独立投资顾问，提供投资服务时一般会使用很多财务公司的产品或服务。投资顾问不会积极地管理基金的投资组合，而是管理客户投资到共同基金的投资组合。大的客户——比如说机构——可能会任命很多投资经理管理他们的特别资金池。无论他们管理你的哪部分投资组合，投资顾问一般按照资产额收取费用。有时，投资不是经常发生，投资顾问就会定额收费。
综合来看，投资经理和独立投资顾问经常统称为“财富经理”。虽然像美国金融管理协会这样的知名组织的确向从业者颁发特许财富经理证书，但平常使用这个名词时概念依然很模糊，以至于任何人都可称为财富经理。然而，一般情况下财富经理是为富人提供整体财务规划的人——一个有能力规划、建议和执行一份复杂的终生财务规划的人。
会计师，当然是理财规划和建议的基础，因为他们所估算的你的财务状况是任何资金分配和投资决策的基础。另外，他们了解并懂得任何投资、金融工具或合同交易的税务事宜。
个人银行客户经理，许多投资银行将资源分配给个人银行部门，只迎合高端客户的需要。个人银行客户经理为这些客户提供广泛的服务——一般来说，无论向他们咨询什么——从投资建议到房地产规划、养老金安排以及慈善捐赠。个人银行客户经理需要经常与客户建立信任关系，因而他们往往主动接近和招揽企业主。
信托专员，是银行的房地产规划专家。他们一般是某个富人客户的个人银行业务团队的成员。
那么，富人们如何使用各个不同种类的顾问呢？这些使用模式告诉了我们什么呢？我们的研究回答了这些问题。
咨询顾问因人而异
基础统计数据表明几乎3/4的富人咨询专业顾问，这也许是我们研究得出的最重大的发现。无论他们多么富有，无论他们年纪多大，都是如此。实际上，按财富多少分类，无论每一类富人的财富有多少，他们咨询顾问的比例显著一致。虽然所有的年龄组分析结果清楚地表明他们寻求顾问帮助的次数都很多，但年纪大的富人比年轻的富人寻求顾问帮助的次数略微多一点。某种程度上，年龄不同所产生的差异归因于我们发现的这个结论：最经常咨询的顾问类型是全业务经纪人。因为在 20世纪 60年代和 70年代，“我的经纪人”所做的工作是单一的，可依然获得了客户的最大信任和最多的资金份额。但 2001年 9月 11日以后，经纪人从美梦中醒来，失去了大块的市场份额，他们必须重新获得以前的市场绝对支配权。事实即便如此，他们依然是所有富人们的首选顾问。
在其他顾问的选择中，情况不那么清晰，不同的财富级别和年龄段的选择各不相同。富人越老，越需要专业顾问虽然大众富裕阶层、百万富翁和超级富豪都不断从专业顾问那儿寻求建议，但年长的富人比年轻富人更多地咨询顾问。原因似乎与年代和形势有关。年纪大的富人在 20世纪 60年代和 70年代积累了他们的财富，那时他们几乎没有选择理财顾问的余地。实际上，他们只有两个基本选择：他们的经纪人或他们自己。然而，今天出现的富人常常面对着很大的选择顾问的范围——除此之外，还有令人头晕眼花的一系列可能的投资产品。因此，他们不愿意依赖传统上必然选择的如股票经纪人这样的单一理财顾问。而且，很多年轻的富人也成长在一个盛行打折和网上经济的时代，他们经常在自己舒适的家里，纯粹享受着为自己投资的乐趣，而不需要为咨询专业顾问缴纳太多费用。
当这些年轻的富人们变老时，他们会不会寻求更多专业顾问的帮助呢？这是个有趣的问题。理财顾问能为你做些什么大多数超级富豪家庭为了特定的需求或者因为特殊的“事件”而咨询专业顾问。咨询专业顾问时，他们可能正考虑职业上的转变或者某些生活上的改变——变换住所、结婚、离婚、退休，也可能正在计划投资一家新公司或创立他们自己的企业。
超级富豪中只有很少的人认为他们自己依赖顾问，或者依赖某个专家来替他们作出大多数或者全部的金融或投资决策。
有趣的是，虽然大约 1/4的富人家庭根本不使用顾问的帮助，但他们却吸取专业顾问的智慧，听取他们推荐投资建议的平均比率差不多达到23%。前者也许可以称为完全自我引导型：他们觉得不需要专业建议。后者也许可以称为顾问协助型：23%的超级富豪这样描述他们自己。对他们来说，作为决策过程的一部分，寻求专业顾问只是要采取的步骤之一，他们往往依赖不同的信息来源，理财顾问的建议可能只是众多影响最终决策的因素之一。
特定事件型专家依赖型自己作出大多数投资决定，依赖投资顾问，仅有特殊需要时咨询投资顾问。作出大多数投资决定。
自我引导型顾问协助型
不需要顾问的帮助，定期咨询投资顾问。自己作出所有的投资决定。可能自己获得其他信息，但自己作出大多数决定。
实际上，我们所称的有选择地使用专业顾问正逐渐成为一项准则。对此我们的意思是，投资者不但在有需要时约请顾问，而且他们也需要和顾问合作共事。这对顾问自己产生更大的影响，因为他们发现，与客户让自己作出所有投资选择和财务决策相比，他们和客户以伙伴身份进行合作往往需要更多的时间、更高的专门技术和更多的资源。如我们在本章开始所说，前者的做法已经明显过时了。
这种有选择的合作趋势的另一方面在于许多（38%）投资者习惯仅仅就一些资产和一部分投资组合咨询某位顾问。那些向顾问“隐瞒”自己的资产从而不受顾问的观点影响的人中，绝大多数人表示他们享受自己投资的乐趣。他们喜欢自己作出投资决策——至少在某些特别的环境下或者为投资一些特别的资产。有的人说他们不希望以任何手段、形式或方式把所有的鸡蛋放在一个篮子里。有的人说他们向顾问“隐瞒”资产用于投机性投资——顾问可能一开始会反对高风险投资。一些人说他们喜欢看到自己决策取得的投资收益比顾问的高。事实上，一般说来，投资者越依赖顾问，就越希望将自己进行投资决策而取得的收益和咨询顾问取得的投资收益作比较。
享受自己管理资产，而不是和专家比试，实际上是那些根本不咨询顾问的富裕家庭给出的真实原因。将近 40%这样的家庭宣称喜欢管理自己的资金而完全不需要他人的帮助。只有一些富人（17%）认为他们比专业顾问更聪明博学。对这些人来说，投资确实变成消遣的一种形式，可能就像玩一种互动游戏。实际上，那些拒绝顾问的人中超过 1/4以上的人考虑到专家顾问的费用问题，他们只不过不想为那些他们确信可以轻而易举获得的信息和他们不需要的建议付费。
他们需要哪种顾问
为下列各个案例选择何种顾问最适合，琢磨选择顾问的技巧。所有人都在寻找顾问，希望最起码成为大众富裕阶层。他们都是聪明的、成功的和久经世故的人，都相信需要顾问的专业建议。替他们选择以下理财顾问，他们有时可能需要不止一位顾问。
.全业务经纪人
.独立理财规划师
.投资经理
.独立投资顾问
.会计师
.个人银行客户经理
.信托专员
情景一
贝丝今年 57岁，离异，是州政府高级职员，工作稳定，有优厚的健康福利和养老金收入。她离婚后，设法“买下了”前任丈夫的全部资产，现在她无偿且理所当然地拥有房屋的产权，她希望在这个家里度过余生。根据州政府强制性的退休年龄计算，她有望 10年后退休。她想知道从现在开始到退休，她能做什么以确保到退休时可获得尽可能多的退休收入。贝丝应该去见。
答案
理论上，贝丝应该去见一位理财规划师，但如果考虑费用因素，或者她想得到一个简单直接的投资规划，最适合她的也许是一个全业务经纪人，以建议投资不同的成长型股票投资组合。
情景二
马丁和梅拉尼不但是夫妻，还是一家成功的家庭企业的共同所有人。为了保持生意的成功，他们已经决定升级设备、更新生产流程。为了做这些事，他们愿意投资一些关键资产，以及需要超过他们信用限额的贷款。与此同时，他们需要房地产规划建议，虽然他们住在梅拉尼的侄女家附近，并且最近添了一个外孙。但他们毕竟快50岁了，也没有孩子。事实上，生意做到现在，他们真的没有太多考虑如何走下一步。而现在，他们要考虑了。
答案
马丁和梅拉尼应该去见他们的个人银行团队。当他们制订房地产规划，或者创立信托基金，保证他们的资产被适当地继承以及他们去世后被恰当地管理时，他们需要一个信托专员和他们一起工作。作为银行首选合作伙伴，信托专员应该带他们到律师事务所起草信托协议和遗嘱。个人银行客户经理也会和马丁与梅拉尼的会计师密切合作。就理解税务和监督合同执行而言，会计师能配合他们采取每一个步骤。
情景三
戴维是个有经济头脑、积极进取的投资者，长期以来，他享受管理自己资产带来的乐趣。然而最近，他发现所做的工作耗费时间、单调乏味、完全令人厌倦——并且这种情绪已经开始在他的投资收益中显现出来。戴维明白现在是和一位房地产管理专家一起分担自己财富管理工作的时候了。他知道自己对共同基金不感兴趣，但他想把资产投入到有固定收益的投资中，现在正寻找承担这项任务的最佳顾问。
戴维应该去见。
答案
戴维采取的最好的行动是去见一位独立投资顾问。独立投资顾问能看清楚他的需要和目标，然后把他带到一位擅长满足这些需求和能达到戴维目标的合适的投资经理那儿去。
情景四
玛丽是个 39岁的成功的投资银行家。她可能决定终身不婚——她感觉自己不适合婚姻——但她一直在读许多关于单身女性购买自己的住房和拥有自己孩子的文章。她想两者都做。尽管她知道很多关于投资和实现超额回报的知识，但她想知道这些生活变化会如何影响她的财富——以及她的财富如何帮助她改变自己的生活。
玛丽应该去见。
答案
玛丽的第一站应该到律师办公室，该律师应当是一位房地产规划专家。此时她没有指定的继承人，但因为她很明显有兴趣要一个孩子，情况就不同了。一旦她新找到的律师制订出合适的房产规划，玛丽下一步就要拜访一位能规划她的财务安排及提供解决方案的财务规划师了。最后，她需要一位规划和管理证券投资组合的合适的投资经理，以适应她正在寻求的生活变化——并确保她全部的房地产计划长期稳健可靠地进行下去。
对理财顾问的忠诚
无论富人为了什么目的而咨询顾问，在这个选择日益增多、投资者与顾问密切合作的环境中，有一样事情是可以肯定的：一旦富人个人或家庭选择了这个顾问，那么他或他的家庭愿意保留这位忠诚的顾问。几乎半数以上咨询顾问的富人，在允许的情况下咨询同一位顾问超过 10年时间。
