买保险的窍门
随着人们保险意识的不断增强，我们身边买保险的人也逐渐多了起来。买保险就是买未来生活的保障，因而要慎重。买保险要注意以下窍门。
1.要放下成见，不要偏听偏信保险公司是经营风险的金融企业。《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散，所以，大可放下门第之见入保险，但重点要看公司的条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。
2.要比较险种，不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国人民银行批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月领取，有的是定额领取；同是大病医疗保险，有的是包括10种大病，有的只防7种。这些一定要搞清楚，弄明白，针对个人情况，自己拿主意。
3.要研究条款，不要光听介绍。保险不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保险单能为您提供什么样的保障，再和您的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。
4.要确定需要，不要心血来潮买保险。首先考虑自己或家庭的需求是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险，或教育金保险等。所以，弄清保险需要再去投保是非常重要的。
5.要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊商品。一件衣服或一套家具买来了，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。
6.要考虑责任，不要只图便宜。俗话说：“一分钱一分贷”，保险也是如此，不能光看买一份保险花了多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。
投保失误退保法
投保后，如果发现误解了保单的条文，或者投保的险种并不适合自己而想退保时，必须马上进行，超过规定期限就不能退保了。根据有关规定，签定订单10天之内，可以退保，保费如数退还。这10天对每一位投保人来说都是相当重要的。因为这是投保人重新研读保单，避免误解保单内容的一个机会，应该逐字逐句地领会条款，万一有什么疑问可以先行退保，等问题搞清楚后再考虑投保。倘若签完单后糊里糊涂地将之扔在一边不去理会，就白白损失了10天的大好机会，万一再想要退保，就很困难了。
投保出险后理赔法
1.要及时、准确报案。一旦出了险，应马上直接通知保险公司，也可以告诉代理人。报案时应详细说明报案人姓名，事故发生时间、地点、经过、原因、结果，投保险种，保单号。及时和准确地报案会便于保险公司确切了解保险事故的经过，有利于赔付工作。
2.要求理赔时，保户应该向保险公司提供有关的详细资料，如病史记录、医疗费用单据、各种检验报告以及其他各种相关证明文件。保险公司的理赔部门收到这些资料后，会在最短的时间内核定赔偿额。保户就可以及时得到经济补偿。
3.要注意申请理赔的理由在保单责任范围内，否则保险公司会拒绝赔偿。另外，还要注意申请理赔的期限，一旦过了这期限，保险公司就可以不受理。
保险代理人挑选
挑选真诚可靠的保险代理人十分重要，可以从三个方面考虑：
1.代理人的专业知识：一个精于保险的人会根据客户的具体情况设计相应的险种，而不只是能做单就行。
2.代理人的人品：保险是一个奉献爱心的行业，但不容否认，由于该行业发展过快，确有一些害群之马混了进来，他们只图赚钱，甚至有可能会用一些根本不存在的条款欺骗客户。一般来说，夸夸其谈，或专拣客户喜欢听的话说的保险代理人绝不是理想的对象，反之，则可多考虑。
3.代理人的从业态度：有些人从事保险代理，做完几张单后就离开保险公司，这样你的保单就会成为孤儿单，虽然各家寿险公司对这种保单有具体的管理办法，但终不如在开始就选择一个诚实负责的代理人安全可靠。当然，优秀的保险代理人不是马上就可以找到的，这里需要时间和比较。根据以往的经验，挑选优秀的保险代理人可以采取先交朋友后投保的方式进行。例如，可以多接触几个业务员，多与他们作朋友式的交谈，从中找出一个最称心的业务员作为自己的保险代理人。
注意养卡一年的花销
以目前国内银行卡市场占有率最高的农业银行金穗借记卡为例：年费10元；工本费5元；本地跨行取款交易2元/笔；跨省异地取现，按取款金额收1%手续费，最低1元，跨行再加收2元/笔；跨行异地存款，收0.5%手续费，最低1元，上限50元；卡挂失，10元；卡补办，5元；自2006年6月1日开收跨行查询费每笔0.3元；小额账户管理费，不足300元每季收3元等。
事实上，四大国有银行的上述收费政策基本相同，也就是说，要想使用一张便利点的国有银行发的银行卡，持卡人就要默认上述收费明细表。假设持卡人一年中使用上述所有服务各1次，而跨行存取款金额以100元计，那么，该持卡人“养”卡花销约49.3元/年。由此可见，收费对国内银行，特别是大银行而言，对其盈利的贡献度是极高的。
巧用信用卡理财
要考虑信用卡的用卡成本。一般情况下，透支功能越强的银行卡，年费往往越高，因为信用卡的年费收取方式和借记卡不同，采用的是强制扣收，也就是说即使你的信用卡上一分钱也没有，但到了扣年费的时候，银行也会从持卡人的信用卡中透支一定款项来替你缴纳年费。因此，办理信用卡要问清年费的标准以及扣收时间和方式，或尽量选择有刷卡免年费等优惠的信用卡。
高透支额不利于风险控制。信用卡透支的额度越高，持卡人面临的风险往往越大，虽然信用卡上没有钱，但因为可以透支消费和取现，如果持卡人不慎将卡和身份证一同丢失，他人就有可能凭身份证从银行查询或修改信用卡密码，从而将卡上的透支额度全部用光。所以，在申请透支额度时，应根据自己的情况申请，够用即可，切莫盲目求多。
切莫透支进行风险投资。很多精明的持卡人用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买股票基金等风险性投资，这些投资渠道往往风险较大，投资届有句老话叫“不要借钱炒股”，因为用自己的钱炒股，最多把本钱输掉，而透支“借来”的钱不但可能赚不到钱，还有可能背上一身债务，偷鸡不成蚀把米，就不值得了。
因此，大家在选择信用卡时，切莫一味追求信用卡的高透支额，应多注重信用卡的用卡环境、优惠举措以及收费等情况，从而综合衡量，选择一款实用、实惠、适合自己的信用卡。
信用卡被盗损失银行分担
信用卡丢失后可能被人盗用，大多数持卡人都会有这样的顾虑。据了解，目前大多数银行的做法是挂失生效后的被盗用损失由银行承担，而有的银行将其分担信用卡被盗用损失的时限提前到了挂失前48小时。
招商银行推出了信用卡的“失卡万全保障”功能。招行信用卡持卡人在卡片丢失或失窃后，只要及时向银行挂失并履行简单手续，则在挂失前48小时内发生的被盗用损失将由该行分担。分担的金额普卡最高人民币10 000元；金卡最高人民币15 000元；白金卡持卡人在挂失前48小时内发生的全部被盗用损失将由该行承担，仅以持卡人本人信用额度为限。
医疗IC卡使用小窍门
参加了医疗保险的人都会拥有自己的医保IC卡，那医保IC卡上的资金是从哪里来的呢？医保IC卡上的资金来源于两部分：一是职工个人缴纳的医疗保险费全部记入医疗IC卡，资金额度一般为本人工资收入的2%；二是由医保管理部门从用人单位为员工缴纳的医保费用中划拨的资金。用人单位为员工缴纳的医保额度一般为员工工资收入的6%，医保管理部门会将这6%中的30%存到该员工的医疗IC卡。其具体存入比例视年龄不同、地方不同而异，一般而言，45岁以下者存入30%，45岁以上者存入50%，退休人员存入75%。
那剩下的那部分钱会存到哪里去呢？医保管理机构会将剩下的钱存入社会统筹医疗基金中去，当参保者需要大额医疗费时，便可以使用社会统筹医疗基金。
使用医疗保险，有一些项目和费用是不能够报销的，归纳起来有以下五类：
第一类是服务项目类：挂号费、院外会诊费、病历工本费等；出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特需医疗服务。
第二类是非疾病治疗项目类：各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫型手术等；各种减肥、增胖、增高项目；各种健康体检；各种预防、保健性的诊疗项目；各种医疗咨询、医疗鉴定。
第三类是诊疗设备及医用材料类：应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械；各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用材料。
第四类是治疗项目类：各类器官或组织移植的器官源或组织源；除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；近视眼矫形术；气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
第五类是其他类：各种不育（孕）症、性功能障碍的诊疗项目；各种科研性、临床验证性的诊疗项目。就（转）诊交通费、急救车费；空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费；陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；膳食费；文娱活动费及其他特需生活服务费用。
买养老险要精打细算
养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要做好规划。
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13 100元，总共须缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。
在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
对大多数工薪族而言，最好选择期缴保险。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。同样以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，如果选择10年缴费，每年需缴2.37万元；如果选择20年缴费，则每年需缴1.31万元。
基金购买窍门
窍门之一：研读招募说明书，磨刀不误砍柴工。在购买基金之前，必须研阅读招募说明书，六大要素最要关注：投资目标、投资策略、风险、费用、基金管理人和过往业绩。
窍门之二：兼听则明，偏信则暗。不少人都容易冲动投资，买基金需要多听各方面的意见，不能只认准一支基金或一家基金公司的说法，要多问几家，多做比较，也有一些专门评估基金的网站，比如“晨星”网可以参考。虽然买基金比炒股省事，但必要的股票知识还是需要掌握的。
窍门之三：净值和累计净值都重要。基金的净值是指你所买的基金现在每股的价值，而累计净值是包括你所买的基金现在的市场价值和每股基金累计红利二者加到一起的价值。简单地说，累计净值体现“过去成绩”，净值体现“现在成绩”，购买时都必须考虑。
窍门之四：只买对的，不怕贵的。基金价格不是投资时的判断标准，关键是这支基金背后公司的投资管理能力。便宜基金不代表未来收益高，基金净值高也不代表投资风险高。
零存整取定期储蓄窍门
1.储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
2.存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
整存整取定期储蓄窍门
1.储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
2.存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期就要“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期就要“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
活期储蓄窍门
1.储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
2.存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
国债购买多得益
1.推迟购买日期：有的国债兑付日在发行时即已确定，而发行期又较长，一般都有半个多月，如你在发行快结束时买进，无疑缩短了国债资金存入天数，提高了收益率。
2.上市后购买：现在国债发行一般采用招标方式，由证券商承购包销后再转手卖给投资者，有的券商在发行日期结束后仍没卖完，为了调转资金，就不得不在二级市场上低价抛售，这样就可以买到一些便宜的国债。
国债投资品种选择
1.记帐式国债：以记帐的形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。在发行期内购买记帐式国债，不收取手续费，但在二级市场交易时要收取一定的手续费。有充裕时间进出债市，又有一笔较大的闲置资金的投资者，可选择记帐式国债，因其价格变动大，能赚到差价。
2.无记名国债：是一种实物国债，以实物券面的形式记录债权，其面值有：50、100、500、1 000等，无记名国债不可记名，不能挂失，但可上市流通交易。发行期结束后，实物券面持有者可以在柜台卖出，也可将实物券面在证券交易所托管后，通过交易所系统卖出。无记名式国债现已停止发行。
3.凭证式国债：是一种国家储蓄债，可以记名、挂失。凭证式国债以“凭证式国债收款凭证”记录债权。凭证式国债不可上市流通，从投资人购买之日开始计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要变现时，可到原购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计付。凭证式国债较适合上班族、中老年投资者购买，因其较为安全，可挂失，风险最小，存取方便，收益有保障。
人民币收藏投资
1.齐：成套的人民币身价高，交易方便。
2.优：品相好坏之间的差价可达几十倍。
3.少：发行量少、流通时间短、面额大的升值较快。
4.特：含特殊内容的人民币要重点收藏，如特殊面值：3元；特殊主题：重大事件的纪念币；形状奇特；材质特殊的。
5.廉：升值幅度不大的将停止流通的品种。
6.热：题材新颖、主题重要、制作精良、发行有限的品种都很快成为收藏热点。
图书收藏投资
不是任何图书都有收藏投资价值的。一般来说，只有下列几种图书值得投资者青睐。
1.名人签名本，尤其是大名人的签名留言本就更有意义。但名人签名的价值要视名气大小，年代远近而论。如莎士比亚的签名价值200万美元，就远非一般名人作家能相比。
2.绝版印刷本。只印一次，以后不再印刷，存世量有限。如上海科技文献出版社出版的丝绸版《上海地图》，只印1 000份，印后就毁版，成了绝版珍藏本，就极具收藏和投资价值。
3.初版精印本。精印本是特殊印刷本，数量很少，若是编号限量印刷则更珍贵。如上海译文出版社1993年9月初版《夏洛外传》只印精装本50册，很为收藏家看好。
4.古籍图书。大凡年代久远的古籍图书，因存世量有限，都具有较高收藏价值。在古籍书中，又有两类珍品，一是未裁本，二是孤本。未裁本是指书的边缘不曾为装订者裁剪过的书籍，又称毛装本或毛边本；孤本是作者只印一两本供自己留存的书。如黄裳先生的《锦帆集外》一书，当时只装两册，因而成为珍品。此外，文革图书，文革前的连环画本，创刊号杂志、报纸等，因它们都是一段历史的见证，在图书史上占有重要一页，况且目前存世量已很少，收藏者众，故在海内外十分走俏。
磁卡收藏投资
1.要选好品种。品种不对路就达不到预期效果，只要品种选得准，不仅会避免高位套牢，还可获利颇丰。磁卡发行至今，已有好几个系列题材，一般每个系列都有一个龙头卡。如：名山系列中的黄山卡，生肖系列中的猪卡等，龙头卡属强势卡，一遇大行情，龙头卡一般都能充当领头羊角色；而一旦卡市疲软，龙头卡与系列题材中的后发卡相比，抗跌性要强得多。因此，挑选磁卡中些颇具潜力的龙头品种不失为投资磁卡的好方法。
2.要买通卡，以电话磁卡为例，在我国发行的电话磁卡中最具权威性最有投资价值的是中国电信发行的全国通用的电话磁卡，其次是各省市发行的省用或市用电话卡。通卡由于有一定的存世量老百姓都比较熟悉，便于炒手借题发挥，能进退自如，因此上升幅度也较为可观。而地方卡不具备“国家名片”的权威，也不具备大众认可的收藏价值。再加上发行量太少，市场炒作不易上升。空间有限，投资价值不大。因此，要想投资获利就要坚持买通卡，少买地方卡。
3.要组合投资，当卡市行情上扬时，并不是所有门类的磁卡都以同样的速度升值，甲地电话卡暴涨，乙地也许是信用卡抢手，而丙地则可能是医疗卡看好，所以一个真正的磁卡投资者绝不应只注重某一类型，而要进行投资组合，努力做到使种类多样化。品种越丰富，遇到的市场周期高峰就越多，获利的机会也就越多。
