不断创新求发展
）第一节贷款上柜台——金融创新是信用联社不断发展的内核
在卫辉市农村信用联社营业柜台前，经常会看到一些手拿着绿色小本办理手续的农民，他们在办理贷款。这是卫辉市农村信用联社实行的“贷款上柜台”。
以前，农民贷一笔款，按正常业务办理需要3至5天，甚至更长时间；农民贷一笔购买化肥、种子的小额贷款，需要先提前申请，再寻找有经济实力的人担保等6个程序，既耽误农时，又使农民望而却步。如今只需几分钟，就可以在信用社柜台前拿走钱。
早在获嘉县工作时，赵永海就将这种超前意识表现得淋漓尽致。
1997年获嘉县信用联社新的领导干部班子上任后，就把如何做好支农工作放在重要位置。1998年以来，实行了信贷向农业倾斜政策，率先推行了小额农业担保贷款。1999年他们在农贷的基础上，又实行了农户联保贷款，3至5户农民互联互保，就可以取得5 000元以上50 000以下的贷款。在此基础上，该联社推出了“贷款上柜台”便民新举措。农民在取得信用社颁发的信用贷款证后，在核定的最高限额内到营业柜台前直接办理贷款，在规定时间内，随用随贷，不用即还。
这一措施给农民的生产、生活带来便利。养猪专业户亢村镇牛屯村的王保业原来整天为资金短缺发愁，有幸成为信用社第一批贷款证持有者后，他办理了7 000元贷款。
当然，“贷款上柜台”，并非随意发放，信用社还要严把“三关”：一是贷前审查关，严格按照“两不两好”（不拖欠乡统筹、村提留，不拖欠信用社老贷款；信誉好、人品好）发证；二是贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡”（信用贷款证、身份证和信用社信贷员服务卡）；三是事后监督关，对农户贷款证的发放及运用实行台账监测，确保规范运作。
截止2000年12月，获嘉县信用联社办理信用贷款证2743户，发放贷款476万元。
在被任命为卫辉市农村信用联社理事长之后，赵永海继续将这种创新理念发扬光大。由于管理有方，卫辉市农村信用联社业务迅速发展，2001年业务成绩就显著上升。但是随着业务的迅速发展，信用社的工作的进度、质量跟人员不匹配，人员少，忙不过来，产生了管理上的漏洞。为了把信誉延伸下去，卫辉市农村信用联社在赵永海的指导下把贷款的程序简化了，让老百姓主动到柜台来，在柜台直接贷款，不像以前背包下乡。老百姓基本上都是小额贷款，一般是按年还，发展到现在是按月还，工作量更大。贷款上柜台以后，工作量大、人手不足的问题得以解决了，贷款、还款都方便了，信用社的工作效率大大提升了。
贷款上柜台工作的实施，还增加了贷款操作员的透明度。在这之前，农民要想贷款，需要找信贷员、找主任，周期很长，再加上工作人员表述不到位，许多工作不能得到落实。贷款上柜台工作的实施解决了这个问题，在贷款实际操作之前，联社首先基本掌握了每个村的农户情况，农民需要贷款的时候，信贷员随时可以拿出调查表进行核对，了解每户是什么情况，然后由信贷员决定贷与不贷。等级评定前期至少由2—3人进行调查，对用户进行认定，把每家每户档案建立起来，对农户的信用程度，资产情况，从前与现在的从业状况等基本信息都掌握了，再结合当地村、小组、支部，对该农户做等级评定。在信用评定的基础上，该社积极推广贷款证，实施贷款上柜台。为文明信用户核发贷款证，按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法，让农民直接到柜台上办理贷款。
在开展贷款上柜台工作之前，联社工作人员首先到农村考察实际情况，前期工作汇报完成后，联社结合农民情况先从每个乡选几个村，开展试点，贷款中间环节减少了，避免了不连接的行为，还筛选了一批比较优良的客户。
同时，卫辉市农村信用联社紧贴市场变化，突出分类指导，实施了差别化营销服务。即对单一农业结构地区，着重构建了小额农户贷款这一通向千家万户的“绿色通道”，把支持重点放在瓜菜大棚、优质水果、养殖等高效农业发展上，最大限度地使粮经作物比例达到合理化；对多种农业经济结构并存的地区，着力瞄准特色高效农业、创汇农业、生态农业，对有效益、有市场、有信誉的“农”字企业给予信贷倾斜；在城乡一体化程度较高的区域，适时调整信贷投向，把支持民营大户、中小企业和下岗职工再就业作为新的效益增长点，创新了个体工商户公开授权授信、担保联合体等信贷支农新措施，重点支持了贸易流通、加工业等劳动密集型行业。
小额贷款上柜台在广大农户中引起了强烈的反响，在农村中逐步形成了一种“守信光荣，失信可耻”的观念，卫辉市农村信用联社以极其方便快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色桥梁”，小额贷款证已经实实在在被农户称为“致富路上的绿色通行证”。
贷款上柜台则是一项业务创新，把内勤、外勤的所有业务都集中到柜台上办理，既提高了业务人员的办事效率，同时还为客户节省了时间。通过贷款上柜台，把信用社的服务标准又提升了一个新的档次。在推行贷款上柜台的过程中，贷款证作为农民致富的“绿卡”证明了农户的诚信程度，为贷款上柜台的推行起到了重要作用。
贷款上柜台工作展开后，卫辉市农村信用联社又开展了联农桥富民工程。这个工程有一个条件，需要非直系亲属三、五户进行联保，必须自愿进行联保，组长要承担责任。初选关，信用不好的，欠税户，违反计划生育，跟村委会有纠纷的农户都联保不上去，这又把客户优选了一遍，保证了贷款以后的工作得以顺利进行。
金融创新是卫辉市农村信用联社几年来迅速发展的动力。在赵永海的带领下，联社全体职工为创新坚持不懈地努力着：
1．破除陈旧观念，树立创新意识。一是经营意识创新。卫辉市农村信用联社树立了所有者财富最大化的思想，用以指导信用社的经营，并体现在一切经营活动中。二是市场意识创新。面对金融机构的激烈竞争，卫辉市农村信用联社的市场意识明显提高，引入了成套的金融产品开发、推行立体宣传攻势的市场营销方法等。三是服务意识创新。摆正自己的位置，树立服务思想，想客户之所想，急客户之所急，客户的需求就是信用社的努力方向。四是管理人员的思维创新。
2．理顺信用社的组织管理体系。卫辉市农村信用联社建立起以民主管理为基础、行业管理为主体、监督管理为主导三位一体的管理体系。根据我国国情及国外合作金融的实践，行业管理组织自上而下形成体系，建立行业管理组织。建成自主经营、自我约束、自担风险、自求平衡、自我发展，能够适应农村和农民发展经济需要、具有新形势下支农服务功能的合作金融组织。
3．改善经营方式，调整经营战略。改善和创新经营方式就是变粗放型的经营方式为集约型的经营方式。首先卫辉市农村信用联社调整、优化机构布局，降低固定成本，争取规模效益。其次，全面实施负债多元化经营战略，拓宽低成本存款来源渠道。再次，大力推行资产多元化经营策略，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款业务；严格执行贷款原则与制度，重新筛选贷款对象，有的放矢地培育黄金客户，建立可靠的生息基地。
调整经营战略，首先改变经营理念，卫辉市农村信用联社的经营思路由重点抓存款转向重点抓贷款，提高贷款质量，增加经营效益。其次，经营重点由被动投放贷款转向主动营销贷款。一是加大对“大农业”和农业产业化的支持力度。重点支持优质农业、生态农业的规模经营，同时，选择一批生产经营规模小、科技含量高、效益好、辐射面广、符合产业政策的龙头企业给予政策倾斜，尤其是重点支持专业村、专业镇、专业市场以及农副产品龙头企业的生产经营；二是支持有较稳定还款来源的基础设施项目，如供水、供电、供气、有线电视建设等；三是支持财政、税务、医院、邮电、保险、重点中小学等事业单位及生活设施的搬迁、改造、建设；四是支持有资金实力的开发商进行住宅小区建设，并提供住房按揭贷款、住房抵押贷款等多样化的贷款品种。
