不能不说，林秀美的一生充满了悲苦的色彩。她如同一叶小船，漂泊在狂风大浪的海上，没有丝毫的安全感可言。不仅林秀美，在这个高速运转的社会中生活，试问有多少人生活得毫无危机？
“生活像一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么滋味”，你敢保证，下一颗就一定是甜的，而不是苦涩的吗？
尽管如此，我们也不能不继续生活。无论如何，未来总应该是美好的，只要你尽可能规避在途中遇到的风险。
从前，在一座小岛上，住着10 户以捕鱼到陆地出售为生的渔民。10 户渔民每家都有一艘货船，这些货船经常要将货物运到陆地上出售，在运送过程中如果其中的一艘货船遇难，就会致使一个家庭几个月甚至半年的生活无所依靠。
后来，大家想出了一个办法，把每家的货物分成10 份，每艘船上装1份，这样一来，货船遇难的时候，每个家庭都会受到损失，但损失的只是全部财产的1／10而已。
这就是保险最原始的核心功能之一。
安全与保障，是人生最大的需求。人生中的不同阶段，面临不同的风险，由此产生的财务需求均可通过保险来安排。保险的功能在于提供生命的保障、转移风险、规划财务需要，已成为一种重要的家庭理财方式。
但是现在，每当有人提起商业保险，许多人都是爱恨交加。爱是因为它是生活之必需，恨是因为条款太过复杂，听上去总是一头雾水，难以选择。
其实，挑选保险产品首先要考虑自己的需求，看自己和家人处在人生的哪个阶段，根据需求，结合家庭的经济情况，选择合适的产品。
从踏上红地毯那一刻开始，家庭生活就拉开了帷幕。买房、买车、育儿、养老、看病，整个过程中，我们至少需要选好以下4张保单：
1.人寿保险
花明天的钱，花银行的钱，已经不是生活时尚，而是生活事实了。虽然，背着贷款的日子过得有滋有味，可是，万一家庭经济支柱出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？这个风险可以用人寿保单转移。
开始贷款时，应该计算出家庭负债总额，再为家庭经济支柱买一份同等金额的人寿保险。比如你贷款50 万元，就可以为家庭中的经济支柱买一份保额为 50 万元的人寿保险，这张保单就是为个人及家庭提供财富保障的。万一生活中出现保单条款中约定的变故，就可以用保险公司的赔付金去偿还房贷与车贷。
但是，当我们选择这类险种时，一些小的细节也不能忽略。比如，买保险不一定去指定的保险公司，可以如同购买其他商品一样货比三家。当然首先应选择有实力的品牌公司和符合自己利益的条款，价格也很重要。
2.教育保险
准备教育金可以采取两种方式：
一种是教育费用预留基金。比如说，从小孩 1 岁开始，交到17岁，每年交250 元，17 岁可以返还5000 元，以此可以保证专款专用。
另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
3.养老保险
为了让老人在退休后能安度晚年，应当趁早买份商业养老保险。养儿防老不如买份保险来养老。虽然我们大多数人都有社会养老保险，但是，仅仅靠社会养老保险并不能让你的晚年生活得幸福，若是能再在社会保险体系外买一份商业养老保险作为补充，那你的老年生活就会过得安稳无忧。
商业养老金保险最早由中国人寿保险公司开设。在保险合同期内，被保险人获得的保障利益为：投保时选择一次性领取养老金的，被保险人按约定的养老金年龄一次领取；如选择定额领取养老金的，则被保险人从约定的领取年龄开始以月或年等额领取；如选择增额领取养老金的，则被保险人从约定的领取年龄开始以月或年增额领取养老金，比如自领取的第二月或年开始按首次领取额的5%增加。
4.健康险
现代生活让一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低。从客观而言，疾病的风险是任何人都难以回避的。
而现在的医疗保障体系并不容乐观。一方面，医疗费每年都在以一个不小的比例增长；另一方面，现有的医保制度是以广覆盖、低保障为基本特点的，而且随着参保人员的不断增加，保险受益会“越摊越薄”。这就直接造成了生病会给家庭带来沉重的经济负担。况且医保也不是百分之百报销，还有不少自费项目、营养和护理等花费，所以，看病的花费就是“无底洞”。
通过投保健康险可有效降低疾病对自己和家庭生活所带来的影响。被保险人以支付相对较少的保险费为代价，向保险公司转移和分散了无法预测的大额医疗费用的风险。
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
健康险主要包括重大疾病保险和医疗保险等。通常情况下，可以依靠重大疾病保险管理长期重大风险，依靠医疗保险应对平时短期风险。
