招商银行“车购易”业务自2006年推出以后受到很多厂商和客户的欢迎。“车购易”购车需要首先支付占车款30%~40%的首付款，而且不能够用招商银行信用卡支付，只能用借记卡或者其他银行的信用卡支付。剩下的车款，才可以申请以“车购易”分期付款。贷款额度在3万~20万元（5 000元的倍数），而这个贷款额度的高低，主要是看信用卡的信用额度以及之前的还款记录。如果你的信用卡额度为5万元，信用记录良好，那么最多可以贷款20万元左右。提交完整申请资料后，审批最快4小时可以通过。
至于利息，截至2010年6月，分期12期（月）服务手续费3.5%，24期（月）服务手续费为7.0%。这个利率在行业里相对来说比较高。
建设银行龙卡购车分期业务
建设银行龙卡购车分期业务只针对龙卡信用卡客户开放，没有龙卡的客户需要先办理龙卡。建行规定首付款要达到车款的30%以上，而且不能够用龙卡信用卡支付，只能用借记卡或者其他银行的信用卡支付。
购车时先在指定经销商处确定车价，然后出示龙卡信用卡、身份证，并填写购车分期付款订购单。经销商向建行递交客户的申请资料，申请批准后客户至经销商处支付首付款，办理保险等相关手续，接到经销商提车通知后，刷卡支付尾款并提车。一般从填写购车分期付款申请表到手续办妥提车需要2~3周的时间，如果同时附上收入证明和房产的资产证明，会大大加快审批的进度。
龙卡分期贷款提供的额度在20万元以下，分期12期（月）服务手续费3.6%，24期（月）服务手续费为7.2%。手续费在第一个月就全额收取，所以第一个月还款压力比较大，申请者要预备足够的资金。每个月还款可以得到相应的积分。在保险方面必须购买全额盗抢险和车辆损失险。不过建行经常会有减免手续费的优惠活动。
民生银行“购车通”
民生银行的“购车通”也受到市场的热捧。普通车型提供的分期付款的总额为4万~15万元，高档车型分期付款的金额为4万~30万元。购车者能否申请到最高额度，由个人收入、资产、信用卡额度以及信用卡当前使用情况等因素综合决定，通常购车的首付比例要达到40%以上。
在手续费上，民生银行可以提供12月、24月、36月三个分期，手续费分别为2.99%、5.99%和9.99%。
“购车通”需要在指定经销商处办理，首先填写汽车分期申请表，经民生银行审核办理车辆抵押手续，在支付完购车首付款后就可提车。
以上贷款金额和实际手续费率，都随时有可能改变。此外，其他银行也提供类似的信用卡分期付款，我们可以根据各银行的具体规定和自己的需要，进行信用卡分期付款的申请和办理。
汽车金融公司：手续最简便
零担保、零利率、零首付等让人心动的促销方案，使汽车金融公司越来越受到大众关注和欢迎，让我们觉得买车其实是很轻松的事情。相对于商业银行对车贷申请主体在户口、车辆牌照、抵押等方面的诸多限制，汽车金融公司手续要灵活便捷得多。所以在银行车贷收缩的时候，汽车金融公司却借机发力，大有“青出于蓝而胜于蓝”的势头。
汽车金融公司大多数是由汽车厂商成立的金融公司，并为本公司品牌车辆进行配套的贷款服务，在欧美发达国家是最主流的车贷方式。
优势：汽车金融公司更加专业和人性化，手续简单，而且放贷条件比银行宽松，首付款要求也比较低，整个审批流程最快，当天即可办妥。外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍，只需要提供户口簿或有效居住证明、任一近期水／电／煤气／电话缴费单据、指定扣款银行的银行卡、借款人本人的驾驶证、借款人(配偶或担保人)的有效身份证件、借款人(配偶或担保人)的有效收入证明。
贷款到期还可以申请尾款展期，减少了当前的还贷压力，甚至还可以在经销商协助下用贷款车辆换购新车。由于汽车金融公司都是为自己品牌的汽车提供贷款服务，所以某些指定车型可在价格上提供特别优惠。
劣势：汽车金融公司通常只为本品牌车辆提供贷款，所以优惠常常集中于部分指定车型。同时大多数时候贷款利率较高，3年期的利率有的要接近8%，比起银行车贷利率要高出2%以上。
车贷各有利弊，适合自己的才是最好的
综合来看，传统银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司三种贷款方式各有利弊。从贷款利率来看，信用卡刷卡分期利率低优势大；从手续来看，汽车金融公司贷款的门槛最低，手续简便但利率最高。
我们选择贷款方式时，除了要考虑贷款利率、贷款期限、首付金额、手续费等因素外，还应注意手续的便捷性、提车时间、保险的费用和提前还贷是否收取违约金等多方面因素。
许多购车者工作繁忙，为了省时省心，常常会将各种手续委托给4S店或经销商代理商办理。但必须注意的是，凡是需要车主签字的合同、协议、单据等，最好都仔仔细细看清楚，任何有异议或者不明白的地方及时提出修改并解决。一旦确认和签字后，这些文件就会产生相应的法律效应，可能会对我们造成一定的影响。
相对而言，收入稳定的年轻白领，信用卡分期付款是不错的选择，不仅综合费率低，付款压力较小，而且多数银行还将分期金额计入消费积分。如果是收入起伏变化大或者对手头现金流动性要求较高的中小企业主，则可以选择还款方式更加灵活的汽车金融公司，采用弹性信贷方式购车，提高资金的使用率。但是如果是中高档车辆，希望获得的贷款金额较高，传统的银行贷款途径则比较适合，同时传统银行贷款也是三种贷款方式中可选择的车型数量最多的。
总之，不同的购车者可以根据自身的情况，综合考虑选择适合自己的贷款方式。
消费信贷 ：小额（无抵押贷款）贷款帮你忙
我国宏观经济中常常用“三驾马车”来形容出口、投资和消费带来的发展动力。多年来我国GDP一直保持着高速增长，这里面的功劳一大部分也要归这“三驾马车”。可是出口受到全球经济衰退的影响，难以由我们自己控制，而投资已经过热，这个时候，经济的发展，就不得不从消费中寻找突破口。于是政府通过各种方式扩大内需，鼓励居民多消费。于是我们身边出现了许多国家批准成立的小额贷款公司，有些甚至可以提供完全无抵押的贷款来帮助我们消费。
这些就是消费金融公司，这些公司不吸收公众存款，以小额分散为原则，为无法从银行一般渠道获得融资贷款的客户提供以消费为目的的小额贷款，为了吸引客户，往往还提供无担保无抵押贷款。这些贷款主要用于客户购买个人耐用消费品，但不包括房屋和汽车贷款。
为防止助长消费者毫无节制的过度消费，国家规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入的5倍。利率按借款人的风险等级划定，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，如果上浮超过4倍即为高利贷，所以很多消费金融公司也把4倍作为贷款利率的上限。
由于此类公司成立的时间不长，经营的能力尚待考证，国家对此的监管经验也显得不足，将来有可能面临巨大挑战，如违约风险
等。消费金融公司如何有效控制避免坏账，也是令监管层“头疼”的问题。
常见小额（无抵押）贷款手续比较简单，大多数小额信贷公司各类业务的主要规定包括：
1.个人无抵押贷款
贷款额度：1万元~50万元
贷款时间：1~5年
贷款利息：月利息（1%~3%）
贷款要求：借款人为中国公民，年龄18~60周岁，有固定工作收入，无不良信誉记录。
贷款范围：全国各地（12小时内就可以拿到款）无须抵押，无须担保。
贷款资料：户口本、身份证、工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)
贷款流程：来电咨询—递交资料—通过审核—签订合同—成功放款(签订合同当天放款)
2.个体户和一般商户无抵押贷款
贷款额度：一般不高于100万元
贷款时间：1~5年
贷款利息：月利息(1%~3%）
贷款范围：全国各地（24小时内就可以拿到款）无须抵押，无须担保。
贷款要求：有固定经营场所，并已签订租赁合同，且在各经营场所的经营状况良好，无不良信誉记录。
贷款资料：个体工商营业执照、税务登记证、法人代表身份证的复印件
贷款流程：来电咨询—递交资料—通过审核—签订合同—成功放款(签订合同当天放款)
3.其他要求：
①签订合同后，借款人应按期履行合同责任。
②借款期限最高五年，最低三个月。
③可提前还贷，不产生违约金。
④借款用途不限（可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等）。
我们常常会接到手机短信和街头小广告，声称提供无抵押贷款。由于抓住了贷款者担忧银行贷款手续烦琐、审核严格的心理，行骗者一般会许诺短期内可提供无担保贷款，但要求贷款者缴纳利息、保证金等各种费用，而当受骗者一旦缴纳费用之后，整个骗局结束，行骗者原先提供的手机号码要么不通要么停机，行骗者就此消失。我们对于此类贷款信息必须实地查看，并签订正式合同，保留对方的公司营业执照复印件和身份证复印件，并辨明真伪。
消费金融公司不同于地下钱庄和民间放贷，经营和管理都受到政府的监管。我们在选择这类小额无抵押贷款公司时，必须特别注意公司的合法性，避免上当受骗，蒙受不必要的损失。
有的银行也针对优质客户提供无抵押贷款服务，有抵押和无抵押，需要支付的利息成本不同。比如都是贷款10万元，四种不同的贷款方式中，有抵押的普通银行贷款和中外资银行无抵押贷款比较，一年期的综合费用就相差8 000元。
表6–1?优质客户采用无抵押信用贷款与普通抵押贷款10万元综合费用比较
无抵押贷款产品 银行 贷款期限 贷款年利率 贷款年综合费率 1年期综合费用
现贷派无抵押贷款 渣打
银行 单笔申请，期限为
6个月、12个月、
2年、3年、4年 7.9%~9.9% 最优惠为13.87% 13 870元
“新一贷”个人无抵押消费贷款 平安
银行 单笔申请，期限为6个月至3年 在同期贷款基准利率上浮10%~30%不等 最优惠为10.82% 10 820元
“幸福时贷”个人消费
贷款 花旗
银行 单笔申请，期限为6个月、12个月、
2年、3年、4年 7.48%~10.12% 管理费最优惠为
13.36% 13 360元
普通银行抵押贷款产品 多数
商业
银行 期限30年 5.31% 5.94% 5 940元
分期付款：轻松拥有
分期付款的方式是在第二次世界大战以后发展起来的，开始时只局限于一般日用商品的购买。随着生产规模的日益扩大，商品所需费用增大，加之银行信用系统的发展，分期付款扩展到更多领域，得到越来越广泛的使用。
伴随着中国金融服务体系的完善以及人们消费习惯的改变，分期付款在国内也日趋流行。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人，其消费的产品通常是大宗电器、笔记本电脑、手机、数码产品等。
分期付款服务通常由银行或者商家联合提供，针对特定商品的消费展开，和贷款购车购房有所不同。这种付款方式，一方面帮助供应方促销产品，另一方面又给买方提供资金和便利。社会上将喜欢采用分期付款方式消费的人戏称为“分期族”。
采用分期付款方式的买方在支付一期货款后就可以获得所需的商品，但是因为以后的分期付款中包含了利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。
我们以诺基亚X6手机为例，看看分期付款的具体操作过程。
市场价格：3250元
网上商城价格：3570元
可自行选择分期标准：
24期，每期162.13元，合计3891.12元
18期，每期216.17元，合计3891.06元
12期，每期310.92元，合计3731.04元
9期，每期414.56元，合计3731.04元
6期，每期612.83元，合计3676.98元
3期，每期1225.67元，合计3677.49元
分期付款所体现的手机价格相比市场价虽然高出许多，但是通过分期后实际的月供让人也可以接受。表面上算起来也许不合适，但是对于手头不富裕，又想体验强机的朋友来讲确实是不错的选择。
分期付款有些需要指定银，有些可以有多家银行供选择。各家银行对于分期付款又有不同的做法，如除了信用卡直接分期付款外，有些银行对分期付款的购买地点、金额都有具体要求。消费者可以咨询当地的商场和银行，找到适合自己的分期付款的银行和
商品。
典当：新时代融资工具
典当，对于我们来说既熟悉又陌生。早在两汉年间，典当行即我们俗称的“当铺”已经在民间诞生。经历了1 600多年的历史沉浮，改革开放后典当行又重新出现在我们身边。
过去很多人都把典当和生活潦倒画等号，如为了维持暂时的生计，不得不将家中仅有的宝贝或者儿女典当。现如今，黑暗的当铺、高高的柜台、落井下石的估价师傅都已不复存在，取而代之的是宽敞的典当大厅、正规的估价系统、热情周到的服务人员。而典当也从过去的无奈之选，发展成一种不错的融资理财工具。了解典当行业，活用善用妙用典当行的各项服务，将我们的死钱盘成活钱，成为新时代民营企业乃至普通老百姓资金周转、融资和理财的新方式。
典当，就是指当户将有价值的财产送至典当行，由典当经济师鉴定评估，在交付一定比例费用后取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物。
当户有权在一定的当期内向典当行偿还当金本息及其他合理费用后赎回原当物；但过期不赎成为绝当，典当行则有权获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。
