尽管石油是我们这个世界不可缺少的关键资源，但这个地区尚待开发的创造力却是一种更珍贵的资源。在新世纪，最先进的社会将是最具创新能力的。创新激发想象，扩大就业机会，提高我们的生活质量；它既清洁又具有很高价值。最重要的是，因为它植根于人的大脑，所以永不穷尽。
--新闻集团董事长 默多克
如果你寄希望于钱能让你获得保障，你将永远无法获得保障。一个人在这个世界上的唯一保障是拥有知识、生活经验和个人能力。
--美国福特汽车公司创始人 亨利·福特
幸福属于自足的人。
--古希腊哲学家 亚里士多德
“问渠哪得清如许，为有源头活水来。”对于财女来说，“源头活水”就是自己的人力资产。
人力资产主要指你的挣钱能力。一般来讲，这跟你的职业相关性最大--对绝大多数“凡人”而言，一辈子的最大收入来源是他们从事某种职业得到的报酬，未来工资收入是人力资产的核心。也就是说，你的事业在你的资产负债表上占据重要位置。
你的事业是你自己最有控制权的资产。有形资产的收益很大部分取决于市场波动和经济周期。股票牛市里，你的证券投资也会水涨船高；熊市来了，你的证券投资也跟着下跌。经济景气的时候，房地产欣欣向荣；经济不景气的时候，房地产也难逃其劫。其他的经济来源如父母的遗产、老公的身家、朋友的帮助等，于你归根到底都是“身外之物???，固然你可以得到“滋润”，然而开关水龙头的决定权并不在你的手里。而你，可以决定你想要什么样的事业成就，不出意外的话，你的人力资产规模是和你的努力成正比的--这就是“活”的真正含义。
从管理人生投资组合的角度来讲，人力资产和有形资产配置恰当，才能让你的人生资产负债表基础稳固。单身的你，尤其需要自己给自己打好桩，人力资产就是你人生大厦的奠基石。享受着幸福婚姻的你，两人世界也需要共同贡献，互相扶持，更好地抵御不测风云。要是你不幸遇人不淑，你重新出发时的资本很可能只有你自己，人力资产的重要性就更加凸显。
百年一遇的金融危机后，当今世界纸钞泛滥，再加上资源紧缺，通货膨胀这个恶魔随时都有可能趁机肆虐。什么样的资产是抵御通货膨胀的最佳选择？人的创造力！经济动荡的同时，世界格局正在改变，西方国家百年霸权正在显现出疲态，新兴国家尚未站稳脚跟，文化和思想意识的冲突日益加剧，我们这一代人面临的绝对不是太平盛世，而是巨大的未知数。不管是什么样的有形资产，都有可能受到外力的毁灭性打击。而你的人力资产却无此之虞。“留得青山在，不怕没柴烧”，你的个人智慧和能力是你的核心保障，无论顺流逆流，狂风暴雨，都不会消逝。
最后，对财女而言，一份能够发挥自己热量的事业是提高生活质量的催化剂。这不光是指挣了更多钱可以买得起奢侈品、享受得起高档服务，这些物质的东西为你的生活质量所能作的贡献非常有限。有事业的财女，是社会有建设性的一员--而不是寄生虫、附属品，因此可以得到他人的认同。这一点非常重要，因为人的本质是社会的动物，人需要有伴，有族群认同，有精神交流，才会觉得安全、充实和开心。同时，有事业的财女，生活圈子广，眼界宽阔，阅人处世有数，人际关系网络越来越发达（千挑万选的机会自然也多了），于是乎锦上添花，个人人力资产的发展进入良性循环。
别忘了，“财”=“财”+“才”。让我们来聚集财女的“才”吧！
人力资产到底值多少钱？
公司估值，仁者见仁，智者见智。不过最常用的一种方法叫做“类似公司定价法”，就是把与该公司处在同一行业或者从事类似业务的公司的定价作为参考，再结合分析师本人对该公司的定性分析，从而作出比较可信的判断。
让我们来借用一下这个办法，认识一下人力资产到底值多少钱。
假如你觉得“人力资产”这个名词太抽象，难以琢磨，难以度量，那么请看一个现实生活中的例子--美国政府对“9·11”事件受难者家属的补偿。其实，保险公司精算师们整天都在计算投保人的价值，只不过保险公司不会公开精算结果而已。“9·11”补偿基金好就好在非常透明，给我们提供了难能可贵的如何为人力资产估值的信息。
“9·11”事件发生后，保险公司纷纷哭穷，说这该算遇上了极端灾难，如果全部由保险公司理赔的话，保险业家底就会都赔光，全行业就都完蛋了。在保险公司的强大游说下，再加上充满同情的公众舆论的压力，美国政府破天荒地同意由政府出钱补偿受难者家属。但是怎么补偿呢？遇难的2000多人中，有的是社会最底层的餐饮服务人员、清洁工、门卫，有的是勉强维持营生的小店主，有的是高高在上、“宇宙的主人”华尔街精英分子。是所有人都平等对待，拿一样多的补偿款呢，还是分别对待，有多有少？最后为了降低诉讼成本，减少受害者家属不接受补偿裁决而起诉（包括政府、航空公司、世贸中心产权所有人在内）的可能性，补偿基金选择了“分别对待”。
补偿金额意味着受害者的生命值多少钱，如何计算才能既不损害社会公平，又让受害者家属心服口服？
在“9·11”补偿基金的负责人、著名律师肯尼斯·范伯格率领下，最后97%的受害者家属接受了补偿数额，同意不再另寻法律途径。“9·11”补偿基金最后总共批准了5000多起索赔请求，发放了70亿美元的补偿金，平均每个受害者补偿200万美元，最低的是30万美元，最高的是470多万美元。那么肯尼斯·范伯格是按照什么标准来计算出这些被大部分受害者家属认为还是比较公正的数字的呢？
第一，确立受害者的年龄和最近三年的收入，但是以美国所有纳税人中排顶尖3%的收入水平封顶（2002年这个数字是
231000美元）。也就是说，即使受害者生前的收入在纳税人中排顶尖2%或者1%，也按下一个百分比等级人群的收入水平计算。这样就去掉了“最高分”。
第二，去掉按受害者收入水平计算应该缴纳的税金。
第三，加上受害者雇主提供的养老金以及健康保险等福利折算的金额。假如受害者生前没有享受这些福利，这笔金额按照受害者年收入的4%计算。
第四，确定受害者的预期剩余工作年限。这个数字主要取决于人口平均值。
第五，确定受害者可能取得的年收入增长率。这个数字在现实生活中受教育水平因素影响最大，也就是说，受教育程度越高，年收入增长率越高。其次是年龄因素。大部分人年轻时收入增长率比较高，到了一定年纪（52岁）后，达到顶峰，基本就不再增长。但是为了公平，采用了全体人口的平均年收入增长率。
第六，扣除失业风险以及行业收入不稳定性对收入的影响。因为现代社会里“终生铁饭碗”是不现实的，几乎所有职业都存在失业风险，只是风险程度不同而已。有的职业和经济周期挂钩紧密，时好时坏。扣除额度固定在3%，主要也是为了公平起见。
第七，扣除受害者可能需要的家庭开支，开支项目包括食品、服装、交通、娱乐、个人用品、住房、教育等。
最后，把按照以上步骤得出的受害者可能获得的未来年收入以某个折扣利率计算其现在值，就是最后的补偿金额。折扣利率反映了钱具有时间价值，也就是说，今天拿到手的现金比未来拿到的同样数目的现金要更值钱。“现在值”则可以理解为假如一位35岁的受害者还活着，给他（她）这么一笔钱，放进银行里，按折扣利率滚利，直到他（她）60岁退休时拿出来，他（她）得到的总收益等同于他（她）从35岁一直工作到60岁所得到的总收入。
最高补偿额470多万美元给了哪些人呢？受害时年龄为25周岁以下、年薪12.5万美元以上、已婚、有两个以上尚不满9岁子女的受害者。最低的30万美元则给了受害时年龄为45岁以上，年薪3.5万美元以下、单身无家属的受害者。
表8-1 “9·11”受害者赔偿金额表（部分）（单身无家属）
资料来源：《美国“9·11”赔偿基金报告》。
表8-2 “9·11”受害者赔偿金额表（部分）
（已婚、有两个以上尚不满9岁子女）
资料来源：《美国“9·11”赔偿基金报告》。
斯人已去，对于受害者家属来说，这些金钱永远也不可能完全等同亲人在他们心目中的价值。但是，这些钱还是比较客观地反映了“挣钱能力”这个相对比较容易定量的因素。从高达97%的接受补偿程度可以看出，撇除感情因素，家属们还是比较认可这种估值方式的。
这些数字对我们这些局外人也有很大的启发意义。我们的双手和大脑是我们创造财富的最有效工具。把你自己放进这些表格中，看一看你的潜在人力资产估值（这就好像股票分析师在给某只股票定价时，参考类似公司股票的估值范围）。数字是否很让你吃惊？其他的收入来源与人力资产相比，是否突然变得相当有限？
人力资产在你的人生投资组合中的比重最大，你把眼光放在其他地方（比如钓金龟婿之类），不是本末倒置吗？你也许会说，我把眼光放在其他地方，人力资产在我人生投资组合中比重不就变小了吗？可是，人力资产的特点--你摆脱不了你自己--决定了它的比重绝对值不会变小，但是如果你不注重培养自己的能力，等于你不看好自己，在“卖空”自己，它可能会变成负值（想象一下漏水的竹篮子）。
人力资产的潜力很大程度上取决于你的努力--它在你的人生投资组合里可能成为“摇钱树”，也可能成为“竹篮子”，由你决定。
“你和他的组合”需要分散风险
如果你已经找到了灵魂伴侣，恭喜你！从此后，在人生的道路上，你们将携手共行，相濡以沫，同甘共苦，白头偕老。
但是你想过吗，搁浅的鱼，奄奄一息，分享着可怜的几滴水，固然感人，却是多么痛苦的一幕！假如情景换成“一条鱼搁浅了，另一条鱼把它救起，然后一起重新回归江河大海”，不是更加美满，更加值得提倡吗？
两个人共建人生，除了爱情信念外，还应该付出实际行动。而实际行动不仅仅是对你的他送上关怀，为他准备热菜热饭，当好贤妻良母--这些还是不能降低你们俩都沦落为搁浅的鱼（虽然是相亲相爱的搁浅的鱼）的可能性。实际行动还应该包括经营你的人力资产，为你和他的组合分散风险。
现代社会竞争激烈，铁饭碗已经彻底成为历史。你的他也许现在拥有令人羡慕的好工作，处在一个热门的行业，所在的公司也欣欣向荣，他是你们家的主要收入来源，你和他的组合全靠他支撑。你们男主外，女主内，小日子平静美好。可是，世界上唯一不变的是变化。好公司会衰败，热门行业会变成夕阳产业，好工作好职位会不保，你的他有可能不适应新形势……即使天不塌下来，你们的小家也会饱受风雨。如果你和他都有各自的事业，都有一份收入，两人一边一个都划着桨，同舟共济，小家庭这艘船才能经得住风浪。
你和他的组合--抛硬币试验
其实，这就像抛硬币。抛一枚硬币，假定反面是我们不希望得到的“坏结果”，每抛一次，你得到“坏结果”（反面）的概率是50%。现在我们抛两枚硬币，两枚硬币都是反面的概率就是50%×50%等于25%。为什么两枚硬币都是反面的概率比一枚硬币是反面的概率要低呢？这就是分散风险机制在起作用。抛两枚硬币的预期收益也会较抛一枚硬币的收益高。
假定抛到正面，你可以拿到1元钱，抛到反面，你被扣掉0.5元钱。第一种情况，你只有一枚硬币可抛，那么你的预期收益是0.25元（50%正面概率×￥1正面收入+50%负面概率×（-￥0.5反面扣钱）=￥0.25）。第二种情况，你可以同时抛两枚硬币，你同时抛到正面与同时抛到反面的概率都是25%，而你一枚抛到正面，一枚抛到反面的概率是50%。同时抛到正面，你就可以拿到2元钱。同时抛到反面，你就被扣掉1元钱。一正一反，你就可以净拿0.5元钱。这样，你抛两枚硬币的预期收益就是0.5元（25%×￥2+25%×（-￥1）+50%×￥1=￥0.5）。
同时，现代社会对智力情商的回报远远高于对体力劳动的回报。知识女性的事业天地越来越广阔，在很多岗位上女性的数量（特别是靠业绩取胜而不是靠裙带关系的地方）都超过了男性。《纽约时报》就报道过，目前在印度，20%的大型金融机构的CEO（包括华尔街各大银行在印度分行的总负责人）是女性，印度中央银行副行长级别的高级管理层中50%是女性。主要原因是印度的金融行业是在近20多年来刚刚发展起来的，不像其他传统行业或者政府部门已经被男性占据，而且金融行业的业绩好坏很明显--公司财务的底线是增还是减。我注意到中国《福布斯》富豪榜上的女性上榜人，绝大多数都是自己奋斗成功的，而在西方发达国家中，《福布斯》富豪榜上的女性则绝大多数都继承了巨额遗产。
你的态度会影响事情的结果，“中庸”态度只能给你带来“中不溜”的结果。所以不要把自己“自然”地放在后排，而要相信自己的潜能，相信天时地利和自己。也不要怕自己太出色，吓跑了他。如果他不能接受你比他耀眼的事实，那他未必就是你的真命天子。养家的军功章，有他的一半，也应该有你的一半。
不要浪费你自己
“假如雷曼兄弟公司是雷曼姐妹公司的话，我们还会陷入如今这么一个泥沼吗？”《纽约时报》专栏作家尼古拉斯·克里斯托夫问道。在他看来，华尔街公司高层会议就像泌尿科候诊室--几乎清一色男性。他认为只有男性主宰决策过程，没有融入不同的观点，将导致灾难性的后果。
克里斯托夫列举了一些行为研究的结果来说明。例如，有一项研究把华尔街交易员每天早晨的雄性激素水平和他们每天的交易结果对照观察，发现两者的正相关性很高。也就是说，早晨雄性激素水平高的交易员比较能赚钱。但是，当雄性激素水平高过某个程度后，交易亏损的可能性就大大增加了，因为过于激进的情绪倾向会对交易员的理性判断能力产生负面影响。另外一项研究把参加实验的男性放在同一间屋子里，让他们针对某个金融产品下赌注。结果发现每个人都非常受同屋其他人的影响，而且在面临压力时，都不同程度地变得更加激进，下的赌注也越来越高。
除了这些直接分析男性经济决策模式的研究之外，还有其他领域里的研究也间接地说明女性参与决策的积极效应。耶鲁大学的格兰特·米勒教授分析了美国各个州在给予妇女选举权前后的公共政策，发现政客们的行为发生了很大变化。例如，他们拨给与公共健康有关的预算平均增加了35%。在全国范围内实现妇女有普选权后，美国的婴儿死亡率急剧下降。这和政客为了迎合妇女选民的诉求增加公共健康开支、推行类似公益政策有直接的关系。
