如果能按时在免息还款期内偿还全部透支消费款，信用卡还是比较好的理财工具，但是如果因为种种原因未能如期还款，那我们将为此付出高昂的代价。
逾期还款，哪怕还了大部分，只差几元钱，银行也会全额征收透支利息。利息率是日息万分之五，相当于年息18%，这比我们定期存款获息的八九倍还多。如果还款金额没有达到当月的最低还款额，还要因此支付未达标部分5%的罚息。在使用信用卡时，如果超过了每月消费额度，还需要一次性支付超过部分的5%的超限费。错误使用信用卡，会让罚息像滚雪球般越滚越大，最终让我们损失巨大。
信用卡被盗用，损失惨重
银行卡被盗丢失，需要立刻挂失，原则上来说，挂失后才真正安全。但是在挂失前，因为银行卡被盗刷或提现所产生的损失，很可能由持卡人来承担。
由于信用卡的透支消费功能，即使里面没有一分钱，也可以在信用卡的额度范围里刷卡消费，这样就增加了信用卡遗失后被盗刷的风险。虽然我们坚持这些费用不是我们消费的，但如果无法提供证据，往往只能由我们个人来承担损失。如果坚持拒绝偿还并和银行争执，还有可能被列入黑名单，影响到我们的个人征信系统信息。
现在看看每天的报纸、网络上的消息，总能看到很多关于银行账户信息被盗的消息：银行自助柜员机被不法分子设机关，盗窃银行卡资料；在银行ATM机上自助交易时被替换掉银行卡；在网上消费时个人银行信息泄露；莫名其妙被克隆的卡划走大笔资金等，层出不穷、防不胜防。银行卡的不当使用，无形中给我们增加了许多个人信息和钱财被盗的风险。
银行提供的信用卡消费额度，也是信用卡被盗用我们可能会承担的最高金额。如果是凭密码消费，一定要保管好自己的密码，避免和信用卡放在一起。如果是凭签名消费，一般银行会提供挂失前48~72小时的失卡保障，在这期间如果能提供足够的证据证明是被冒用签名，由此造成的损失有可能由银行和商家承担。
不良信用记录带来大麻烦
诚信社会将越来越重视个人的信用状况。在信用卡使用过程中，不同的消费还款记录，会在积累个人信用的时候给我们带来不同的影响。偶然的逾期还款可能还不至于影响自己的信用状况，但是多次逾期甚至长期恶意拖欠，就会在个人征信系统中被列明，严重影响到个人信用记录，甚至被各家金融机构列入黑名单，未来再与银行进行交易来往，比如贷款买房买车，就会处处碰壁，受到诸多限制。
任何东西都有其双重性，信用卡也同样如此，在带给我们无限便利的时候，如果过度使用也会让我们陷入危机和困扰。但其实问题的关键不在于信用卡，而在于我们要学会驾驭信用卡，做信用卡真正的主人。
降龙八式，招招玩转信用卡
“水能载舟，亦能覆舟”，信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能，才能在使用的时候如鱼得水。
降龙十八掌是大家非常熟悉的武功招式，信用卡的使用同样有这样的秘诀招式。通过这些技巧，我们不仅可以让信用卡成为常用的支付工具，还可以将它作为非常实用的理财工具，充分享受更多的理财功能。
降龙第一式：刷出年费
信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。
降龙第二式：关联账户，两卡走天下
虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。
降龙第三式：精打细算免息还款期
信用卡的特点就是先消费后还款，不同银行的免息还款期略有不同，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日，那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费，在30日的时候，就需要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期；如果消费是在当月5日，那免息还款期就只有25天，消费差一天，免息还款期却相差了29天。
所以说，最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日，可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。
降龙第四式：巧用善用促销联名卡
现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。
降龙第五式：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠
不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。
降龙第六式：分期付款，免息贷款
在大宗商品交易的时候，比如汽车和家用电器等，通过信用卡支付，很多商家可以提供分期付款服务，甚至有些还可以全免手续费和利息，我们可以充分利用这些活动，白白赚取货币的时间价值。
降龙第七式：透支取现尽量少用
大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。
降龙第八式：妥善保管，谨慎使用
领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。
现在的信用卡诈骗越来越多，接到任何提示欠款的电话或短信，千万不要回拨电话，而应该向银行的服务热线电话查询，避免给不法分子可乘之机。
在使用信用卡的过程中还需要注意：
1.理性消费。
不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费。只买自己需要的，控制购买欲望。未来生活所有的费用需要不断在日常生活中逐步积累。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，避免消费和自己的收入不相匹配。更不能过度消费，到期不能按时还款或者支付很高的利息，都将导致我们个人和家庭的经济状况恶化。
2.按时还款
牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。特别要记住，即使透支金额有尾数也需要偿还，宁愿多还些也要避免因小失大。如果当月还款确实有困难，切记至少需要偿还当月最低还款额。一般银行规定的最低还款额为当月需还透支金额的10%。否则将被定义为恶意拖欠，记录将被录入征信系统，影响到自己的信用就得不偿失了。
3.不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。而且很多银行甚至规定取现需要支付至少1%的手续费（国外不低于4%）。如果有现金，建立存在借记卡中，最多将信用卡和借记卡作关联链接。
多张信用卡搭配，少花或不花钱盘活资金
现在拥有多张信用卡的人越来越多，怎样搭配才是最佳组合呢？而巧妙配搭和运用，就相当于可以每月享受银行的小额免息贷款。
多张信用卡错开消费，享受最大利益
如果手上有4张信用卡，A卡记账日是每月的5日，B卡和C卡记账日是每月的11日， D卡是每月30日。
具体的操作流程是：在每月6日至12日期间先刷A卡，得到最长的免息期，在12日至30日期间则刷B和C卡，而在每月1日至5日刷D卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。
通过这种不同记账日和还款日的信用卡“接力”，可以成功将几笔大额消费分解到将近三个月时间里。用三个月的薪水还清所有款项，从而使当月的还款压力降低到最低，并提前享受到想购买的大件商品。
搭建自己的基金组合
信用卡只要用得好，完全可以把节省下来的钱用做其他投资。投资有短中长之分，用来和信用卡搭配的投资品种可以是短期的理财产品，比如货币型基金。对于手中有一些闲置资金的投资者来说，为了满足短期需求，就可以利用货币市场基金年收益率一直稳定在3%以上，并且能够按日计息复利的优势，随时申购随时赎回，方便灵活。
比如每月发工资之后，除了保留部分生活必需支出和房贷等固定投资项目外，其余的都可以用来购买货币市场基金，这样不仅能督促自己养成理财储蓄的良好习惯，还可获得额外的收益。而平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项还上信用卡的钱。以每股投入8 000元购买货币市场基金计算，每月到了货币市场基金赎回日的时候，能得到至少8 000元×4%×40/365=35元的收益，不仅比存款收益高出许多，还不影响按时还贷。
合法套现缓解资金压力
信用卡套现是政府严令禁止的，我们这里说的是通过一些简单的方法，合法合理地使用信用卡提供的额外服务。
偶尔在朋友或同事需要大额购物的时候，用自己的信用卡为其付款，然后从朋友那里收取现金，这样就等于借用了银行的钱来免费使用了；甚至还可以用这笔钱购买货币市场基金，在信用卡还款日前一天，把基金赎回，还上刷卡的钱。这样操作几次之后，不仅可以有笔额外的资金使用，还能获得不菲的积分，年底结算时能获得很多银行的礼品。
不过有多张信卡的人，最好制作一张清单明细表，把每张卡的记账日、还款日和自己的消费日逐项列明，以免忘记耽误了还款。
信用卡还款：选对方法轻松自在
信用卡还款如何才能省时省心又省钱呢？选对信用卡还款方式很重要。
设置关联卡，定时自动转账
如果拥有信用卡所属银行的借记卡，就可以到银行柜台签订自动还款合约，将两张卡关联。在每月还款日之前，只要借记卡账户里面金额足够，就可以自动还款，而且不产生任何费用。如果经常出国在境外有外币消费的话，还可以和银行签订自动购汇协议，将借记卡账户的人民币自动换汇成你信用卡消费的币种进行还款，非常方便。
网上交易，安全便捷
可以通过银联在线或者信用卡所属银行的网上服务，将借记卡或者储蓄账户里的资金转账进入指定信用卡账户中。为了安全起见，目前银联在线的客户单月持卡人信用卡还款上限为人民币2万元，即不论几张信用卡、几张借记卡，在该平台的还款每月不能超过2万元。由于不同银行的入账时间是不同的，所以如果是跨行操作最好提前在还款日1~2天入账，如果是本地同行还款，可以当天操作。
支付宝，时尚方便
支付宝作为第三方支付平台，已经被很多商家和消费者接受。用支付宝为信用卡还款有三种方式：网上银行支付宝平台、支付宝卡通、提现余额。其中提现余额是以支付宝账户形式收到的，可以用可提现的余额进行还款，目前这项业务是免费的。需要注意的是，通过网银还可以给别人的信用卡还款，通过卡通或者可提现余额只能给自己还，不可以代别人还款。
为了安全起见，在使用支付宝支付的时候，最好使用数字安全证书和网钥，不过安装的时候不是太方便，适合有个人电脑的消费者，尽量避免在公共电脑上使用。
“拉卡拉”随时随地
现在很多超市、药店、便利店，比如7–11、快客、好德等都安装了多台“拉卡拉”机器，只要刷任何一张带有银联标志的借记卡就可以向所有银行的信用卡转账还款。还款后信用额度最迟将在三个工作日内恢复。通过“拉卡拉”还款不需要支付手续费，且跨行还款同样免费。不过由于结算的原因，不同银行的实际还款到账日会有不同，一般在1~3个工作日到账，所以通过“拉卡拉”还款，最好也是提前1~2天比较稳妥些。
不鼓励用信用卡还信用卡，拆东墙补西墙，这样只会使自己的债务越滚越多越陷越深，最终超出自身的承受范围。
目前，为人所熟知的信用卡还款方式还有柜台还款、ATM机自助终端转账还款等，我们可以根据需要和便利性选择适合自己的还款方式。但是不管选用哪种还款方式，都需要特别留意还款日期和金额，避免产生不必要的费用和麻烦。
信用卡境外使用技巧大攻略
过去出国，我们都不得不面对购汇带来的诸多问题：受国家对随身携带外汇出境的规定的限制，携带大额资金的安全性，以及兑换当地币种的便利程度等。有了信用卡，就可以直接刷卡消费购物，免除了兑换的麻烦。只要在国家规定的年度外汇额度（目前是5万美元）以内，还可以通过信用卡的消费还款，直接购汇完成交易，简单安全便捷。
不知不觉中，小小的信用卡，不仅成为国内常用的支付工具，对于富裕起来的中国人来说，在国门以外信用卡也在发挥着越来越不可或缺的作用。信用卡已经成为境外旅行、留学和商贸交易中结算支付的最佳伴侣，真正做到让我们“一卡走天下”。
