甜蜜的小两口生活是每对夫妻幸福的回忆，因为简单、自由、潇洒。然而，生儿育女几乎是每对夫妻要步入的阶段，新生命的诞生给家庭带来了很多欢笑，也因此带来了巨大的动力。不过，预备生育儿女的爸爸妈妈们要好好努力了，清一清自家的账本，弄清自己的发展方向，看看为了即将诞生的生命，你要什么样的理财准备。
赵先生，34岁，工程师，月收入10000元（税后），另外还有一些出差补贴费用，年终奖约3万，一年下来收入可达16万；赵太太月收入4000元，另加过节费补贴等，年收入达7万，家庭年收入23万。夫妻二人的各自单位为其加四金。结婚三年尚未有子女，打算一年内生育子女。
他们现居住在2001年银行按揭买的房子里，月供2500元，现在还要供15年。这套房子现在价值应该在90万元左右。另外他们还有一部"标致"的车，价值15万，不用月供，但是各种保险费、养车护理费等等加在一起每月需支出在2000元左右。夫妻二人每个月基本上要花费额外的交际费用、购物、餐饮5000元左右。另外，赵先生一家爱好旅游，每年全家要一起出去旅游一次，有时候也带上父母，平均费用10000元。
弄清了自己的财务状况后，赵先生自己也设定了一个理财目标：一、准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。二、做好医疗等保险计划，在其个人或家庭遭遇不幸、意外时能够可以提供财务上的保障。三、希望在退休后能够维持较高的生活水准，保障他们夫妇俩人的高品质退休生活。
从上面这个案例可以看出，赵先生一家准备要孩子。现代社会，孩子是家庭的中心，很多情况下，孩子还没有来，压力就跟着来了，一边还要偿还房子贷款，另一边还要准备生育基金、教育基金等，这些都需要考验家庭的理财能力。因此，从多方面综合考虑，理财专家给出以下建议：
第一，提前偿还住房贷款
按目前赵先生的收入，可以考虑逐步提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为2.5%左右，而银行贷款的年利率却高达6%以上，最好的存款方式之一就是还贷款，这样能够逐步缩短贷款所需的期限和利息的支出，所以，提前还贷是赵先生减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
第二，建立子女教育基金
赵先生的家庭属于中等偏上收入家庭，尚未出生的孩子教育费用支出时间距离目前有20年之长，但是届时教育费用是固定支出，没有弹性。根据以往的经验，建议从现在开始每月定期定额投资股票型基金，投资20年，假设年均收益率8%，则每月需要投资定期定额基金为这20年中每月坚持定期投入2530元股票基金，占该家庭当前月收支盈余的36%，不会给该家庭带来太重的经济负担。20年后，定期定额所带来的"复利效应"完全可以轻松帮助该家庭完成子女出国留学目标。
第三，建立家庭紧急预备金
考虑到赵先生夫妻双方工作相对稳定，而准备在一年内要孩子，因此要多留出家庭紧急预备金。预备金的一部分可以存于银行活期存款保持其资金的良好流动性，其余可以购买货币市场基金或是流动性较强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。
第四，做好保险保障规划
目前赵先生一家除了单位为其准备的社会保障之后，没有购买任何其他商业保险，现在的社会保障只能解决日常看病报销和基本养老问题，一旦发生重大的风险，大量的现金压力会使之前所有的资金安排都打乱。根据家庭年收入状况，建议购买信诚"福享未来"养老年金、意外伤害及医疗保险，年保额3万元，如发生意外身故，受益人将可获得70-80万的保险金，受益人依然可以自60岁每年领取3.5万元，意外险2000元保额100万元。同时可以以短期缴费的形式为全家购买一份分红型保险，除了有保值增值功能外，还可以享受每年保险公司投资收益带来的分红。
第五，积极进行多元化投资组合
由于赵先生一家是属于收入比较稳定的高收入家庭，再加上原有的存款，因此，专家建议赵先生进行多元化的投资组合：一、将25%的收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是赵先生家庭后备资金的需要。二、用后续收入的15%购买适量的凭证式国债，买剩余期限还有五六年的就可以了。在未来五六年内每年获得5%~6.5%的年收益率，而且这个收益率是相当可靠和稳定的，根本不需要花什么精力。三、30%的后续收入用于购买开放式基金。开放式基金是一种中长期的投资，买卖的价格是基金净值加上相应的手续费，基本不受市场炒作的影响。赵先生可以采取定期定额购买基金，既可以作为一种储蓄性质的基金投资方式，又可以作为今后助学养老基金的来源。四、剩余的这部分资金可以考虑投资于人民币理财产品，其投资期限较短，不太会出现资金流动方面的风险。
理财小贴士：留足充足的家庭预备金
有了孩子之后往往会使家庭在一段时间内失去一部分收入来源，因为孩子的母亲往往不能马上上班。除此之外，孩子还需要照顾，母子都需要一定的营养补给等开销。因此，建议在家庭经济允许的范围内，留足家庭应急预备金，最少是月支出的6倍，资金宽裕的可以留出12倍。
