案例介绍：（四）邮政储蓄银行小额信贷业务
目前，邮政储蓄小额贷款业务有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款四个贷款产品，服务的对象主要为县域内的广大农户、个体工商户和私营企业等经济主体。贷款的特点是期限和担保方式多样、还款方式灵活，现有的四个贷款产品大多为保证贷款，不需要抵押或质押。贷款客户可选择一两个有固定职业或稳定收入的贷款担保人来申请贷款，也可以选择农户3-5户、商户3户组建联保小组申请贷款。截至2009年末，邮政储蓄银行在全国所有的312个二级分行、2041个一级支行的3720个二级支行实际开办了小额贷款业务，其中2495个在县和县以下的农村地区。截至2009年12月31日，全国累计发放小额贷款217.11万笔、1314.13亿元，贷款结余134.58万笔、637.09亿元，结余金额比2008年年末净增91.45万笔、370.61亿元。全国共有逾期贷款22708笔，金额8.47亿元，贷款逾期率为1.33%。
第四节农村新型金融机构
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月20日，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，采取“宽准入，严监管”的政策，允许各类资本在农村地区设立村镇银行、专营贷款业务的子公司和资金互助社三大类新的农村银行业机构，并于2007年1月颁布了村镇银行、贷款公司和农村资金互助社的管理暂行规定和组建审批工作指导意见。截至2009年末，监管部门共核准172家新型农村金融机构开业，存款269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、资金65.5亿元，小企业贷款0.5万户、资金91.2亿元，分别占贷款余额的36.2%和50.4%。
另外，根据中国人民银行发布的《2011中国区域金融运行报告》的数据，东、中、西和东北四个地区2011年末新型农村金融机构区域分布城乡差异化趋势。西部地区的比例最高，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助组分别占31.1%、31.7%和36.4%；东部地区的比例最小，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助组分别只占14.7%、16.2%和18.2%。
（1）村镇银行发展状况。2007年3月1日，我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式开业，注册资本200万元。惠民村镇银行从行长到员工只有10余人，主要业务包括储蓄业务和贷款业务。经过几年的实践发展，村镇银行已经遍布全国各地，在农村经济发展中发挥着日益重要的作用。中国银监会资料显示，截至2011年5月末，我国共组建村镇银行536家，其中开业的有440家，筹建96家，已开业村镇银行资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元，已开业村镇银行农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。109到了9月末，全国再添一家村镇银行，总算达到537家，自2007年成立以来，村镇银行累计发放农户贷款36.4万笔，金额807.6亿元。
案例介绍：（五）山西榆次融信村镇银行成为农民的贴心银行
榆次融信村镇银行位于山西省晋中市，于2010年6月挂牌营业。从成立之初，就倾力打造“农民朋友的贴心银行、社区居民的亲情银行、中小企业的伙伴银行、金融机构的合作银行”。要把目标变为现实，必须找到成功的关键。这个成功的关键在榆次融信村镇银行看来，就是在农村金融市场不断升温的竞争中，坚持和依托产品创新，选择同大银行错位经营，打造富有自身特色的支农产品和服务品牌。他们打造的特色产品叫做“房贷通”。“房贷通”就是以农户宅基地上的住房或进城务工农民购买的商品房做抵押，经村委会出具证明和房产管理部门评估、让农户在银行获得所需生产经营资金的贷款产品。从2010年10月份“房贷通”产品推出到2011年10月底1年时间，榆次融信村镇银行共发展“房贷通”客户429户，余额达到1.79亿元。“房贷通”贷款中纯农和涉农贷款户两项合计达429户，贷款余额1.4亿元，占全部“房贷通”贷款的77.13%。
截至2011年10月底，榆次融信村镇银行房产抵押贷款占全部贷款的比重达37.8%。“房贷通”产品自2010年四季度开发运行至今累计放贷3.1亿元，余额达到1.79亿元，持续保持了无欠息、无逾期、无不良的“三无”效果。2011年4月，中国银监会副主席王兆星视察时充分肯定其“通过活化农民资产解决农户贷款难”的好做法。经过一年多的探索，榆次融信村镇银行已发展成为拥有一个总部、两个乡镇支行，员工76名，各项存款7.61亿元，各项贷款4.7亿元，贷款累计达14.4亿元，经营稳健、效益良好、监督指标合规，有着明显地方特色和服务品牌充满活力的新型农村金融机构。
（2）小额贷款公司发展状况。中国人民银行网站公布了小额贷款公司发展的基本情况，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，从业人员58441人，实收资本4257.03亿元，贷款余额4892.59亿元。小额贷款公司最多的省份是内蒙古自治区，共有436家，从业人数4222人；实收资本和贷款额最多的省份是江苏省，分别是716.08亿元和969.13亿元。小额贷款公司最少的省份是西藏自治区，只有1家，从业人数共有9人，实收资本和贷款额仅0.50亿元和0.65亿元。此外，从各地区层面来看，东部地区小额贷款公司1544家，占总数的29.3%，贷款余额2586.55亿元，占总数的52.9%，平均每家贷款1.68亿元；中部地区小额贷款公司1192家，占总数的22.6%，贷款余额799.43亿元，占总数的16.3%，平均每家贷款0.67亿元；西部地区小额贷款公司1769家，占总数的33.6%，贷款余额1258.19亿元，占总数的25.7%，平均每家贷款0.71亿元；东北地区小额贷款公司762家，占总数的14.5%，贷款余额248.44亿元，占总数的5.1%，平均每家贷款0.33亿元。
案例介绍：（六）南昌市捷信小额贷款有限责任公司
南昌市捷信小额贷款有限责任公司成立于2009年7月19日，是江西省第一批小额贷款公司试点企业，公司注册资金1.5亿元，也是江西省目前资金规模最大的小额贷款公司。公司拥有一支具备丰富银行从业经验的管理团队，公司组织架构科学、管理规范，贷款品种多样、方式灵活，操作流程高效务实，采取分期还本付息或一次性还本、分期付息等多种方便的还本付息方式，实行日对日以实计息，适应中小企业融资“短、小、频、急”的特点。7月20日公司正式对外营业，第一单就放出200万元贷款，到2009年底，公司贷款总额就高达1.9亿元。按规定，从银行业金融机构最多能获得的融入资金，是资本金额的50%，也就是0.75亿元，这意味着，捷信最多能放出2.25亿元的贷款。为了更好地改善中小企业和“三农”金融服务、促进区域经济发展，2010年6月江西省拟出台《促进江西省小额贷款公司健康发展的若干补充意见》，其中不仅将小额贷款公司的注册资本上限放宽，由原来的2亿元提高到5亿元，而且缩短了增资扩股的时间间隔，原来要运作两年之后才能增资扩股，现在改成了运作1年之后就可增资扩股。这样，该公司可放出7亿多元的贷款，融资瓶颈基本可以解决。
（3）农村资金互助社发展状况。2007年3月9日，全国首家由农民自愿入股组建的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的农村合作金融机构——吉林省梨树县榆树台镇闫家村百信农村资金互助社正式挂牌营业，由32位农民作为发起人，注册资金10.18万元，吸收第一笔存款1000元。截至2008年3月，百信资金互助社共发放贷款133笔，累计投放53.64万元，全部为社员贷款，其中已回收64笔，计25.53万元，贷款余额28.11万元112。到2010年末，全国共成立农村资金互助社37家113，到2011年末上升到50家。
案例介绍：（七）吉林梨树县百信农村资金互助社吸引城市资金回流
2007年3月9日，全国首个农村资金互助社，即百信农村资金互助社，在四平市辖内的梨树县闫家村成立。互助社由32户社员发起，募集股金101800元。由于开业成本支出占股金额度的70%，存款也仅有1000元，可投放资金明显不足，而预约贷款的农户49户，金额达20万元。在没有其他资金融入的条件下，资金互助社的发展一度呈缓慢状态。
2007年4月4日，新华城市信用社与百信农村资金互助社签订融资合同，同业拆入资金10万元，期限6个月，利率4.875%，方式为信用借款。5月18日，互助社又向新华信用社融入10万元，进一步增加了“养鱼之水”。
互助社融入资金后，陆续贷给入社农民，期限从3个月到一年不等，单笔金额最高为5000元，用途90%以上为生产性贷款，利率分别为7.5%。8.7%。9.6%。10万元资金至少要分贷给20个以上社员，风险较分散，安全系数较大。
这样，百信农村资金互助社从3月9日成立到5月19日，经过80天运营，社员户数由发起时的32户增至79户，增长1.5倍；股金从101800元，增加到122100元，增长12%。特别是从城市银行机构融入资金扩大贷款来源，在很大程度上满足了社员借款需求。
但是，融入资金的风险防范措施有限。百信农村资金互助社成立时间短，可供抵押的资产少，抵御信贷风险的措施有限，虽然融入了20万元资金，贷给至少40户以上农民，风险较分散，但一当经营管理出现问题，或是遇到大的自然灾害，融入的资金将形成风险，可能出现损失。怎样解决这些“前进中的问题”？人民银行四平市中心支行建议有关部门出台农村资金互助社融入资金管理办法，规范资金融入的管理，对融入资金的方式、额度、期限等进行详细具体的规定。对融入资金和互助社自有资金之间的比例进行合理界定，既有利于互助社有充足的贷款发放，又能控制信贷风险。同时希望有关部门出台支持农村担保机构发展的政策，支持由社会资本组成的农村社区小额贷款担保公司发展，鼓励建立由农户组成的社区村级信用担保合作社，为农村资金互助社融入资金提供担保，保障融入资金的安全。
正如银监会副主席唐双宁指出，新型农村金融机构的诞生，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响。一是中国金融史上增加了三种新型农村金融机构，进一步丰富完善了金融组织体系。二是为“三农”提供了新支持。在将城市资金“甘甜之水”引入农村的同时，也将城市金融成熟的产品、先进的理念和技术引入农村，为促进农业和农村经济快速发展，实现城乡经济协调运行提供了有效金融支撑，初步实现了“筑渠引水”的目标。三是探索了金融支农新思路。调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，既是银监会在金融机构市场准入方面进行的新探索，也为金融机构如何更好地支持“三农”发展摸索了新思路。四是激活了农村金融机制。新型农村金融机构的设立，激发了农村金融体制的创新活力，“汤水效应”已开始显现，有竞争、有合作的农村金融市场已经在试点地区开始形成115。
