲目炒股,搞得血本无归,倾家荡产

如今股票市场日趋规范,但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”,如果盲目炒股,弄不好就会被地雷“炸伤”,甚至“炸死”。

李女士非常痴迷炒股,但她既不懂技术指标,也不看公司业绩,而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息去搏杀。她听说某只股票长庄入住,估计有较大的上涨空间,于是便掏出全部积蓄,又从朋友处借了10万元,全部投在了这只股票上。没想到天有不测之风云,这只股票突然连续11个跌停,面对巨量的卖盘她根本无法止损。当初31元一股,如今跌得只剩下4元多一股。到了这种地步,就是砸锅卖铁也还不起账,于是朋友跟她反目成仇。李女士血本无归、倾家荡产的他,只好东躲西藏,四处游荡。

3.盲目当担保,招来缠身债务

近年来,人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中,往往需要找担保人,但是如果对担保所承担的责任不了解,或碍于情面盲目担保的话,将有可能给个人或家庭带来较大的经济损失。因此,对各种担保应慎之又慎。如果别人请你提供经济担保,应首先考虑担保的责任和后果,详细阅读担保责任说明,同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解,切勿盲目行事。

某国有企业员工刘女士,为一个老同学在办贷记卡时提供担保。当时刘女士认为,卡是老同学自己办的,即使出现透支,银行也会先找办卡人要账,担保只不过是银行规定的手续而已,于是便在办卡协议上签了字。此后,这位同学恶意透支,最后携款不知去向。无奈之下,银行只好将作为担保人的刘女士起诉到法院,并冻结了刘女士的存款和房产,用于偿还她的同学透支的钱。于是一夜之间,刘女士便从令人羡慕的国企员工成为了身无分文、无家可归的“流浪汉”。

个人破产其实离我们并不遥远,因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”将会严重影响到家庭的生活质量。所以,一定要学会理财,加强风险防范意识,科学打理家财,有效防范个人破产。

理财投资是每个女人都可以学会,而且每个女人都应该学会的课程。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目,是一种错误的认知。如果你以前就开始关心投资的话,那么现在你手里就应该有一笔存款,而且可能正在研究下一年让它增值为几倍的方法。趁着不需要多少生活费的时候,开始做理财投资,那么你就将比那些婚后才开始理财投资的人,领先至少十年。

同类推荐
  • 回乡创业100例

    回乡创业100例

    随着农村劳务经济的快速发展,一批外出务工的农民、大学生完成原始积累后,带着资金、技术、项目等返乡创业,已成为农村劳务经济开发的一个新亮点。本书希望通过100个创业案例对创业者进行鼓励、宣传,更主要的是对其他创业者起到引导、示范作用,让更多的人走上创业之路、致富之路。
  • 理财就这么简单

    理财就这么简单

    本书内容包括:理财改变命运、储蓄生财有道、基金理财技巧、债券理财策略、股票投资心经、外汇买卖秘诀、保险理财方案、黄金投资捷径等。
  • 富爸爸财商培养-创业入门

    富爸爸财商培养-创业入门

    本套丛书共分20册,以青少年为主要读者对象,从实用性与可操作性入手,全面系统地介绍了财商各个方面的要素,以及培养财商各方面的知识与技巧。帮助学生树立正确的消费观和理财观,将有助于帮助学生培养正确的社会责任感。
  • 江恩华尔街选股术

    江恩华尔街选股术

    《江恩华尔街选股术》可以说是《股票行情的真谛》一书的升级版,江恩先生经过七年多的时间,对股市又有了更多新的发现与认识,于是,应大众要求,他专门写作了这本教读者如何挑选个股、如何进行恰当买卖的操作指南,并期望通过传授这些知识,让更多读者通过投资获利。
  • 外汇交易指南

    外汇交易指南

    本书是中国资深金融投资家midas为中国金融投资者撰写的外汇买卖指导性著作。在书中作者结合自己长期的投资经验和独特的买卖风格,从基本分析和技术分析两方面介绍了在汇市投资时如何结合商品市场、债券市场对汇市进行跨市场分析,如何结合均线和交叉盘等技术判断汇市趋势的形成和转变,以及在不同的情况下做买卖时如何做资金管理和风险管理等问题。
热门推荐
  • 我见众生皆草木

    我见众生皆草木

    我见众生皆草木,唯你是青山。【求点击求收藏各种求】
  • 天行

    天行

    号称“北辰骑神”的天才玩家以自创的“牧马冲锋流”战术击败了国服第一弓手北冥雪,被誉为天纵战榜第一骑士的他,却受到小人排挤,最终离开了效力已久的银狐俱乐部。是沉沦,还是再次崛起?恰逢其时,月恒集团第四款游戏“天行”正式上线,虚拟世界再起风云!
  • 破道复始

    破道复始

    吴家有才初诞生,身强体壮练武术。屡次夺冠真厉害,无奈大学有考古,一心痴迷忘习武。十几年来狂风吹,艰辛考古暴雨打。破解谜团有几十,家喻户晓是吴极。偶现惊天大秘密,一心追查忘危机。皇天不负有心人,终于找出资料源。伊贺高手池中到,十胜一战身将死。左太右八大爆发,同归于尽魂飘去。异世醒来变婴儿,天赋超绝在九轮,拜师圣者习武艺,学院之旅更惊人。天才战上最耀眼,年仅十几夺冠军。破尊达天已修成,极似前世大秘密,众生之魂归于瓮,残酷狠毒无天道!即使吾身消道死,也定斩除大邪恶。万千魂魄回家去,潇洒两世不遗憾!
  • 那年风花雪月

    那年风花雪月

    初中时代,你是否有过暗恋一个女生的经历,是否有过为了自己的兄弟赴汤蹈火的经历!我只想将我的经历写给大家看!
  • 庄师传

    庄师传

    白云间里有余阳,封云县里有故事。与尔同乐,与尔同愁,看云卷云舒,望日出日落。弟子“师尊,人族微弱,妖魔横行,为何不听令于陛下,带军出征。”主角“何谓第一等事?”弟子“除魔天地间,降妖功德满。”主角“以何除魔?以何降妖?”弟子“以吾剑斩妖魔,以吾心正世间。”主角“赞,勇极,尔等出征,不过是妖魔口中多了一块肉,人族少了一个兵,于亿万妖魔又有何解?”弟子“这.....师尊之意当如何?”主角“如此如此如此,再如此如此如此,便可解人族之.........”
  • 妈咪莫方总裁爹地超给力

    妈咪莫方总裁爹地超给力

    五年前,在一场大火之中,她失去了所有的一切。五年后,她华丽归来,身边却多了一个软萌小团子。“妈咪,为什么你手上要纹一个小核桃啊?”小团子天真的问道。“因为,你就是妈咪的小核桃啊!”她笑着回答,谁也不知道,这块纹身下面是一条多么丑陋的伤疤,也没有人知道,当那个女人将整整一瓶浓硫酸泼在她脸上身上时,她是多么的绝望。自活过来的那一刻,她便发誓,曾经伤害过她的人,她一个也不放过!“所以,女人,你的人生规划里,没有我吗?”某人浑身冰冷的问道,却又在知道她所经历的一切之后,心疼不已。“呃……大总裁……我能说,你只是个意外咩?”
  • 斗罗之最终形态

    斗罗之最终形态

    植物魂兽当中十万年的极少,几乎没有魂兽成长为百万年,蓝银草依然如此,然而穿越斗罗世界的叶飞,却觉醒逆天武魂蓝银皇的进化版蓝银龙草,最后发现,蓝银草等级森严,十年为草,百年为兵,千年为尊,万年为王,十万年才可能成为蓝银皇,度过天劫后百万年才有化龙之像,千万年成就木系龙身,一亿年晋升真木草天龙,十亿年方成四神兽青龙神草。
  • 葭葭,时光温暖

    葭葭,时光温暖

    生活就像一场没有彩排过的舞台剧,每个人都是主角!
  • 消逝千年

    消逝千年

    故事发生在两千年之后,两千年之后的世界文明退化,历史也仅仅只有一千年。这中间的神秘消逝的一千年却没有留下任何痕迹,到底发生了什么,秘密正在揭开。
  • 诸天绝地求生

    诸天绝地求生

    #欢迎来到诸天绝地!#唯一任务:杀死其余99人!#废土、武侠、科幻、神话......当诸天成为绝地,等待人类的......ps:无限流+绝地求生