自从Alan向公司同事宣布结婚的喜讯后，同事们都替他开心，纷纷准备好份子喝喜酒。可是过了大半年，还是没有一点声响。原来张罗着结婚、走路都哼着歌开心得不得了的Alan，现在却总是唉声叹气，做事情也心不在焉的。公司领导和同事们都很担心，可又不知道该怎样帮他。
最后，在大家的再三询问下，Alan才道出事情的原委。
最近几个月Alan和女朋友都在张罗着买房结婚的事情，和女朋友精挑细选的房子在双方父母的帮助下凑齐了首付款，眼看就要到手了，银行在审核后却拒绝放贷。换了家银行申请，虽然勉强通过了审核，但是被通知首付需要提高，同时不能享受一般人都有的优惠贷款利率，需上浮20%。如此算来，每月供款额外多出将近700多元，利息合计就要多支出十几万元。这房子到底买还是不买？买不了房子，丈母娘可不愿意把女儿嫁给他。这下完全打乱了Alan原先的计划，美好的憧憬眼看就要破灭了。
听到这里，大家都非常纳闷，Alan平日待人接物挺不错的，踏实勤奋上进，为什么会被银行拒绝呢？这下不仅Alan迷糊，就是大家也都搞不懂了。
Alan贷款买房受影响的原因其实是他的信用状况存在污点。
Alan 5年前准备离开学校时办了一张信用卡，当时有银行信用卡推销员到学校里，看到很多同学都办了，Alan也跟风办了一张，但并没有开通。一年后，Alan不断收到手机和信件提醒信用卡欠费，但Alan认为卡既没有激活，更没有使用，哪来的欠费，一定是银行搞错了，所以也就没有管它。等接到银行委托的律师打来的催款电话，Alan才意识到问题的严重性，这个时候他才搞明白，很多银行卡即使不激活也需要缴年费，而且年费可以透支征收。既然没有开卡，更没有使用过，这个透支款是没道理要还的。Alan坚持不还，并且直接打电话到银行投诉。这样又折腾了快半年，看到透支额越来越高，Alan没有其他办法，就在前年年底激活卡片后还上了所有透支款，并立即申请注销了这张信用卡。
除了那张没有激活开通的信用卡，Alan还有张正常使用的信用卡，这卡是Alan刚出来工作的时候，由公司统一办理的，后来他就一直使用这张卡。由于平日工作很忙，他往往会忘记还款日期，总是在接到催款短信后才知道欠款没有还，虽然总是被银行罚息，但是考虑到费用也不是太多，Alan从没有把这当回事。
这几年Alan也申请过不同银行的信用卡，但都被拒绝。反正也没有影响自己的生活，所以Alan也没有多想。现在买房贷款被拒绝和限制，Alan才意识到个人信用是如此的重要。不仅现在，未来还有很多时候自己都会和金融机构接触交往，严重受损的个人信用如果不尽早修复，以后的影响还多着呢。那Alan该怎样做呢？
信用和我们息息相关
中华民族是礼仪之邦，自古就有重品德重诚信的优良传统。但现代社会越来越商业化，经济交往的频繁，给我们带来了新的问题。我们和金融机构的接触多了，生意场上赚钱亏钱的事儿也多了，有不少人已不是那么看重自己的信誉。甚至有人认为，在这个银行交易有问题，就去其他银行，不担心找不到为我们服务的金融机构。所以很多人在对待自己过去交易中的信用问题时都是不很严谨，常常出现欠钱的比债主还凶等怪现象。
部分人做生意失败或者有债务纠纷，就将自己的资产转移到家人名下，美其名曰避债避税，认为别人肯定拿自己没办法，不仅生活潇洒如常，还会迂回换个牌子又东山再起。有些大学生，在读书的时候借了国家和学校的助学贷款，毕业后远走他乡，就再也没有和原来学校或贷款银行联系过，认为学校也不可能安排人手来追讨这笔贷款，能不还就不还了。
那是不是真的就没有办法去追究这些恶意欠债的人的责任呢？是不是离开原来居住的地方，金融机构就无从查询你过去的信用状况了呢？
放眼国内，不管是吃的还是用的都充斥着许多伪劣商品，许多人把挣钱放在第一位，昧着良心挣黑心钱，全然不顾道德和他人的健康。商场上的欺诈更是时有发生，诚信缺失已经成为非常严重的社会问题。
同样的情况，为什么在发达国家，相对来说就少很多？除了从小受到的诚信教育和社会传统外，很重要的一点是国外经过数百年的经济发展，早就确立了诚信的重要性，诚信不仅成为人人自觉遵守的社会道德，并有制度上的保证。一个好的制度，往往会让坏人变成好人。而一个坏的制度，却有可能让好人变成坏人。
为了从制度上改善个人经济上的诚信问题，在人们未来的经济活动中，除了需要有居民身份证证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明我们作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。
这个由中国人民银行组建的全国联网、所有金融机构都参与的企业和个人信用信息基础数据库，早在2006年1月1日起就在逐步搭建，截至2010年上半年，个人信用数据库已经收录了近10亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中2亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人无论是在哪个地方向哪家金融机构借钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中。以后金融机构无论是北京、新疆，还是广东、海南的，都能查到我们的信用记录。这些信息的记录和搜寻，全面完善了我们的信用查询体系。这个信用数据库相当于我们的第二张身份证，是我们在经济方面的信用基础。
个人信用报告的应用日益广泛，现在这个经济身份证正悄悄地影响着我们每个人的生活，它可能给我们带来便利，也可能给我们带来意想不到的烦恼。
那是不是只要我们不和银行接触，就没有不良记录了呢？
没错！但没有记录，并不代表我们具备良好的信用。为了让自己日后很好地享受良好信用带来的种种利益，合理的做法是适度地和银行等金融机构进行信贷来往，在金融机构留下我们良好的记录，以便不断积累自己良好的信用。
建立个人信用的第一步，就是先了解记录个人信用资料的数据库，也就是个人征信系统。
个人征信管理系统：我们的第二张身份证
2009年10月，国务院法制办公布了《征信管理条例》(征求意见稿)，这个消息犹如一个重磅炸弹，将我国的征信系统由半遮半掩高调推到了平常百姓的日常生活中。可以说，这么做是我国向建立一个诚信和信用的社会，迈出了重要的一步。
简单来说，个人征信系统就是由专业化的、独立的第三方机构为个人建立的个人信用数据库。这个全国统一的个人信用信息共享平台，依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。
征信，其实并不是纯粹的诚信和信用行为，所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是简单的个人“诚信”信息。
目前，个人信用数据库日常的运行维护工作由中国人民银行征信中心承担。征信系统所记录的即是个人过去和金融机构有关金融交易方面的所有信用行为，这些记录将影响我们未来和各金融机构相关的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。它可以方便我们在更大的范围内从事经济金融交易，在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯和良好作风，使整个社会的信用环境得到显著改善。
这份征信管理意见稿大大扩展了个人征集系统的信息采集范围，几乎和所有人息息相关的记录，比如电话费、水费、电费、燃气费等日常先消费后付款形成的负债及偿还的信息，甚至个人所得税缴纳情况等都逐步纳入了征信系统中。可以毫不夸张地说，征信系统就好比我们的第二张身份证，所有的金融消费都一一记录在案。
目前，我国的个人征信系统主要采集三方面的内容：
一、个人姓名，工作单位，居住地址，职业等个人基本信息。
二、个人贷款，信用卡，保险，为他人担保，缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信用信息。
三、个人犯罪记录，住房公积金，个人养老保险金等非银行信息。
个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。
随着征信系统的建设和完善，越来越多的用人单位以安排新员工到征信机构查询《个人职业报告》的方式取代了过去的入职担保方式。通过查询《个人职业报告》，用人单位可以快速、全面地了解求职者的教育背景、工作经历、历史信用记录等综合信用状况，及时发现其不诚实行为，避免因为不了解求职者的历史信用、职业背景而带来不必要的损失。特别是金融行业、IT、珠宝及某些涉密行业可以利用历史信用，规避用人风险，排除“定时炸弹”。
如何查询我们的征信记录
Alan不知道为什么自己在购房贷款和申请信用卡时总是被拒绝，明明人人可以享受的贷款优惠利率，自己却无法享受。反复追问，银行的人也只是说是因为个人征信有问题，到底有什么问题，就没有人告诉他了。
Alan很想拿到自己的征信报告，以便了解自己的问题到底出在什么地方。也有些人担心，征信报告由金融机构提供给征信收集系统，那是不是完全由金融机构说了算？如果不是自己的错，是金融机构的错，该怎么办呢？
那就得先拿到征信系统保存的我们的个人征信报告。
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。我们可以到个人所在地的中国人民银行征信中心或者征信管理部门提出申请，届时带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查，然后填写个人信用报告本人查询申请表。
为了杜绝个人隐私被泄露和滥用，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。除非有委托人签名的授权委托书，凭本人和委托人的有效身份资料，才可以查询委托人的信用报告。即使是直系亲属（配偶、子女）关系，也同样需要在得到授权后才可查询对方的信用报告。
当发现他人未经许可查询了我们的信用报告时，可以及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1万元以上、3万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。
关注个人信用，从读懂信用报告开始
中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。银行版不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称。个人查询版供本人查询使用，在这个版本中展示了贷款银行等授信机构的全部信息。
个人信用报告的主要信息包括以下栏目（个人信用报告样本见本章附录）：
个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；
信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；
个人非银行信息，包括个人住房公积金信息等；
特殊交易信息；
特别记录；
查询记录。
在这个报告中，最需要特别留意以下几点：
1. 逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
①比到期还款日晚一两天还款；
②过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，还清了欠款；
③已经在到期还款日之前还款，但没有足额还款。
2.“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”。这三个项目都会出现在征信报告中，很容易混淆。举个例子来看：假设2010年1月我们申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2 000元，但因暂时的失业等原因，从3月至7月连续5个月未还款。
这样，该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数如下：当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，所以也是5。
假设2010年8月，该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元全部还上，此时在新的征信报告中三个数据项发生了变化。首先当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
3. 12个月内未还最低还款额次数，是指该张信用卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。信用卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，客户就是有几个月没有还信用卡的最低还款额。
