西方有句谚语说：人的一生有两大悲哀，一是活得太久，二是去得太早。如果从经济角度来理解这句话：活得太久，那么在年轻时靠工作积累的财富有耗尽的可能，越是长寿，越会担心生活的财务安排；去得太早，则可能让家人承担过多的生活负担，降低家人的生活质量。鉴于此，理财的需求应运而生。
理财不是某一时段的特定行为，不是"市场好时就理财、市场不好便不再理财"。理财是一种生活方式，一种生活习惯，贯穿于人生的各个阶段，与结婚、买房、子女教育、养老等生活目标紧密相连。
股市经过一年多的狂涨和一年内的狂跌，大起大落让更多人深刻领会到"金融"以及"理财"与自己生活的息息相关。而这一次的金融危机，从另一方面来说，也是一个很好的契机，让大家意识到科学理财的重要性，并学会用一生来理财。
不过，在进行科学理财前，先要做好家庭理财规划。一个完整的家庭理财规划应该就像金字塔一样结实、牢固。大致可分为四大部分，最底层就是应急资金，大概是三至六个月的生活费。第二层是家庭保障，包括社保以及商业保险。第三层就是家庭债务，它包括房贷、车贷、信用卡等。如果这三层都打坚固了，剩余资金就可以进行理财投资了，像股票、基金、债券、收藏、保险等，这样就算投资全赔了，由于前面的三个环节做得很完美，也不会影响到现有的生活质量。
理财从专业角度讲，分为混沌式理财和科学理财。混沌式理财是多数人在生活过程中常见的一种理财方式，具体表现为无意识地被动接受市场选择，整个财务安排中没有明确的规划和理性的安排。
而科学理财则是一种从专业角度提出的建立在理性思维基础上，能根据市场变化主动调整财务安排的理财方式。研究表明，科学理财的效率和效益高于多数人的混沌式理财。
然而，并非所有人都能够做到科学理财。具体来说，科学化理财、现代化理财必须做到以下四个方面：
第一，手里要有一定的金融资产
讲到理财，肯定是要和钱打交道，运用科学的手法比如现金、银行储蓄、外汇、股票、期货资产及国债等社会能流通各种有价票据进行自主投资理财。这是科学理财的先决条件。
按马斯洛需求层次理论，人的需求分为五类：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。只有当生理需求、安全需求等最低层次的需求得到满足之后，人才会考虑更高层次的尊重和自我实现需求。
因此，手里掌握着一定的金融资产的人，才有能力在满足日常生活所需之外进行明确的财务安排和投资规划，耐心地关注市场变化，并根据市场变化及时调整投资组合，实现理性理财之目标。
第二，要有先进的理财意识
先进的理财意识是科学理财的主观条件。先进的理财意识不仅有助于个人投资理财目标的顺利实现，也有助于金融市场健康发展。
当今社会，没有财富的人在寻找财富，有了财富的人想守住财富。不过，在这个市场经济社会里，只有"寻找"和"守住"财富是不行的，先进的理财意识能帮助你主动出击，准确判断市场上各种讯号，走在理财道路的前列。
因此，具有主动出击意识、独立判断意识、客观评价意识的理性投资者往往能招招命中，让自己手里捧个金饭碗。
第三，要掌握有一定的理财技巧
要说理财，不能嘴上说说而已，而要落到实处。一定的理财技巧是科学理财的实现手段。
理财投资没有门槛，钱少有钱少的投法，钱多有钱多的投法。在国外，金融品种繁多，既有长线的，又有短线的，投资理财最基本也是最稳健的方法就是从定期小额投资开始。
不过，每个理财产品都有各自的小门道，只有摸清了门道，才能知道该理财产品是否适合你，才知道怎么用小钱博大钱。但你始终要记住的是理财目标期限是终身，要把理财作为一项长期的家庭规划。无论是选择活期，还是一年期、三年期，甚至长达几十年期限的理财产品，都要从实际需求出发。
第四，寻找专业的理财顾问的帮助
我们生活中不少人是现代经济社会的理财盲，他们谈到钱时羞于启齿，特别是对聘外人理财存有戒心。他们还未真正认识到理财顾问业是社会专业分工的必然结果。因此，要善于借助专业理财顾问的帮助，这是一种双赢策略。
不过，一个值得你把钱托付给他的理财经理，一定非常了解你的理财需求和风险偏好，他一定知道资产配置远比掌握市场与选择市场重要。如果你的理财顾问总是不断尝试要把金融产品销售给你，你最好离他远一点。
总之，理财是一门学问，也是一辈子的事业。掌握以上四个方面能有效帮助你管理好财务状况，真正做到科学理财，现代理财。
理财小贴士：借力使力，让聪明人帮你理财
生活在21世纪，你可以没有很多钱，但一定要学会理财。从媒体上学习理财知识，真的一点都不难。不管你之前是否接触过，不管你原本对它的认知度有多少。并非要你摸透复杂的经济学理论，而是希望你最起码能够辨别信息的可信度的高低。
因此，在你一味拿"没时间"、"看不懂"搪塞之前，给自己一个机会，哪怕每天花20分钟阅读财经新闻的重点标题，也可以慢慢从理财白痴变成理财精明人。当你具备了基本的判断能力后，下一步你才有资格利用所谓的"懒人投资法"，委托金融机构的理财经理或者投资顾问，打理好你的资产，让它稳健成长。
