保险：对你和你所爱的人负责
林女士一年前有稳定的工作，有爱她的老公，还有一个天真的可爱孩子。有人劝说她买保险，她婉言拒绝，说：“我们家生活的很幸福，不需要什么保险！”可这话说了没两个月，她就感觉身体有些不舒服，刚开始还不当回事，后来去医院一查却是乳腺癌。这个消息，真是晴天一声霹雳，让林女士叫苦不已。丈夫有情有义，拿出家里所有的积蓄为她治病，孩子天真的脸上也平添了几分忧郁，后来病情终于有所好转。林女士逢人就说：“一定要买保险，关键的时候用得着！”
保险是一种特殊的投资：“时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！
给自己买保险，是对家庭承担的责任。如果您爱您的家人，您可以说：只要我在，我会照顾一生一世；可如果您有一份保险，您就可以说：无论我在不在，我为你买的保单都会永远照顾你。给家人买保险，是对将来承担的责任。有时候，保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任！平安时的一点付出，胜过灾难时的千百倍祈祷。一般来说，一个家庭必须拥有一下六张保单。
1.大病保单——堵住家庭财政的“黑洞”
现行的医疗保障体系（简称医保）并不容乐观。一方面，现有的医保制度是以广覆盖、低保障为基本原则的，而且随着参保人员的不断增加，保险受益会“越摊越薄”；而另一方面，医疗费用却是以一个不小的比例每年都在增长。.再有，医保实行的是个人先垫付、医保机构后报销的制度，如果生一场大病，需要几万甚至几十万元医治，那么就必须自己先垫付这笔钱。你准备好了吗？提醒：商业重大疾病保险只赔付保单所约定的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，要想获得赔付，就要选择一些适合的附加险种，如防癌险、女性大病险、住院医疗险、住院收入保障保险等，还可以大人上大人险，小孩上小孩险，经济实惠。
2.人寿保单——爱的承诺，家的保障
花明天的钱、花银行的钱已经不是生活时尚，而是生活事实了，其中的风险也可以用人寿保单转移。开始贷款时，应该计算出家庭的负债总额，再为家庭经济支柱买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就可为家庭经济支柱买一份保额为80万元的人寿保险，一旦生活中出现保单条款中约定的变故，就可以用保险公司的赔付金去偿还贷款。这张保单就是为个人及家庭提供财富保障的。提醒：当我们选择这类险种时，一些小的细节也不能忽略。比如买房险不一定去指定的保险公司，可以如同购买其他商品一样货比三家。当然首先应选择有实力的品牌公司和符合自己利益的条款，价格也很重要哦。
3.养老保单——使我们“老有所养”
我们的社会保障中也有一份基本养老保险。个人缴费年限累计满15年，可以在退休后按月领取基本养老金，其金额取决于你和单位共同缴费的数额、缴费年数和退休时当地职工社会平均工资标准。简单说，这只够维持一般的生活。如果想在退休后直至身故仍能维持高质量的生活，那么就要从参加工作开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具了保障与储蓄功能，且大多是分红型的，可以抵御通货膨胀，所得的养老金还免交个人所得税。这个险种买得越早越便宜，收益也越大。提醒：有些人会认为养老的事老的时候再考虑也不迟，事实上那已经晚了。在能赚钱的年龄考虑养老问题，未雨绸缪，是最有效的。
4-5.教育及意外保单——孩子健康成长的财政支持
准备教育基金有两种方式：一种是教育费用预留基金；·另一种是买一份万能寿险广它存取灵活，而且另有红利返还，还可以做大额的教育储备金。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童比成人更容易受到意外伤害，而儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。提醒：有些家长为表示对孩子的珍爱，会为孩子购买金额非常大的保单，甚至超出为父母购买的保单金额，从理财角度来说，这是不理性也是不必要的。
6.遗产避税——不得不说的“身后”事
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。因为无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人写成子女，就可以在故去后规避遗产税。万能寿险也是同样的原理。提醒：在美国，遗产税的起征点为65万美元，98%的美国人的遗产低于起征点，也就是说遗产税仅仅对2%的美国人起作用。国内现在讨论中的遗产税起征点为80-100万人民币，并且包含房屋等不动产的价值，如果遗产税在未来开征，许多中产人土都将面临遗产税的问题。
总之，保险是破小财免大灾，只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临（尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外），买过保险与否便大不一样了。
看完以上原因，知道保险是一定要买的，但投保人究竟怎样才能谋取更大的“福利”呢？
1.选对保险公司，投保尽量“从一而终”
保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。投保人何乐而不为呢？
2.避免间接购买，直接找保险公司
买保险应直接找保险公司，否则保险公司都需支付相当一部分手续费，成本明显就增加了。对于投保人来说，最好还是亲自去保险公司，从保险公司直接购买保险产品，一般而言，这样做，投保人会轻而易举地节省一笔不小的支出。
3.选择最经济的方式保费支付方式
究竟哪种方式对于投保人更实惠一些，这需要看投保人的具体情况。如何算账有个技巧，例如同一张保单，既可以一下子缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。后者相当于五年后多缴了1000元，相当于平均每年大约5%的收益率，如果投保人的投资收益率高于5%，选择分期缴费无疑是对的，否则就应全缴。
4.退保不能马虎，一定要慎重
一般而言，提前退保对投保人而言是一笔很大的损失，有时甚至只能拿到当时最初投保时的2/3的资金。因此，投保人在退保时不能有丝毫马虎，一定要慎重对待，除非万不得已，不要轻易退保。
5.按时缴纳保险费，防止保单失效
大部分的保单都是年缴的保单，每年的缴费都是同一时间，客户要记清这一时间，以确保及时缴费，减少不必要的麻烦和损失。
6.作出正确判断，尽量利用优惠条件
有时保险公司会在一定的条件下给予一定的优惠。因此，投保人在出现某些情况时需进行比较，尽量利用保险公司提供的优惠，作出最有利于自己的决策。
7.不要畏惧保险索赔，也不能“无理取闹”
投保人在出现保险事件后千万不能畏惧保险索赔，应该积极维护自己的合法权利。当然，投保人也不能对保险公司提出“无理”的要求，甚至欺骗保险公司，这样做反而会损害投保人的利益，会因投保人的“不法”行为构成保险欺诈，不仅最终得不到赔偿，甚至还要受到法律的制裁，这又何苦呢？
做投资一定要想到规避风险
甲家庭，丈夫年收入税后12万元，妻子在家待产，家庭中马上就会增加一个新成员。有住房一套，还有20万元的房贷，每月月供3000元。妻子现在每天在家看股市大盘，然后遥控丈夫交易。因为她有朋友炒股很多年了，所以有些内部消息。虽然刚成为新股民，但是已经赚了4000元了。前不久。夫妻二人商量着，又拿出了6万元存款投入了股市，两个人的心情每天都随着股市指数的上下起伏，全部精力几乎都铺在股市上了。
乙家庭，夫妻两人都是工薪一族，两人的年收入加起来大概10万元，没有小孩，有房贷30万元。他们非常清楚股市是有风险的，但是按捺不住自己的投资欲望，所以也加入了投资的队伍中。但是他们的投资比甲家庭理智、谨慎得多。甲家庭是高风险的投资方式，乙家庭选择的是比较保守的投资方式，他们更加注重规避风险。每个月的收入除去日常生活开支、房屋按揭，余下的钱一部分购买了银行的理财产品，另外他们还拿出了收入的10%购买了大病和意外保险，并且还打算在资金更加充裕后，每个人买一份养老保险。
由上面两个家庭不同的投资方式可以看出，甲家庭的投资风险大，是因为他们比乙家庭具有更大的承受能力。但是，在理财专家看来，这种投资方式也不可取。不管怎么样，他们不能因为小赚了钱，就投入大额资金在高风险的投资上面。建议他们在留足六个月的基本开支以及小孩出生后一年内所需的开支后，再把每个月的收入来分散投资，不要把所有的钱都投入股市。毕竟，股市风云变幻无穷，就像“击鼓传花”，谁也不知道那个“花”会落在谁的头上。所以，必须想办法减化风险，规避风险。
具体要怎么做呢？投资前分析自己目前的经济状况，如工作的稳定性、收人状况、未来几年内可能出现的大笔现金收入、支出情况、个人的年龄、健康情况等等。只有先对个人状况有了清醒的判断和认识，才能决定是否有能力承受在未来一段时间内可能出现的投资风险。
第一步，我们可以按照这样一个公式来决定用来进行风险投资的比例。风险资产投资比例（%）=100一年龄。这个公式是用来测算个人投资股票、基金等风险资产的合适比例。如果你今年40岁，你的资产有20万，那么你可以将其中的（100—40）%，即资产的60%用来投资股票、基金等，也就是12万。
当然，这个公式只是供你参考，你也可以根据自己的风险承受能力和风险偏好来进行调整，但是不能偏离这个比例太大。
第二步，留足应急资金。应急资金必须是个人或者家庭3—6个月的月支出总和。当你留足应急资金之后，才能后顾无忧，就算前期投入股市的资金被套牢，暂时也不会影响你的正常生活。
第三步，除去第一步、第二步的资金后，剩余的资金可以用来购买保险、储蓄或者购买国债，这是最后的保障措施，让你以后的生活不会因为投资受到大的动荡。当然，如果家里有小孩，还必须为孩子准备一份教育基金，这些可以从风险投资中扣除，适当减少风险资产的投资比例。
另外，还有些人被跌宕起伏的股市吓坏了，不敢涉足，于是把所有的钱都存进了银行，以为这样就没风险。但是，真的是这样吗？答案是否定的，因为他们忽略了加息风险。因此，在储蓄的时候，还要考虑规避银行加息风险。
目前国内已经进入加息周期，我们要如何规避风险呢？有专家建议储户可以选择一些限期较短的人民币理财产品，如“打新股”产品，或者短期存款。这样不仅可以规避银行加息风险，还能获得不错的收益。
据有关人士透露，在新的加息之后，央行还有继续加息的可能。因此，投资者最好不要把大笔资金存为很长的定期，可以考虑存3个月、6个月定期，这样一来，利率比活期利率要高很多，而且存期也不长，一旦银行加息，就可以取出来重新存入银行，享受新的利率。同时，投资者也可以考虑可以购买一些收益较高、流动性好的低风险理财产品，作为长期定存的替代产品。如光大银行新推出的“以7天为一个周期的循环理财产品”，税前年收益率为1.62%，起点5万元，客户如果7天内不支取这笔钱，这笔钱就按1.62%计息，如果当日不支取，次日再按7天循环自动理财，特别适合手中余钱多、收支比较频繁的投资者。
该刹车时要停下来
一个过路的人大起胆子去问一个卖鬼的外乡人：“你的鬼，一只卖多少钱？”
外乡人说：“一只要200两黄金！”
“你搞什么鬼？要这么贵！”
外乡人说：“我这鬼很稀有，它是只巧鬼，任何事情只要主人吩咐，全都会做。它同时又是只工作鬼，很会工作，一天的工作量抵得上100个人。你买回去只要很短的时间，不但可以赚回200两黄金，还可以成为富翁呀！”
过路的人感到疑惑：“这只鬼既然那么好，为什么你不自己使用呢？”
