——20几岁必须要知道的投资理财经济学
5.1，如何滚大财富的雪球--利滚利的复利
说起存钱理财，许多年轻人往往会觉得这和自己没有关系。二十几岁的年轻人需要花钱的地方很多，但刚工作不久，工资不高，所以总是觉得钱不够花，也根本没有几个余钱，许多人都是月月领到薪水月月花得精光，没财可理，所以根本也不去考虑理财。不过想一想，年轻的时候可以做月光族，如果你到了三十岁、四十岁时又怎么办呢？
其实每个人都想变成有钱人，年轻人也不例外。我们这些手上只有小钱的年轻人难道就真的不能投资理财吗？答案是否定的。不少人认为自己没有足够的钱去投资。这完全是一种错误的观念。只要有投资理财的观念，我们可以借由复利这一利器，让我们的小钱在一段时间后变成一笔巨款。那么，复利到底是什么，能够有这样大的魔力呢？
相信许多人都听说过那个古老而经典的复利故事：
在古老的印度王国，国王要重赏国际象棋的发明人—当时的宰相。而宰相什么贵重的奖励都不要，只要国王命人在全部棋盘格里放入米粒，做为对他的奖赏。但放入米粒时的规则如下：第一格内一粒，第二格内两粒，第三格内四粒……以此类推，每一格内都是前一格的两倍。国王笑了，认为宰相太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出声了。
现在我们可以很轻松地计算出这个结果：等于18，446，744，073，709，600，000.00【粒】。
据粮食部门测算，1公斤大米约有米粒4万个。换算成标准吨后，约等于4611亿吨，而我国2006年全国粮食产量约为4.9亿吨，考虑到目前中国的粮食产量是历史上的最高记录，我们推测至少相当于中国历史上1000年的粮食产量。无怪乎爱因斯坦也认为：复利是人类已知的世界第八大奇迹。
上面这个例子中的复利利率为100%，在我们生活理财方面的利率当然没有这么高，但即使是10%的利率，如果能好好利用，同样也能给我们的个人经济带来巨大的影响。一个20岁的年轻人如果每月少买一件衣服，或是少抽一条烟，拿省下来的200元进行基金投资，假设基金回报利率为10%，那么到他65岁的时候，他就拥有了200万元。这听起来似乎是一个神化，但如果年轻人能够一直坚持下来，复利就会帮他成就这个神化。
复利的原理其实很简单。当你存款或者投资，投入的钱就有了利息或者说增值。上一年的利息在下一年里产生了新的利息，这样一年年下去，利息越来越多，钱就跟滚雪球一样越滚越大，有一个非常形像的词来形容就是--利滚利。
有人对利率的高低抱着无所谓的态度，认为相差那几个百分点完全可以忽略不计。但事实完全不是那样。我们举个例子：
一个年轻人，从20岁开始，每个月都投入200元作基金定投，再假设年利率为10%，那么到65岁，他将拥有超过200万元。但如果同样的情况，只是年利率变成9%，那他最后将只能得到150万元。利率上一个百分点的差距，就使得最后的结果相差了25%还多。
所以，我们要擦亮眼睛，选择收益好的理财产品，这也是为什么年轻人应当积极地投资于高收益金融产品的原因。我们祖先有句古话，叫“失之毫厘，谬以千里”，放在利率上也一样成立。二十多岁时，把几乎所有的钱投入到基金或者股票，到二三十年后，我们完全有理由期待一笔巨大的回报。
除了选择高收益的金融产品，还要注意储蓄和投资应及早开始，二十或者三十来岁时，时间是你最好的朋友。早早地滚动复利的雪球可以使你获得比别人更大的财富。爱因斯坦也曾说，复利是展现时间价值的最神奇的数学概念。
举个例子，假定同龄人小李和小张，都以定期定额的方式每年存入2000元用于投资基金，假定基金投资的年平均回报率为9%。不同的是，小李是从22岁就开始投资，只连续定投9年后31岁就停止投资，全部累计投资金额才用1.8万元。而小张比小李晚9年，从31岁才开始投资，并且不间断地定投了30年，直到60岁累计投入金额最终达6万元。你猜小李和小张都到60岁时，谁的账户里财富更多？实际上，小李60岁时账户里的财富更多，达358614元。而尽管小张投入的累计本金更大，而那时他账户里的财富却只有297150元。
因此，储蓄和投资早一点开始，财富积累就容易一些，付出的代价也要少一些。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。利用复利的作用时间。在经济许可的时候，投资的时间价值会给你的资本带来增殖，而这种价值的增长却无须你做出任何辛苦的努力。如果能让复利的车轮转起来，那财富就会自动创在财富，财富会为你工作。所以，我们在投资时一定要注意利用复利的时间价值，时间越长，复利效应越明显。
积少成多、聚沙成塔的道理大家固然都明白，而我们一旦启用了复利机制，并长期坚持下来其结果就不仅仅是积累那么简单，而是滚雪球，越滚越大、越滚越快，最终的结果会让我们不敢相信自己的眼睛。在“时间+复利”的作用下，创造一个百万富翁是很有可能的。
1926年一个名叫山姆的普通美国人出生了。小山姆的父母给他投资购买了800美元的美国中小企业发展指数基金。当山姆年老去世时，那始终没动的800美元投资变成了价值384.24万美元！这是让人难以置信的回报。我们对美国股市从1926年到2002年历史数据分析发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年化收益率是11.97%。这个年收益率在很多人眼中并不是暴利。
举这些例子是想说明一个道理，不要小看每年十几、二十几的投资回报，只要坚持下去【所有回报转投资】，最后的结果是会令你惊喜有加的。从上面例子看，时间复利的作用表现得非常明显，这也就是我们通常所说到的金钱的时间价值。只要长期持有，时间越久，复利效果将会越明显。同时，还要记住一条原则：不要间断。间断投资，会让你的前期投资收效大打折扣。
年轻人往往将目标收益定在年30%、40%甚至以上，这是不现实的，过高的收益率必然有高风险，甚至藏有骗局。想一想，被业内人士公认为基金经理第一人的彼得·林奇，其职业生涯的平均记录也才28%点多【有效记录仅为13年，如果其职业生涯延长至26年、39年，相关数字一定会往下调整】；几乎被所有人誉为世界最伟大投资者的沃伦?巴菲特，其近50年的投资业绩记录也不过是23%左右。不是说这些伟人不会再被后人超越，而是过高的期望只会增加投资的浮躁气氛，最终的结果往往事与愿违。
年轻人有激情，但缺少的是耐心，而投资时最忌讳的是随意变换投资目标。投资就像是追美女，越有耐心越能得到，只要你选中一项好投资，你完全可以坐等复利发挥威力。从年轻时开始投资，让你的钱利滚利，成为富人并不是一种奢望。所以，尽可能地多的存钱，尽可能早的投资，你就可以让复利展现其魔力，然后坐享其成了。
5.2别让小小信用卡变得“沉重”--“卡奴”误区
现在的白领一族，有许多也同时是月光一族，往往存不下钱了，遇到有急需花钱的时候，或是大额支付时怎么办呢？年轻人自有妙招，这就是用信用卡透支、分期付款等手段来缓冲一下经济压力。随着时代的发展，人们的消费观念也变得越来越新潮，特别是现在的年轻人，有许多崇尚超前消费，花明天的钱，过今天的好日子，已经成为时下非常流行的一种生活方式。
不过，天下没有免费的午餐，用信用卡透支，虽然缓解了当前的个人经济危机，但如果不及时还款的话，还有可能背上自于银行的利滚利的还款的压力。所以信用卡请慎用，小心若是有一天真的成为了“卡奴”，想要翻身可能就不容易了。
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
据说最初的信用卡是这样发明的：
有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”【Diners Club】，即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
直到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。这是第一张现代意义的银行信用卡。
信用卡是一种“透支卡”，即卡里不需要有钱，你也可以刷卡消费。银行会给你审批一个信用额度，比如每月3000，你一个月就可以不存钱先消费3000，等到下个月再还，这样属于及时还款，不用支付任何利息。但如果你到了下个月不能全部还清这3000元，怎么办呢？这样也可以，不过你必须至少还上最低还款额。最低还款额是指，上个月你刷卡消费后必须还给银行的欠款总额的一个百分比。有的银行是10%。比如你上个月消费了3000，这个月你应该还银行3000，银行不会收取任何利息。但是如果你手头紧，就可以只还300，剩下2700可以等有钱了还。当然，银行会算利息，而且很高，所以最好还是全额还款。
现在很多银行都在推广信用卡业务，对开通信用卡的用户给予优惠，搞促销活动，办卡赠礼品，等等。一般只要你有稳定收入，都可以办理信用卡。可以说办理信用卡的门槛是非常低的，这也是让年轻人热衷于办理信用卡，手里有许多信用卡的原因之一。
使用信用卡最需要注意事项的就是，千万别不考虑自己的经济能力过度透支，或是粗心随意地使用信用卡，忘了还款日期和最低还款额。有一则最近发生的事例，能给我们提供一些这方面的警示：
最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。今年10月份银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。
对此关某一筹莫展，“我现在没有任何收入来源，要我还透支的2万元，我还能想想办法，要还20多万元，我根本不可能还得上。”
为什么截至2007年6月12日的账单日，关某信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示，关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用。我们来看看每月还款额是如何递增的：透支利息1.5%+滞纳金5%+超限费5%=债务每月递增11.5%。如其今年10月产生的收费就高达18835.66元，其中应缴的滞纳金为8560.76元，超限费为7988.85元，利息为2286.05万元。按这个递增速度算下去，再过16个月关某的欠款将达百万
关某的这件事情，给我们年轻人敲响了警钟，在使用信用卡透支功能之前一定要做到心中有数，既要了解自己的经济实力，也要了解银行的策略，还款的方法。对此，我们总结了一下刷信用卡需规避三大误区：
误区1：透支额超出承受力。许多年轻人，追求高消费和超前消费，看到什么好东西都想买，自己的喜欢的东西都想要，常常因为一时冲动而透支消费，而没有去考虑自己的经济实力。一些人手持几张信用卡“拆东墙补西墙”的做法更是十分不可取，这会造成债务恶性循环，最后达到无力应付的局面。
建议：年轻人在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要控制在自己的支付能力范围内，若不能如期还款，会产生额外的利息和费用。
误区2：还钱不及时，没钱就不还。一些年轻人，由于粗心大意，记不住自己的还款期限和最低还款额，不知不觉让自己背上了沉重的银行债务。还有一些年轻人，还款很随意，有钱就还，没钱就不还。而在最后卡被冻结后，或是还款金额变得巨大时，就干脆停止还款，导致出现了利滚利的糟糕局面。
建议：年轻人需牢牢记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还。
误区3：频繁提现背高利息。需要注意事项的是用信用卡提取现金和刷卡透支是不一样的，若提取现金即使及时还款也要支付利息。
建议：银行方面规定，若是刷卡消费，在免息期内可免息；若是提现，即使按时全额还款，也需支付万分之五的日息，所以切忌轻易提现。
信用卡本身不是钱，而是债，刷卡的同时就是在向银行举债。年轻人在消费时，一定要善用信用卡，用得好，信用卡免息透支的功能可以解我们用钱的燃眉之急，但如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。建议大家使用信用卡最好不要超过一张。其实用惯了信用卡的人不妨尝试一下，如果你用现金消费，一段时间后你会发现省下了不少钱。
5.3最稳妥的理财方式--储蓄
说到理财，可能许多年轻人马上就想到了炒股，股市风云变幻，每天各股指起起落落，好不热闹，每有新的公司上市就会产生一批新的亿万富翁。确实，有人通过股票一夜暴富，但也有许多人在股市中输得倾家荡产。所以在股市不景气的时候，更多的人会选择从股市抽身，投向更安全的理财方式。
而储蓄与股票相比，虽然没有很大的赢利空间，但却是最稳妥的理财方式。老一辈的人基本上都是通过存钱来攒钱的，这种方法对我们年轻人积累资金也很有用。年轻人钱不多，不妨先学着把钱存下来，等到资金达到一定数额后再开始学习风险投资。
