）第一节 存储今天的财富，应对未来30年
三十年后，你是谁？你在做什么？你是否过上了你想要的生活？你是牵着老伴的手在美丽的沙滩上晒太阳，细数往日情怀？还是蜗居在自家狭小的房子中，一日三餐只能白粥配咸菜？
30年后，你是谁？你在做什么？你是否过上了你想要的生活？你是牵着老伴的手在某个美丽的沙滩上晒太阳，细数往日情怀？还是蜗居在自家狭小的房子中，一日三餐只能白粥配咸菜？
谁都会有老的那一天，但没有人愿意到老了还凄凄惨惨戚戚。要想老有所依，就要从现在开始理财。对，从现在开始，一切都还来得及。如果现在挣一个花两个，挥霍无度，那么待你晚年不能工作之后，将会穷困潦倒，儿女们烦，周围的人厌。
在广州参加了广交会的46岁的霍利菲尔德，收到了其前女友律师的警告：如果他依然不按照协议支付其孩子的抚养费，将会被送进监狱。
律师说，霍利菲尔德本应该支付孩子4500美元生活费，他不但没有如期支付，至今还拖欠着孩子上私立学校的学费，迫使她的母亲不得不把孩子送到公立学校读书。实际上，此前霍利菲尔德已有多次拖欠抚养费的记录，法官也数次警告过这位昔日的拳王，如果不能及时补上抚养费，将以霍利菲尔德的财产来弥补，并将霍利菲尔德送入大牢。
作为世界拳坛唯一一名四届重量级冠军获得者，霍利菲尔德曾是名利双收的典范。据不完全统计，霍利菲尔德单单赚取的奖金总额就达到了惊人的两亿美元，这还不算他广告代言收入和投资收入。那么，他是如何穷困潦倒至如此地步的呢？
是由于两次失败的婚姻。在美国，离婚的代价非常大。霍利菲尔德因离婚而造成财产大幅缩水。每年，他都需要为自己的7个孩子和3个私生子支付超过50万美元的抚养费。抚养费之外，每个孩子18岁之前读书的学费，都需要他来承担。
像霍利菲尔德这样老年穷困潦倒的拳手可谓是举不胜举，比如泰，在其黄金时代，他总共揽得奖金超过4亿美元！然而，无度的挥霍和赡养费问题，让泰森成为从大富到大穷的标志。
在我国，劳动力过剩现象比较严重，因而很多人到四十多岁就失去了工作，被更年轻更有精力的人替代。所以，趁年轻早规划就显得迫在眉睫。
也许有人会说，在中国不用担心老年生活：一是养儿防老，二是有社保作保障，老年生活一定没有问题。
真是这样吗？错，大错特错。
“养儿防老”，这句老话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化了。现在的年轻人一套婚房的钱就足以让几代人倾家荡产了，哪有什么精力去照顾双方的老人。
而社保更无法负担起你未来的生活。暂且不说退休推迟的问题，单单物价上涨等因素，就能让你的社保捉襟见肘。如果老了再生一场病，那么高昂的医疗费用更有可能拆散子女的幸福。
你要想晚年生活无忧，在年轻的时候就要未雨绸缪，对未来的财富进行规划，退休生活规划的最重要原则是：越早越好。
如果把人生分为三个阶段：二十年左右学习、三十年左右工作，而后便是晚年生活，晚年生活的时间和工作的时间差不多都是三十年。假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。而且，如果您的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。
你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金——400万元，这其中，还不包括你买房买车以及子女的教育费用！
30岁的你，现在只需每个月投资1000元，30年后，也就是当你60岁时，就可以换来600万！600万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生！
财富算盘
晚年幸福才是真正的幸福。现在有滋有味的好日子，不代表30年后还能过上。为了30年后衣食无忧的生活，我们需要未雨绸缪，存储今天的财富。
）第二节 晚七年出发，要追赶一辈子
财富的多寡与理财的早晚有很大的关系。正所谓，早起的鸟儿有虫吃。理财开始得越早，财富积累越容易。因此我们要趁年轻早理财。
李先生从20岁起每月定期定额投资100元买基金，假设平均年回报率为10%，他投资7年，也就是26岁时就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到他60岁要退休时，本利和已经达到了162万。但是张先生从26岁才开始投资，同样每月500元、10%的年回报率，他整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万。相比之下，李先生的日子要过得舒服多了。
假设李先生在26岁并没有停止投资，而是继续坚持每月500元的投资，那么到他60岁的时候，他所积累的财富将高达316万，几乎相当于张先生的两倍。
但在投资过程中，人们往往会发现，坚持一个长期的投资计划相当不容易。当市场下跌的时候，投资市场上叹气声一片，害怕亏损的心理往往会让一些人沉不住气；而如果市场大好，收益率飙升，又往往会使一些人为了追求更多的收益而不惜承担过高的风险。
投资中一时的盈利与亏损总是在所难免的，正如人生中有高峰也有低谷一样。所以，在财富积累的过程当中，最关键的并不是“一日千里”的突飞猛进，而是要追求“螺旋式上升”的持之以恒。由此可见，财富增长的长期投资计划也要从长计议，忌“选时”、“追新”。市场不好的时候，就像开轿车遇到交通堵塞，看到路边骑自行车的人呼啸而过，虽然会有羡慕，但我们不应因羡慕自行车的灵便而把轿车卖掉。财富累积的道路上，如果你认为可以寻找到一条捷径，那就是“即日启程，贵在坚持！”。
正如著名理财专家刘彦斌所说：“理财其实很简单，每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事，那为何不早一步行动呢？不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验。”
相信按照以下三个步骤走，你也可以成为理财高手。
1.攒钱
挣一个花两个，一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么假设你所在的公司因经营不善，老总要削减开支，给你两个选择：第一是把你开除，补偿两个月的工资；第二是把你的工资从一千降到九百。这两个方案你能接受哪个？99%的人都能接受第二个方案。如果收入降10%你能接受，那么强制储蓄工资的10%你也能做到。不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2.生钱
相比较而言，三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”，而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情，要想舒舒服服地过上有钱人的日子，多动动脑子，学点儿理财知识还是值得的。
3.护钱
天有不测风云，谁也不知道将来会发生什么事，所以要给自己买保险。买保险，是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。比如坐飞机，一个月如果有时需要坐10次，建议每次坐飞机前给自己买保50万～200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万～200万够家人和孩子生活一段时间了。
换个思路想想致富这件事，不要再把理财当作一个计划，尽快把它化为行动吧！
财富算盘
财富的多寡与理财的早晚有很大的关系。正所谓，“早起的鸟儿有虫吃”。理财开始得越早，财富积累得越容易。
）第三节 你有明确的投资目标吗
如果你不想平庸下去，就必须要有一个明确的目标，因为只有这样才能调动起你的智慧和精力。
1953年，美国哈佛大学曾对当时的应届毕业生作过一次调查，询问他们是否对自己的未来有清晰明确的目标，以及达到目标的书面计划。结果，只有不到3%的学生给出了肯定的答复。20年后，研究者再次访问了当年接受调查的毕业生，结果发现那些有明确目标及计划的3%的学生，在20年后不论是在事业上，还是在生活上都好于其他人，更惊人的是，这3%的人的财富总和居然大于另外97%的所有学生的财富总和，而这就是设定目标的力量。
目标是成功的基石，也是成功路上的里程碑。在目标的推动下，人就能够处于一种激昂饱满的状态，向着美好的未来挺进。
美国成功学家拿破仑·希尔所言：“你过去或现在的情况并不重要，你将来想获得什么成就才最重要。除非你对未来有理想，否则做不出什么大事来。有了目标，内心的力量才会找到方向。”
但是，如何确立一个目标呢？
1.投资目标要明确
目标的确立，对于一个人的成功是非常重要的。对于投资来说，更是如此。
美国的汉堡大王麦当劳公司前任总裁柯柏先生在他的回忆录中写道，他的事业的转折点，是从他觉悟到他要成为“快餐店”老板的一刹那开始的。
当柯柏刚刚被提升为市场部第二把交椅的职位时，他忽然意识到：这次升迁对他个人所追求的致富目标毫无意义。他的目标是管理整个公司，但他目前的职位却不是负责公司的主要业务。为此柯柏毅然放弃了令他人羡慕的职位，坚决要从事汉堡的专卖创业，并从头做起，学习如何创业。一年以后，柯柏被总部调回，当上了营销部经理。没多久，他以杰出的营销才能出任常务总经理的职位，并成为总经理的唯一接班人。
从柯柏先生的成长历程我们可以得到这样一个启示：当你初入投资市场，准备大干一场时，切记不可没有投资目标。订立明确的目标，可使你更清晰地了解到你所希望的是什么。
2.目标需要适时调整
当然，目标也不是一成不变的，我们应该学会随着大环境和自身因素的改变适时调整目标，如果固执地追求不该坚持的目标，即使你付出再多的努力也只能是南辕北辙。
有一条河从高原由西向东一直流到渤海，渤海口有一条非常优秀的鱼逆流而行，它想去最上游找一个水草丰美的好地方。它的游技很精湛，一会儿绕过浅滩，一会儿穿过激流，躲过层层渔网和水鸟的捕杀。最终来到了高原。然后它还没来得及发出一声欢呼，瞬间就被冻住了。
若干年后，一群登山者在唐古拉山的冰块中发现了它，它还保持着向前游的姿势，有人认出这是条渤海的鱼。
一个年轻人感叹：“这是一条勇敢的鱼，它克服万难，逆流而上，才到达这个高度。”
而一位老者却为之叹息：“它空有永不退缩的精神却没有找到适合自己的目标，最后得到的只是死亡。”
如果你不想做唐古拉的冰鱼，那就要学会选准并调整目标。一般而言，以下两种情况必须调整目标：
第一，社会环境发生巨大变化。任何人的目标都是特定时代、特定环境的产物，而各种环境中尤其是政策和经济对投资有着决定性的作用。
第二，主攻方向与自身特征不符。若目标与自己才能、性格、兴趣不吻合，目标实现的可能就微乎其微。这时就该对目标立即进行相应调整，要及时捕捉新的信息，确定新的目标。通常，扬长避短是确定目标的重要方法。
无论做什么事情都离不开目标。大到国家的经济建设，小到日常生活的柴米油盐。尤其在投资过程中，目标显得尤为重要，目标决定了你事业的高度，根据目标制订的计划会让我们的投资之路变得清晰简便。如果你想通过投资获得可观的财富，那么首先就要根据自己的状况拟订一份合适的投资计划，然后坚定地按计划行动。
财富算盘
把自己的最终目标写在纸上，然后从后往前推，把目标分解成一个一个小目标写下来，贴在自己的床头，完成一个划掉一个，一步一步往前走，就能到达那个最终目标。
）第四节 从700元到400万并不困难
对于一个家庭来说，增加财富有两种途径：一种途径是通过努力工作来储蓄财富，另一种途径是通过理财积聚财富。而实际上，理财给家庭增加财富的重要性，远远大于单纯地通过工作赚钱。
如果每个月你有700元的节余，那么你会用它来做什么？下几次馆子？买几双鞋？你有没有意识到，如果把这700元用来投资理财，那么你就能在退休时拿到400万元！
也许你还不太相信，不要紧，我们现在就算一算，让事实来说话。假如你现年30岁，预计在30年后退休，从现在开始，每个月用700元进行投资，并将这700元投资于一种（或数种）年回报率在15%以上的投资产品，30年后就能收获400万。
可以看出，只要你从30岁开始每月投资700元，30年后，你的老年生活将会很舒适。
这就是利用了复利的价值，复利投资是迈向富人之路的“垫脚石”。有句俗语“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。
虽然数据中不变的“15%”是很难实现的，但是“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计，这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应，我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理，我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时，看到自己和对方的差距越来越大。
举个例子来说吧，假设你今年20岁，那么你可以有以下选择：
20岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万。
30岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万。
40岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有7.5万。
50岁时，每个月投入100元用作投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万。
也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。
复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。如果你每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，你所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄的。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给你意想不到的惊喜，甚至会改变你的一生。
如果你乐于理财，并能够长期坚持，每月投资700元，退休拿到400万绝对不是梦想。通过理财积累财富，贵在坚持。
财富算盘
如果你乐于理财，并能够长期坚持，每月投资700元，退休拿到400万绝对不是梦想。通过理财积累财富，贵在坚持。
