一、中国银行保险业的发展现状
经济的发展离不开雄厚的资金支持体系和完善的社会保障制度，而银行和保险业正是实现这两个支持体系的重要途径。改革开放以来，随着经济的快速增长，我国的银行保险业也飞速发展。
目前，中国以经济实力的提高为基础已形成了较为庞大的银行体系。中国人民银行作为央行负责制定实施货币政策、汇率政策，监督管理中国境内所有银行、非银行金融机构和保险公司。
四大国有独资商业银行已成为我国银行体系的重要支柱：中国工商银行、中国农业银行分别主要为城市与农村的工商企业办理存贷款业务、结算业务及外汇存贷款业务；中国建设银行、中国银行分别主要为建设企业、大工程项目提供存贷款服务，为工商外贸企业办理存贷款和结算业务。
三家政策性银行的业务各有侧重：国家开发银行重点通过发行金融债券向国家重点建设项目发放贷款；中国农业发展银行着重办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款和收购贷款、农业开发贷款，代理财政支农资金拨付等；中国进出口银行主要办理与机电产品和成套设备有关的出口贷款、出口信贷保险、境外发行债券等。
此外，中国还有股份制的交通银行以及深圳发展银行、中信实业银行、上海浦东发展银行等十一家较小的商业银行。自1979年日本长期信用银行在北京设立代表处以来，中国开始引进外资银行。1999年1月，中国正式宣布取消外资金融机构在华设立分支机构的限制，但由于外资金融机构在华经营的重要目的是开办人民币业务，因此中国的态度比较谨慎，只允许外资银行对外资企业开展外汇业务，直到年12月才允许外资金融机构在上海浦东试点经营人民币业务。2000年底，我国境内外资银行已达177家，总资产346亿美元，外资银行已成为中国金融市场上的一支重要力量。
中国保险业起步晚、发展慢。由于我国经济还不发达，人均收入水平较低，居民的保险意识和投资意识还需要有一个提高的过程，同时，真正受过系统的保险专业教育的专门人才缺乏，所以从批设中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、中国人寿保险公司等国内保险公司后的几年时间里，保险业的发展比较缓慢。就资产规模来说，全球最大的25家保险公司全部来自发达国家，其中任何一家拥有的资产规模都远大于中国保险业的资产总量。不仅如此，这些外国保险公司还拥有先进的管理经验和先进的技术水平，而中国保险业人才匮乏，管理水平普遍不高，旧体制的栓结仍束缚着发展的动力。近13亿人口、经济的快速发展、相对滞后的保险业使国外企业瞄准了中国潜在的巨大的保险市场，他们早在80年代初就开始在深圳、上海、广州、大连、武汉、重庆等地设点。1999年4月5日中国宣布批准四家外资保险公司进入中国市场，其中美国公司两家，英国和加拿大各一家，这表明中国已开始加大保险市场的开放力度。目前，对进入中国市场的外资保险公司，我国在经营地域和业务范围上进行了严格的限制，但“入世”后，由于实行国民待遇和最惠国待遇，拥有99%市场份额的国内保险商将面临国外保险商的强劲竞争。
二、银行保险业存在的问题与面对的挑战
加入WTO后，中国不但要一改传统的运作模式，提高银行保险业的透明度，及时公布国内有关金融保险法规、政策措施，而且还将允许外资银行逐步开办中国国内企业和居民的人民币业务，允许外资保险公司经营中国的财险、寿险等项业务，并最终将对其实行国民待遇，不再在地域和业务范围上加以限制，使国内企业不得不直接面对外资雄厚实力的剧烈冲击。知己知彼才能百战不殆，要从容应对竞争，我们首先要认真分析中国银行保险业近年来的发展状况，找出存在的突出问题与现实差距。当前我国银行保险业主要存在的问题有：
1.体制改革不到位，金融产权结构还需完善
目前，我国金融体制仍处于“转轨”阶段，适应国际竞争需要的管理制度正在形成之中。虽然在1994年的体制改革中原四大专业银行已改组为国有独资商业银行，但他们的资本仍由国家全部所有，长期以来我国银行业形成的由国家垄断经营的这种模式还难以立刻消除，其他多数商业银行虽然在形式上属于不同的利益主体，但所有的股东最终均为国有单位。也就是说，我国商业银行总体上仍是公有经济拥有全部产权，商业银行的经营目标仍然具有政治和经济的双重性。作为一个企业，商业银行的经营总体上仍属行政型、粗放型，不能以利润最大化为主要经营目标，摆脱不了产权结构不完善导致的各种弊端，经营行为常受制于地方政府，商业银行的分支机构不得不突破既定的资产负债比例管理指标，进行账外放贷，从事政府指令下的工资性贷款、扶贫性贷款等，严重削弱了商业银行的自主经营权限，在约束软化的情况下，这一冲动随即转化为现实的盲目扩张，对自身金融风险的防范常流于形式。实践表明，我国的金融体制改革还远没到位。同时，由于特殊的历史原因，我国四家商业银行在盈利水平、资本充足率等方面与有关要求还相差很远，会计制度、银行制度、管理水平需进一步完善，财务状况也无法公开披露，不能满足作为上市公司的基本条件。以上这些都大大影响了我国商业银行有效防范金融风险的能力。
2.不良贷款比重较高，呆坏账增加了银行风险
目前，商业银行资产负债比例不协调，资产质量有所下降，不良贷款比重长期居高不下，资金周转缓慢，使用效率低，资产流动性差，经营效益低下，盈利能力下降，银行资产形式及负债来源极其单一，违规经营、账外经营比较突出。针对不良贷款比重较高，银行风险增大的现实，国家虽先后建立了信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司，负责剥离消化银行的不良资产，到1999年末已有3500亿元人民币的不良资产被剥离到资产管理公司，但是我国银行不良贷款仍直接威胁到银行资金的安全性，银行金融风险过大的现实令人担忧。
3.分业经营削弱了竞争能力
世界上银行保险业经营的发展趋势是分业经营不断被削弱，而逐步走向混业经营，即既可经营存贷款业务，又可从事保险、证券、信托基金业务，实行可自由浮动的利率，贷款有弹性，较分业经营而言拥有更强的优势和发展能力。但目前，中国商业银行贷款利率仍然缺乏弹性，只能经营银行业务，与证券、保险等非银行的金融业务不得交叉，国内保险公司保险资金的运用受到诸多限制，投资渠道狭窄，从而在竞争上处于劣势。
