双利投资，为明天做准备
保险是以契约形式确立双方经济关系，通过缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
科学选择保险
保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。
1．明确投保的目的，选择合适险种
在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的，才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休有保险，就应该选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
2．量力而行，确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的。如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。
如一台电视机的价值2000元，投保人投保的保险金额却是3000元，那么超过的1000元无效，一旦保险事故发生，保险公司最多也只是支付2000元。
人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失。
3．保险期限长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间。
4．合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至两个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作经常出差的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的优惠。
投资理财必然面对收益与风险的矛盾，收益越大，风险越大。因此，既要敢冒风险，追求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。
家庭保险投资建议
1．人财兼顾，适当搭配
对一个普通家庭来说，亲人健康平安是最大的幸福，美好的生活靠家庭成员的双手共同创造。因此，参加保险时要以人为重，特别是首先考虑家庭中的支柱。“钱财乃身外之物”的观念固然潇洒，但物质文明同样是我们的追求，提高家庭生活质量是我们投资的目的，能够用较少的支出换来家庭财产的安全、减轻心理和经济压力也有必要。
所以，在有条件的情况下，要人财兼顾，先保人身险，也别忽视财产险。
2．考虑家庭成长的阶段
家庭处于不同的阶段，如创建期、成长期、成熟期，其面临的风险也不同。在成长期，孩子教育正需要钱，此时最怕拿不出钱，误了孩子智力投资，可以早早投保少年儿童险、子女教育保险。如果家庭进入成熟期，孩子已经长大并走上社会，此时夫妻均可投保养老金保险，为晚年生活作打算。
3．储蓄性质的保险值得投资
储蓄性质的投保，虽然一次性交付的保险金额较大，但一举两得，值得考虑。诸如家庭财产两全保险和长效还本保险、简易人身保险、少年儿童保险等险种都具有储蓄性质。在保险有效期内发生的损失保险公司负责赔偿，保险期满后还能退还保险金，损失的只是保险金的利息或者将其进行其他投资可能取得的收益。但无论中间是否发生过赔偿，投入的保险金都能收回。
4．不妨多买几份
有的人决心投保，可是出手又比较“小家子气”。像简易人身保险，每份保费1元，保险较全面，费用小，容易负担，但若投保的份数太少，作用并不明显。再加上保险公司目前开办的许多长期性险种又大多有储蓄性质，如果有经济条件，不妨投保的份数多一些，期限长一些。
其实，保险就是互助，就是未雨绸缪，就是安心、保护、责任和价值的证明，是我们常说的“保障”的替代品，每个人都应该拥有它。
买保险也有一定的风险。这种风险主要来自保险公司，保险公司经营好坏直接关系到投保者的收益。《中华人民共和国保险法》规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”解散与破产是两个不同的概念。《中华人民共和国保险法》规定：“保险公司不能支付到期债务，经金融监督管理部门同意，由人民法院宣告破产。”人寿保险公司破产时，被保险人的利益便可能遭受损失。
因此，投保者在投保前，必须了解所投保险公司的经营状况，发展前景，要阅读宣传材料，而且在最终决定购买前还应阅读、分析保险条款全文，不但要了解购买保险产品可能得到的利益，更重要的是要了解可能存在的风险。
保险不仅是买平安，也是一种理财之道。每个成功的个人理财计划中，都需要一个合适的保险计划。
正确选择投资型保险
投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种。通常由分红险、万能险及投资联结保险这三类组成。但分红险与后两类相比，投资的功能并不明显，而且透明度相当低，所以有的分类只将万能保险及投资联结保险视作投资型保险。本文采用前面的分类方法。
由于投资保险品种多达几十个，各有各的长处，经常令投保人眼花缭乱，我们应如何选择呢？
就需要通过保险产品的组合，选择最适合自己的保险套餐。因此，在购买时应根据自己的实际需求（如人身保障、养老保障、子女教育、健康保障、防范意外等）和风险承受能力（可通过测试得出）去选择。
分红保险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定，分红一般不得少于可分配利润的70％。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限，或者可能没红可分。但是，分红保险设有最低保证利率，客户是有基本保证的，因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高，希望以保障为主的投保人。
万能寿险具有分红险的某些特点，设有最低收益保障，经营成果由保险公司和客户共同分享，而交费等方面比较灵活。适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
投资联结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，但更注重保障功能。设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资联结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
当然，选择保险公司也是一个重要的课题，由于保险的主要功能就是防范意外，但意外发生的时间和地点具有不确定性，意外也许发生在边远地方，因此要尽量选择服务较好，能在第一时间提供服务的保险公司。在选择好保险产品的基础上，还要注意保险公司的网点分布情况、实力的强弱等。
选择适合自己的养老保险
随着中国人口老龄化速度的加快，越来越多的人对潜在养老危机的认识也越来越清晰，此时，选择一个适合自己的养老保险已经迫在眉睫。
现在很多人都已意识到单靠国家的社会基本养老保险不能保证高品质的退休生活，为了弥补社保的不足，我们需要通过其他方式解决一部分养老金，商业养老险就是其中很重要的一种方式。
在选择商业保险制订养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；其次是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；再次是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，又该如何选择？现在各家保险公司的养老险主要有以下几种形式：
1．传统型养老险
传统型养老险利率是确定的，一般在2．0％～2．4％之间，从什么时间开始领养老金，每月或每年领多少钱，可以领多长时间，都是投保时就可以明确选择的。这种产品相当于把年轻时的一部分钱，通过保险的方式转移给年老时的自己使用。
该方法的优势：回报固定，在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报率。
该方法的劣势：很难抵御通胀的影响。
该方法的适合人群：没有良好储蓄观念，理财风格保守，不愿承担风险的人群。
2．分红型养老险
与传统养老险不同的地方是除了保底的预定利率，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金外，每年还有不确定的分红。目前很多保险公司的养老产品都是这种分红型，也是客户选择比较多的养老险类型。
该方法的优势：分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
该方法的劣势：分红不确定，因此客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
3．万能型寿险
养老金的领取不像传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。这一类型的保险在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在2．0％～2．5％之间。
投资账户除了约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。
该方法的优势：万能险的特点是下有保底利率，收益上不封顶，可有效抵制通胀，存取灵活。
该方法的劣势：不适合年龄段比较大的人，因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户。如果年龄比较大，保障费用非常高，实际进入投资账户的钱就很少，万能险要终身扣保障费用，所以到了退休年龄后，家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度，以获得更多的养老金。
适合人群：适合收入较高人群。
4．投资联结保险
也叫“基金中的基金”，在美国、英国等发达国家这种产品占到了市场的50％以上，但在中国还没有被客户认识和接受。投联险的灵活性类似于万能型寿险，与万能型寿险不同的是万能型寿险只有一个投资账户，而投联险有几个风险程度不同的账户供客户选择。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。如果客户担心有风险，可以选择银行债券账户或大额现金类账户。
该方法的优势：在兼顾保障的基础上，分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，就会有不错的收益。
该方法的劣势：是保险产品中投资风险最高的一类产品，必须坚持长期持有。
适合人群：收入高，期望高收益，风险承受力高的人群。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％～40％为宜。
平安保险公司的“钟爱一生完满退休计划”将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。该产品提供了4种领取年龄和多种交费方式，0～55岁均可投保，客户完全可以根据自身的经济情况来选择不同的交费方式，合理设计养老规划。这样不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。该产品还通过保单分红机制，使客户能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，同时也可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。
该计划的养老金可以领到100岁，可满足绝大多数人的终身养老需求，同时这款产品采用递增型领取，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀。该计划保证最少领取20年，在88岁还能获得一笔与保险金额等值的祝寿金。
据介绍，这个计划适合那些25～45岁上有老下有小、工作压力大的社会中坚人士。该项保障计划不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病保障。
此外，这个养老保险计划的主险是分红型产品，可抵御利率风险和通胀风险。另外，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0．6％的幅度递增一次，这同样具有抵御通胀的功能。
白领丽人王小姐，今年30岁，计划55岁退休。收入虽然不错，但是花销也大，十分担心现在潇洒花钱会影响未来的退休生活品质。因为工作繁忙，经常出差，王小姐特别害怕遇到意外。
王小姐选择了“平安钟爱一生无忧退休计划”，该计划包括平安钟爱一生养老年金保险（分红型）3万元＋附加意外伤害保险10万元＋附加意外伤害医疗保险2万元。从55岁开始，王小姐每年可领取3000元，每3年递增养老保险金额的0．6％，保证领取20年。88周岁可领取30000元祝寿金。同时享受多重意外、事故保障及分红利益。拥有这款保险计划，王小姐每月只需花费约315元。
此外，在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。
如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
