债务状况自测题分析：你是“负翁”吗？
来，让我们看看自己未来是否容易陷入负债的境地。
假设你出门上街，准备带100元钱在身上，下列三种组合你最喜欢哪一种？
A. 一张百元大钞
B. 十张10元或一张50以及五张10元的零钱
C. 两张50元
自测结果：
A：勤俭节约型。这种类型的人，工作上努力打拼，生活上懂得存钱不轻易花钱，懂得牺牲眼前的享乐，为以后的生活作好准备。这种类型的人基本是年龄越大存款越多，生命终结的时候还可以存下大笔金钱。由于经历过人生的跌宕起伏，更加懂得钱在人一生中的重要性，懂得如何对待钱，如何经营和管理钱。
B：大手大脚型。这种类型的人，对家人和自己非常慷慨，对金钱没有什么概念，容易冲动消费、超前消费和过度消费。通常情况下，最容易负债的就是这种人。虽然也赚了不少钱，但是基本难以留存下来，只要稍有诱惑，就容易随便花光。而且常常会应家人或朋友的要求，随意借钱给他们，最终很多都是有去无回。
C：统筹规划型。这种类型的人，不会一味挣钱或者胡乱花钱，懂得调整生活享受和合理使用金钱，懂得开源节流量入为出，善于综合手中的财务资源，将投资和负债都完全掌握在手。
如果你是A型，那你就要考虑下如何充分运用手上的资源，兼顾生活和储蓄。
如果你是B型，那负债离你不远了，需要马上调整，眼前表面的潇洒带来的是未来的隐患。
如果你是C型，恭喜你，这是现代社会最合理的财务管理方式，开源节流量入为出，既照顾眼前也照顾了长远的生活投资需求。
负债是我们在不同生命周期都难以完全避免的。即使成为了“负翁”、“负婆”，也没有什么可怕的，更不代表一定会是坏事，这要看是怎样的负债。如果是良性的负债，是为了未来生活更好短期内产生的负债，就不妨多承担些；但如果是坏的负债，纯粹为了享受且不会带来任何收益，那能免则免吧。
不同的负债，给我们带来的影响不同，我们应采取的应对措施也完全不同。
处理好负债，就必须先认识负债。下面我们就一起来看看负债的真面目。
明明白白负债：负债，从何而来
负债，严格定义说是个人或家庭因为过去的某种交易或事情形成的，预期将来必须偿还，并会导致个人或家庭有经济利益流出的义务。
负债不单指欠个人的钱财，更多是指欠银行和其他金融机构的钱。正像那句非常流行的话所说的，“出来混迟早是要还的”，无论是哪种负债，解决的都是眼前的事情，将来都是要偿还的。这种偿还必将导致未来经济利益的流出，也注定会对未来的生活产生冲击和影响。
现代社会中，最容易负债的人有着非常鲜明的特点：这些人往往和传统意义上的穷人不同，与走投无路、穷困潦倒基本没有直接的关系，相反还受过良好的教育，学历高、收入高，工作环境不错，很多是令人羡慕的白领甚至金领。他们对生活品质有较高的追求，对自己的能力和未来事业前景充满信心。也许正是因为这样，才使他们成为崇尚提前消费、享乐至上、负债消费的主力军。
负债有很多不同的形式，有些是主动负债，有些是被动负债；有些是积极的可以带来收益的负债，有些是纯粹的消费享受型负债。
根据这些特点，我们把负债人群分为以下四类：
第一类是自信型负债。这类负债人群普遍受过高等教育，活力四射，生活品质要求高，对自己的能力充满了信心，从不担心未来事业或收入会有任何问题。为了享受和消费，不仅尽情使用现在的收入，还会积极地贷款，通过负债把未来的收入也提前拿来享用，充分用未来的钱享受现在的生活。
第二类是被动型负债。现代社会有很多是不得已的负债，比如房贷。房子对于有“家”情结的中国人来说，已经大大超出了居住的含义，甚至成为年轻人结婚的最基本条件。前段时间网络上就有“房价持续高涨是因为丈母娘要求因素作用”等惊人的奇怪言论。房价虽然已经很高，远远超出了工薪阶层的承受能力，但是在担忧房价继续攀升以及中国人对房子近乎怪异的感情纠结下，很多人不得不硬着头皮艰难应付。如此高昂的房价，使得购买者只能通过贷款—被动的负债方式来圆自己的有房梦。
第三类是跟风面子型负债。现代社会频繁的人际交往，也使得人们在为人处世中难免会受到周围环境的影响，这些影响有正面的也有负面的。人们不仅仅关注自己，也非常关注别人对我们的看法，俗话说“人比人，气死人”，人们对社会地位和身份的追求，对表面的荣耀和面子的关注，更加助长了这种攀比的歪风。周围的人富裕了，买车买楼买这买那，有些人就觉得别人都有了，自己也要有，对自己没有合理的预期，只会盲目地跟风。还有些人，钱是小事面子是大事，即使自己没有能力，也喜欢在别人面前摆阔，否则就觉得丢人没面子，也没有想过这些东西自己是否真的需要，是否已经超过了自身的承受能力。最终的结果，必定是让自己在拥有别人羡慕的面子的同时，背负上沉重的债务。
第四类是主动投资型负债。大多数负债往往是被动的，是在不得已的情况下不得不面对的，这类负债的偿还只会在未来让个人和家庭资产减少。但是还有另外一些人，主动通过负债的方式，用借来的钱进行投资，用别人的钱为自己赚钱。比如创业贷款，购买投资用的房产等贷款负债，虽然一样要偿还贷款和利息，但是这种负债的目的是为了获取更多的收入，是为了给自己带来更多的经济利益，而不是作为纯粹的消费白白花掉。主动型负债就是把债务作为资产的一部分来生钱，在提高收益的同时，也使投资者的生活逐渐走向富裕。
虽然同样是负债，不同的负债却有着不同的原因，带来的后果也完全不同，认清这些负债，并在日常生活中有针对性地加以调整和运用是非常有意义和必要的。相比这四类负债，前面三种属于被动和消费型的负债，是我们为了短期享受，提前透支未来的钱，最终不仅不会给我们带来任何资产上的收益，甚至还会给长远的生活带来隐患和危机。但是第四类主动投资型的负债，却可以使我们通过负债获取理财的资本，用别人的钱为我们生钱。这是当今社会最正确、最值得推崇的理财投资之道。主动投资型负债，对于我们未来的生活意义深远重大。合理使用负债理财，运用财务杠杆和投资助推力的作用，不仅可以大大降低我们投资的成本，也可以缩短我们成功的时间，早日成就我们财富自由的梦想。
债务也有好坏之分
同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。从刚才负债后果的分析来看，可以将负债分为好负债和坏负债，也就是我们常说的良性负债和不良负债。这两类负债给我们未来生活带来的影响完全不同。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。
不良负债
不良负债大多属于信贷消费带来的负债。随着消费观念的逐渐改变，个人消费信贷规模随之急剧扩大，越来越多的现代人加入到信贷消费的行列中。据统计，我国大中城市居民已经悄然成为高负债一族。“花明天的钱，享受今天的生活”，这种生活方式得到了不少人，特别是年轻人的认同和追随，由此形成了“房奴”、“车奴”和“卡奴”等族群。因为常常入不敷出、债台高筑，负债消费虽然使负债者得到了短期的享受，但却遭遇了长期的生活困扰和压力，最终使未来的生活质量受到严重冲击和影响。
现实生活中的不良负债，主要有以下几种：
第一种不良负债：过度负债
这类负债的最典型的特点是每月因为偿还负债需要缴纳的金额超过个人或家庭月收入的50%，每月大部分的收入都不得不用来偿还到期债务，能真正自由支配的收入所剩无几。这种负债不仅会影响个人或家庭正常的生活，还使个人或家庭背上沉重的财务负担和心理压力。如果收入出现什么变化，势必会使个人或家庭财务陷入困境。人们习惯把这类负债过度的人称之为“奴”，典型的就是“房奴”—为了房子，把生活品质全部搭上，省吃俭用辛辛苦苦地应付着每月痛苦的日子。
第二种不良负债：纯粹的消费型负债
这类负债的存在原因是为了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范围的高档奢侈享受。除了表面上的一些享受和荣誉，这类负债并不会给负债者带来任何实际上的金钱收益。比如购车，有些人把车作为代步工具，满足基本出行需求就好，也有些人把车作为个人身份的象征，要买就买尽可能高档豪华的最新款的轿车。车子不同于其他众多的产品，并不是一次性消费，后续还有持续消耗，一旦购车，接下去就是每个月的汽油费、停车费、修车费、保险费、过路费……还有难免的违章罚款，这些都是一笔笔不小的后续支出。另外汽车的贬值速度非常快，基本上是新车开出4S店，转身开回就立刻贬值20%，之后每年的贬值速度均超过20%。所以如果经济实力允许买车也无可厚非，但如果超出了自身的承受能力，完全为了面子和一时的荣耀通过负债来支持自己的这种高档消费，就非常可能最终落入“面子有了，日子难了”的困境中，使原本就紧张的财务状况更加恶化，人们把这类负债人群称为“车奴”。
第三种不良负债：过度使用信用卡消费
在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8%，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。
在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能过度地刷卡消费，更不能逾期还款，因为这样不仅会造成高额罚息，甚至还会因为涉嫌恶意透支而影响到自己的征信①。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。
中性负债
中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。
良性负债
好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。
第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20%~38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。
第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。
排除不良负债，控制良性负债
从上面的分析，我们不难看出，良性负债和不良负债，最大的差别是负债是否在我们的可控范围内，是否可以带来未来的正收益。
现实生活本身就充满变数，随着岁月的推移，很多情况都可能发生变化，负债同样如此。
不良负债，只要我们逐步减少，并纳入可控范围内，就有可能变成良性负债。同时，我们在借贷消费的同时，也必须对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，比如工作变化或者家庭开支的大幅提升，都有可能令现有的良性债务转化为不良债务，使生活变得苦难重重，让我们难以承受。
根据不良负债的几个特点，我们需要留意的是债务还款的额度是否超过了每月税后收入的50%以上，却无法为个人或家庭带来任何收益，只会让生活压力变大。通过不良负债获得的资产不仅不会升值，还会不断贬值。
另外我们在投资的过程中，最忌讳的就是不计后果的孤注一掷。 任何事情都有正反两面，投资同样如此，期间市场环境的变化，或者我们在操作中的失误，最终都可能导致我们投资失败。投资过程中，失败有时是难免的，但是如果我们过度投资，全然不顾存在的风险和我们自身承受风险的能力，就可能造成难以弥补的损失，令原本为了获得更好收益的良性负债，变成财务负担，最终成为不良负债，让我们的生活陷入困境。
投资需要把握方向和分寸，对于风险早作防范。所以，每隔一段时间，我们就要对自己的财务状况进行梳理，检查未来的风险状况是否可能发生变化，是否需要进行相应的调整。
如果我们已经下定决心改变过去不良的生活习惯，通过理财牺牲部分眼前的消费，为未来长远美好的生活作准备，就应该立刻行动起来！
从今天开始，牢记最正确的做法：排除不良负债，控制良性负债。通过负债理财，成就美好的未来。
