5·幸福家庭理财五步曲
家庭理财的方式很多，除了储蓄、保险、房产、股票、收藏外，还有黄金、外汇、信托等，数不胜数。可是，有句笑话常被人说起“不理财还有钱，理财反倒没钱了”，这也是常见的事：拿着一大笔钱冲进股市，结果被套牢，临急用钱，只好割肉；买了大房子，月供沉重，收入不少，但还要节衣缩食。
潇潇不是罗伯特·清崎，潇潇只会做萝卜丝清炒。作为主妇，潇潇知道中国有句古话叫“量入为出”。在企业管理上，也有“短期策略与长期目标结合”的战略管理。潇潇逐渐摸索出一套建立家庭财务的方法，其步骤如下：
（1）记账。看看我家一天、一个月要花费多少，要注意趸交的手机费、电费等并分摊到月。这个基本工作要做，但没有必要天天做，否则我们就成了表格师而不是理财师了。
（2）计算。看看一年下来我家要花费多少，这往往要在每月花费的基础上加上人情、旅游、房屋维修等费用。
（3）预算。3～5年可能产生的大宗支出，如孩子的学费、赞助费等。
（4）推算。10～15年的大支出，如孩子可能留学的费用、给男孩子买房子的费用、女孩子陪嫁的费用等。哈，有人说男孩养到十八岁就踢出去了，女孩就不同，要养到八十岁。
（5）养老。最后，还要计算一下养老的费用。
对应的五步资金分布：
（1）每月固定的收入：租金、工资收入等，各地的消费情况不一，中型以上城市综合估计8000元～1.5万元基本可以保证。
（2）年度分红、到期的债券、定存利息、版税等。同样，综合各地消费情况，估计10万元～30万元不算多也不算少。
（3）3～5年的支出，孩子上学费用等可以来自基金、股票。5万元～10万元左右，这是现在的行情。
（4）这项支出绝大部分要靠家长的，留学、住房的费用，保守估计要100万元左右，可以来自基金、定投及股票。当然，把你的孩子培养成莎拉波娃、费德勒，可以完全不必花这些钱，还可以在孩子二十岁时就收回所有的投资，但那确实是少数中的少数。不过，还是可以培养一个优秀的孩子，让你有奖学金补贴并少操很多心，这是孩子产业开始收益的第一步。
（5）养老的资金来自你之前所有的投资，如股票、孩子、房产、福利等。
再重点重复两个原则：
股票、基金、包含基金定投的收益，不能算进本月，也不能算进本年度甚至3年内的收益，也就是说，这些钱最好是你至少3～5年内不动用的钱。
家庭月度、年度现金流的控制是日常理财的重要内容。稳定的现金收益能支付你家月度、年度的消费，或者你有能力把你家月度、年度花费控制在稳定的现金收益内，你就可以从容地过好自己的日子了。
··阳台讨论一··
资产500万元，我财务自由了吗？
某网友问：
我是广东人，现年35岁，老婆30岁，有一子2岁。我家收入情况基本如下：我税后年收入80万元，社会保险和公积金等全部齐全，太太在家无工作。我家支出方面情况如下：每月固定支出约7000元，每年旅游费用约2万元，其他不确定支出费用约1000元。这样简单归总，每个月的开销至少有1万元。
我现在拥有如下物业和资产共约590万元：其中，140万元购房一套（现升值到250万元左右），股票市值70万元，基金市值30万元，活期存款30万元，定期存款170万元，债券市值10万元。汽车一辆市值30万元。
本人计划40岁退休，但不希望生活水平下降太快。人毕竟不能一辈子只是工作，我觉得下半辈子就应该好好享受生活。
主妇潇潇：
广东哥哥很不错，有这样的积累。
可运用的资产应该去掉自住房和车，这样你可以支配的投资是310万元。这310万元你要考虑三件重要的事：
首先，维持你的日常家用。要维持日常生活中的家庭开支，你就要有一部分钱或投资能带来稳定的收入，每年大约12万元。但是，目前你的170万元定期存款达不到这个要求。
其次，你与太太的养老费用。40～80岁，除去上面的固定收入外，你们要为自己准备医疗费用、旅游费用、人情费用等大约100万元。
最后，孩子的教育费用也是一笔大开支，预计100来万元吧！
按照你现在的收入来源，不奢侈的养老应该不成问题。重要的是，在这几年中，你要找到让自己的财产能持久带来固定收益又能不断增值的项目。目前，你的定期存款和债券等投资形式不能解决根本问题。
··阳台讨论二··
退休or工作，两难选择？
在搜狐论坛中，不断有人问我类似的问题，退休还是工作，到底该怎样选择？网友小鱼mm的情况很有代表意义，贴出来和大家一起分享。
小鱼mm：
潇潇姐，你好。间断地看过你的帖子，很欣赏你对生活的态度和一些理财观念，也很羡慕你现在的生活状态。能够过上清闲、宁静、自由的生活，做自己喜欢做的事情，一直以来都是我所想要的。
我目前的状况是：有一女7岁，先生从事外贸工作，收入20万元～30万元不定。本人在银行工作，年收入20万元，有住房3套（一套是期房，2套自住，无现金流）。本人投资1套160平方米的办公楼，市值90万元，每月收回租金8000元；另投资一套300平方米的办公楼，年底交房。银行贷款100万元，每月还贷1.2万元；有股票市值50万元，现金100万元。
想咨询一下姐姐：我该还给银行部分贷款吗？从资产上看，一年后，我可以退休吗？现在有点担心的是，年底300平方米的办公楼能否租出去？
主妇潇潇：
小鱼mm，你好，虽然不知道你在哪个城市，但是按照你和你先生的收入，怎样都算不错的。针对你的问题，我是这样认为的：
从你投资的第一套办公楼来看，90万元的市值，8000元的月租金，年回报率为10.6%，不知道这样的投资在你们的城市是普遍现象吗？还是你们自己的妙手偶得？如果你们城市的办公楼投资回报都比较高的话，那你们现在就不应该还银行贷款，而是尽可能筹集更多的钱去投资。如有可能的话，请告诉我在哪个城市，我也要召集朋友去投资，比较稳妥又有高回报的房产我也在找。
如果不是普遍现象，是你们的妙手偶得，你就要想，你们能不能复制这个妙手偶得的方法，这也是你们的生财之道。如果很难复制，按照我们现在这里的办公楼一般不到5%的回报，我的建议是先不还钱，而是卖掉第二套办公楼，因为从你们现在的资产比例来看，不动产的比例实在太高。
我在你的问题中也看到，你能否退休跟你的第二套房能否出租没有必然的关联。因为从你的资产看，我并不知道你的花费是多少，就凭借你先生的收入和房子的租金收入，即使是在一线城市，也可以维持中等的生活，而现有固定资产的投资和现金完全可以支持你们孩子的教育以及你们的养老。如果你不是一个生活奢侈的人，从资产分布上看，你完全可以现在退休。
但我觉得，能否退休过自己想要的生活，资产只是一个外在的准备。对一个家庭来说，对做出这样选择的女人来说，我觉得要理清两方面的问题很重要：
一是你丈夫的看法。你现在的收入占了全家收入的一半，等你真正退休，家庭一时半会就会少了一半的收入，你老公会支持、会从内心深处接受这种改变吗？也许他现在只是嘴上说没问题，但是真正到了你做选择的时候，你先生能接受和支持你吗？能把心疼你、养活你和担当家庭的全部责任吗？当然这不是质疑，而是说夫妻双方一定要沟通好才能做出选择。
二是自己的心态。习惯工作的人，一时半会没了单位也会不习惯的。收入是一方面，单位也会给人一些其他的好处，比如免费的旅游、真实的社交平台等。你是否看得透这些东西、能抛得下、算得清轻重？还有，你是否有自己的兴趣爱好、有新的寄托和目标，能否安排好自己空闲下来的时间，这些都是很重要的。因为我知道有人工作久了，上惯了班，没有人给她（他）安排工作，她（他）就会不知道如何打发时间，长久下来会闷得慌。
我自己在做出决定之前，有一两年的时间都在和老公沟通，自己也通过写笔记、记日记的方式记录自己的心路历程和思想波动，后来做出决定也就水到渠成了。
这一段时间，我越来越喜欢自己目前的状态，不役于物，不役于人，“用双脚丈量自己的路”，每分每秒都是自己的安排。我也在慢慢朝自己的目标走，虽然方向还不是十分清晰，但是我知道：你在什么地方不重要，你朝什么方向走很重要，我大约已经知道了自己的方向。
