小兰该听从同事的这个建议吗？许多与小明、小兰有类似奋斗经验的人们，恐怕都无法接受这样的建议吧。从奋斗者的角度来说，面临这样的处境，最直接的选择当然是继续努力工作，让工作成果换来别人的刮目相看，也换来持续的加薪。现在去要求加薪，不是自断前程吗？
但将这兄妹二人的奋斗经历比照中国经济的发展历程，如今甚嚣尘上的“人民币汇率松绑”的呼声，像极了小兰听到的这个建议。
有管理的与自由的浮动汇率制度
中国与大部分国家一样实行的是有管理的浮动汇率制度。
在经济学上，浮动汇率制度，是指根据市场供求关系而自由涨跌，当局不进行干涉的汇率。
那么，所谓有管理的浮动汇率就是相对于自由浮动汇率而言的浮动汇率。这二者相比，首先都以外汇市场供求为基础，是浮动而非固定的；但前者与后者相比，区别就在于它受到宏观调控的管理，也就是说，汇率是由货币当局根据外汇市场形成的价格来公布的，并只被允许在规定的幅度内上下浮动。在有管理的浮动汇率制度中，一旦汇率浮动超过预设的幅度，货币当局就会进入市场买卖外汇，以维持汇率的合理和相对稳定。
于是，所谓的“给汇率松绑”，说的就是要人民币的汇率从有管理的浮动汇率变为自由浮动汇率制度。而在当前的情况下，人民币面临的压力与小兰承受的压力类似，一旦松绑，人民币必会升值。详细一点儿说，货币战根源于各国对出口市场的竞争。在全球经济疲软的时候，谁都希望保住更好的出口市场，抵制外国企业对本国市场的挤占，进而保护本国经济的增长。这样看来，人民币升值的压力就很容易理解，因为中国在2008年世界经济危机以来的增长数据可说是万绿丛中一点红，尤其是对世界出口市场的优势足以让其他国家眼红和不满。正如在公司不断裁人的情况下，小明兄妹却一路加薪升职。
尤其是因为中国的幅员辽阔和人口众多，使得它在崛起过程中，将以前一些产业链直接在国内消化掉。比如，有的低端产业从沿海转移到了内陆，而沿海一些地区则发展起高端科技产业，使得其他国家或多或少都面临来自中国出口产品的竞争压力。这也与小明兄妹的经历十分相似，他们因为各自适应性比较强，在开始的时候是低端职位的竞争对手；而当妹妹小兰去学习做广告设计这样比较高端的工作时，她原来负责的清洁卫生与打字工作就直接转交给哥哥负责，在增加了哥哥收入的同时，小兰又成了设计师们的竞争对手，也就难怪他们遇到了来自公司同事的冷遇。
理所应当的，就像小兰兄妹的优势并不全在于低薪，但他们的竞争力却一定会因为在不恰当的时候要求加薪而被削弱一样，虽然中国的竞争力并不完全来自人民币汇率的低估，但它绝对会受人民币升值的影响而有所削弱。所以，在人民币面临明显的升值压力时，要求人民币汇率松绑自然成为了除中国外几乎全世界人民的呼声了。
可是想想小明兄妹的处境，如果他们去找老板要求加薪，老板对其他同事的认可不会发生什么改变，其他同事自身的工作能力也不会因此而提高。那么这一建议的实质就是，让小明兄妹自己削弱自己的竞争力，来满足其他同事的安全感。那么出现任何不可控后果-比如惹恼了老板，认为他们不知足而将他们裁员之类的情况-就只有小明兄妹自己来埋单。
这样看来，人民币汇率一旦松绑，它的升值造成了中国出口贸易等方面的损失，埋单的只有中国国内的企业。而企业为减少损失必然会转移压力，最终为此付出最大的必然还是像小明兄妹这样为企业打工的工薪阶层。
（第三节）外汇储备如何会像蔬菜一样缩水
如今国外一有哪个大国货币贬值、政府信用评级下降等事，中国的新闻里就会不停地出现对于中国外汇储备是否会受影响的讨论。
因为世界经济一体化早将我们卷入了世界市场大流中，任何外界变动都会给我们带来影响。
那什么是外汇储备呢？外汇储备又被称为外汇存底，是一国政府保有的以外币表示的债权，具体地说，就是国际储备资产中的外汇部分。或者说，它是由一个国家货币当局持有的，可以随时用于兑换外国货币的资产。
既然是以外币表示的资产，那外币升值还是贬值，自然就关系着持有国的资产价值变化。比如按2010年的数据，中国的外汇储备金额为2.45万亿美元。而从整体发展趋势上看，受美元、欧元贬值的影响，中国的这项资产就一直经历着贬值。
与中国外汇储备的处境类似，小明最近储存的东西也面临贬值。
涨价的瓜果与打折的蔬菜
小明在一个小区的菜市场经营着一个瓜菜摊，经营时间已经好多年了。小明是一个注重经验积累的人，根据人们的购买量，他每次拿货的时候都是蔬菜多、瓜果少，因为正常情况下总是蔬菜当天就卖完了，瓜果类却不一定能清空。
这一阵子行情似乎不太稳定，又四处都有食品安全出问题的新闻。但是小明总觉得，无论有怎样的新闻，大家都还是要买菜做饭的呀，也就没太放在心上。他每天的生意还是照着自己的经验继续做。
这天去拿货的时候，他发现蔬菜和瓜果的价格涨了不少。但他还是想着人们的购买习惯，觉得涨价了也得下菜吃饭吧？于是他就还照常拿货。
谁知这一天下来，蔬菜似乎卖不动了。小明一开始不知道怎么回事，就四处打听消息。这一打听吓了一跳，人们说新闻报道有黑心商人用违法的药剂保存蔬菜，并且涉及的种类很多，导致最近人们买菜都小心翼翼的。甚至还有更夸张的，一些人为了安全就自己去找种植有机蔬菜的农户订购蔬菜，而不来菜市场买了。
小明这下着急了，他好多种蔬菜都是当天拿货当天卖，尤其是带绿叶的青菜，卖不出去的话，就很影响品质和卖相了，而且也保存不了多久。这新闻一出大家都只能低价销售了，那他原本按优质价格拿回来的货，岂不是都变成赔钱货了！
不过小明的货物这几天也不全是赔钱的，因为他进的那些瓜果本来就是易于保存的种类，这次事件中又没受什么影响，反而有提价的空间，可以卖出更好的价钱。只可惜自己买进的瓜果不多，在这一项上赚的就非常有限，总体算个账，还是亏钱。
但是等到再去拿货时，小明又犹豫了，毕竟他在菜市场这么多年了，总觉得瓜果行情再好，人家也吃不了太多，不像蔬菜，总是家家饭桌上餐餐吃饭都少不了的。这次他虽然多进了些瓜果，但还是没有减少蔬菜的拿货量。
可谁知这次事件的影响那么长久，让他这次进的蔬菜还是卖不上好价钱，而且也没能趁新鲜出清，最终只能继续打折处理。
这让小明犯难了，人们对蔬菜的信心啥时候才能好转啊？他的蔬菜本来就是优质蔬菜啊，怎么总是价格缩水呢？他下次去进货，究竟该根据多年经验，还是看眼前的行情呢？
小明遭受市场情况变化的影响而不得不囤菜，却遭遇一囤积，菜价就缩水的困境；而政府为了保证在世界市场中的收益或提高国际支付能力等目的，不断提高外汇储备，同样会遭遇外币贬值而造成的外汇储备缩水。
中国的外汇储备，像极了小明囤菜
简单点说，就像小明根据经验判断蔬菜比瓜果的销路会更好一样，中国原本以美元、欧元产品为主的外汇储备结构，其基本考虑也是基于以往的经验，判定这两种不但便于国际支付，而且前景会带来更好的收益。
虽然并没有看到外汇管理部门的详尽报告，但根据部分经济学家的计算，中国外汇储备的结构大致是这样：约65%至70%为美元资产，约10%~20%为欧元资产，其余则主要为日元资产。而且，中国外汇管理部门，还在用大部分的外汇储备去购买美国和欧盟等其他发达地区的国债。这样的情形，是不是很像上文的小明进货一样？他一贯选择多蔬菜、少瓜果，但这些都要卖得上好价格才会带来收益。那么当蔬菜价格降低的时候，为何还要赔钱去囤积无法保值的蔬菜呢？
就拿美元来说吧，自2007年夏天美国因次贷危机而形成经济滑坡以来，美元的贬值就几乎没停过。中国的外汇储备随之缩水，而其中美国国债带来的收益也微乎其微。中国虽然是美国最大的债主，却时刻面临欠债人不还钱的危险-美国政府近两年的负债还在增加。并且，美元贬值带来的最直接后果就是中国原来每花1美元购买的国债，现在即便还回来1美元，也不值这个钱了。这和小明按优质菜价进货，卖的时候却发现只能按低价销售而赔钱是一个道理。
欧元也很类似，因为近两年欧债危机的爆发，使得欧元也加入了贬值行列。而同时呢，中国购买的欧洲国家国债，如今在买入的时候就面临着对方可能无力偿还的问题。如果继续如此，就等于拿着中国人的钱，去补贴欧洲人在自己财政上挖出的大坑，最终可能还会被欧洲人以经济增长不足为借口而拒绝偿还。也许有人说，全球经济一体化的时代，在外汇储备上有数量优势的中国，自然不免考虑如果真不理欧洲债务危机的话，一旦他们的经济彻底崩盘，将会波及中国自身，这样大家都没有好日子过。
但这样的考虑，也不过是像小明所想的那样，觉得终究顾客们还是会需要吃菜的，所以菜不好卖了我也还是照常进菜才对。可是小明亏的钱已经告诉他这非常有问题了。一直这样下去的话，他恐怕等不到照顾得上需要吃菜的人，自己的生意先破产了。那为何放着有钱赚的瓜果不去赚呢？
一些分析者认为，在这样的情况下，必须进行重新的选择。
小明需要，中国外汇储备的管理者也需要。
小明需要看清楚，先顺着市场行情实现收益，才有可能照顾其他方面的需要。也就是先要选择放弃不赚钱的蔬菜，主营更赚钱的瓜果。如果他实在还想为人们提供蔬菜，那可以在能力足够的情况下再去经销有机蔬菜，并确定好供货和销售渠道以保证销路的稳定性。
对于中国的外汇储备管理者而言，则需要看清是让自己的实际收益缩水呢，还是加快调整外汇储备的结构，使之更加多元化以减少损失呢？
（第四节）百姓家的账本和国家政策
有经济活动，就会产生账目，这对国家和家庭来说都一样。只不过，有的账目需要详细登记并定期公布，有的账目则只对自己有意义。
上节我们所讨论的外汇储备的管理问题，就会产生复杂账目并需要登记与公布。而国家在这方面的管理政策，便是设立国家外汇管理局，统一进行管理。这个国家外汇管理局是一个副部级的国家管理局，其中设置了综合司、国际收支司、经常项目管理司、资本项目管理司、管理检查司、储备管理司、人事司等七个职能司和机关党委。并且另外有四个下属的事业单位。如此构成的管理机构可谓相当复杂，投入的人力物力也是可想而知的大。
花了这么大力气的统一管账，会是什么情形呢？
管钱烦，记账更烦
小明夫妇都是上班族，一直带着他们的女儿跟小明的父母一起住。小明的父母早就退休了，平日里喜欢找老朋友打打拳、下下棋，家事都由小明老婆管。由于小明老婆持家有道，管账明白，父母年纪大了就懒得自己打理退休金了，近来也交给了儿媳管理。
小明老婆用来记账的账本越来越复杂起来，不止要登记夫妇二人的收入、开销与投资等项目，还要登记公婆二老的收入与开销；再加上，近期小明的女儿也上班了，因为她还住在家里，工资便也交给了小明老婆管。现在家里谁要用钱都找她。
开始几个月节庆少，只有日常的简单开销，而且一家人的许多开销都是一起支出的，所以大家都没觉得什么。虽然小明的老婆整天感到重任在身，其他人却觉得不用自己管账实在是轻松得很。
等到中秋、国庆、圣诞、元旦等节庆来临，大家各自的支出项目也多了起来，小明老婆就开始有点招架不住了。账本上的账目虽然依然清晰，但琐碎项目太多，她自己都懒得核算。反正大家彼此信任，也没人计较这些。
农历腊月来临，家里开始断断续续筹备过节物品，问题就变得严重了。因为要支出的节前筹备项目太多，并且有许多都不是家庭集体性的支出，而是个人性的支出。比如，小明的女儿决定在自己工作的第一年，用自己工资给家里长辈包个红包以表孝心。这类的支出也要经过小明老婆，就让用钱的人和管钱的人都觉得多此一举。而且事情一多起来，小明老婆总担心那装满全家人账户或账户信息的卡包出问题，因为里面加起来的总金额少说也有几十万元。再加上，最近总有路人被抢包抢钱的新闻，更让她担忧了，生怕自己一个不小心引来什么意外损失。
于是在腊八的时候，大家坐在一起吃腊八粥，小明老婆就主动提起这个话题。她主要的意思就是，为了大家方便也减少她承担的风险和劳动量，是不是需要换个法子记账管钱。
她把账本给大家看，确实有好多登记了也不会有人看的细目；但是要延用现行的方法，似乎就难免做这些登记，以备不管账的人查询。大家七嘴八舌，讨论了好多前几个月的情况。总体来说，支出少的老人家确实省心，但小明夫妇和女儿就遭遇了比较多且完全不必要的麻烦手续。
最后大家决定：分账。只留父母的账户让小明老婆继续打理，其余的收入自己打理，自然记不记账就随便了。这一下让小明老婆的管账工作量顿时小了好多，只剩下最简单的一块了。
不过，为了家庭有大项支出的时候方便筹措，小明夫妇还决定，他俩另设一个共同账户，两人用自己的收入为来源，每月都按一定比例存钱进去，形成他们家的共同基金。这个家庭基金里的钱呢，可以用于投资，但一定要保证随时能取出来应对突发状况。这个账户当然也由小明老婆记账，但好在本来就是大额支出或投资才动用的账户，不会有太琐碎难记的细目。
于是小明家的账本精简任务成功，既减轻了管账人的工作量与承担的风险，也方便了工作的人灵活支配自己收入并为自己的财务负责，还保证了老人家的方便和家庭应急支出的需要，终于没人再为相关问题纠结为难了。而小明自己和小明的女儿呢，也开始研究相关的理财知识，而不像以前那样对财务一无所知了。
他们都开始寻求让存款升值的方法，关注众多投资的渠道，希望未来能通过投资而让自己的资产不断增加。
小明家从统一管账到分账，其实并没有影响家庭的总资金，只是通过操作方式的改变减少了管账者承担的风险和负担的麻烦。大家接受这样的分账，也说明这样的方式更符合大家日常的需要，也更能够让每个工作的人训练理财能力进而为自己的资产负责。
