生活中，有很多人不喜欢做养老准备，却梦想过上优越的老年生活。事实上，养老不是一蹴而就的事，越是这样的人，晚景与自己梦想的落差越大。
要想老来无忧，就要预先定好一个目标———自己希望退休后过什么样的生活，大概需要多少钱来维持这种生活，然后设定一个财富计划表，一步一步地实现养老的目标。
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，你如果在生活中制定一个适合于自己的财富计划表，你的财富就依照计划表慢慢地增长。起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制定一个财富计划表对自己的财富增长是多么重要。
在设定财富计划表时，我们必须弄清楚以下几个问题：
● 我现在处于怎样的起点？
● 我老了想要过什么样的生活？
● 我所拥有的财富能否使我过上那种生活？
● 我还可以通过什么途径来增加我的财富？
只有弄清楚了以上几个问题后，才能制定明确的目标并设法实现它。有了目标，通过目标来指引行动，到老了才能到达幸福的彼岸。
制定财富计划表是实现养老目标的重大财务活动。在制定财富计划表时，我们应该把需要和可能有机地统一起来，在这个过程中，必须要考虑到以下四个方面的因素：
1.了解自己的性格特点
在这个社会里，你必须要根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一种类型。
根据风险承受能力的不同，大致可以将人们分为三种：第一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，喜欢冒险；第二种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全；第三种是风险回避者，他们注重安全，避免冒险。
制定养老计划，必须和本人的性格特点有机地结合起来。
2.知识结构和职业类型
投资时必须先认识自己，然后再决定投资。了解自己的同时，也要弄清楚自己的知识结构和职业类型。
如果平时对股票市场有所了解，对于某个发行股票的企业走势特别有把握，不妨买入这只股票；如果身边有一位资深收藏大师，或者本身就对收藏感兴趣，而且也积累了一定的鉴别真伪等知识，可以去收藏品投资市场，大展一下拳脚，等等。
3.资本选择的机会成本
在实现养老目标的过程中，制定财富计划时，还要注意一些通用的原则：
（1）建立家庭财富档案。也许你清楚自己的财产状况，但你的家庭成员未必都清楚，你应该使你的家庭财富档案尽可能地更加清晰、完备。这样，即使万一你出现意外，家人也知道如何处理你的资产。
（2）反向投资。等到别人都在买的时候你卖出，别人卖出的时候你买进。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
比如收集邮票，邮票本无价，但它作为特定历史时期的产物，在票证上独树一帜。目前虽然关注的人不少，但潜在的增值性是不可低估的。又比如收集书画作品，热门的各家书画，如毕加索、梵高的，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，而得不到回报。其实，投资一些现在年轻的艺术家的作品，也有可能将来得到一笔不菲的回报。
（3）买一定数量的股票。对于养老而言，股票类资产必不可少，投资股票既可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（4）努力降低生活成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，导致最后债台高筑。
4.收入水平和分配结构
为了实现养老目标，选择财富的合理分配方式也是很重要的。
在个人收入水平较低的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，对货币的消费性交易需求极大，几乎没有更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
因此，个人财富再分配可以理解为：在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果这段时间的消费所需资金多，用于养老投资创富的部分就少；消费需要的资金少，可用于养老长期投资的部分则就多，进而你所得到的财富增值机会就会更多，实现养老梦想的可能性就会更大。
