你真正了解储蓄吗
将每年收入的余额一次性地存入银行以获取固定数额的利息，是老年人最常见的一种理财方式。对于年龄偏大的老年人而言，他们投资更讲求一个"稳"字。因此，储蓄虽然收益较小，但仍不失为一种安全、灵活、便利的理财方式。对于选择储蓄的投资者来说，在决定存款之前，了解采用哪种方法储蓄，按照什么样的比例储蓄是很有必要的，这些将直接影响获利的多少。
下面，我们先来了解一下有关储蓄的基本常识：
※储蓄的种类
1.活期储蓄存款：
指不确定存期的一种储蓄方式，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以根据自己的需要随时存取，而且不限制存取金额，1元起存。这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。
2.整存整取定期储蓄存款：
指整笔存入，约定存期，到期一次性支取本息的一种储蓄方式。一般50元起存，存期分别是三个月、半年、一年、 二年、三年、五年和八年。这种方式最适合手中有一笔钱准备用来实现长远计划的储户。
3.零存整取定期储蓄存款：
存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，如有漏存，可在次月补齐，到期一次支取本息，一般5元起存，存期分一年、三年、五年。这种方式对每月有一定固定收入的人来说，是一种最好的积累财富的方法。
4.整存零取定期储蓄存款：
指本金一次存入，存期分一年、三年、五年，起存金额是1000元，支取期分为一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清时支取。
5.存本取息定期储蓄存款：
约定存期，整笔存入，一般5000起存，存款分一年、三年和五年，到期支取本金，利息可凭存单分期支取。
6.定活两便储蓄存款：
由储蓄机构发给存单，存款时不必约定存期，存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间；一般50元起存。
7.通知存款：
指不约定存期，支取时需要提前通知银行、约定好支取日期和金额才能支取的存款方式。通知存款不论实际存期多长，比如你七天后需用提取，就可提前七天通知银行，约定支取存款。通知存款的利率远高于活期存款。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款。
※储蓄存款的存期
1.存期天数的计算：
为了方便计算，各种储蓄存款均按一年360天计算，且每月无论大月、小月、闰月、平月，均按30天计算，30日及31日视为同一天，如31日到期30日来取，不作提前一天；30日到期31日来取，也不作过期一天。
2.整年整月的计算：
自存入日至第二年同月同日为一整年；自存入日至第二个月同日为一整月。
3.节假日计算方法：
如果到期日遇到营业机构的公休日，在公休日前一天支取或转存，均按到期计算。
※储蓄存款的利率
人民币储蓄存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行公布。外币的储蓄存款利率，如美元、欧元、港币及日元，依照中国人民银行有关规定公布，营业机构统一执行；其他币种的储蓄存款利率由各商业银行自行公布。
※储蓄存款的计息
各种储蓄存款利息（活期储蓄年度结息、整存整取定期储蓄约定转存除外），一律本随利清，不计复息。
1.利率调整时的利率计算：
活期储蓄：以支取日利率计息，与存入日利率无关，利息=存期内天数×支取日利率；
定期储蓄：以开户日利率计算，不分段计息。
2.提前支取和超期的利息计算
定期储蓄提前支取的部分按活期储蓄计算，未提前支取的部分，仍按照原来的利率计算。
定期储蓄逾期未支取的，按照支取日的活期储蓄利率和相应在天数计算。
定期储蓄中已约定到期自动转存的，原则上以原定存期转存一次，第一期利息加入本金，转存利息按转存当日银行利率计算。
3、定活两便计息：
不满３个月，按活期利息计算；满3个月不满半年，按支取日3个月定期利率打六折计算；半年以上不满一年，按支取日6个月定期利率打六折计算；存期1年以上（含１年），按支取日１年定期利率打六折计算。
※利息税的计算
2007年8月14日前（含当日）存入银行的储蓄存款，在1999年10月31日前孳生的利息所得，免征利息税；在1999年11月1日至2007年8月14日期间孳生的利息所得，按照２20%的税率征收个人所得税；在2007年8月15日后（含当日）孳生的利息所得，按照5%的税率征收利息税。
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储蓄在家庭理财中的优势主要表现为：
1.金融机构存款是家庭经济中最重要的资产，是任何一个家庭都不可或缺的流动资产。它的最大优点就是在任何一个时点上，都能迅速的以现金方式或转账方式，实现商品的交易和现实购买力。同时，以较为充足的金融机构存款作为家庭避险工具，能够在任何一个时点上确保家庭经济生活和投资的正常运行。
2.虽然金融机构存款也存在给付风险，但相对其它任何一种投资工具来说，其安全性最强，在名义收益上货币呈增加趋势。
储蓄在家庭理财中的不足主要有以下两点：
1.从家庭投资的角度看，投资的收益率比较低。
2.从一个长时间段来看，尤其在通货膨胀面前，这种投资的收益率往往表现为负收益。
专家建议：多多了解不同银行的储蓄规定
现在，按照国家规定征收的个人利息税的税率为5%，但是并不是每家银行对各种储蓄存储利息的规定都是相同的。因此，老年人应在储蓄投资之前多了解一下不同银行的不同种储蓄是如何扣税的。只有知己知彼，有的放矢，才能通过存款的方式获取最大的利息收入。
储蓄储多少为宜
众所周知，储蓄是比较稳妥的一种投资方式，但是存多少为宜呢？也许你会感到奇怪，"储蓄嘛，当然是越多越好！"其实，这种想法不一定正确。任何一种投资都有风险，储蓄当然也不例外，只不过储蓄的风险较其他的投资方式风险相对小一些而已。谁都明白这样的道理：风险和收益成正比。换句话说，储蓄的风险小，也就意味着储蓄的收益也很小。因此，把钱完全投入到储蓄中是一种错误的做法，应该预留出一部分方便使用。
具体说到老年人应该储蓄多少的问题，应该根据实际情况具体对待，不能一概而论。通常来说，老年人留存款，无非是为了日后可以自主支配生活。而老年人自身身体体质、生活境遇、子女经济条件等因素的不同，决定了老年人在具体应该储蓄多少的问题上也存在着差异，很难界定。
通常来说，人到老年常常会疾病缠身，当前医疗费用的支出是个沉重的负担。此外，各项生活开支、后事的料理费用等方面也是巨大的开支，如果抛开子女不谈，这些支出全部靠自己的话，最少也需要五万元才能应付，否则将会面临很尴尬的境地。
这也正是大多数老年人的想法。他们尽量自食其力，不向子女伸手，认为有了事找谁都不容易。因此，在平时的日常生活中，重积累而轻消费，尽量多存点钱，等手头上有了三五万，心里也就踏实了。
其实，老年人到底应该储蓄多少，并没有一个绝对值。相对于存款而言，一个好的心态对于老年人而言更为重要。平时多做一些自己喜欢做的事情，哪怕付出一点钞票又有什么关系呢？只要能得到快乐就好。由此可见，老年人能否获得心里的踏实与存款多少并没有必然的联系，只要觉得今天过得比昨天好，相信明天会更好，那就是平和的晚年。
这里给你提个醒，储蓄虽然比较适合老年投资，但你千万不要以为储蓄是一件轻松简单的事情。一般来说，家庭储蓄有三不宜：
1．储蓄存款不宜集中开1张存单。
1张存单金额太大，不仅不安全，而且一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
2．储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。
储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
3．储蓄存款不宜选择太长的期限。
一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
专家建议：老年人可采用"一二三四五"的方法摆正心态
一是指以健康为中心；二是指办事要灵活点儿，生活要潇洒点儿；三是忘掉年龄、忘掉疾病、忘掉恩怨；四是拥有一个老伴，拥有一个老窝，拥有一个老家底，拥有一个老友；五是要笑、要俏、要跳、要唠、要掉。
储蓄也应该"货比三家"
对于每一个家庭来说，储蓄的目的就是要获得利息，简单地说，就是希望钱能增值。所以，在储蓄中如何获得最大的利息收益，是每个人都特别关注的问题。在不少人眼里，储蓄无论是活期还是定期，都是"铁板一块"，因为我国内地各银行的存款利率都是一致的，因此，把钱存到哪个银行似乎都没有什么区别。不过，虽说利率都是一样的，但不同的银行在面对储户存款时，能够为他们提供的服务却各有不同。作为储户，你应该从以下几个方面来考虑对银行的选择。
1.所提供的服务
由于我国的利率机制，决定了居民储蓄时选择银行更看重银行本身的服务。这里的"服务"主要是指银行对待消费者的服务态度，相信这一点大家都深有体会。曾经有家著名的财经杂志，针对银行的服务态度作了深刻的社会调查，结果显示，股份制商业银行在服务态度上以绝对的优势战胜了国有的商业银行。因此，为了得到良好的服务，多数储户愿意选择股份制的商业银行。
2.安全性
当银行为储户提供了良好的服务后，储户考虑最多的问题就是银行的安全问题了。也许你会觉得这个问题多此一举，银行还能破产吗？当然可以，按照《中华人民共和国商业银行法》规定：商业银行不能支付到期债务，经过中国人民银行的同意，可由人民法院依法宣告其破产。
对于普通储户而言，最可怕的事情并不是银行破产，而是自身的利益得不到保证。不过就目前情况而言，在银行里储蓄还是安全的。例如于1998年宣布破产的海南发展银行，在被中国人民银行宣布关闭后，由中国工商银行接管，储户一分钱也没有损失。
因此，对于银行的安全性问题，你大可不必过度担心。如果为了安心，你可在存钱时选择国有独资的四大银行--中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行，或者选择一些信誉好的商业银行，以防后顾之忧。
3.方便性
普通储户还需考虑的一个问题就是存钱、取钱的方便性。就目前的现状看来，在我国四大银行进行交易还是比较方便的。四大银行拥有先进的资金清算系统，为储户提供了快捷、安全、高效、多样的服务。它们的网点分布广泛，遍及全国各地，在海外的分布也很广泛，可以保证资金汇划24小时内安全到账。
此外，一些信誉好的商业银行也为储户提供了便捷的服务。例如，现在很多商业银行的营业网点已纷纷挂出了"办理柜面通业务"的标牌。这些商业银行由于规模比较小，网点规模相对处于劣势，这样柜面相通后，可大规模的增加网点。市民只要拥有其中任何一家商业银行的借记卡，就可开通"柜面通"业务，在银行的各营业网点进行刷卡，实现"通存通兑"。
专家建议：理财是种理性行为，而不是趋利行为。
随着理财服务的发展，越来越多的储户开始选择银行理财师作为自己经济生活的顾问。但老年人理财不可过度冒险，在选择理财产品之前，应该将该产品的收益率、期限和风险度作一个综合的判断，根据自己的实际情况，选择最适合自己的产品。
如何进行智慧型储蓄
王大妈是位退休的老职工，因为看到银行存款利率表上存期越长，利息就会越高，于是，她把自己多年来的积蓄全都存成了五年定期。可是天有不测风云，老伴在一次晨练中不小心扭伤了腿，需要住院治疗，大笔的医疗费让王大妈犯了难--存款全部存进了银行，离到期的日子还远，这样取出来，损失实在不小。
像王大妈这样，通过储蓄投资将自己手上资产增值的做法固然没有错，但是盲目地把余钱全都存成长期，却是一种不可取的做法。人到老年，身体大不如前，生病住院的可能也相应增大。如果将自己手头上的所有积蓄都存成定期，一旦有事急需用钱而不得不提前支取时，将会出现像王大妈这样"存期越长，利息越吃亏"的现象。
在现实生活中，有些老人在存款时选择将大额存款存成三年期、五年期，以防止利率下降；而有些老人为了方便支取，将所以存款存成活期。这两种做法哪种更科学呢？我们不妨一起来算个账。
根据最新数据显示，现在活期存款的年利率为 0.72%，整存整取的三年期的年利率为5.40%，五年期的年利率为5.85%。以50000元为例，如果把50000元以整存整取的方式存入银行，三年期获得的存款利息约为6480元，五年期获得的存款利息约为7020元，如果将这50000元存为活期，一年也只有288元，即使存三年也只有1100元左右的利息。
由此可见，存款方式不同，利息之间的差别也是相当大的。因此，如何根据自己家庭的实际情况，选择一个合适的存期，对于家庭理财而言是非常必要的。那么，什么样的钱应该存长期，而什么样的钱应该存短期呢？
通常来说，如果你要存的钱是为了给子女准备结婚，而你的子女在近期内又不急需这笔钱，就可以选择将这笔钱存成长期；如果你要存的钱是为了应付生老病死等一些不可预知的开支，那么建议你可根据自己的实际情况，采用中期、短期、活期相结合的原则，以备不时之需，如表2-1所示。
资金情况 储蓄种类 储蓄种类说明
日常开支 随时需要随时支取 活期 数额以维持半年左右的日常开支为佳
金额确定，较有规律 短期定存
每月结余 零存整取 积少成多，强制存款
近期花费，不确定日期的 定活两便或通知存款 利息高于活期存款，可随时支取
长期不动的费用 整存整取 确定到期前不需要这笔钱，否则提前支取会损失利息
子女教育的费用 教育储蓄 实为零存整取，但不收利息税，利息按同档次整存整取的利率计算
通用存款组合：定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便存款
表2-1 家庭组合储蓄方式
