要确定需要，不要心血来潮。首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。弄清保险需要再去投保，对于缺少保险知识的投保人来讲是非常重要的。
要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊的商品。一件衣服或一套家具买来了，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。
要考虑责任，不要只图便宜。俗话说“一分价钱一分货”，保险也是如此，不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。
切记先大人后小孩。对于成人，收入越高、责任越重者，要优先和重点投保。对于险种，优先保障型，后选投资理财型。如考虑先意外、健康医疗、消费型责任寿险，后选择投资储蓄理财险。
因为人生的不同阶段，会有不同家庭责任和经济状况，自然就有不同的保障需求和安排。这也就决定人身保障的动态性，在量入为出、合适合理的原则上，需适时对个人、家庭保障做调整优化。提醒投保人别把家庭保单长期束之高阁。
社会保险和商业保险的概念与区别是什么
保险按是否以赢利为目的分为社会保险与商业保险，那么它们之间有什么区别呢？首先我们要弄清什么是社会保险。
社会保险：
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区，以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。
其具有如下特征：
1.保障性：指保障劳动者的基本生活。
2.普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。
3.互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。
4.强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。
5.福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。
那什么又是商业保险呢？
商业保险：
商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。
其具有如下特征：
1.商业保险的经营主体是商业保险公司。
2.商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3.商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4.商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
社会保险与商业人身保险都是通过建立保险基金的方式应付风险，以保证社会经济生活的稳定，并且其保险标的都是人的生命和身体。由于社会保险是由最初的互助组织经过商业人身保险演变而成，所以商业人身保险在保险技术方面的基本属性、财务收入与支出的平衡以及其他保险原理的运用，也适用于社会保险。但二者在许多方面又均有不同。
1.性质不同：
社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
2.建立基础不同：
社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
3.管理体制不同：
社会保险属于国家行政管理体制范畴，以主管社会保险制度的各级政府职能部门及所属的社会保险事务机构为主体。商业保险属于财政金融体制范畴，以国家有关部门审查批准的专门经营保险业的法人为主体，各保险公司独立核算，自主经营，自我发展。
4.对象不同：
参加社会保险的对象是劳动者，目的在于保证他们在老弱病残和失业时的基本生活需要。其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，是被保险人根据生命不同阶段、身体不同部分或根据可能出现的危险进行投保，以获得一定的经济补偿。投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
5.保障范围不同：
社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。
6.资金来源不同：
社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
7.待遇计发不同：
社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。
8.时间性不同：
社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企业行为。
9.法律基础不同：
社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来立法。
10.立法范畴不同：
社会保险属于社会立法范畴，而商业保险是金融企业的经营活动，属于经济立法范畴。
11.权利与义务的对等关系不同：
社会保险强调劳动者必须履行社会保险义务，缴纳社会保险费之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调权利和义务相关；商业保险的保险金额取决于投保时缴纳保费的多少，以投保额决定偿还额，强调权利和义务对等。
了解不同保险的适用范围
从2009年的股市、楼市、大宗商品交易行情以及流动性上来看，2010年将是温和通胀的一年。抗通胀的工具有很多，比如房产、股票、贵金属、银行理财产品等等。很多投资者不清楚，保险产品在提供基本保障外，也同样具有抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险。
分红险是寿险的一个大类，一般可分为投资类分红险和保障类分红险。随着通胀的到来，我国将进入加息通道。分红险的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等方面。在加息周期中，新发债券和协议存款的利率也会随之上升，从而使分红险的红利随息而动，以帮助投资者规避加息风险。而保监会“保险公司至少应将可分配盈余的70%分配给分红险客户”的规定，使投资者可以通过分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。
分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。这一产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体。因此它受经济震荡和金融危机的影响较小，不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。
其实，分红险也可细分为投资型和保障型两类。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能；投资型分红险，兼具投资与保障功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，2009年曾在寿险产品中一枝独秀而受到热捧。
万能险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。据了解，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费，同时保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
万能险在提供保障的同时，它的红利分配更积极灵活。除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。
各家万能险的结算利率包括两部分：一是保底利率，1.75%～2.5%不等；二是浮动利率，浮动利率主要受调息周期影响上下浮动，同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。在目前资金市场价格处于低位和升息的预期下，万能险可以同时享受资金价格优惠和资产价格上升的双重利好。
此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
相比分红险，万能险投资渠道更宽，管理透明度更高，且每月分红，加上其兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。
投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。
通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
由于投连险具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。投资者可以根据个人风险承受水平的变化随时调整账户，也可以随时进行追加投资或者部分支取。同时，客户可以根据保障额度和保障需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。
投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。目前，资本市场逐渐回暖，为投资者购买投连险留下了较大的空间。
相对于分红险与万能险，投连险的风险较大，但收益性也更强。更重要的是，它可以完全替代基金，并帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险用的是FOF的理念，也就是“基金中的基金”。
具体来讲，投连险是由保险公司的投资经理从市场上的公募基金中筛选出多只优秀产品进行搭配、组合而成。按照不同的风险等级，投连产品一般可分为四类账户：成长型(股票基金组合)、平衡型(混合基金组合)、稳定型(债券基金组合)和安益型(票据、短债以及货币基金的组合)。风险由高到低，各账户间可免费互转。投资者可根据市场行情适时调换。
选择适合自己的险种
保险就好比是咱们每个人家里的门一样，门是否坚固关系到家里是否安全。然而，并不是所有人都觉得有必要安防盗门，如果家里没几个钱，也不会怕小偷，安个木门就行了。
所以，第一步：衡量个人价值。
这里主要说的是人寿保险，不是财险，所以衡量的是人的价值。大家都知道，每个人家里都有一台“印钞机”，那就是家里的经济支柱，“印钞机”的印钞水平实际上就代表了这个人的价值所在。（当然，人的生命是无价的，但他身上担的责任还是能够用货币衡量的）。买保险，并不建议用除去生活费以外的所有钱来买，也不建议一点都不买。
我们建议的是，用个人10%～20%的年收入去购买个人年收入10～20倍的保障。随着年龄的增长，需要的保障就会越来越高，肩上担着的责任也会越来越大，年龄小的时候，可以少买一些，但人一到了中年，上有老下有小，肩负着赡养老人抚养小孩的重担，保险就应当适当增加。
所以说，第一步是很重要的。这样你可以计算出你每年可以支付的保费，保险代理人也可以根据你的要求来设计保障计划。这是保障计划的开始，一定要规划好。
第二步：选择保险产品。
这里谈到的产品并不是说某个具体的产品，而是产品的几大类别的选择。选择产品的类别是很讲究的，不提倡大家在毫无保险的情况下去买投资险，因为那只是保险产品的衍生产物，保险最注重的还是保障功能。买保险产品，一定要遵循：
意外→医疗→疾病→养老/儿教→投资的顺序购买，切不可仅仅因为想使钱保值增值，而忘了买保险的意义。这就是为什么说一个富翁仅仅买了投资险，而一个穷光蛋买了意外医疗险，在离世时富翁才拿到几万，而穷光蛋拿到了几十万的原因。
第三步：选择保险公司。
选择保险公司要远比选择一个优秀的保险代理人重要。因为大家是把钱交给保险公司，而代理人只是中间的“传递者”而已。保险公司的经营关系到每个保户的切身利益，而保户等于是把未来都交给这个公司了，所以选公司一定要慎重。
选择分红险，投资者必须清楚每年的分红是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。对于投资类分红险需要仔细查验历史“成绩单”，看看过去每年的红利是否大于同期通货膨胀率和市场利率。而保障类分红险则需重点关注人身保障、额外保障和实际返还。
购买万能险，投资者首先要知道无论是2.5%的保底利率，还是每月公布的结算利率，都是基于扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益。而且在保单生效的最初5年里，保险公司扣除的费用比例较高，实际进入投资账户的资金较少，如果退保损失较大。
挑选投连险，投资者首先要考虑公司的专业程度和投资基金的长期业绩及历史经验，其次要比较费率。投连险的费率一般包括认购费、赎回费、管理费及买卖差价(一种变相收费的方式)。最后要看公司软件方面的支持，是否可以网上操作并有账户自动互转功能、各账户间是否可无限次免费互转、赎回或账户转换时是否可以按当天净值结算等等。
如果仅是为了投资而购买保险的话，其实不如买基金、买股票、买房产、买债券等收益来得更直接。因为不论是何种类型的保险，它或多或少都有保障功能。如果带有保障功能，投资者就会为此付出一定的成本，而这个成本往往是投资者在获取收益的目的下不愿意付出的。保险保的是收入和财务目标的顺利达成，与它联系的是风险。如果我们从风险的角度去考虑问题，那么就有章可循。具体可以从以下三方面去判断：
第一，保障内容是否合适。人生风险主要来自大病，意外残疾和死亡，相对应的保险有大病险、意外险和寿险。
第二，保额是否足够。制定保障计划的时候，保额要跟收入对应，要跟家庭的各项支出对应。保险就是家庭的替补队员，主力下场了，保险就得接上，发挥该发挥的作用。
第三，就是保费的投入和险种的选择问题。应根据投保人的需求和收入能力而定。
