小周来自一个小城市，积极上进勤奋刻苦。大学毕业后，他没有回家乡，而是选择了留在大城市里打拼。进入现在这家著名的软件公司后，小周非常努力地工作，得到公司领导和同事的认可和赞赏，没出几年，就被提拔为公司区域市场总监，月薪也加到了15 000元。与同龄人相比，这样的职位和收入都算非常不错了，这让周围的人羡慕不已。
小周有个在学校就开始交往的女友，是大学时的学妹，毕业后也追随小周来到这座城市。经过这几年的相处交往，两人的感情越来越好，小周也暗下决心这辈子非她不娶。
虽然过去几年小周都是租房居住，但他还是一直将“买房子，娶媳妇”视为自己义不容辞的责任。所以除了基本开销外，其他的钱小周都努力攒起来准备买房。最近他手头上的存款金额终于成功突破20万元，再加上父母为自己准备的20万元压箱底钱，买房结婚指日可待了。
女友父母也多次明确表示，要想娶他家闺女，解决住房是最基本的要求，为了免于女儿跟着姑爷做“房奴”或者蜗居在简陋的贫民窟里，未来的岳父母也打算拿出20万补剩下的空缺。这样，小周和女友的手头上就有了60万大洋。如果把这笔钱作为首付款，按照银行现在最高70%的按揭贷款，就可以买到价格在150万元以上的房子。
看到豪华大房终于有着落了，小周心里的石头才算基本落下。美好的生活就在眼前，似乎日子从此再无烦忧。
可是冷静下来，小周还是有些担心，如果用这60万元作为首付，是可以买挺不错的大房子，但是如果全部拿来换一套房子，那接下来的婚礼筹备金、婚房的装修、购买家具、旅行花费等又该如何解决？这笔费用最少也要20万元。
如果结婚后手中没有一点积蓄，万一有了小孩怎么办？双方父母的年纪也逐渐大了，以后如果身体出点状况怎么办？小周和女友两人都是独生子女，照顾双方老人是彼此义不容辞的责任。再说老人们已经把所有的积蓄给了小周他们，那老人的晚年保障，也是小周必须考虑的。除了这些，未来如果出现需要花钱的情况，而自己手上没有，那岂不是要守着这么贵的房子节衣缩食，有必要吗？
如果稍稍把房屋购买标准降低些，减少首付，增加部分贷款负债的额度，这样，是不是可以减少眼前的压力，多给自己留些空间呢？但贷款的金额多了，负债也就多了许多，以自己的收入，支付起来是否有压力呢？
小周早就听说公积金贷款可以节省很多钱，但是怎样办手续就不清楚了，而且公积金贷款能解决的只是部分贷款，可能还是需要商业贷款进行补充。如果是商业贷款，好像有不同的还款方式，哪种还款方式最省钱，有没有什么妙招？因为公的发展前景不错，小周对自己的收入和能力也非常自信，如果未来有钱了，就有可能提前还款，那又该如何选择贷款方式呢？对于不同的购房还款计划，有没有最省钱的？怎样的贷款额度才是最适合自己的？
小周有些犯愁了。
巧做租房族，独立生活轻松起步
很多像小周这样刚离开学校踏入社会的年轻人，在满足生存和基础生活需求之后，内心开始想拥有一个属于自己的小天地，这个时候租房或者购房的选择就会摆在我们每个人面前。
对于手中尚无太多积蓄的人来说，买房并非明智之选，可以先租房过渡，尽量多地节省资金，用结余下来的资金进行投资升值。等若干年后具备了买房的条件和实力，再购置属于自己的新家，也是不错的选择。如果买房全靠白手起家，更应该优先考虑租房过渡的方式，避免承受超过自己能力的贷款压力。
最适合租房的人群主要分为四类：
1.初入职场的年轻人，特别是刚毕业的大学生，经济能力不强，选择租房甚至合租，压力小，短期来说比较划算。
2.工作流动性较大的人群。如果在工作尚未稳定的时候买房，一旦工作调动，单位与住所距离较远，甚至跨地区跨省份，就会产生一笔不菲的交通成本，造成体力和精神上的额外负担。
3.首付款项准备不足的人群，东凑西借的，让自己负担未来无法承受的还款压力。
4.未来收入不稳定的人群，特别是难以保证有一定收入的。如果一味以某段时间的实力来推断并盲目贷款，一旦收入大幅萎缩下降，就会出现难以还贷的情况，甚至存在被银行没收住房的可能性。
目前，随着近十年的房价高速上涨，很多地区的房价远远超出了我们的承受能力。但是房租的价格并没有按照同样的升幅快速上涨，所以就造成很多地区房地产市场租金与房价倒挂，购房压力大，但是租房的压力相对就小很多的情况。比如在很多一二线城市总价100万元左右的两室一厅的二手房，月租金仅仅2 000元左右。如果自己购买该物业，首付至少30万元，商业贷款70万元，20年还清的话，平摊到每个月要支付4 990元，仅利息平摊到每个月也有2 070元。利息和租金相比两者相差无几。如果是租房居住的话，30万元首付款不用拿出来，将这30万投入比较好的投资渠道，以年收益8%计算，刚好等于每月2 000元的收入，等于没有付钱就住上了不错的房子。等将来条件更成熟后再买房，可以买到更称心的好房。
俗话说资本运作起来才能赚钱。当收入不高的时候，如果买了房，手上的活钱全部用尽，可以用来升值的本钱就没有了，也谈不上什么钱生钱了。
无论是租房还是购房，我们都需要根据自己的实际情况来综合判断。
表7–1?租房、购房优缺点比较表
租?房 购?房
优点 1．用较低成本，居住较大房屋 1．拥有属于自己的长久居住场所
2．对未来收入的变化有较大承受能力 2．满足中国人居有定所的传统观念
3．留存购房首付款，投入到其他投资渠道 3．提高生活品质
4．不用考虑未来房屋价格下跌的风险 4．强迫储蓄，累积财富
5．租房有较大的迁徙自由度和新鲜感 5．具有投资价值和资本增值机会
6．房屋质量或损毁风险由房主承担 6．可以按自己意愿布置和装饰家居
缺点 1．别人房产，主动权在房主 1．资金动用额大，缺乏流动性
2．无法按自己意愿装修布置房屋 2．维护成本较高
3．有房屋租金不断上涨的风险 3．需承担房屋价格下跌和损毁的风险
4．有在租房期间房价上涨，未来购房成本增加的风险
我原来公司的地区总经理，是个既能干又时尚的女孩子。虽然自己拥有3套房子，但是没有像我们大多数人那样住在自己的房子里，而是将自己的房子全部出租，然后去租住别人的房子，而且每隔一两年就会换一个区域居住。按照她的话来说，即使再喜欢的地方，住久了也会产生厌倦的感觉，所以不断变换着，可以时时保持新鲜感。
对于我这位同事来说，租房已经不是为了减少经济上的压力，而是另外一种保持时尚新鲜感的绝妙方法。虽然是租房住，但担心房价的持续上涨，她仍然会通过购买房屋不动产，来进行资产的保值和升值。
我个人认为，在中国的现实社会中，无论现在经济实力如何，从资产保值增值的角度来看，买房终究会是很多人最终的必然选择，因为我们有不得不买房产的七大理由：
一、房屋是抵御通胀最好的武器。
进入工业化社会，随着经济的高速发展，通货膨胀一直伴随着我们，使社会资产不断受到侵蚀。在我国改革开放的30年里，通货膨胀以平均每年5%的速度影响着我们的生活，是我们个人和家庭资产的最大天敌，让我们的资产在不知不觉间贬值。
目前存款基准利率仅仅为单利的2.25%，扣除通货膨胀的3%~5%，我们手头上的现金和存款实际一直是负收益。这几年股票基金也没让大家挣太多，黄金短期的上涨在过往几十年平均来看，如果扣除通胀几乎没有任何上涨。所以在个人投资品种的选择中，抵御通货膨胀是首要目的。租房在短期来说是可行的，但是长期来说，购买房产等固定资产依然是抵御通货膨胀，实现家庭资产保值增值最有效的方法。
二、较低的贷款利率，购房长期成本较低 。
目前央行执行较低的贷款利率，因此购房长期的利息支出处于相对较低的水平。由于通货膨胀的持续走高，使得货币的实际价值不断缩水。贷款手续一旦办理，基本上需要支付的本金和利息也就确定了，不会因为通货膨胀而增加，这样，所付的本金和利息的相对价值是在不断减少。夸张点比喻，如果贷款利率和通货膨胀值持平，那同样的钱不作任何投资而贬值掉的部分和贷款同金额需要支付的利息是相同的。那不如用来支付利息，还能逐渐拥有属于自己的房产。
三、购买房产远比购买黄金、古董具有更多比较优势。
在投资品种中，黄金珠宝和古董收藏品都需要相当专业的能力和信息。但是对于普通投资者来说，购买房产在操作上比较简单，可以很方便找到统一的判别标准。房产属于不动产，所含的价值和价格也很容易被社会接受，转手和变现都比较容易，不用担心被偷窃或丢失。房产不仅自身有大幅升值的可能性，而且还可自住或租赁经营，从而获得不少额外的收入。比如有两套房子，仅出租房屋所得就相当于家中又多了份工资。
四、人民币升值，资产投资空间大。
2010年，中国的GDP已经超过日本，成为世界第二大经济实体，而且GDP将继续保持接近两位数的高速增长，中国在世界的影响力将继续提升。一国货币所反映的整体国家实力也使得人民币升值将成为主旋律，人民币资产也成为全世界关注的投资重点，可以说国内投资获得的回报将是最值得期待的。而房产投资又是国内众多投资品种的佼佼者，购买房产可坐享人民币资产升值带来的收益。目前有资料显示，大量外资热钱涌入中国市场，有很大部分就直接间接地投资到房地产中，这也将使得房地产在一定时期内继续保持较高升值空间。
五、宏观经济长期向好，支持房价稳步上涨。
房地产作为国家支柱行业，对国家的发展和GDP的高速增长贡献颇多，将会一直受到政府的高度重视和依赖。由于房地产行业带动的产业不下60个，钢材、建材、水泥、玻璃、家具、装饰、家电等都与房地产的发展保持着同步，一荣共荣，一损皆损，国家从经济发展的大局出发，也将长期保护和扶植房地产行业的发展，防止房地产行业的大起大落，以带动其他产业的长久健康稳定发展。
六、住宅是国人的核心资产，心理影响巨大。
从古到今，房屋在中国老百姓心目中早就超越了居住的含义。拥有一套属于自己的房产，是很多人终生奋斗的目标，甚至成为许多人结婚的前提和自身能力的象征。这就使得购买房产成为大多数人最终的必然选择。早买晚买主要看我们的实际购买力。正是房屋的这种刚性需求，使得人们对未来房价的走势普遍持向上的判断。如果人们都预期某种事情会出现，这种事情出现的概率就会越来越大。由于大部分居民偏爱房价上涨的消息，买涨不买跌的心理也比较容易形成房地产价格上涨的预期，从而推动房价上涨。
七、城市化进程促使房地产需求增加。
随着各地城市化进程的加快，城市中心区域土地日渐稀缺，而人们对住房质量和居住环境要求越来越高，这都使得房屋价格水涨船高。另外，每年数百万大学毕业生基本都集中在城市，加上大量外来高素质人口流动到城市工作、安家置业和养老，都将促进城市楼市需求的持久增加。因此从长远发展来看，供求的矛盾仍将使房价保持长期平稳增长。
购房，已经成为现代都市人越来越普遍的选择，即使目前因为一些原因我们暂时打消了购房的念头，但随着我们经济实力的加强，以及对生活品质的追求，未来拥有自己的房屋，会成为大多数人的必然选择。如果我们准备好，就大胆地购房，向高品质的生活迈出重要的一步吧。
买房大攻略，成就家梦想
当我们确定要购买房屋后，首先要做的就是制订购房规划。
将军作战，必须知己知彼，方能百战百胜。先要对己和敌人的状况进行充分的了解，然后再结合枪支弹药、后勤保障、地形地貌、武器装配和战略要求，进行排兵布阵。
购房同样是场战斗，我们也需要结合自身的情况，了解手头上的已备资金、房屋的价格地段和入市的时机等因素，综合进行判断，并利用各种银行负债贷款，攻克其中的阻碍堡垒，顺利成就我们的家梦想。
制订居住消费规划
通过对收入水平、家庭人口数量以及对居住品质和环境的要求等实际情况的分析，我们可以制定出合理的居住规划目标。居住规划目标应该包括实现时间、房屋地段、房屋大小、房屋楼层、交通、环境和品牌等。根据目标的大致价格、首付款、月供款，结合自己的资产状况、现在及未来收入状况以及未来房产价格走势预测，作出全面的评估和进一步的行动安排。当然，我们也可能在购买一手新房还是二手房中选择，以及已经有房的如何通过换房来提升居住状况等。
如果买房不是自住，而是用来投资，那就更要对房产的现在价格以及未来变动趋势进行综合判断，制订有针对性的房产投资规划。
如何判断房产的投资价值
怎样的房子才是最有投资价值的？
由于对于大多数人来说，房产投资是人生中非常重要又花费巨大的投资，所以在进行房产规划和投资时，我们应该特别慎重，方方面面都要考虑周全。
有时候房价会出现不同程度的下跌，有的甚至在短短半年里跌去近两成。不过如果我们购房完全是用来自住的，就不必过于担心房价的下跌。其实真的等到最便宜的时候再买房，合适的房子很可能已经被挑走了。另外购房者如果明确了“自住”这个购房目的，就不要再过度考虑投资功能。因为房产本身不是一般的消耗性商品，居住的同时也会慢慢升值，所以自住购房的第一考虑还是改善生活。
各地的房地产业发展迅速，新楼盘不断推出，如何从众多楼盘中发现精品？
最能保值增值的八类房子
第一类：交通便利的房子
随着城市化进程的发展和城市区域的扩大，交通是否便利成为影响城市人生活的最重要因素之一。因此，即便房价下跌，地铁沿线、主干道、高速路附近等交通便利的房子的价值和升值空间也是不可忽视的。
第二类：市中心的房子
由于城市是以一个中心为基础向外扩散的，市中心拥有着整座城市最稀缺最丰富的土地资源、最便捷的交通和最完备的配套设施。同时市民以在城市的中心生活为身份象征的心理，也使一个城市市中心的房价成为整个城市最贵的。事实证明，每次房价动荡的时候，房价最坚挺的是市中心的房子，因为有需求支撑。
第三类：政策性板块物业
