○存钱应该以月收入的什么比例来存
“我刚参加工作那会儿，那生活，水深火热啊！薪水低，花销大。朋友、同事间的各种应酬是少不了的，再陪女朋友逛几次商场，一个月的薪水就所剩无几了。幸好我还没来得及办信用卡呢，要不然早就欠了一屁股债了。”
每次和我说起刚踏入社会那段捉襟见肘的日子，飞哥就有点“不寒而栗”。其实那个时候我们的情况都差不多，收入低，花销大，基本都是月光一族。而且对什么存款啊理财啊，统统都没概念，一到月底只盼望着发薪水的日子，简直望眼欲穿。后来，迫于现实的压力，我们也开始打起了理财的小算盘，从储蓄开始，慢慢学着打理手中的每一分钱。
当我们对理财还停留在感性认识的阶段时，储蓄无疑是最理智的一种选择。虽然节俭创造不出富翁，但却是实现富翁之梦不可或缺的一个量变过程。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。另外，手头留一些备用资金以备不时之需，也是十分必要的。对于刚刚踏上理财之路的朋友们来说，只需牢记一条：无论收入多少，一定要将一部分钱存起来。至于存多存少，除了依据个人的具体情况而定，你可以参考一个非常有用的存钱法则：每月先储蓄30%的工资，剩下来的才进行消费。你可别小看这一法则，这可是哈佛大学第一堂经济学课所教授的一个非常重要的概念。
? 哈佛出身的青年人，后来都过着比较富足的生活。这跟他们的自身能力不无关系，但最重要的还是受一些观念和行为的影响。在他们中间，无论收入高低，每人都遵循一个财务上的硬指标：将收入的30%用作储蓄，剩下的钱再用于消费！
每月储蓄的钱在他们看来是一项最重要的财务目标，只可超额完成而绝不能减少。这和我们通常习惯的先消费，然后在月底将节余部分存入银行的做法大相径庭，因而在个人理财方面的收获自然也有天壤之别。
关于储蓄的重要性，约翰·戴·洛克菲勒也曾对世人有过类似的忠告：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
对于朝九晚五的月薪族来说，储蓄需要有一定的毅力，贵在坚持。从现在开始，在你拿到一笔薪水之后，第一件事就是提取出其中的一部分存入银行账户。如果存入薪水总额的30%的确会让你接下来的生活非常拮据，那么灵活一点，存20%也无可厚非。总之，不管存多存少，一定要存，这不是几百块钱的事情，而是你理财观念的一大转变。
另外需要注意的是，在你拿到薪水之后，必须先存款后消费，否则存款大计就会泡汤。我无法相信你对着厚厚的钱夹而毫无消费之意，因为我也不能。所以，每月先存钱后消费，就会被迫节省一些不必要的开支。
刚开始存款的时候，或许你在心里还有一些纠结，毕竟在很多时候，出手不能像以前那么阔绰了。但当你坚持一段时间之后，存单上的钱一定能给你一个不折不扣的惊喜。
专家支招：
问：女朋友给我下了个硬性任务：每月的薪水必须拿出30%存进银行。一下子削减那么多开支，对我来说简直太痛苦了，请问有没有一种比较缓和的储蓄方式？
答：如果每个月的存款占总收入的30%让你感到十分痛苦，那也不要紧，你可以选择一种循序渐进的方式，即使最后达到储蓄20%的标准也不错啊。比如，你可以先存下工资总额的10%，然后第一个月只减少1%的开支，并把它存入你的“财务独立”账户；等到第二个月，你试着减少2%的开支，并立刻把它存起来；再下个月就存3%……由于每个月减少的开支数目并不大，所以几乎影响不到你的生活质量。而坚持了一段时间后，你就发现自己可以成功地将每月收入的20%用于储蓄了。储蓄，其实就是这么简单！
○“减肥”你的银行卡——够用就好，不要太多
银行卡的便捷以及强大的功能使得人们对其青睐程度越来越高，随便一个钱包里，最引人注目的永远是那些花花绿绿的银行卡，什么金卡、银卡、联名卡、长城卡、牡丹卡……知道的觉得它们是你理财的好帮手，不知道的还以为你有收藏银行卡的爱好呢。殊不知，这些名目繁多的各类借记卡并非“韩信点兵，多多益善”，在不知不觉中，它们就可能“侵吞”了你不小的一笔钱！这可不是危言耸听，个中原因容我慢慢道来。
?? 如果有人问你，为什么你需要办这么多的银行卡？你会有充足的理由回答他：这些卡各有各的用途啊，这张是日常消费用的，这张用来扣缴住房贷款，这张是代缴水电费的……的确各有所需。另外，有些朋友为了取款方便或因单位代发工资等原因，还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这么多的卡，表面上看是给自己带来了方便，但实际上并不利于个人资金的管理。
假如，我是说假如啊，很不幸有一天你的钱包成了小偷的囊中之物，这时你得把这些卡一张张去挂失吧，如果碰巧连身份证一起弄丢了，够你折腾好几天的。当然，丢钱包这种事情并不是时常发生的，最好一次也不要发生。但你不能不知道现在的银行卡都是要交年费的，如果银行卡太多，这也是一笔不可忽略的支出！
听我这么一说，你可能会问，那银行卡到底怎么用才合理呢？目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，你只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。因此，对于不同功能的银行卡，你只需在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合即可；而至于选择哪家银行，可以根据自己的使用体会进行综合比较，最终选定一家用卡环境好、服务优良的银行。
在申请信用卡时，你可以选择自己的代发工资银行，这样就可用代发工资卡办理自动还款，省心又省力；水费、电费、燃气费的扣缴，就交给办理房贷的银行吧，每个月的固定支出凭一张对账单就可以一目了然；至于那些不常用的银行卡呢，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果是已经不用的“休眠卡”，那就直接到银行销户。
如此，为钱包里的银行卡进行一次彻底的“减肥”行动，只留2～3张为自己“量身定做”的、功能齐备的银行卡，不但提高了个人资金的管理效率，而且在银行卡收费时更可高枕无忧了。
专家支招：
问：请问，一般情况下个人拥有几张银行卡就足够支付各种日常开销了？
答：银行卡的多与少，主要还是视个人情况而定。但一般来说，一张储蓄卡（借记卡）、一张准信用卡（准贷记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够了。借记卡可以用来储蓄；准贷记卡在储蓄方面也有一定利息（相当于活期存款的利息），也可以适当消费，不过它不享受免息还款期；信用卡可在购买大件物品时进行贷款，以备不时之需。
○参透基本储蓄常识这个经
储蓄是一种最基本的理财方式，也是走上致富之路的第一步。把部分资产放在银行里，不但可以积少成多，使小钱变成大钱，而且还可以在急需用钱的时候提取出来，以解燃眉之急。
可是话说回来，有好多人根本就瞧不上这“万里长征”的第一步，我的同事小赵就是其中一员。每月领到薪水，我都会先拿出其中的30%存到一个固定的银行账户里，剩下的才用于这个月的各种消费。对于我的这种行为，小赵的第一反应就是嗤之以鼻，“我说大哥，这都什么年代了，投资方式那么多，你干嘛偏偏选择这种获利最少的呢？瞧瞧人家，炒外汇的炒外汇，炒黄金的炒黄金，你OUT（网络语言。“落伍了，跟不上潮流了”的意思）了吧！”
谁说储蓄就是OUT的表现？难道你没听说过“集腋成裘，聚沙成塔”的道理么，谁真正OUT了还不一定呢！储蓄里边的学问多着呢，够你慢慢消化的。
首先，选择一个安全、可靠的储蓄机构。
把自个儿的钱放“别人的口袋”里，最先考虑的当然是安全、可靠的问题了。在选择储蓄机构的时候，你可以选择有经营金融业务许可证、联网网点较多且地处市中心的大中型储蓄所。当然，存取方便也是必须考虑的一个因素，从这一角度考虑，你可选择能参加同城、异地通存通取，且离家或单位较近，或营业时间适合自己存取款的储蓄所。
其次，注意各种信息的安全和保密。
存款时，点准现金，与所填凭条金额核对相符后，再交给营业员，接到办好的存单（折）后，要立即核对户名、存取金额等内容，以免出现差错；取款时，应当面清点现金，核对银行给付的回单（折）。特别需要注意的是，存取款等候时不要离开柜台，以免存单（折）或钱被他人错领。还有就是不要对外暴露存（取）款数目，办完业务后，保管好现金和存折，避免让别人看清你存单（折）上的账号、户名、金额。尤其是密码，你自己可得记好了！设置密码的时候，最好选对自己来说比较有纪念意义的数字，印象深、容易记住，但避免用生日，也不要即兴发挥。现在还用生日当密码，别人会把你误认为是史前人类；即兴发挥的密码，你能保证时间一长不会忘得一干二净吗？密码很关键，设置需谨慎！
第三，对各种储蓄技巧了然于心。
1.留有一定的活期存款
无论在什么时候，都要保证银行卡上有一定的活期存款，存款数额保持在3个月的家庭支出额为宜。比如家庭月支出额为3000，则活期存款应保持在9000元左右。
2.办理自动转存
“自动转存”指的是储户的存款到期后，如果不前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按照相同存期一并转存。办理了自动转存，就不必担心定期存款因超期而按“低息”活期利率继续在银行里呆着了。
3.尽量减少利息的损失
拿定活两便的储蓄方式为例。很多人选择这样的储蓄方式，是因为它既有定期之利，又有活期之便。这种储蓄方式利益最大化的技巧主要是掌握支取日，只要确保存期大于或等于3个月，就可以减少利息的损失。
学会储蓄，是通往致富的第一步。虽说做好储备，未必能够成为富翁，但若抛弃这种最基本的理财方式，可能永远都无法实现富翁的梦想。
专家支招：
问：我现在有6万元的闲置资金，想通过储蓄的办法，在孩子15年后上大学的时候拥有10万元的教育费用，请问该如何操作？
答：这个操作起来比较简单，你可以把这6万元先存成5年期的定期储蓄，假设以5年期的利率为3.87%计算，到期后本息合计为71610元，然后连本带息再次转存为5年期定期存款，到期后本息合计为85466.54元，然后再连本带息再次转存为第三个5年定期存款，到期后本息合计为102004.32元。如此，15年之后，已经超出你所希望达到的10万元了。
○“活”与“死”的选择——活期与定期到底哪个好
看到这个标题，你可别吓一跳，我们讨论的不是哈姆雷特那个经典问题：“to be or not to be，this is the question.”而是一个关于储蓄的常见问题：活期存款与定期存款，到底哪一个更好。
其实，这两种存款方式各有千秋，不能说哪一种更胜一筹，而在于哪一种更适合你。没有最好的，只有最适合的，这个观点适用于很多场合，比如找工作，比如谈恋爱，等等。精妙之处，自己慢慢体会便是。
先来认识一下活期存款。所谓活期存款，是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。开户时1元、10元起存，多存不限，一个活期存款账户可以存入多种不同货币的活期存款，拥有本、外币多个分户。其特点是，客户可以根据自己的需要随时存入、随时支取，方便灵活，全国通存通兑。
活期存款的优势显而易见——方便快捷，但利息相对较低，比较适用于个人生活待用款和暂时不用款的存储。
如果既想把资金存成活期，又想利息稍高一点，有没有可能呢？看完徐先生的储蓄经历，你就明白了。
徐先生是一家外资企业的高级管理人员，其工资卡上大概有几十万元，一直都是活期存款，虽说存取方便，但利率实在太低，徐先生觉得就这么放着很可惜。为此他也尝试买过货币基金和办理通知存款，但赎回货币基金资金到账时间一般需要2个工作日，有时赶上节假日，会耽误更长的时间；通知存款虽然比活期的利率高一些，但每次都得到银行办理存储手续，并且银行还有规定，支取时要提前通知银行。这让平时公务繁忙的徐先生感到很不方便。后来我建议他到银行办理一个以7天为一周期的“周计划”理财产品。具体操作很简单，就是将活期账户上的20万元以7天为一个周期，进行自动循环理财。虽说收益和7天通知存款一样，但由于“周计划”具备自动智能理财的功能，手续与之前相比简便了很多。
如果你也有类似徐先生的困惑，去银行办理“周计划”就是个很不错的选择。
下面，再来说说定期存款。定期存款是指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款方式，期限可以从3个月到5年、10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率也就越高。与活期存款相比，定期存款具有较强的稳定性，但如果在约定存期之前取出的话，取出部分的利息就只能按取出之日的活期利息来算了。定期存款用心打理，也可以使利息收入最大化。比如利用“自动转存”和计算最佳转存天数，都可以使利息实现最大化。
这里再为大家介绍一种“对分储蓄法”，具体做法就是将较大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。比如，你若判定在半年之内会再次升息，就可以将大额存款化为数额对等的多笔存款，并将这几笔存款都定为同样期限。当升息既成事实，你就将其中的一半存款提前支取再存为定期存款，那么这几笔存款就可以提前享受较高的利率；剩下的一半存款继续使之存到到期日。这种储蓄方法既确保了存款的灵活性，又可取得多于之前定期存款的利息。但有一个前提——对升息把握较准。
说了这么多，就是要告诉大家，无论是活期存款还是定期存款，各有各的好处。如果能够很好地计算利息这笔账，都可以让收益实现最大化。
专家支招：
问：请问，在确定存款期限的时候，都有哪些需要考虑的因素？
答：一般来说，确定存款期限需要考虑三方面的因素。其一，估算你动用本金的时间；其二，当前的利率水平及变动趋势；其三，除了储蓄存款，你是否具有其他应急资金来源。比如，身边的现金、信用卡或活期存折上的资金，可以随时转让的国债等。
○让每一笔闲钱都生“蛋”——十二存单法
对理财有一定认识的人，一般都知道这个很经典的储蓄方法——十二存单法，也叫月月存储法或定期循环存储法。这种存款方法不仅能够帮助普通家庭积累资金，而且还能最大限度地发挥储蓄的灵活性。
十二存单法操作起来其实很简单，说实话，我也是十二存单法的直接受益者。想当初大学刚毕业时，工资只有1800块，根本没有闲钱来投资。但我每月都拿出其中的600块存入银行，当连续存足一年以后，我的手中便有了12张存单，总金额7200块。这时，第一张存单开始到期，我把本金加利息再加上第二期所存的600块，再次存成一年定期存款。其他的那11份存单也这样做，加上之前的第一份存单，如此一来，我的手中便有了12张循环的存单。这种储蓄方法的好处就在于，从第二年起每月都会有一张存款单到期可用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。采用这种储蓄方法，既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，可谓两全其美。
我的好朋友大伟也从十二存单法中获益不少。他和他妻子今年都刚30出头，刚结婚的时候，每人每个月都有2000多元钱的工资收入，他们觉得挣的钱少，不值得理财。后来家里老人生病住院，大伟夫妻俩为此花了不少钱。但就在这种情况下，他们还是买了房子。用大伟的话来说，多亏了“十二存单法”。在储蓄方面，大伟坚持认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪阶层的家庭来说放在银行里是最有保障的。他将每月除了日常开支之外的这部分钱分作两部分，其中的30%存为活期，以备不时之需；另外70%存成定期，而且是存成一张定期为一年的存单，坚持了一年之后，大伟手里的存单每个月都有到期的，既可灵活运用，又可继续用于理财。每每说起此事，大伟就特兴奋：“真是惊喜不断啊！”
另外，除了固定的工资收入之外，像过年时候的分红、奖金等数额较大的收入，也要计划好如何去存储。我认为理智的做法是不要存成一张定期存单，而是将其分成若干张，比如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么呢？当然也是为了应付不时之需，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少，利息就越有保障。
还有一种与十二存单法相类似的存款方法，叫做“阶梯存款法”。这种方法比较适合与十二存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法也很简单，比如说，你今年得了5万元年终奖，建议你把这5万元奖金分为均等的5份，各按1、2、3、4、5年定期存起来。一年过后，你可以把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，再把到期的两年定期存单续存并改为五年定期。以此类推，五年之后，你的5张存单就都变成5年期的定期存单。
这时，每年都会有一张存单到期，与十二存单法有异曲同工之妙。其最大的优势就是既方便实用，又可以享受五年定期的高利息，非常适合于大笔现金的储蓄。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“十二存单法”相结合，那简直就是“丁三配二四——绝配”了！
专家支招：
问：请问，在通货膨胀的情况下，如何能够最大程度地降低存款本金损失的风险？
答：我们知道，一旦银行存款利率低于通货膨胀率（即物价上涨率），就会出现负利率，存款的实际收益小于等于零，存款的本金就会损失。在这种情况下，储户可以采取不同的措施，使损失的程度减小到最低。比如，在没有特殊需求或者没有把握的高收益投资机会时，尽量不要将已经存入银行（尤其存期已经过半）的定期存款随意取出；对于已经到期的定期存款，可以根据利率水平、利率走势、存款利息率与其他投资方式收益率做一个比较，综合实际情况进行重新选择。
○如何让你的定期存款多赚钱
今天的储蓄就是为了明天的生活和创业，如果一个人忽略了储蓄的伟大意义，该有多么可惜啊！我身边就有很多这样的人，打心眼儿里瞧不上银行的低利息。可是话说回来，没有资本的原始积累，拿什么去进行下一步的投资？正所谓“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江河”，资金的积累，也要从一点一滴做起。
虽然有很多瞧不上储蓄利息的人，但也有很多人认为利息收入是最安全和稳定的一种投资收益，只要掌握一定的技巧，它的收益会比你想象的多很多。如果只图方便，把数千元甚至上万元都存成活期，那就真该去面壁思过了。
经过总结，能够使存款利息尽可能地多，同时在遇到急事需要取款的时候又能减少利息损失的存款方法，主要有以下几种。
1.活期变定期
很多单位都把员工的工资打入一张固定的银行卡，使之变为活期储蓄。对于每个月的节余，很多人并不在意。其实这是一种很不明智的做法。因为在所有的储蓄种类中，活期存款的利息最低。如果活期利率按0.36%算的话，10000块存满一年也只有36块利息而已，而如果存一年定期（利率假设为2.25%），则可以获得225块利息。此外，定期存款也有差别。整存整取的利息是最高的，从央行公布的2009年的最新存款利率表中可以看出，整存整取5年的利息为3.60%，而零存整取、整存零取、存本取息5年的利率只有2.25%。
但是，长期存款计划不是一成不变的。因为利率会发生变化，如果存期太长，一旦银行升息，以前的存单并不跟着调整利息，这样就会损失掉一部分利息。我个人认为，比较好的方法是选择三年期的存款，利息既不低，就算遇到升息，损失也不是很大。
2.巧用通知存款
通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取时间和金额方能支取的存款方式。这种存款方式比较适合于手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的储户。比如，你现在手中有20万现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把这20万存成活期而损失利息，就可以存7天通知存款。这样既不耽误支付房贷首付，又可享受比活期高的利息。需要注意的是，假如你选择的是7天通知存款，如果在向银行发出支取通知后，未满7天就去支取，则支取金额的利息就会按照活期存款的利率来计算。所以只有支取时间、方式和金额都与约定的一致时，才可享受到预期的利息。
3.利滚利存款法
这种存款法是存本取息与零存整取两种储蓄方式的完美结合。这种方法的优点是可以获得比较高的存款利息，缺点是你必须得经常跑银行，不过看在钱的份儿上，多跑跑银行也值了。具体操作方法也很简单，比如，你有一笔10万元的存款，可以把这10万元用存本取息的方法存入，在一个月后取出所获得的利息，并把这些利息再开一个零存整取的账户，以后就可以把存本取息账户中的利息取出之后再存入零存整取的那个账户，这样就可以获得二次利息。
专家支招：
问：对于那些收入不高、对利率的变化及走势不大了解或者信息滞后、风险承受能力又比较小的老年人来说，选择哪种形式的存款才能使得收益最大化？
答：这种情况下，选择较长期限的定期储蓄存款是最为理想的。因为，三年或者五年的定期存款不仅具有良好的安全性，而且也方便存取，最重要的是绝大多数的储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务，这样一来，老年储户就不会因为到期忘记提取或转存而影响利息的收入。
