“我很小就明白，美貌和理财是女人一生最重要的事。”
——台湾名女人何丽玲
1.你了解自己的经济状况吗？
在社会上存在这样一种人：
她们的外表总是美丽、光鲜，永远追随着时尚潮流，但她们的精神状态却似乎总是围绕着月亮的变化规律而跌宕起伏——月初到月中时，她们总是神采飞扬，举手投足间都洋溢着潇洒的风格，豪爽果断，甚至一掷千金都不皱眉；然而到了月中至月末时，她们目光呆滞，扭捏犹豫，华丽的外表也掩饰不住精神上的惶恐。
社会学家经过分析和研究，了解到了这种人的生活行为规律：
她们通常会在月初时拿着刚发的薪水上街疯狂购物，漂亮的衣服、诱人的美食、精美的首饰……无论是什么，只要她们看上的，买得起的，不管是否需要，不管是否实用，也不管买了后会不会后悔，总之，买回来再说。
也许你已经知道这是什么样的一种人了，对，她们就是“月光族”！月光族中既有月光公主，也有月光王子，但往往以女性居多。
与“月光族”相对应还有一部分人，她们被称为“月余族”。这部分人一般有如下特点：
衣着与普通人相似，不会很时尚，但也不算落伍，常常是居家主妇的样子。
懂得钱来得不容易，平时会省吃俭用，买东西尽量挑实惠的，通常会货比三家，并且是砍价高手。
对自己的生活有合理的安排，一般只买必要的生活用品，到商场不会左盼右顾，找到自己想要的东西就走，不喜欢流连，不迷恋商场中所谓的打折。
每月到月底能剩余很多零用钱，并有存钱的习惯。
不会亏待自己，隔一段时间会和朋友聚会或出去旅游，但绝对会精打细算。
不该花钱的地方绝对节约，该花钱的地方从不吝啬。
面对流行时尚常常不为所动，能理智地购物，只买所需的物品，不做非能力不能及的消费。
有记账的习惯，对自己的经济状况了如指掌。
与“月光族”相比，“月余族”显然是懂得理财的。生活是自己的，钱包也是自己的，我们不能亏待自己的生活，但也要懂得心疼自己的钱包，毕竟赚钱比花钱要难得多。
俗话说，你不理财，财不理你。理财并非有钱人的专利，作为现代的女性，你也需要理财。因为只有善于理财，你才能达到收支平衡，不欠债，还可以储蓄。也只有善于理财，你才能在经济上逐渐独立起来，不依赖于男人，且可精明投资，实现人生的短、中、长期目标。
女人要成为一名理财高手，首先就要先弄清楚自己的经济状况。唯有了解了自身的经济状况，才能根据实际情况制定可达到的理财目标，增加理财的成功几率。
在理财之前，首先要弄清楚你究竟有多少财可理，即资产是多少，负债是多少，等等。要知道，资产扣除负债后剩下来的才是真正属于你的资产，即净资产，它的价值称为净值。虽然负债也属于理财的重要部分，但对一个净值为负的人来说，理财可是件十分痛苦的事哦！所以理财的第一步，就是要算清你的净值，并设法增加资产，减少负债，不断累积净值，这样才能让自己越来越有钱。
要弄清净值很容易，你可以对自己的所有资产进行分类，然后制作一张表格，在表中列出你的全部资产，包括固定资产和流动资产等，并算出资产总值。资产可分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款、支票账户）、短期性的投资（短期国债或企业债、证券）；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等。至于自用资产，主要包括自用住宅、家具、通信工具及交通工具等。弄清资产后，再列出所有的负债，算出负债总值。负债通常包括短期负债和长期负债两种。短期负债如信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。用你的资产总值减去负债总值，剩下的自然就是你的个人资产净值了。
弄清资产净值并不难，但你也需要了解其中各项内容代表的含义。
（1）流动性资产
所谓流动性，即能随时应付紧急支付或投资机会的能力。一般来说，流动性资产越多，代表你的这种能力就越强。但是，流动性资产的收益率相对较低。如果流动性资产过多，可能会影响你的收入水平。对流动性资产的需求也因人而异，收支情形不同、工作稳定与否及投资策略直接决定着你的流动性资产的多少。一般来说，流动性资产的总值应保持相当于半年的工作收入。如果你的工作不是很稳定，或你的投资比较大，这项资产的金额就要更高些；如果工作稳定，且预期短期内不会有大笔现金支出，金额可相对低些。
（2）投资性资产
一般是指长期投资，主要用来积累资金以应付将来较大的财务需要，如购房购车、子女的教育经费等。所以，一般短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。
（3）自用资产
自用资产是为了让你和家人可以进行长期消费和享受的资产，比如自己居住的房屋一般属于自用资产，不能归类于不动产投资。从理财的观点来讲，自住以外的房屋或用于营运的交通工具都是以赚取现金收入或将来的差价利润而购置的，所以不应算自用资产，而应归类于投资性不动产。
（4）长期负债
长期负债主要包括用来做长期投资用（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车等）。
（5）短期负债
短期负债是指未来一年内必须支付的款项，也包括未来一年内到期的长期贷款（如房贷、车贷等）。
算清了自己的资产净值，等于你现在已经准确地掌握了自己的经济状况，然后便能“进可攻，退可守”，随时调整理财计划，修正理财目标，有效地运用你的钱财了。
2.对待金钱，你的态度很重要
很多中低收入的女性往往认为：理财是有钱人的专利，我不是有钱人，每月固定的工资收入只能应付日常的生活开销，根本没有余钱可理。
事实上，在芸芸众生之中，真正的有钱人毕竟少数，中产基层工薪族、中下阶层百姓仍占大多数。而投资理财则是与生活休戚相关的事，即使不是有钱人，你也无法逃避，甚至越是没钱才越需要理财，因为捉襟见肘、微不足道也有可能“聚沙成塔”，运用得好更可能是“翻身”契机，关键是你自己对待金钱的态度如何。
（1）有钱时需理财
俗话说得好，“穷不扎根，富不过三代”。我们每个人一生都会遇到难题。不管你是富人还是穷人，没钱时都会有很多尴尬，而即使有钱，也同样会遇到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些是有些夸张成分的，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。
随着我们的生活水平不断提高，个人与家庭的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财自然非常重要。因为有钱是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么你也许已是相对的穷人了。对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，若你买了房、买了车，每月就必须要到银行交按揭款，此时你可能就不一定很宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点，你对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。
在某种程度上来说，有钱是一种优势，一种拥有做事业的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。
假若你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味着你发大财的可能性较少。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须通过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车等看似不可能的愿望。
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
（2）缺钱时更需理财
我们中的大部分人都出生在普通家庭，但是，随着年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。是否善于投资、理财，对没钱人来说，结果也往往截然不同。
生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两个：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半。而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财总比不投资理财要好。
你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，这样的人也能投资。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。你想使自己能保持稳定的生活质量，就必须要居安思危，及早作出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抗风险的能力，让自己不至于真正沦为没钱的人。
总之，不论你是金领一族，还是蓝领一派，也不论是有钱还是缺钱，都要先确定自己对待金钱的态度。有钱人之所以成为有钱人，大多并非因为他们拥有超人的天赋，也不都是依靠优裕的家庭条件和机遇的垂青，而是她们想的、看的、做的与你有所不同，她们时刻都在用心挖掘宝藏。
3.先理“观念”后“理财”
在影视剧中，我们经常看到这样的画面：宽敞明亮的办公室中，年轻英俊的总经理忙于批阅文件或主持会议，而身边帮忙整理文件的是靓丽的女秘书……这些画面，无形中都在不断地提醒着女性朋友们：凡是与赚钱、投资方面有关的事情，都是男人的世界。这种宣传的最终影响就是，让女性觉得财富与她们无关，因此很多女性至今也没有建立起合适的理财观念。
然而，你知道吗？处于现代社会的女性往往要承担着前所未有的风险。越来越多的女人要么单身，要么离婚，而那些仍有婚姻的女人一般也会比她们的丈夫长寿；女人的工资比男人低，得到的退休金和社会保险又有限。这些理由，都使得女人必须懂得理财、善于理财，成为理财高手。
“理财”的本质，就是要善用手中一切可运用资金，照顾人生各阶段需求。最优质的理财手法，就是在生前能花完手里的每一分钱。要达到这样的境界也许太过苛刻，但只要能活用好手边资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念了。然而，现代的许多女性在理财方面仍存在诸多的错误观念，这也是为什么那么多有钱女性却与财富无缘的原因。
（1）陈旧的财富观念
从很小开始，女性就被灌输这样的概念：金钱是丑恶的、肮脏的，有财富的欲望是羞耻的；财富是由男人赚取的，女人应当做男人的贤内助。当然，钱的确不是万能的，崇高的精神诚然值得赞扬，可是现实生活告诉我们：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”拥有财富的欲望本身并没有错，它与阳光、空气一样，存在于我们每个人的身边，是每个人应该拥有的东西。如果一直用厌恶的眼光去看待财富，首先就会拒绝财富。更可怕的是，这种陈旧的观点以及错误的心态可能还会阻碍你健康、自然地通过理财获得财富。
当今社会流行这样一句话，“男人有钱就变坏，女人变坏就有钱。”这种观念也反映了一种对女性的歧视。倘若女性在事业、财富上取得了令人羡慕的成绩，就会有人认为她们是通过一些不正常途径获得的。这样的观念也让女人自己害怕成功，不敢大胆追求财富。
（2）钱放在银行才安全
将钱存入银行，这恐怕是现在大部分女性的理财方式。然而理财专家们认为，从长期考虑，把钱存到银行只是一种保守而又不聪明的理财行为。事实上，死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是5个百分点，而通货膨胀率是3个百分点，那么你的购买力每年才增长2个百分点。这也就表示，你存在银行的一元钱每年才赚2分钱——这怎么够呢？况且目前的情况是：通货膨胀高于储蓄利率，那么你存在银行的钱不但没有升值，反而贬值了。前面我们也提到了，女性比男性普遍要长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱，这不是每年2个百分点的回报所能得到的。
（3）盲目跟风
很多女性觉得，财富的获取很复杂、很困难，因此她们不愿意为了赚钱去学一些看起来十分复杂的理财知识，所以也往往不求甚解，常常跟随亲朋好友进行相同的投资计划，盲目跟风。事实上，这种盲目跟风的投资方法很容易制造财务危机，不仅不能很好地理财，反而容易被投资套牢。
（4）被爱情的陷阱所迷惑
女性多是感性的，一旦陷入爱情之中，就会认为找到了终身幸福，愿意为对方付出一切，当然也包括自己的钱包。小鸟依人时当然不用操心，不用考虑什么该买什么不该买，乐得轻松享福。然而，在这个变化万千的世界里，又有什么能够恒久不变呢？一旦爱情变质了，落得形单影只，孤家寡人，不仅会给精神造成重创，恐怕财物也要受到损失了。
所以说，聪明的女人不会因为爱情而放弃自己的理财计划。要知道，女人不仅要在人格上独立，在经济上更应独立。
（5）女性理财容易引发家庭矛盾
过去的母亲总会为家庭牺牲奉献，而现代的母亲在发扬优良传统的同时，最好应多为自己盘算一下。因为自己进行了适当的理财规划，才可能会使生活和未来更有保障。自己也会变得更加自信，而且你会发现，理财原来并不是一件很难的事。
从上可知，女性朋友应尽快摒弃一些错误的理财观念。要知道，女性天生的细心和耐心，更能让自己接近财富。要摆脱错误的理财观念，可以从理性的心态出发，关心自己的财务状况。这样，你不但能成为经济上独立的女性，还会发现人格上真正地与男人平等起来。新时代女性，只要心中有了一种不做金钱的奴隶、争当金钱主人的观念，学会用新观念当家理财时，她将会成为一个充满活力的、快乐无限的花魁。
4.年龄不同，理财目标不同
如今的社会，女性早已走出了家庭的束缚，活跃于职场当家作主。知识与财富倍增，也让女性拥有绝对独立自主的权利。但是，由于女性本身的原因，在职场之外还要兼顾照顾家庭、生儿育女的重任，所以在理财规划上，最好能在不同的年龄阶段建立不同的理财目标。
（1）20岁——创造未来的美好
20岁出头的单身女性，应属于刚刚踏入职场的社会新鲜人。离开了青涩的学生时代，社会上种种物质的诱惑常常让这些还算单纯的小女孩招架不住，纷纷中招，结果很快沦为“月光族”。这一阶段，理财的重点应是养成良好的消费习惯，有计划地定期投资。
①拒绝“月光生活”
很多年轻女性这个阶段都认为，自己没有“本金”，生活刚刚保障，如何投资、理财？其实不然。年轻本身就是资本，而且越早投资收益越高，所以你应充分发挥货币的时间效应。目前来看，基金是最适合女性朋友的投资方式之一，“本金”少的女性，可采用“定期定额”的方式购买基金，每个月只需几百元，不仅能获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，还能有效回避股市较大的风险。由于年轻女孩的风险承受能力较高，所以可将资金选择股票型或配置型基金，以追求较高的收益率。
②记账不能省略
理财不能一蹴而就，所以年轻女孩要把理财当成习惯去养成，尤其要学会记账！利用每天几分钟的时间记下一天的花费，如此一个月下来，记账单的显示保证让你大吃一惊——20元的杂志、50元的电影、30元的润唇膏、15元的出租车费……这些每次看似不多的花费加起来可是不少哦！如果再把这些乘以12，估计这个数字足以让绝大多数女孩目瞪口呆了。
所以，制定一套用钱计划很关键，这会让你体会到掌握自己人生和经济的喜悦。你可以再做一张月支出表，把其中的开支分为3大类，包括固定支出、节制支出和完全节制支出。这样一来我们即可从节制支出和完全节制支出的部分减少花费，将这些钱重新分配，慢慢就能了解应怎么花钱却不影响生活品质，而不是拼命赚的辛苦钱转眼就花掉了。
③积累无形财富
美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念，利用知识生财，这是新时代女性最高竿的理财方式。初入职场，实际工作和所学知识可能会有些脱节，所以想尽快提高收入，成为复合型人材，就要投资于无形财富。考一个专业的技能认证，报一个口语班，多买些专业书籍，对于提升自我价值都大有裨益。不用多久，这些无形财富就会变成有形财富回报于你。
（2）30岁——为家庭奋斗
进入30岁后，女性的成就与财富已经累积到一定水平了。更重要的，她们拥有了自己的家。这个阶段女性最大的开销多以购房、购车为主，准备生宝宝的女性则需要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。所以，这一阶段的理财策略与20岁时肯定有所不同，不仅要让现在的日子过得更好，也要为老年生活做好保障。
①新婚支出
新婚家庭的开销一般都比较大，需要购房、购车、购家电等等。如今，女性已经不再像过去一样完全依赖于丈夫了，女性也扛起了家庭经济的大梁。此时，女性的投资经验经过几年的积累日益成熟，建议在大胆尝试投资中高收益的产品同时，可适当增加一些保本型的投资，如人民币理财产品，货币型、保本型基金等。同时，还要兼顾资金的流动性，以便应对随时可能出现的大笔支出。这一阶段，建议高风险高收益产品的比例下降到60%，如果计划短期内购房购车，则需尽量减少风险投资。
②宝宝出生
一旦宝宝出生，家庭的财务状况就要重新规划了。除了原有的支出外，养育宝宝的费用将是一笔庞大的支出。所以，在宝宝一两岁时，应利用定期定额的方式提前筹措教育经费，这样可以避免以后压力过多。教育基金的投资期一般为15年以上，每月投资具有成长价值的基金并长期持有，以后可轻松面对子女庞大的教育费用。
另外，也可考虑为孩子购买儿童教育健康险。这种保险集投资、储蓄和保障为一体，不仅能为孩子积攒一笔丰厚的教育金，还能在保障期内得到十几种大病的保障，可谓一举两得。
③让自己保持自信、优雅
30岁的女人，脱离了女孩的稚气，变得成熟、优雅。在消费观念上，30岁的女人要根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等多方面考虑，尤其在选择一些护肤品和服装时更应注意。节假日购买护肤品无疑是最合适的时间，因为各大品牌都会推出礼盒套装和优惠促销活动，能为自己省下不少钱；服装宜在季节的中末期购买，这时品牌厂商会折扣优惠，在款式和选择余地上也比换季后购买更多样化。
（3）40岁——享受生活
进入40岁后，孩子大了，操心少了，而自己无论从职业成就还是收入水平来讲都达到了人生的最高点。所以现在完全可以稍微休息一下，享受生活了。
①准备退休
与前两个阶段的理财方式不同的是，这一阶段的风险管理应成为第一要务，女性朋友应开始审视自己为退休后生活筹措的资金是否足够，自己在退休后到底期望什么样的生活，所安排的医疗相关保险是否合适，等等。已步入中年，未来工作时间有限，所以在投资标的的选择上应降低风险，投资心态应更加谨慎，建议逐步加重固定收益型工具的比重。一般来说，可以采取定期定额及单笔投资双轨进行的方式来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金。前者属于进可攻、退可守的稳健基金，后者则属于本金有保障的保本基金。这一阶段，对股票的投资应逐渐减少，因为这时重新来过的机会已经很小了，不宜过于冒险。
②规划保险
对保险的规划在这一阶段也很重要，如果你在40岁还没有健康方面的商业保险，那么以后几十年中家庭风险就会大大增加。所以这个时候最好能调整自己的保险规划，如重大疾病保险、医疗保险、住院补贴保险、寿险、养老保险等，如果没有，要赶快补充。保险的支出一般占家庭年收入的10%比较合适。
女性理财是个比较时尚的话题，也许你短时期内难以看到效益，但现在的投入与积累经验都将伴随你一生。现代女性要加入到积极汲取理财知识的行列，让自己的一生都“花样年华”，不要轻易让财富与你擦身而过。只要相信自己的能力，理性科学地理财，必能成功！
5.性格决定理财差异
如今，越来越多的人已经不满足于仅靠工作来赚钱，投资理财也成为很多人赚钱的“第二职业”，甚至成为“第一职业”。但很多人并不清楚究竟应该如何投资、怎样理财，因此在盲目投资和不当的理财方式后，容易出现很多不必要的资金损失。
其实，选择何种理财方式是迈向成功的第一步，而这种选择恰恰与投资者的性格息息相关。尤其对于心思缜密的女性来说更是如此。不同性格的女性，理财观念和选择的理财方式也有所不同。如果你想成为一个独立自主的现代女性，不仅要懂得赚钱，还要懂得根据自己的性格选择恰当的理财方式。
（1）保守型性格
保守型性格的女性做事比较循规蹈矩，处事思考周密，讲求实际，尊重权威。如果这种女性能继承一个有良好基础的公司，而外部环境也没有太大变化的话，是比较容易获得成功的。
保守型性格的女性在投资时，主要以保障现有资金为主，对回报率波动幅度承受力较低，希望投资保持稳定，对所投资资金增值程度要求较低，非常不愿意面对投资亏本，所以一般不会主动参与有风险的投资。即使投资回报率相对较低，还是希望将资金投资存放到相对保本的地方。由于股票市场较为波动，所以性格比较保守的女性在投资时是不宜参与的。比较适合他们的投资方式是：100%用于存款+货币市场基金。
（2）温和型性格
温和型的女性在投资时通常都比较谨慎，尽量回避风险，主要以保障现有资金为主。对回报率波动幅度承受力较低，希望投资能保持稳定，对所投资资金增值程度要求比较低。所以，她们宁愿将资产的大部分投资到较低风险的债券市场或非常灵活的货币市场中，获取相对较低回报，也不愿意将资金投资到回报率较高的股票市场。这类女性在选择投资方式上，多会回避股票投资。比较适合她们的投资方式是：95%债券+5%现金。
（3）平衡型性格
这类女性平时对投资知识都较为了解，所以会比较期望获得中等程度入息及资本增值。她们不十分看重目前的收入，而是更注重投资的稳定成长，能够承受投资过程中的一些波动，但更希望自己的投资风险小于市场的整体风险。因而她们在投资时，会根据个人需要将投资平均分配于高风险高回报和低风险低回报的产品。她们愿意投资于较高风险的股市，是期望在长线上追求较高的资本回报，以抗衡通货膨胀，其余投资于风险较低的债券市场，以取得组合的均衡发展。了解到投资股票是有可能亏本的，在组合方面，这类女性比较倾向债券投资与股票投资相对均衡。适合她们的投资组合是：45%股票+50%债券+5%现金。
（4）自信型性格
性格比较自信的女性明白高风险高回报、低风险低回报的投资定律，因此她们愿意将资产的大部分投资到较高风险的股市上，期待能获取较高的回报率。但同时她们也明白，股票投资在短期波动中很可能产生账面损失。因而资产组合较为丰富，股票的比例虽然已经很高，但会预留短时期内足够的现金流。这类女性大多比较年轻，对未来的收入充分乐观，个人财务上也有足够的资金保障，所以在投资组合方面，股票投资的比例会较债券投资大。适合这类女性的投资组合是：75%股票+20%债券+5%现金。
（5）进取型性格
这类女性大多性格积极，敢于承担风险，因此投资时主要是以寻求长线增长为主，目前并不急需赚取主要入息，且不需要在短期内兑现资金，具有很高的回报波动承受能力，最看重追求长期的、高度的资金增值。她们的投资期限可能至少在15年以上，因为她们有充足的时间，愿意承担短期的市场波动风险，从而追求长期的投资绩效。不过这类女性虽然着眼于投资组合的长期投资潜力，但仍然希望能在投资组合中持有部分波动性较低的证券。这类女性可选择的投资组合是：95%股票+5%现金。
6.理财方式决定你的“钱”途
成功的理财，应该具有高效的理财方式。大多数女性在听到某某富翁会采用以下方式来提高家庭的经济效率时可能都会感非常惊讶：翻新旧家具而不是购置新的；从不购买电视直销的产品，也不通过电视购物；寻找话费便宜的长途电话公司打电话；购买杂货时使用优惠券，即使优惠券的面值只有1元；家庭长期必须用品采用小量批发方式购买……
不要小看日常中的这些开支，也不要小看这些开支中节省的那一点点小钱。我们一起来算一笔账：如果每周在生活用品上的支出超过200元，那每年就要超过10000元。而在人一生中，就要超过40～60万元。但若通过理财将这个数目削减50%，即控制在20～30万元之间，再将这些钱投资在一个位居前几位的股票基金，你所赚到的钱将会超过百万，你能想到这是怎样的一笔收入吗？
事实上，理财是一生的事，不论社会如何变化，生活怎样改变，也不论经济是繁荣还是萧条，只要你还生活在这个世界上，就应具备最基本的经济能力，就得学会理财。但实际上，并不是每个人都会理财，也许你的一些亲友收入与你相差无几，但日子却过得比你好，而且还小有积蓄。而你自己有时却捉襟见肘，这就说明你应该好好重视一下自己的理财问题了。正确的理方式和行为，需要妥善地运用钱财、在已有钱财的基础上将财富不断扩大，从而让自己过上高质量的生活。
（1）保守型理财方式
很多想投资的人，一旦看到机会就会头脑发热，以为发大财的机会来了，于是急切地追求那种附带较高本金风险的收益，结果可能将自己推向险境，导致血本无归。
有位投资大师曾经说过：“没钱的人必须投机，因为只有这样他才可能成为有钱人；有钱的人可以投机，因为他可以拿一部分钱去冒险，亏得起；有钱但钱不多的人绝对不能投机，因为抱有投机的心态，更大的概率是成为没钱人而不是有钱人。”
目前，大部分女性都处于一种有钱但钱不多的状态，因此适合选择保守型的理财方式。
保守理财，就是将资产的大部分投到保本金的理财产品中。这种产品的收益率相对比较低，对进取型的投资人没有吸引力。即使收益率高，也必然有保本条款的限制。也就是说，投资人会因保本条款而失去一部分获取高收益的机会。通常来说，国债、人民币理财产品、外币理财产品、投资分红型保险、银行大额定期存单、外资银行发行的某些结构性存款等，都属于保守型理财产品。
这种理财产品的年收益率虽然不吸引人，但通过自己的理财管理，也可使资产进入利滚利的循环，长久下来，财富增长率还是比较可观的。而且，保守型理财产品不需要耗费太多的精力，这样会让你有更多的精力去安排自己的工作与生活。
（2）增值型理财方式
现今，大多数家庭都靠女主人来计划家庭消费，保管进出账户的。从某种意义上来说，女人是家庭理财的主力军。但是，女人虽然有顾家、细心、周到等独特优势，却也较容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。所以可能在一定程度上并不能更好地储蓄和管理自己的资产，她们的理由是：“我不懂；我没有时间；老公在管钱。”而真正的原因却是：“我要买化妆品、裙子、衬衫、包包、鞋子……”有调查显示，对于12%～15%的女性来说，购物并非真的因为生活需要，只是为了满足心理上的需要，绝大多数商品在购买后又会后悔。
针对女性这种消费较多的现状，建议到银行开一个零存整取或整存整取账户，每月领工资时根据情况提取一定比例存入银行，最好不存活期。因为整存整取是利息最高的一种储蓄方式，若中途支取会按活期利息支付。如果中间需要用钱，可按资金需要量去取存入时间最短的那笔存款，利息损失很小。此外，针对银行卡上的零散现金，也可与银行签订存款协议方案，即每隔一段时间银行自动将账户里特定部分的钱转存成定期存款，积累成为“沉淀资金”。如此一来，就能改掉不良的花钱习惯了，还能为日后投资积攒起较多的本金。
另外，也可以选择投资来使资产快速增值。比如用手中的部分资金买方便变现又可能获取较高收益的证券投资基金、买升值潜力大的房产、买风险相对较小的股票等，让“钱生钱”，现有资产必然会快速增值。
一般来说，若家庭支出适中，年收支相抵后有较多结余，除去定期储蓄后那部分，可用剩余的资金进行投资。而投资的资金分别应该是“2441”：
将总资产的2/11投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。
将总资产的4/11投向高度灵活、风险适中、利润适中、变现容易的伞型开放式基金，可方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。
将总资产的4/11投向安全可靠、收益稳定或适中、低风险的投资品种，其中包括银行存款（需保留一定金额的现金及活期存款）、国债、准货币型基金、纯债券型基金、分红型寿险等。
将总资产的l/11购买适当的保障型保险，如综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等，以确保理财组合平衡和家庭财务安全。
以上组合的年平均总收益约为5%～8%，只要长期坚持，资产肯定会快速攀升。
（3）创业型理财方式
如果你不愿意给别人打工，想自己当老板，那么前期的投资可能会让你很头疼。没有本钱，就不能经营；没有经营，就赚不到钱。这是环环相扣的事。但是，钱从哪里来呢？最聪明的做法就是：用别人口袋里的钱做自己的资本，为自己赚钱。比如以自己的地利优势，吸引别人的资金合作。只要关注市场，了解需求，充分利用自己现有的“资本”，及时制定出科学合理的项目经营计划，当你认为有利可图时马上引资开店，就能在让别人赚钱的同时也让自己赚钱。
但若你没有地利优势，只要你拥有技术特长，并且积极开发利用，你也能靠自己的技术发财。
有人说：我没有金钱，也没有房产，更没有什么技术特长，那是不是就不能利用别人的钱来为自己赚钱了呢？并非如此。除了金钱、房产、技术特长外，你还可以利用自己的头脑寻找商业信息，利用信息同他人合作来为自己赚钱。因为在经济快速发展的社会，信息越来越重要，只要掌握了最新的信息，并善于利用信息，你就掌握了生财之道。只要你想创业，想成为生活中的有心人，就没有任何问题可以难倒你，否则，我们身边就不会涌现出那么多白手起家的富翁了！
7.掌握理财的三大原则
是否觉得自己的衣柜里永远缺一件自己最喜欢的衣服？女人就是这样，每月花很多钱在衣服、化妆品上，喂饱了各大时装店或商场，却饿瘪了自己的钱包。有一半以上的女性在消费时都是冲动的，没有计划、没有目的地在商场中四处闲逛，在寻找商品上花费很多时间。花费的时间越多，所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在打折优惠等各种刺激下，很多女性经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。这显然违背了理智型的理财原则。
要想做一个充满智慧的财智女性，要想把握住自己的理财前景，应该遵循一定的理财原则。
（1）学会存钱
台湾“经营之神”王永庆曾说过：“你赚的一块钱，不是你的一块钱；你存的一块钱，才是你的一块钱。”投资大师巴菲特也认为，在没有什么值得投资的时候，最应该做的就是“努力存钱、等待机会”。
张小姐与王小姐是一对好朋友。大学毕业后，两人进入同一家公司工作，月薪同为2.5万元，且每年都可得到8%的加薪。按道理，两人的生活状况应该差不多，但是7年后，张小姐已拥有价值100万元的资产，而王小姐却身无分文。
差别在哪里呢？
原来，是两人的理财观不同造成的。每当薪水入账时，张小姐会先将部分薪资（1万元）存起来，剩下的1.5万元作为日常生活的开销。而王小姐则是一位典型的享乐主义者，每月薪水发下来，没等储蓄便已消费一空。7年后，王小姐依然要赚一分花一分，手中没有一分积蓄。而张小姐一直坚持每月存入银行1万元，年息在2%以上，7年后，她完成了人生理财的第一步——拥有了人生的第一个100万元。
一些理财专家认为，钱是不应该存入银行的。但是，对于一些刚刚参加工作的女性来说，对投资的认识一般都比较浅显，而且也没有资金用于投资。此时，门槛最低、风险最小、对自己的支出有限制作用、可得到一定增值的理财产品就是储蓄。所以在一定程度上来说，懂得存钱同样是一种好的理财方式。
那么，要如何存钱才能让自己真正拥有存款，做到“进可攻、退可守”呢？
①收入一固定存款=支出
每月拿到工资后，先扣掉固定存款，剩下来的钱再作为家庭日常开销。如果在开立零存整付的定存账户时，办理薪水账户自动扣款服务，且将发薪日与扣款日设为一天，这样就能依靠计算机执行来强迫自己存款了。
②将省下的钱也存起来
如果每次外出消费时你都会砍价，那么积累下来会是不小的一笔钱。将这笔钱也存入银行，几年之后，看似不起眼的每一笔加起来，就会成为一座“金山”，为自己带来意想不到的惊喜。
③额外收入也存起来
每位女性都会有一些额外收入，如加班费、年终奖、兼职收入等。许多人在拿到这些钱后，很自然地就在短期内挥霍掉了。其实，每次的额外收入可能都不是一笔小收入，且每年也不止收入一次。如果将所有得到的额外收入都存起来，也是很可观的一笔存款。
④尽量少用信用卡
现在，大部分女性手里都会有信用卡，而且刷卡消费也非常方便。但是，就因为方便，才很容易带来过度消费，甚至造成扩张信用、借钱消费。因此，应尽量少用信用卡，最好只保留一张信用卡，日常开销、购物等所有消费都用这张卡，可使每月的开销在收到账单时一目了然，也便于检视花费并调整过多的支出。
（2）科学负债
如今，一些大城市的女白领逐渐改变了以往“量入为出”的原则，通过按揭贷款等方式提前购买了车、房，由此悄然成为高负债一族。据调查，北京家庭的债务比例高达122%，上海家庭的债务比例高达155%。然而，很多人却因为对自己的财务状况未曾认真思考过，以至于常被贷款购房或购车等负债消费牵着鼻子走。
于是，“欠钱过日子不可取，会给自己造成负担”等老观念再次被人们重视起来。但随着个人消费信贷规模的急剧扩大，没有负债并非一件值得炫耀的事，因为不负债的生活就意味着挣多少钱只能过多少钱的日子，等于将所有收入都用于生活、消费了，没钱投资，这就容易错失取得高额回报的机会。也就是说，没有负债只会永远为生活奔忙，反而证明你的生活质量并不高。
那么，怎样的负债才是有益的呢？
以购房为例，如果你是刚参加工作不久的年轻女性，那么至少要先确定自己是否在该地方长久居住，家庭与工作是否相对稳定。如果还没确定，就不要盲目加入购房大军。即使你买的新房没人住过，但要转手也是二手房，价格肯定比新房低。
实际上，我们可以选择“适度负债”，也即释放一部分现金，并利用投资回报的方式来抵消负债的利息，从而形成负债而不负担压力。
张小姐工作三年后，积累了29万元资金。首付10万元买了总价50万元的一套房子，余款40万元采用等额本息还款法，20年还清，每月还款2753元。一年后，房产升值为60万。张小姐还买了一辆13万的轿车，折旧后现值为10万。4万元用于房子的基本装修，购买家用电器花了2万元，其中用现金支付1万，另1万元利用信用卡的免息期进行分期付款。29万元中的最后1万元，张小姐用来作为自己的日常备用金。
张小姐对股票很有兴趣，2006年中国股市行情很好，她想在股票上投资，但手上没有余钱。面对股票市场高额的收益率，张小姐发现，扣除贷款利息成本或手续费用后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。因此，张小姐以轿车为抵押向当地的典当行申请到8万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作。一年后，8万元升值为16万元。
在这一年，张小姐没有出现过资金周转问题，因为她充分利用了资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受到了舒适的生活。
由此可见，即使负债，只要能科学运作，也同样能赚钱。
（3）提前准备好养老金
你可以考虑不结婚，不用背负家庭的负担；你和爱人也可以成为丁克家庭，不必负担孩子的费用。但是，你不能抵抗岁月的痕迹，当然也无法回避养老问题。
我们可以简单地算一下，如果退休后每天花费30元，60岁退休到85岁就要花掉27.375万元；如果每天花50元，就要花掉45.625万元。这些数字足以告诉你养老压力有多大。
事实上，退休后的花费要高于退休前，因为随着年龄增长，疾病会逐渐增多，而且现在的医疗费用也越来越高。因此，考虑养老必须先解决医疗费用的支出问题。
现在虽然社会基本医疗保险的覆盖面较广，但因缴费不高，所以由它补充的额度也有限。在此情况下，办理商业保险以补充医保的不足就成为必需。通常可选择重大疾病保险，也就是在有基本医保的情况下再进行10～20万元的重疾保障。如果没有医保，就需要同时购买重大疾病保险与商业医疗保险，用商业医疗保险替代医保。
养老规划制定越早越好，因为现在保险公司最终给付被保险人的养老金是与投保年龄成正比的，投保越早，储蓄时间越长，在相同保额下，缴纳的保费数量也就越少。如果临近退休时才购买保险，就需相当大的费用支出，容易给生活带来负担。
目前，养老金的投资方式主要有以下几种可供参考。
储蓄：这是绝大多数人的养老方式，虽然利率低，但是安全可靠。
定投基金：这种方式能分散风险，而且增值潜力较大。每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都要定期买入固定金额的基金，长期累积就可摊低成本及风险。
购置房产：用房子养老可以省去每月租房的压力，同时也能保障生活质量。在临近退休时努力完成购房计划，在保证维持自己居住条件的前提下，尽量把多余房屋出租，以赚取租金留作未来养老之需。
养老保险：提供退休后的养老金，在约定的领取年龄开始领取，直到去世，属于保生不保死的方式。
终身寿险：这是寿险的一种，购买终身寿险后，在死亡时才会有赔付，也就是保死不保生的方式，主要保证家人的生活。
8.盲目理财要不得
每个人的理财风格都各有千秋，与男性相比，女性在理财时明显具有严谨、细致、稳健、保守、感性的特点，这些特点使女性对家庭的生活开支更为了解；在收入支出的安排上也享有优先决策权，能很好地控制风险；又往往会事先征求多人意见，多思缓行等。但是，这些特性发挥到了极致，就会演变成女性理财中的致命伤，使女性“本末倒置”，只重眼前小利，忽视了在投资和理财上的长期规划，容易感情用事和盲目跟风，导致理财失败。
（1）盲从跟进不可取
自己不懂理财，看着别人怎么做就学着怎么做，结果往往达不到好的效果，原因是每人的情况各不相同。王小姐和丈夫都是国有大公司的高级管理人员，多年积蓄下来，家底很是殷实。这两年，王小姐见朋友在股市里都赚了不少钱，自己也感到心头痒痒，就决定拿出几万元钱炒股。但情况并不像王小姐期望得那么好，急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的王小姐太注重短线投机，听人风传某股有异动就投进去，不见动静就快速撤出，结果两年下来，在股市里收益并不理想。王小姐很奇怪：我为什么就不赚钱呢？
其实目前有很多像王小姐这样的理财者，在不甚了解某种理财产品时就盲目跟风理财，效果自然是不理想。就拿投资股票来说，一些人乐于短线频繁操作，以此获取投机差价，这段时期流行什么就一窝蜂地买进。这种人有投资理财的观念，但却往往抱着“一夕致富”的想法，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时可能真的会血本无归。
要理财是好事，但是在理财前，一定要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上再决定自己选择哪种理财或投资方式。像王小姐和丈夫都有稳定的工作，完全可以作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，如国债、基金和各家银行推出的外币理财产品等。因为只有根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
（2）过分保守束缚手脚
一些人也想投资，也有钱投资，但是总是犹豫不决，担心投资失败。一般来说，赚不到钱的正是这部分人。
宋女士夫妇一直做小生意，一次偶然机会买彩票中了二等奖。一直对钱非常谨慎的宋女士对这笔数目可观的钱看得特别重要，丈夫想拿些钱去做股票投资，但宋女士不愿意，非要存在银行，觉得这样保险。宋女士认为，现在夫妻俩做小生意，除去儿子上学用的钱相对多些，其他基本没有太大开销，这样每月省吃俭用还能存一些钱为以后养老做准备。而且，她认为以自己和丈夫的能力，不大可能有更多的机会赚到大钱。因此，这笔钱是决不能拿出去冒险的。
实际上，在诸多投资理财方式中，储蓄的确是风险最小、收益最稳定的一种。但是，目前银行的利率很低，利息收入相对较少。在这种情况下，如果依靠存款实现个人资产增值几乎不可能。而且，一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。也就是说，存在银行里的钱永远只是存折上一个数字而已。所以说，宋女士的做法并不明智。理财并不等于投资，理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙“量身定做”一个理财计划。
（3）全面兼容风险大
追求多而全的理财方式，想做到遍地开花，其结果往往是分散了资金，最后哪件也没做好。汪小姐是某外企的业务主管，工作5年，手中有些8万元的积蓄，很想投资。于是她用2.5万元来炒股，0.5万元来集邮，1万元来集钱币，2万元来购买基金。后来又听说银行推出了外币理财业务，汪小姐的心又蠢蠢欲动了，想再赚点美元回来。汪小姐的理财观念就是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试几种理财产品可以分散投资风险。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱的。可是一年下来，汪小姐的理财方式并不理想，股市亏了，钱币邮品没动静，只有开放式基金挣了点钱，可惜又买少了。
实际上，汪小姐的理财方式也是时下不少人奉行的理财之道。这种理财方式确实有助于分散投资风险，但也有缺陷。因为在实际运用中，选择过多的理财产品，就会使自己没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。
对于资金量较多的女性而言，有必要通过分散投资来规避风险。但对于像汪小姐这样资金不多的投资者，在初涉投资领域时尽量不要把资金分散，而是适合将资金投入到本金无风险、收益较稳定的银行理财产品上。如果对炒股有兴趣，也可以花几千元介入，等掌握了技巧后再作进一步的投资。
总之，理财并不是要培养百万富翁、亿万富翁，而是教给我们一种科学、有效的管理金钱的理念，使我们的生活越来越好。所以，不论你现在处于何种状态，是有钱还是没钱，正确选择自己的理财方式，才能让你的“钱途”更加光明。
测试：你是否有赚钱潜质
如果你要与另外三个同伴共乘一辆出租车，你会选择哪个位子？
1、司机旁边
你是一位很有理智的人，懂得遵守市场规律，一般不会做出错误的判断。如果有一天你真的在生意上遇到麻烦，你也会理智地选择放弃，再去重新寻找生意目标。同时，你也是一个镇定自若的人，你不会因为一些突发事件而乱了方寸。总之，你会在发财路上有所建树。
2、后排左边
你属于一个自我封闭的人，因而也是一个比较自以为是的人。也许你的固执会让你在追求梦想时用尽全力，但你不能审时度势，因此也难以“发财”。明智的方法是学会选择放弃，适可而止也不失为明智之举。
3、后排右边
你做事喜欢精心策划与设计，是个细心的人，你也会在花钱之前想到一切后果，所以你不会对突发的危机没有准备。对于你来说，如果发现放弃是减少损失的最佳手段，你一定会义无反顾地放弃，并且不会再回头。
4、后排中间
你可能不太适合做生意，因为你有一颗脆弱的心，无法承受生意中出现的危机，也无法去处理、化解这些矛盾。你也许适合选择稳定的工作，每月领取一份适当的工资，过一种安详、平和的生活。
