一对新结婚的夫妻都是80后，年龄差不多，两人为了结婚，贷款买房子很普遍，两人的月收入在9000元左右，是个普通的家庭，房子是先生花钱交的首付，家具和装修是女士花钱置办的，两人也做了婚前的财产登记和约定。后来他们经常打架，甚至闹到离婚，起因就是AA制度不合理，从最开始二人经济就分得过于清楚，先生负责还房贷，妻子负责家里日常开销，后来先生当了部门经理收入就高了，妻子看了心里很不服气，就产生了思想变化，妻子认为丈夫应当为这个家多付出些，丈夫说：当初我们不是说好的吗？就发生些争执，妻子随后就不交任何费用，如煤气、水和物业费等报复。丈夫也不回来吃饭，终于爆发了战争。
AA制度，其核心，就是双方为财产而结合的，只是种同居关系，同婚后财产不是一码事情，这种看似平衡和平均的关系，会出现某种不稳定的因素，不相当自然就不平均。很多这种情况都由于夫妻一方突然失业，或者是要养老，生小孩，或者养老人等原因，最终导致婚姻直接破裂，AA制的形成对孩子也是不良的影响，孩子会模仿大人的样子，而且对孩子有种错误的引导，认为钱是自己的好，对孩子的不良影响很大。
婚姻中实行AA制是个牢笼，圈住了夫妻关系的和谐。
婚前的财产公证
有人说：人都是我的了，还在乎钱吗？大部分人结婚前对另一半的经济情况了解很少，所以在婚前有个坦诚的交流，这样不会有必要的麻烦。对双方的经济状况，消费习惯，双方的负债（家庭负债），还有各自的资产进行公证，这种约定是种自我保护。双方都做好“万一”的准备。还有基金、债券、股票、不动产、外汇和期货合约，以及公司股权，婚后是夫妻共有的，一旦离婚财产如何分配等。
有必要认真算家庭收支账
根据银行的调查，多数家庭的男人收入高于女人，但根据调查、家庭收支管理的工作多由女人担当，还是女人擅长掌握家庭财务大权。
不论单身还是已婚女人，都该制订长远的财务计划，好好管理自己的财富。而管理财富的第一步，就是检视自己的收支状况！
小黄是一位推销员，妻子是一位小学教师。像大多数夫妇一样，他们经常为家庭经济而争吵。调查表明，有将近半数的人认为，钱是他们婚姻关系中头一位的问题。据我国婚姻家庭研究中心对131户家庭所作的另一项调查研究表明，不会做好家庭收支预算是导致家庭矛盾的元凶——即使家庭经济宽裕的夫妇也极易为钱而争吵。
什么是家庭收支预算？一般地说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备，这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。
为什么要做好家庭收支预算，做好家庭收支预算具体有以下几条好处。
第一，能掌握家里的收支情况，对指导家庭开支有一定的帮助。
第二，随时掌握家庭财产状况，包括财产规模、分布情况等便于有空时适当做些理财分析。
第三，经历过一段时间记账后，掌握了家庭收支规律后做一个家庭年度财务收支预算，也不是很复杂，以便于有目的地预测和计划家庭开支。
第四，能约束家庭无节制开支行为，发现某项开支过于异常时，你不用批评谁，给对方报一报数据就很有效。
众所周知，随着社会的发展，人们生活水平的不断提高，家庭闲置资金越来越多，且家庭开支项目也越来越繁杂、开支金额也越来越大。
如果说在人们生活水平较低、收支渠道比较单一的情况下，家庭收支预算并不能够为家庭理财带来什么益处的话，那么随着社会的不断发展，人们的收支逐步多元化，若没有一个清晰的家庭收支预算，要进行良好的家庭理财显然是不可能的。
家庭理财其实不难，从了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划到分析成果这六大步骤，可轻松地进行个人财务管理。
至于要如何预估收入，掌握支出，那就需要从家庭收支的记账开始了。
首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。记账贵在坚持，清楚地记录钱的来去。从平日养成的记账习惯，可清楚地得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到确切满足。通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，是SOURCE（源）的观念，另一种是钱到哪里去，是USE（用）的观念，每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处，也就是会计学所称的“复式会计”。一般人最常采用的记账方式是流水账，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了需忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现金或是借贷。
其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命5年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付。若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少，但股票资产增加。
最后要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标志品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣交单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好固定地点放置。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
过日子就得记账。记账看起来是小事，实行一个礼拜不难，一两个月也行，三五个月问题不大，但是真正一年两年甚至一辈子记账，却很难做到。其实只要把记账作为一种习惯，时间长了也就变成生活的一部分了。我们讲理财就是为了更好地设计和规划我们的生活。让我们过得更好，那么记账就是为了让我们明白我们的现金流，让我们知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。所以，如果要理财，第一个你要做的就是先会算家庭收支账。
财务问题，需学会自我诊断
你的家庭财务状况健康吗？一个处于亚健康的财务状况会是你迈向财务自由之路上的隐患，如果不能及早发现其中的问题，它甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。那么，怎样的家庭财务状况才算是健康的呢？就好像评测身体是否健康也有一些指标一样，在国际通行的理财规划领域中有如下的测试指标：
诊断指标之一：现金流
这是家庭财务健康诊断的首要指标，或说是基本指标。现金流健康，即：家庭总收入＞家庭总支出。如果家庭总支出大于总收入，就属不健康状态。关于现金支出的控制，给读者提出一些建议：
首先要养成定期记账的习惯，这样才能分析我们的支出是否合理。
通过记账还能了解各项支出所占比例，为长期资金筹划做好准备。每个月还应该在投资支出中拿出一定数额进行国债、开放式基金或信托产品等投资，以防范完全依靠储蓄会由于通货膨胀而给个人带来实际利益的损失。
现在很多年轻夫妇喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，如果自己经常动手烹饪，或加工半成品食物，则可以又省钱又练了手艺。如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成上街购物“血拼”的习惯。最重要的是现金预算应该以一年作为一个周期，通过一年的对现金支出状况的记录，就可以了解花费较多的月份和花费相对较少的月份的具体情况，将两者进行互相调整弥补，以顺利完成全年的现金预算目标。
诊断指标之二：负债收入比率
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入。这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。如果你的测试结果小于40%，恭喜你，说明你的家庭这一指标没有问题。反之，如果超过了40%，说明你的负债比例过高，超过你的承受能力，在这种情况下家庭财务就会出现不同程度的危机。
是否这个比例越小越好呢，甚至于为零才最理想呢？也不是。如此你一定会疑惑，不是说超过40％就有问题，那我低于40％不就很好吗，负债为零不更好吗？实际上，一个家庭没有一点负债，在中国人的传统观念中确实是很好的。但是，从现代理财的观点看，适度地利用他人的资本创造财富也是你应该学习的一种很重要的能力。
诊断指标之三：盈余比率
盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）。盈余比率反映了你控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明你的家庭财务状况越好。现金盈余越高，说明家庭可用于投资、继而获得现金流的机会越多。这一指标如果为负数则说明你的家庭入不敷出了。
盈余比率指标反映了什么呢？
反映了你控制家庭开支和能否增加净资产的能力。努力提升盈余比率，正值越大说明家庭盈余数额越大，反映出来的就是家庭现金和资产数额的增量越大。主人公小白，26岁，在皖南的一个小城市里过着中等舒适的家庭生活，在国有银行工作了5年，作为营业部主管每年有不到3万元的收入。小白的先生，28岁，在当地独自经营一摊小生意，一年经营下来有2万元的收入。宝宝有2岁了。他们一家的住房是宝宝姥姥花了20万元在当地买下的。在那样一个风景秀丽的皖南小城，每年的日常开销大约是2万元。小白家庭的盈余比率=（5万－2万）/5万=60%。这一比率说明小白家在控制支出上做得很健康，而且每年有盈余的钱可作为再增值的资本。
小白的家庭收入看上去不高，但是生活得很惬意，真令人羡慕。就此你可以得出一个结论：家庭的幸福感与收入的绝对数量无关，而与是否有合乎家庭财务健康的比例有关。
诊断指标之四：投资与净资产的比例
投资与净资产的比例=投资资产/净资产。这一指标反映了你的家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。一般认为投资与净资产比例保持在50%以上为好，但对于年轻人而言，这一比例通常较低。这一比例是反映你会越来越穷还是越来越富的重要指标。
诊断指标之五：负债与总资产的比例
负债与总资产的比例＝债务/总资产。这个指标用来衡量家庭综合的还债能力，是家庭综合还债能力的晴雨表。测试结果＜50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭有能力承担。测试结果＞50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承受能力，家庭存在发生财务危机的可能。
诊断指标之六：偿付比例
偿付比例＝净资产/总资产。这个指标也是用来衡量家庭综合还债能力的，通过所得出的数字，来衡量家庭的财务承担能力。测试结果＞50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭可以承担。测试结果＜50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力。家庭存在发生财务危机的可能。净资产可以由总资产减去总负债获得。
诊断指标之七：流动比率
流动比率＝流动资产/每月总支出（税后）。流动比率可反映家庭的资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产（比如现金、活期存款、货币市场基金。不包括商业投资、3个月以上的定期存款、股票、基金等）与每月支出的比例。此比例用来衡量你的家庭财务状况变现能力。这一比例依据家庭实际情况来确定最优数值，一般认为3～6倍是合理水平。当比例过大时，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。当比例过小时，则说明家庭应急资金不足，很容易出现现金短缺。
要想法省，更要想法挣
俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是短短的四个字：“会挣巧花。”把收入争取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期获得最理想的利润。
