71、20几岁的理财观，决定你的后半生
女孩到了20几岁，就要开始学会理财了，不要以为明天有挣不完的钱，就把今天的钱花在不应该花的地方，也不要认为自己无法成为富婆，就可以大手大脚地花钱。不管你现在的收入是多是少，都要为你的明天打算，只有今天会过，明天才会过得更好。
王怡宁今年23岁，工作有一年多了，每月工资1500元左右，单位买三险。虽然月收入不高，但王怡宁却是一位有充分理财意识的女孩。
王怡宁平时在亲戚家吃住，每月花费平均在300元左右，一年给父母3000元左右的费用。目前王怡宁有流动资金8000元，她买了一份1180元/年的人寿保险，在基金上投资了1万元，还有每月400元的基金定投，在股票上投资了3000元。
王怡宁算过一笔账，虽然自己月节余有800元，但只能勉强维持每月400元的基金定投投资。现在的重点还在于如何提高工作收入，广开财源。
王怡宁给自己订的理财目标是，在保障自己身体健康和父母养老资金的前提下，让资产快速累积增值。她坚持每月400元的基金定投，准备等收入增加后再提高定投的投资额度。为了提高流动资金的收益，她还准备过段时间增加5000元的债券型基金。
王怡宁有自己的目标，她会在开源上多下工夫，努力工作，争取提高每月的收入。为了自己的后半生，王怡宁决定趁着年轻精力充沛，多做些投资。
你勤俭节约的生活习惯和积极乐观的生活态度就是为理财投资做了一个良好的铺垫。理财的最终目的不是理出更多的钱，而是要养成良好的消费习惯和理财意识。保持良好的理财习惯，自己的生活质量才会一步步提高。
20几岁的女孩子理财意识总是比较淡泊，她们往往刚参加工作，薪水低，但花销却大，工资总是撑不到月底。所以其中绝大部分还未来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。也许这时你会说，收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，根本就无财可理，但是你可能忽略了一个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，提高自己的投资意识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。
理财不能靠一时冲动，心血来潮，也不能靠投机取巧，全凭运气。理财是一门需要通过学习和实践来掌握的学问。最重要的是先要为理财设定一个具体规划的流程。
1、投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。
我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
理财专家认为，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
2、居住规划
衣食住行是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种安稳的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期资金的筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及以后生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，因此要仔细规划，尽量减轻住房贷款对自己的压力。
3、教育投资规划
一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的，崛起的中国需要增加人力资本投资。2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中提及教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在20世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看做是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。
1963年，舒尔茨运用美国1929—1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入还是在社会地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
作为一种长期、全面的人生规划，理财是会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变的。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展的前提下，仔细筹划，做好各方面的保障，以此来保证我们每一阶段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
未来的生活将由你今天的选择而决定，没有计划的未来是可怕的！趁现在还年轻，就着手为自己的未来作准备吧。秋天的时候就要准备好过冬的粮食，这样才不会在冬天来临的时候，在饥寒交迫中痛不欲生。20几岁学会理财，将会使你受益终生。
72、20几岁的女孩，10年后送给自己的最好“礼物”是存款
年轻的女孩们，有没有想过10年后送给自己一份厚礼？什么才是最实用的呢？没错！就是存款。
也许你现在的工资不多，但每个月也要把其中的10%或者20%储存起来，别去想这点钱到10年后能有多少，你先要求自己养成这个习惯！没有开始就没有一切，有了好的开始，在合适的时候你就可以慢慢让钱财滚动起来，让自己理财的步伐越来越快，积累越来越多。10年之后，拿着这份沉甸甸的礼物，你一定会了解它真正的价值。
美国的女富豪尤拉·莱蒂里跟随父亲，从16岁开始闯荡商界，是世界闻名的女强人。她成功的基础，就是她16岁时开始养成的存款习惯。
在尤拉·莱蒂里开始工作时，也只是在一家大公司当秘书。虽然尤拉·莱蒂里当时收入并不多，月薪只有50美元，可她仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资作准备。两年后，尤拉·莱蒂里小有积蓄，便开始做粮食和副食品的投机生意，成为一个小有资本的年轻女商人。这时她仍然保持着储蓄的习惯，她还要积攒更多的资本，为今后的大投资作准备。
后来，在钢铁业掀起热潮时，尤拉·莱蒂里认为机会来了。她凭借长期积蓄的财力，在一家老式钢铁厂拍卖时，不惜重金，最终获得了这家钢铁厂的产权。这就是尤拉·莱蒂里以前积累下来的积蓄所发挥的作用，这也成为她日后登上商界顶峰的起点。10年后，尤拉·莱蒂里成了美国名人榜上屈指可数的女富豪。
在著名的美国哈佛大学，第一堂的经济学课只教两个概念。第一个概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为，第二个概念：每月一定要进行一定的储蓄，剩下来的才进行消费。
接受过哈佛教育的人，大都很富有。这并非完全因为他们是名校出身而收入丰厚，而是他们的观念和行为跟普通老百姓有点不一样。在这一群人中，无论收入高低，他们都会遵守初上经济学课时被灌输的概念。
在储蓄方面，专业人士向年轻女孩们提出了忠告：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
大学毕业后，郑佩瑶在北京一家公司工作，月薪2000元。因为在读书的时候就形成了良好的理财习惯，她从领到工资的第一个月起就坚持储蓄，把每月收入的10%存入银行。
一年后，郑佩瑶存折上已经有了2400元的积蓄。随着自己工资的不断提高，郑佩瑶存款的数额也相应增加，渐渐由10%提升至15%，再到后来的20%、30%。这个习惯就这样雷打不动地坚持了10年。等到郑佩瑶想自己做生意时，发现自己已经有了一笔相当丰厚的存款做创业资金，她为自己10年以来的坚持感到庆幸。
当我们审视那些幸运的女孩时，我们会发现，她们都有一个良好的习惯，那就是储蓄存款。所以，即便是在经济条件并不宽裕时，也应该本着先储蓄、再消费的原则执行自己的财务计划。这样，一旦机遇来临，这辛苦存下的钱便会成为你改变命运的起点。
储蓄虽然是较为保守的理财方式，但是对于刚大学毕业的女孩来说，也不失为良计。不要小看每月一点点的积累，10年后你将和那些“月光女孩”有天壤之别！相信那个时候你会觉得自己送给自己的这份礼物是多么的珍贵。
73、认为节约就是吝啬，大错特错
节约是一种理智的生活方式，节约的女孩知道什么时候该花钱，钱该花在什么地方，这和一毛不拔的吝啬是大相径庭的。钱要花得值得，20几岁的女孩应该懂得自己在哪些方面该节约，节约是教你学会花钱，而并非吝啬的表现。
金童的老公是一个很有钱的男人，但她不明白，为什么有的时候老公会花很多钱去买一样东西，而自己只不过买了一件不到1000元的衣服就责怪自己，有时还会在一些小钱上计较。开始金童觉得老公对自己太过吝啬，但后来想想才发现，其实老公不是吝啬，而是节约，他知道把钱花在什么地方最有价值。他知道如何去花钱，有价值的东西不管多么贵都可以不眨下眼睛就买，而生活中有些不该花的钱则能省就省了，铺张浪费的事他绝不会做。
吝啬的人往往不会成为有钱人，而有钱的人往往都知道节约的重要。很多女孩把节约和吝啬混为一谈，害怕别人说自己吝啬，所以花钱总是大手大脚。该买的不该买的，该请的不该请的，统统照单全收，结果搞得自己内耗过大，表面光鲜，实际捉襟见肘。
有的女孩虽也知道节约的好处，可总觉得自己从小就大手大脚惯了，到20几岁再要养成节约的习惯就太难了。事实上，节约没有想象的那么难，而且如果你注意节约的方式，也并不会影响到你的生活质量。
章嘉琳2009年5月去了西塘旅游。为了把钱花在刀刃上，章嘉琳首先在网上看了很多有关西塘的介绍，对那儿的景点和风土人情有了大致了解。因为特意避开了五一黄金周，西塘的旅社房间还很充足，而且街上随处可见特价、优惠的住房信息。
根据网友介绍，章嘉琳找到了一个家庭旅馆，跟主人稍微讨价还价后，以一晚45元的价格敲定。章嘉琳说：“如果不懂找地方和砍价，同等条件的住宿至少要每晚50元，黄金周要飙升到120元呢。”西塘门票的套票是60元，章嘉琳此行只为了体味古老的街道和水乡特色，朋友们建议她不必买套票。“在送子来凤桥下休息，桥上有当地村民在唱歌，听着江南小调在古桥边看雨中古镇的感觉简直太好了。”
另外，由于不是跟团，章嘉琳每天吃饭也能自由安排，早晚餐一般在住宿处解决，白天在外面游饿了，就随便找家小店尝尝当地的风味小吃，既经济又好吃，四天伙食费大概在160元左右。章嘉琳在西塘待了四天三晚，总费用还不到600元。
很多时候，女孩子的钱都是被不经意间“吃”掉的。贪图打折买下的一个自己不需要的包包，省得麻烦而不愿意和商家砍价，为了犒劳自己的半个月一顿的大餐……这些都是“致穷”的原因。
很多时候我们的钱，就这样被无意中浪费掉了。其实少花一元钱，比多挣一元钱要容易得多，所以一定不能忽略节约的重要性。进行理智、健康的消费，适度提高生活质量，杜绝盲目消费。把钱用在那些真正想要，并且物有所值的东西上，而不是浪费在那些没用的地方。
对聪明的女孩来说，节俭的生活也可以过得很有面子，那么，节约具体有什么技巧呢？让我们一起来学习一下吧。
（1）领到薪水后的第一件事就是去银行把一部分存成定期。至于百分之多少，就自己掌握吧。但别少于10%，否则这件事就没意义了。
（2）交朋友要谨慎。朋友的消费观念在很大程度上影响着你的消费观念，如果你的好朋友追逐名牌，你也会慢慢对名牌产生兴趣，以致每个月都会出现财政赤字。
（3）选择淡季旅游。如果你有出游计划，尽早提前订机票。要知道，现在的机票打起折来可能比火车票还便宜，只要早做打算便可让自己轻松省下一笔。如果时间允许，不妨在淡季旅游，季节和风景依然不错，但价钱却比长假期间便宜至少20%。
（4）请客吃饭不要耍大牌，除非你真的是大牌。与朋友小聚不如去经济实惠的小饭店，那些豪华的酒店不是你耍派头的地方。如果条件允许，可以把朋友请到家里，这样你会省得更多。
（5）减少美容次数。如果你刚满25岁或者皮肤比较薄，不要轻信美容师所谓每周一次皮肤护理效果会更好的理论。根据自己皮肤状况，适当将护理次数由一月4次减少至3次，甚至2次。这样不仅对皮肤更好，每月还可省下200~400元。
（6）不要没事就去咖啡馆品情调，你完全可以在家里自制咖啡，也完全可以自制情调。放上自己喜欢的音乐，翻一本喜欢的杂志或者小说。这不仅会增添你的知性魅力，而且没有乱花钱。
（7）少用信用卡。如今，越来越多的女孩开始青睐信用卡，迷恋那种刷卡的感觉，不知不觉就成了“富（负）人”。如果你想缩减支出，那么停止刷信用卡吧，尽量使用现金付账，这样你就会有“心疼”钞票花出去的感觉，也就能多为你的“水库”存些“水”。
（8）慎买打折物品。女孩总以为只要买的是打折品，就等于“赚”了。可再便宜的东西也是需要花钱去买的，有时那些东西还并不一定是你需要的，所以很多女孩花了冤枉钱，自己却还没有意识到。所以，千万不要看到打折、优惠就冲动购物，“三思而后买”才是省钱之道。
不要相信“钱是挣来的，不是省来的”之类的话，相信这个理论，就算你中了500万的大奖，也还是会回到曾经没钱的艰苦岁月。如果你每个月挣2000元，不节省的情况下，会欠债500元，节省的情况下能剩余500元，那里外一计算，不就等于多挣了1000元吗？
节省的宗旨就是杜绝浪费金钱的现象出现，要把每一分钱都花在刀刃上！
74、信用卡的revo还款也会让你直不起腰
现如今，信用卡很方便也很迎合潮流。喜欢提前消费的女孩，都喜欢使用信用卡。但当你在享受信用卡带来的便利的同时，一张张催款通知单也会让你直不起腰。
